（国际贸易学专业论文）我国物流责任保险问题与对策探讨.pdf

i 摘 要 摘 要 现代物流综合保险在许多欧美国家已经广泛推行，但在我国发展缓慢，特别 是我国仅有的一款物流责任保险产品，存在许多不足，引来多方异议。近年来， 第三方物流公司蓬勃发展，然而物流责任保险的巨大市场尚未被真正地开发出 来，第三方物流公司也无法找到一个合适的方法来规避风险。如何解决我国物流 责任保险发展中的问题，成了物流业和保险业共同面临的课题。撰写本文就是要 在分析我国物流保险现状， 总结经验教训的基础上， 探讨解决问题的可能和对策， 为发展物流责任保险提供有益的思路。 本文将按照提出问题，分析问题，解决问题的思路，分别从理论和实践方面 论证。在对物流业特点有一定宏观把握的基础上，定性分析我国物流业中存在的 风险特殊性和责任保险条款的不足。论据上侧重于实践方面，分析实际情况，而 理论上主要涉及物流风险因素分析，传统运输保险与现代物流保险的异同比较。 文章最后将探讨解决问题的办法，寻求问题的答案，达到创作本文的目的。 本文第一部分对研究背景做了简单介绍。 第二部分分析了第三方物流和责任 保险的概念，说明它们之间的联系，强调责任保险对于第三方物流的重要性，并 着重介绍了两种物流风险因素分类方法， 以助于后面更好地理解我国物流行业风 险的特殊性和责任保险条款。第三部分，结合数据分析了物流保险发展的实际状 况。第四部分进入本文的重点我国物流责任保险的不足，在分析了传统险种 的不足后，重点分析了现有险种的缺陷，从承保金额、责任范围、费率设计等方 面一一分析现有险种的不足。 第五部分对于物流责任保险问题成因的探索是本文 独创性和突破性所在，从物流风险特点，物流保险的法律问题等多角度分析物流 责任保险不易经营的原因， 重点分析了我国物流行业本身的不足给物流责任保险 发展带来的困难。最后从保险业、物流业、外部环境三个角度提出政策建议，认 为发展物流保险需要从改善物流业本身着手，更是需要社会多方面相互配合。 本文开创性地结合了我国的国情， 分析了我国物流行业状况与物流责任保险 发展缓慢相互之间的关系，并对症下药给出建议，而不是仅仅停留在物流业共同 特征的一般性层面分析。本研究之结果对促进物流业的健康成长具有积极意义， 同时也可为从事保险行业的人员提供有益的信息。 关键词：物流业，第三方物流企业，物流责任保险 ii abstract modern comprehensive logistics insurance has been widely implemented in many western countries. but there has been little progress of it in china. especially the deficiencies of the only logistics liability insurance product incur great criticism. recently, the third party logistics enterprises develop fast, however, the market of logistics liability insurance hasnt been really explored yet. meantime the tpl companies cant find a good way to avoid the risks. it has become a common task in the field of logistics and that of insurance, that how to resolve the problems in developing logistics liability insurance in our country. based on analyzing the situation of the logistics insurance in china and summarizing many experiences, this essay investigates possible counter measures to resolve these problems. following the clue of proposing an issue, analyzing and resolving the issue, this essay demonstrates through both theoretical and practical arguments. it makes qualitative analysis of the particularity of the risks lying in our logistics industry and the deficiencies of the logistics liability insurance terms in china. the arguments emphasize on practices. the involving theory includes logistics risks factors, and comparison of the traditional cargo insurance and the modern logistics insurance. the essay finally figures out the measures to resolve the situation, trying to find the answer to the problem, meeting the initial purpose of writing this essay. the first part of this essay simply introduces the background of the research. the second part demonstrates the concepts of tpl and liability insurance, explains the relations between them, emphasizing the importance of liability insurance to tpl. this part also demonstrates two ways to classify logistics risks in order to better understand the particularity of logistics and liability insurance in china. the third part analyzes the situation of the logistics insurance in china, basing on concrete data. the forth part comes to the focal point of this essay - the deficiencies of the logistics liability insurance in china. after analyzing the shortness of traditional insurance, this part deliberates the deficiencies of current liability insurance product in different aspects, including insurance amount, coverage and premium system design. the originality and breakthrough thinking mainly lie in the fifth part, which investigates the cause of the problem. this part analyzes the reason why its so difficult to develop logistics and liability insurance in china from different angles, highlighting the relations between the situation of logistics industry and the problem. the final part give suggestions on possible solutions, viewed from insurance, logistics and outside iii environment. this essay pioneers to combine the problem with our national conditions, demonstrating the relations between the situation of logistics industry and the slow development of logistics liability insurance, but not only constrained in common analysis. this make the essay can give suggestions which suit the remedy to the case. it was expected that the findings of this study can provide useful information for insurance business as well as logistics. keywords: logistics，third party logistics, logistics liability insurance 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定， 同意如下各项内容： 按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务； 学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文； 在以不 以赢利为目的的前提下， 学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定， 同意如下各项内容： 按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务； 学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文； 在以不 以赢利为目的的前提下， 学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名：学位论文作者签名： 年年 月月 日日 导师签名：导师签名： 年年 月月 日日 学位论文原创性声明学位论文原创性声明 本人郑重声明： 所呈交的学位论文， 是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。 对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体， 均已 在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 本人郑重声明： 所呈交的学位论文， 是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。 对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体， 均已 在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明特此声明 学位论文作者签名：学位论文作者签名： 年年 月月 日日 1 我国物流责任保险的问题与对策探讨 我国物流责任保险的问题与对策探讨 第 1 章 引言 第 1 章 引言 物流业作为具有广阔前景和增值功能的新兴服务业， 正在全球范围内迅速发 展，掀起“现代物流革命” 。物流业近年也在我国迅速崛起，第三方物流公司和 物流市场成长迅速。 随着物流业经济收益的不断上升，服务功能不断完善，它的风险也在不断的 加大。传统的货运保险已经不能适应现代物流业的发展，物流业亟需符合其整合 概念和功能的物流综合保险。对于我国数以万计的第三方物流公司来说，在传统 的货物保险不适用的情况下，只能依赖物流责任保险的保障。因此物流责任保险 产品的发展，就格外受到物流业及各方关注。 中国人民财产保险公司在 2004 年推出了物流综合保险产品，这在一定程度 上填补了国内物流保险发展的空白。但物流责任保险产品的缺陷引来多方异议。 物流责任保险的巨大市场尚未被保险公司真正地开发出来， 而第三方物流公司又 无法找到一个合适的方法来规避风险。 这其中的原因为何？这是本文要探讨的重 点。 目前相关方面的理论还比较少，不能满足实践需要，中国的物流业与保险业 只能靠吸取借鉴外国经验慢慢摸索，然而国情的不同使保险人小心翼翼、举步维 艰。结合中国物流业发展，研究开发适合中国的物流保险产品是发展物流保险的 迫切要求。撰写本文就是要在分析我国物流保险现状，总结经验教训的基础上， 探讨解决问题的可能和对策，为发展物流综合保险提供有益的思路。 第 2 章 第三方物流风险及物流责任保险 第 2 章 第三方物流风险及物流责任保险 2.1 第三方物流定义 2.1 第三方物流定义 只有了解第三方物流，才能了解物流责任保险对于第三方物流的重要性。 第三方物流是指由与货物有关的发货人和收货人之外的专业企业， 即第三方 来承担企业物流活动的一种物流形态。在有关专业著作中，将第三方物流供应者 定义为“通过合同的方式确定回报，承担货主企业全部或一部分物流活动的企 业” 。 第三方物流，英文表达为 third-party logistics，简称 3pl，也简称 tpl，是 徐勇谋编著： 国际物流管理 ，北京，化学工业出版社，2004 年版，第 15 页 2 相对“第一方”发货人和“第二方”收货人而言的。3pl 既不属于第一方，也不属于 第二方，而是通过与第一方或第二方的合作来提供其专业化的物流服务，它不拥 有商品，不参与商品的买卖，而是为客户提供以合同为约束、以结盟为基础的、 系列化、个性化、信息化的物流代理服务。 第三方物流之所以不适用于传统货运保险，而要依赖物流责任保险的保障， 正是由于第三方物流的服务性质，由它与货物买卖双方的商业关系所决定的。责 任保险(liability insurance)， 是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责 任为标的而成立的保险合同。第三方物流不参与商品买卖，对于货物不具备所有 权或实质利益，只是由于签订服务合同对客户承担责任，因此第三方物流承担的 是责任风险，应由相应的责任保险产品承保。 最常见的 3pl 服务包括设计物流系统、edi 能力、报表管理、货物集运、选 择承运人、货代人、海关代理、信息管理、仓储、咨询、运费支付、运费谈判等。 由于业的服务方式一般是与企业签订一定期限的物流服务合同， 所以有人称第三 方物流为“合同契约物流（contract logistics）”。第三方物流公司作为整个物流业 务的组织者和指挥者，要对全过程负责，这大大不同于传统的货运、货代业务。 因此，在现代物流服务中，第三方物流面临着更多的风险，包括与托运人、分包 商、 及社会公众之间可能产生的合同责任风险， 投资风险， 提供物流方案的风险， 提供金融服务的风险，商品特性的风险，责任范围加大的风险等。 第三方物流服务功能的日益强大，经营范围的扩张，相应的风险范围扩大， 这直接影响物流责任保险的承保范围，保险费率等等。为第三方物流服务的责任 保险产品，如果不能相应的扩大承保范围，就不能满足现代物流公司的需要。 2.2 物流风险分类 2.2 物流风险分类 现代物流不同于以运输为核心的传统物流，它强调将有形的运输、仓储等设 备与无形的信息网络技术相结合，并向规模化、网络化、专业化方向发展。现代 物流业的特征及要求决定了它风险多样化，风险系数也大。 对物流的风险识别，可采取多种方法，但不管哪一种都显示出物流风险十分 复杂。在此选择两种方法，对论文后面所涉及的内容有所帮助。 首先采用流程图法： 与传统的货物运输相比， 现代物流已涵盖了运输、 仓储、 包装、配送、装卸、流通加工、信息等多个环节。各个环节中物流风险无处不在。 以下每个环节都仅列出几个例子说明。 交通事故 运输 3 货物被频繁地装卸、移送、拣选，发生破碎、损坏 仓库损坏、渗水、通风不良、没有得到定期整理和维护 对物品进行加工处理,使物品发生不当的物理化学性变化 错误包装，不能有效保护货物 错发错运，未及时到达指定地点 图 2.1 物流风险因素流程图 流程图法有助于理解目前我国物流责任保险条款存在的不足。 其次，从风险管理的角度，采取风险因素归类法。总结出在整个物流过程中 至少存在着七种风险： 1. 个人行为原因， 指由于个人行为的范畴或不可预料的团体行为所致的 社会风险，如盗窃、抢劫、罢工等。 2. 市场变化原因， 指由于市场变化或估计错误导致产量减少或价格涨跌 的经济风险。此类风险因为不可估量和难以确认以及道德因素，属不 可承保范围。 3. 物理和实质因素，如火灾、暴雨、海啸、地震和运输过程中的碰撞、 倾覆、燃烧、雨淋、坠落等自然风险。政治因素等。 4. 政治风险，由于战争、冲突、动乱所引起的政治风险。 5. 制度风险，指制度、法规的不规范，或变更带来的风险。 6. 相关服务风险，如车辆装卸，提供服务，出租，人身侵害，承运人责 任，公众责任等等。 风险因素归类法有助于理解我国物流行业的现状所造成的风险因素增加的 情况。 2.3 物流责任保险 2.3 物流责任保险 前面提到，责任保险，是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责 任为标的而成立的保险合同。我国保险法第 49 条第 2 款规定：“责任保险是指 以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 ”依照责任保险合 装卸 仓储 加工 包装 配送 4 同，投保人（被保险人）按照约定向保险人支付保险费，在被保险人致人损害而 应当承担赔偿责任时，由保险人按照保险单约定承担给付保险赔偿金的义务。因 责任保险以被保险人对第三人的赔偿责任为标的， 以填补被保险人对第三人承担 赔偿责任所受损失为目的，又被称之为第三人保险或者第三者责任保险。 物流责任保险是针对第三方物流经营者转嫁危险货物风险的需求， 承保经营 物流业务过程中依法应由被保险人承担赔偿责任的物流货物的损失。 第 3 章 我国物流责任保险发展的基本概况 第 3 章 我国物流责任保险发展的基本概况 3.1 物流责任保险需求强烈 3.1 物流责任保险需求强烈 近年来，国家经济的稳定增长，电子商务的蓬勃兴起，中国加入世贸组织等 等，都推动了物流业的迅速发展。物流已从东部向中西部推进，第三方物流企业 与制造企业、流通企业一齐发展，同时，相关的物流科技、物流展览、物流金融 等都全面启动。 第三方物流市场规模以年均 30%的速度递增,尽管其发展迅速,但只占物流 总量的 15%左右 。毫无疑问,第三方物流形态正引起人们的重视,其发展空间很 大。20042006 年我国物流总额、总费用、总收入见表 3.1 。 表 3.1 20042006 我国物流总额、总费用比较 年份 物 流 总 费 用（亿元） 按现价计算比上 年同比增长 （） 占 gdp 比 例（） 物流总额 （ 万 亿 元） 按现价计算比上 年同比增长 （） 2004 29114 16.6 21.3 38.4 24.0 2005 33860 12.9 18.6 48.1 25.2 2006 38414 13.5 18.3 59.6 29.9 由表3.1 可见,这几年我国物流总费用占gdp的比例在20%左右(而发达国家 只有 10%左右) 。 当我国巨大的经济总量产生巨大的货物流量和货物价值量， 信息技术的发展 推动现代物流业快速发展的同时，物流企业在经营中也遭遇了前所未有的困境。 现代物流涉及的环节繁杂，物流市场范围不断扩大，时间空间不断延伸，供应链 系统日渐复杂，控制难度大，营运风险也随之增大。风险和收益就像一块硬币的 见中国物流配送研究报告(2003. 3) 。http: www. . cn / index. asp。 根据中国物流信息中心有关数据整理,见 http: www.cflp. org. cn / index. asp。 5 两面，在获取高收益的同时，潜在的高风险也威胁着物流业务的正常经营。物流 企业迫切需要一个专业的险种，为物流业提供风险保障，促进物流业顺利、健康 发展。 不但物流业需要物流保险， 保险业也需要物流保险为之增加活力， 拓展市场。 通过对国外物流保险运作模式以及国内物流保险市场的调查，人保公司认为 ， 通过开展物流综合保险将为保险业新增巨大的盈利空间。 3.2 物流责任保险发展落后 3.2 物流责任保险发展落后 然而至今，我国的物流保险也没有像希望的那样，随着物流业的崛起而茁壮 成长。面对物流这个潜力巨大的市场，保险业没有显示出足够的能力和勇气。 传统上，我国物流业广泛应用的保险险种主要是财产保险和货物运输保险。 国内的保险公司前两年一度在货运险领域大打价格战， 保险费率的降低与手续费 的节节升高直接导致业务利润空间被压榨得越来越小。02 年全国进出口货运险 保费的增长速度为 5.29%，而进出口货物的平均费率下降速度却为 20.62%。 然 而费率的下降并没有真正体现物流企业的保险需求。 国内较大的物流企业都纷纷 表示，迫切需要一种专业的险种，一种更为细化的、适合物流运作模式的保险产 品出现，为其分担在物流运作过程中所承担的运输责任。 一些保险公司采用将货运险和财产险打包成一个保险方案的方式对物流企 业进行承包，其实这只不过是一种较为灵活的承包方式而已，并没有从根本上解 决问题，不是真正的物流保险。 而新推出的现代物流综合保险的状况也不很乐观。2004 年 7 月 1 日，中国 人民财产保险股份有限公司率先推出了“物流货物保险”和“物流责任保险” ， 填补了物流综合险，尤其是物流企业综合责任保险的空白。尽管一开始，业内很 多物流公司都表示了浓厚的兴趣和很高的期待，最终产品的销售却不尽如人意。 产品条款中的诸多缺陷让物流商望而却步，也引来了不少批评的声音。 在这种情况下，物流企业对保险公司显得有些失望，导致了某些企业自保的 出现。一些大型的物流企业发现每年缴纳巨额保费，而不能够买到满足企业风险 管理需求的保险产品，因而选择了自保。 显然，我国目前物流保险的发展速度比起物流业已经相对滞后。 海苑苑： 物流保险扬帆远航 ，中国保险，2005 年 2 月，第 51 页 齐艳铭： 析第三方物流风险及保险策略 ，保险研究，2005 年第 9 期，第 53 页 6 第 4 章 目前我国物流责任保险的问题 第 4 章 目前我国物流责任保险的问题 4.1 物流领域的传统险种存在问题 4.1 物流领域的传统险种存在问题 在物流领域，原先一直由运输环节保险、仓储环节保险以及承运人责任保险 构成了“三足鼎立”的保险格局，相应的险种即货运险、财产险及责任险。随着 现代物流业的发展，在综合性的一体化物流服务理念下，传统的物流保险逐渐暴 露出不足，承运人责任险不能满足第三方物流的风险管理需要。 首先，物流各环节被肢解,不符合现代物流功能整合的理念。运输、仓储等 单个环节被整合成为一个概念物流,而相应的各个险种并未被整合为统一的 产品物流保险。如上所述，物流领域的保险目前主要被分成货运保险、财产 保险、责任保险，在同一个物流过程中，物流经营人不得不按环节投保，这意味 着办理保险手续的复杂和在投保和索赔方面成本的增加。 例如在进行零单运输的 时，常常面临货物件数多、单件价值低的问题，由于逐件货物进行保险，手续繁 杂，货主不愿意投保或不按货物价值投保。而在涉及到多种运输方式的联合运作 时，情况就更加复杂。具体来说，以公铁联运为例，一旦铁路运输出现问题，赔 偿的程序非常复杂，时间耗费很长，但客户却会将这部分的责任统统划归物流公 司，物流企业往往不得不先行赔偿，甚至付出很多额外的代价。 其次，传统货物保险体系不能将物流活动的各个环节有效覆盖,在物流过程 中存在保险真空。在货运险一票货物一单的承保方式下，企业投保很容易出现延 误，漏保或不足额投保的情况。即使保险双方在操作上均不存在失误、漏洞，物 流企业也仍然有许多经营环节无法得到保障。传统货物保险体系下，保险公司不 提供包装、装卸搬运、流通加工、配送等诸多物流环节的保险服务，这就使物流 货物的保险出现真空，被保险人的利益并不能享受充分保证。此外，对于第三方 物流公司在经营中面对的责任风险，传统的责任险条款也不能完全与之相适应。 货物因意外灭失时，第三方物流经营人必然也会有损失，但其无法从客户投保的 财产保险中获得赔偿，而由于其作为“ 物流供应链”中的实际或名义上货物占 有人，在其负有责任时又不得不面对保险公司的代位追偿或客户的直接求偿。因 此， 第三方物流经营者必须要有详细的合约来规定如何对各种风险损失进行分担 和保险，这就需要传统责任险有新的突破。 最后， 传统保险的条款设计、 费率制定等安排不能适应现代物流的发展需要。 由于物流环节被割裂，单个的保险产品只是针对物流过程的一部分进行承保，保 险条款既缺乏全面性，又缺乏专业性。整体来看，不同类型物流货物损坏及灭失 发生概率存在差异,不同物流服务企业运输、储存、配送物流货物的种类也存在 7 差异，合理的保险费率设计应与这些情况挂钩。显然传统保险里并没有适用于物 流行业的费率计收依据，物流保险要获得进展，就需要有为物流行业贴身设计的 费率出台。 以上种种都说明，传统一直以来应用于物流业的保险已经不合时宜。 4.2 现代物流责任保险产品稀少 4.2 现代物流责任保险产品稀少 国内的一些保险公司早在 1998 年就开始积极探讨个性化的现代物流保险方 案。 这些方案将传统货运下的 “仓至仓” 条款转化成为适合现代物流的 “门到门” 条款，意图使现行保险体系逐渐与现代物流业接轨。04 年中国人民财产保险股 份有限公司首家推出了针对现代物流特点的系列保险产品 物流货物保险和 物流责任保险 。物流货物保险综合传统货运保险和财产保险的责任，称“可 以为客户提供全面、无缝式的保险保障，同时还能最大程度地简化客户的投保手 续，方便客户” 。物流责任保险则是针对第三方物流经营者转嫁危险货物风险 的需求， 承保经营物流业务过程中依法应由被保险人承担赔偿责任的物流货物的 损失。责任保险可附加投保危险货物第三者责任保险，还有附加盗窃责任保险、 附加提货不着责任保险、附加错发错运费用损失保险等等一系列附加险。对于物 流货物保险也有一系列附加险可与之配套。 人保财险公司推出的两大现代物流综合险产品， 无疑是物流保险的一次里程 碑式的飞跃，是一次大胆有益的尝试。这系列产品的出现，使企业各个运输环节 的保险可以统一在一张保单下，仓储、加工等过程也可以包括在内，以整体综合 承保的方式满足物流整体流程的需求，为企业提供了全程的保障。但这两个新产 品也存在着一些问题，尤其是在物流责任保险条款中存在许多缺陷，影响了物流 保险所迈出的这关键一步的跨度。 即便如此，距离人保财险公司推出物流综合保险 3 年多，其所推出的物流责 任保险仍然是国内唯一的物流责任保险产品。 4.3 物流责任保险条款缺陷 4.3 物流责任保险条款缺陷 物流货物保险针对第一方和第二方物流方式开发， 投保对象是物流货物的生 产厂家或销售商。这个保险产品整合了传统的财产仓储险和货运险，与传统的险 海苑苑： 物流保险扬帆远航 ，中国保险，2005 年 2 月，第 51 页 8 种较接近， 法律关系、 责任范围也较清楚。 只是整合后的费率计收作了一定调整， 还有待探讨研究。 总的来说， 该保险产品比较成功， 没有存在太多的问题， 业界、 学术界也没有什么疑义。 物流责任保险则相形见绌，保险条款似乎漏洞百出。物流责任保险专门针对 第三方物流方式设计，实际上是将运输中承运人的责任以及仓储、流通加工过程 中保管人及加工人的责任融合在一起。仔细研读该保险条款，发现产品至少存在 以下几点不足： 首先，物流保险责任范围较小。根据该保险条款,保险人仅承保物流货物损 失,而不包括给第三者造成的人身伤亡或其他财产损失。同时，承保环节非常有 限，对比承保条款和流程图法风险分类，可以发现，被保险人在提供包装、流通 加工、信息处理服务过程中造成的物流货物损失，只有在投保相应附加险种的情 况下保险公司才予以承保。此外，该条款还明确规定了二十多条除外责任。尤其 是对于发生在境外的财产或费用损失不负责赔偿,这就不能充分满足第三方物流 企业,特别是国际物流企业的责任保险需求。 其次，承保责任范围内的物流货物损失原因采用列举方法，数量有限，缺乏 科学严密性。该条款仅列举了第三方物流企业在提供运输、储存、装卸、搬运、 配送服务过程中造成物流货物损失的五种原因,未能全面体现第三方物流企业在 物流业务过程中因过失造成物流货物本身和费用损失的情形以及第三方物流企 业可能面临的民事赔偿责任风险。 再次， 计收保费依据不够科学合理。 如前所述， 物流业有其特殊的行业属性， 其风险概率、费率制定都应有一套专业化的数理计算系统设计。而新推出的物流 责任保险不仅没有合理科学的计算，也没有像传统责任保险那样,按照保险人在 保险合同期限内的累计赔偿责任限额和单次保险事故赔偿责任限额两个重要指 标来确定向被保险人收取的保费,而是按照被保险人的营业收入来计收保费,这 不太符合物流企业的实际情况。 物流货物自身价值与物流服务费用无必然比例关 系,保险费用与保险人的赔偿责任限额也应当是密切相关的。该条款导致高昂的 物流责任保险费用,增加了物流企业的成本。 最后，一些条款规定过于严苛。就责任承担来说，有的条款对于在承保范围 之内的责任还设定了限制，也就是一些先决条件，例如只有在“安全运输”下的 货物遭受雨淋才可获得赔偿。而赔偿额度上，约定了免赔额、每次事故赔偿责任 限额以及一年累计的最高赔偿责任限额，赔偿范围极小。 9 第 5 章 物流责任保险问题成因探索 第 5 章 物流责任保险问题成因探索 5.1 物流风险复杂多变 5.1 物流风险复杂多变 物流渗透到企业的各项经营活动中， 是由本来各自独立但又有某种联系的相 关活动所形成的一体化过程。在这个过程中，风险呈现出以下特征： 动态风险与静态风险一体化。 物流的过程是由许多运动过程和许多相对停顿 过程组成的，也就是说，全部物流活动是在线路和结点进行的。物流结点将各个 物流线路结成一个系统，使各个线路通过结点变得更为贯通而不是互不相干，因 此整个物流过程中的货物既有运动过程的动态风险，又有停顿过程的静态风险， 动态风险与静态风险出现一体化的特征。 多种运输方式下的风险一体化。在实际物流运作过程中，越来越多的货物开 始采用联合运输方式，以发挥各种方式的优势，获得最佳效益。联合运输，特别 是多式联运使货物在多种运输方式下的风险呈现出一体化的特征， 而不是分段运 输方式下的公路、铁路、水路、航空等分段式的风险。 客观风险与主观风险一体化。 物流运作过程中的货物运输既面临自然灾害和 意外事故这类客观风险， 又有可能遭遇由于承运人或其他关系方的责任造成的主 观风险。特别是在专门从事物流服务的“第三方物流”的统一管理下，客观风险 与主观风险呈现一体化的特征。 物流风险的复杂多变， 使得作为物流风险管理方法之一的物流保险产品设计 困难，责任风险测算不好评估。 5.2 我国物流行业存在诸多不足 5.2 我国物流行业存在诸多不足 首先，大多数物流企业不能形成完整的物流供应链，无法提供完备的第三方 物流服务。从提供的服务范围和功能来看,我国的第三方物流企业仍以运输、仓 储等基本物流业务为主,加工、配送、定制服务等增值服务功能正处在发展完善 阶段。像宝供、中海这样功能完善的第三方物流企业目前为数不多,规模也不是 很大。中远集团、中外运集团、中国储运总公司这样大型的运输、仓储企业虽已 向第三方物流企业转化,但它们的传统运输、 仓储业务仍占主要部分,第三方物流 的功能还不够完善。 其次，物流市场混乱，还没有进行标准化的物流企业分类及信用分级体制， 物流企业良莠不齐。物流业时有发生的恶意压价、合同违约、拖欠债务、偷逃税 10 费、货物“蒸发”等信用缺失现象。中国物流与采购联合会常务副会长丁俊发表 示，我国现代物流业发展快速，但仍处于起步阶段，信用缺失现象时有发生，如 不加以遏制，必将影响到物流业的快速、健康发展与物流企业的成长。 再次，从行政管理角度而言，条块分割现象严重，不同的运输方式隶属不同 的行政单位管理铁路运输属铁路部门管辖，空中运输属民航局，而其他运输 方式由交通部管辖，而关于货物运输还有可能牵涉到工商局等等，加上地方保护 主义，致使行业管理混乱，行政法规条令有诸多不规范之处。 最后，实际操作物流保险业务中存在问题。货物保险与责任保险分属于不同 的保险类型，两者各自独立发挥其保险功能。但随着综合物流服务的产生，第三 方物流企业办理自身责任保险的同时，越来越多地为货物所有权人代办货物保 险。有许多第三方物流企业存在认识误区，以为既然委托方已自行投保，便没有 必要投保物流责任险。其实，委托方投保的仅仅是货物财产险，对于因第三方物 流企业责任造成的货物损失，保险公司仍然可以向第三方物流企业代位追偿，第 三方物流企业其实仍暴露于风险之中。 5.3 物流业不规范造成物流责任保险的难题 5.3 物流业不规范造成物流责任保险的难题 首先，物流业不规范造成物流风险的不确定性。现代物流以第三方物流和信 息技术应用为特征，国内大部分所谓的物流企业并不具备现代物流的特征，多数 只是传统运输、仓储企业的再包装而已，根本达不到现代物流企业的管理和技术 标准，并非真正意义上的物流企业。现代物流企业所本应承担的风险，国内的许 多不成熟的物流企业并不需要面对，因为它们并不提供相关的服务。物流企业所 承担的风险视其经营范围而定，而国内的物流企业还处于转型阶段，许多企业对 自身没有明确的定位，经营范围各异，随时可能发生变化。物流企业承担风险的 不确定，造成了险种设计的困难。正因为此，目前的物流责任保险基本承保 范围很小人保公司选择将物流责任保险的承保范围压缩到最基本的程度， 而 对于需要更大范围的保障的物流企业提供附加险。 其次，物流业不规范造成物流风险增加。比照风险因素归类法，我们发现， 我国物流业的不规范至少造成其中三类风险增加。由于法律法规的不完善，行政 管理的混乱带来制度风险上升。而由于缺乏法规管制，加上物流人才缺乏，物流 实务中产生诸多不规范操作，导致相关服务风险上升和人行为风险的上升。比如 前一节最后提到的第三方物流企业代替货主投保的问题。在兼业保险代理情况 中国邮政报网 11 下，第三方物流企业是保险人的代理人，产生了双方代理行为（即同时充当投保 人和保险人的代理人） 。这样一来物流企业难免损害一方当事人的利益，甚至可 能构成刑事犯罪， 人为地制造虚假交易， 待骗取双方被代理人的资金后携款潜逃。 各种物流风险的增加，使得保险公司在规定保险条款时趋于严苛，唯恐被物流企 业钻空子，而这也体现了物流业与保险业双方的不信任。 最后，物流业不规范造成费率设计困难。我国物流业刚刚崛起，正在向现代 物流业转型，经营不规范，企业物流风险各异，这本身就造成了费率设计困难。 而行业统计数据的缺乏更是严重加剧了保险费率设计的困难。保险费率的设定， 需要有足够庞大的数据库支持，来计算各种物流风险的风险系数。虽然国外有现 成的保险产品可供引荐，但在中国的特殊国情下，物流业一方面受计划经济影响 深重，一方面又受 gdp 高速增长影响，其行业数据与国外必然有许多不同。行业 数据的缺乏使得保险费率设计没有有力的依据。最后，物流业尚未完善的评级制 度，使得费率设计很难为企业量身定做。本来，信用评级越高的公司，所能享受 的费率应该越低。去年，中国物流与采购联合会发出了关于开展物流企业信用 评级的通知 ，标志我国物流企业信用评级制度展开。相信未来成熟的标准化的 评级制度能协助物流保险向前迈出一大步。 5.4 物流责任保险问题的其他成因 5.4 物流责任保险问题的其他成因 法律问题复杂难定。通过前面的分析可以发现，在物流行业中存在着多个关 系人，货物托运人、承运人、货物所有者和物流商可能分别是不同的企业，这就 导致损失责任、 保险利益划分的难度增加。 在物流保险经营中， 又增加了保险人、 投保人、被保险人、保险经纪人、保险代理人等等，关系就更加错综复杂。如果 第三方物流企业身兼数职，往往容易角色不清，利益混乱。但目前我国，不单没 有一个配套的物流法规（如日本有专门的物流法 ） ，连与物流相关的法律法规 也很少。于是就造成了保险条款措辞使用笼统混乱，责任界定无法可依的局面， 也使得保险业对介入物流领域缺乏信心。 保险产品自主创新能力弱。我国的保险业也是刚刚步入正轨，许多保险产品 都是仿造国外，直接引进，为了适应中国实际情况所作的修改往往又矫枉过正， 反而出现许多漏洞、弊病。保险业真正立足国情，自主创新的能力还比较弱，保 险人才比较匮乏。而物流业又是一个专业性较强，技术含量较高的行业，这就要 求物流保险人不仅要熟悉保险业务，还要懂得物流各环节的操作情况，从而推出 中国物流与采购网 关于开展物流企业信用评级的通知 12 适合物流市场的险种并有效地控制风险。保险公司缺乏专业的物流保险人员，难 以为物流经营人提供有效的服务，在一定程度上制约了物流保险的发展。 责任保险开展不起来还有一个原因是，我国保险公司的保险条款，都要经过 国务院保监会严格审查，否则不允许擅自经营，审批往往需要时间和程序。 第 6 章 发展物流责任保险的对策 第 6 章 发展物流责任保险的对策 针对物流保险存在的不足，并结合上述分析的原因，本人认为要发展物流保 险，应从以下几个方面入手。 6.1 从保险业的角度 6.1 从保险业的角度 保险公司应认真研究现代物流业务的流程,针对物流功能的风险变化特征， 通过风险细化，向目标市场提供一套完整的物流风险解决方案。 首先第一步，要适当扩大承保范围，合理确定物流责任保险的费率。费率的 制订,应根据保险业务的风险大小及损失率的高低来确定。可主要考虑的影响因 素应当包括:发生意外损害赔偿责任可能性的大小， 法律制度对损害赔偿的规定， 赔偿限额的高低、赔偿限额与免赔额的高低，第三方物流企业的信用等级。保险 公司可针对第三方物流企业的信用等级,设定不同的保险费率。 第二步， 在时机成熟时进一步制定物流保险标准条款， 真正实现物流综合险。 国外大多数物流保险都是“一揽子保险” ，即将物流过程中涉及的人身保险、财 产保险、责任保险等条款全部标准化，都集成于一份保险单上面。针对我国目前 的物流保险情况，应该对现行的保险条款作相应的调整，制定符合物流实际情况 需要的标准保险条款。如对于货运险，可以通过增加诸如隐藏损失责任条款，装 前卸后条款， 对于财产保险增加仓储责任条款等条款来达到分担物流经营人风险 的目的。 经改良后的保险条款在解决物流经营中造成的损失问题时责任承担更加 明确，有助于克服目前物流保险中存在的一些主要问题。 要达成上述改革，必须要大力培养物流保险专业人才，通过讲座、短期培训 等多种方式解决物流保险人才紧缺的问题。 6.2 从物流业的角度 6.2 从物流业的角度 我国第三方物流企业无论在自身建设上还是在行业管理上都存在不足,需要 借鉴国外经验不断完善。物流商应加快现代化步伐，使之成为真正意义的现代物 13 流企业， 向信息化、 专业化、 网络化转变， 惟此才能建立起有效的风险管理系统。 而在行业管理上，应尽快实行标准化的分类并制定相应的信用等级,以便保险公 司针对不同等级的客户进行个性化的产品设计,对评级不同的企业有不同的承保 范围，制定不同的费率。这样物流保险产品才是成熟、完善的。 另外，第三方物流企业要增强投保责任险的意识,要认识到投保责任险的必 要性。 物流保险不但能事先防范风险,更是风险管理中的一项明智举措,同时也是 与国际接轨、树立企业形象、更好地为客户服务的需要。只有第三方物流企业与 承保公司相互沟通与真诚合作,才能形成双赢局面,促进物流保险业的发展。 物流行业的成长将促进物流保险产品的发展,物流保险才更能为物流行业提 供保障。 6.3 从外部环境的角度 6.3 从外部环境的角度 外部环境包括法律、市场、政府、技术支持、道德建设等等许多方面。 首先，应尽快出台物流相关法律法规，完善保险法。国家立法部门应当考虑 设立一个专门的法律来来调整物流这一专门