如何做好自己的家庭理财规划.doc

https:/www.innolife.cc/pc 北京灵智优诺科技有限公司如何做好自己的家庭理财规划？社会经济发展迅速，人们的生活水平和可支配收入有了一定的提高，伴随而来的是人们对理财需求的增加，尤其是在互联网理财时代，更是诞生了众多新的理财产品和渠道，理财也变得更加方便、快捷。为保障经济发展健康稳健，各国政府多会使用适当的货币政策，使整体货币环境维持温和通胀这一最为理想的状态中。然而对于每个家庭来讲，保障自己的资产保值增值是一件很重要的工作。一、资产与负债理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产部分包括以前的存量资产和获取收入的能力（即未来的资产）。负债部分包括固定资产负债（如车贷、房贷等），还包括家庭责任（如赡养父母、抚养子女等），此外，对未来生活的目标也是我们的负债的一部分。出于对高品质生活的追求，将资产和负债进行动态的匹配，这就是理财最核心的理念。因此，不管资产有多少，理财规划应是每个人和每个家庭都必须做的一项工作。二、理财规划的四个步骤1、回顾自己的资产状况。包括存量资产和对未来收入的预期，知道自己和家庭有多少财可以理，这是最基本的前提；2、设定理财目标。需要从具体的时间、预期达到的金额和对目标的描述等来定性和定量地明确理财目标；3、弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都投在股市里，没有考虑到父母、子女是否需要支持，没有考虑到家庭责任，这个时候我们可以认为他的风险偏好偏离了他能够承受的范围；4、进行战略性的资产分配。对所有可用于理财的资产里做资产分配，选择投资品种和投资时机。三、标准普尔家庭资产分配法标准普尔家庭资产分配法是一个比较著名的家庭理财规划，具体分配如下图：举个栗子来说：A先生30岁，已婚，月收入2万5千元，妻子是全职太太，家庭年收入30万元，存款有20万元，按揭一套房产有70万公积金贷款，每年还款5万元，如果不出意外家庭年收每年会有10%以上的增长。夫妻双方老人均为事业单位退休职工，不太需要补贴；A先生和妻子计划今年要孩子，理财目标是等孩子年满18岁时有200万的教育基金；A先生和妻子都有一定的风险承受能力。我们认为A先生的家庭比较合理的理财规划如下： 20万存款做如下分配：3万元作为3-6个月的生活费准备，6万元用于为夫妻两人购买意外险和消费型重疾险，保额均是50万，除去房贷5万元，存款还有6万元结余，其中2万元用来购买股票，4万元用来购买货币基金。 每月2万5千元月收入做如下分配：每月10000元作为生活基本开支，5000元用于股票投资，1万元用来购买货币基金。四、家庭理财的基本原则 1. 每月制定消费和储蓄计划，算出月结余比例（月结余/月收入），当这一比例=30% 属于正常范围。 2. 支付保险的费用占月收入20%左右最为合理。推荐配置的商业保险种类的优先次序是综合意外险消费型重疾险医疗保险其他保险，综合意外险和重疾险的保额根据风险偏好和个人消费水平选择，一般低覆盖推荐12-15万保额，中等覆盖30-35万保额，高等覆盖50-70万元。 3. 应留出3-6个月的支出的结余作为紧急备用金。 4. 长期投资需注重各种理财类产品风险策略的制定和产品组合搭配，一般来说风险策略分为以下3种： 保本型理财策略该理财策略的目标是保本：一是保证本金不减少，二是理财所得资金可以抵御通货膨胀的压力，如定存、货币基金。 稳定一增长型理财策略该理财策略的目标是在稳定收入的基础上寻求资本的增值，具有一定风险，主要理财工具是分红保险、国债、基金。 高收益型理财策略该理财策略的目标是获取高收益，需要理财者有一定风险承受能力及风险判断能力，主要包括股票、基金、投资连接保险、p2p等。不同的家庭，风险承受能力不尽相同，对于有一定风险承受能力且没有过多家庭负担的年