从支付宝的兴起看传统银行的创新发展.doc

从支付宝的兴起看传统银行的创新发展 付发理 中国光大银行广州分行高级经济师 近几年，以支付宝为代表的互联网金融风起云涌，迅速崛起，由此，社会对我国商业银行是否被互联网金融颠覆等观点日益加重，金融界的争论更是仁者见仁，智者见智。但是，在商业银行网银已经非常成熟的今天，支付宝为什么能够迅速抢占市场，迅速崛起，“宝”在哪里？对此至今尚未得到金融界清晰的认识，由此，支持互联网金融和否认互联网金融可以颠覆商业银行的观点，在不同的逻辑下各自演绎，并未交集。支付宝“宝”在哪里？我们从国内电子商务发展的历史看起，2000年前后网上购物已经正是向社会大众推出，技术也比较成熟，但初期发展非常缓慢，其制约因素主要是在买卖双方不见面的情况下缺乏信任问题。支付宝是作为网购结算工具推出的，但其不同于银行网银、信用卡、电汇等结算手段的最大区别在于，支付宝还是一个结算中中间过渡账户。卖方看到买方支付的资金才发货，买方收到货并确认才能将资金最终支付到卖方。货不满意可以退货并要求退款，买卖双方因为有支付宝而相互信任。卖方不用担心发货后收不到款，买方不用担心买到假货或货不对路。支付宝与银行借记卡、信用卡、网银关联，充值到支付宝的资金作为保证金无息存放7天，由此，在网购规模急剧扩大的情况下，支付宝就积累了大量低成本资金。面对巨额的资金，支付宝主人自然想到放贷，做金融业务甚至进入银行等设想。支付宝崛起之路恰恰是商业银行发展之路。商业银行前身不就是从保管货币发展到汇兑，再到吸收存款、发放贷款而发展起来的吗？商业银行本质是经营信用，而支付宝等互联网金融何不是沿用了经营信用的本质呢？所以，支付宝的“宝”就在于抓住了金融经营信用的本质。从支付宝与银行网银对比，支付宝不仅仅是起到了信用中介保证作用（这是优于银行网银的最根本区别）。而且，支付宝的便利性也远远超过银行网银，由此才能迅速为社会大众所接受。首先，支付宝申请比银行便利。支付宝申请都是在线操作，不需要面对面填表格，几分钟搞定，与本人手机号绑定（支付宝号与手机号相同，不容易忘记），与银行卡或信用卡绑定，支付时只要一个密码，非常简单。二是成本低。支付宝申请和结算没有任何费用，与信用卡贯通，信用卡透支到支付宝再到卖家，用户还可以享受30-56天的免息。三是支付宝对卖家还有深度结算功能。卖家收到的资金包括货款，也包括给电商平台的费用，后续结算功能是银行网银不具备的。虽然银行网银也很方便，又有品牌信用基础，但银行网银在电商活动中之起到了将资金从买方到卖方的划转，并没有中间保证（网购至关重要的环节）和后续结算功能。再加网银申请必须是本人到银行网点办理，相比支付宝就麻烦多了，网银支付又有费用。所以，支付宝迅速崛起就在情理之中。当然，支付宝颠覆商业银行网银的判断还有点过早。但支付宝的崛起给银行界的创新确实敲响了警钟：银行网银如何深度适应社会的公众需求。近十余年来，为防范风险商业银行对操作制度的完善可谓下足了工夫，但执行的结果则是整体理念上上级不相信下级，后台不相信前台，银行不相信客户，客户要办成一笔业务，对客户提供的资料和基层提供的资料要反复求证，不仅造成了效率低下，而且异化了商业银行经营信用的本质。银行的所有制度都是从自身立场出发，强迫要求客户达到标准。招行一卡通是对历史较长的中行信用卡的简化改进版，美国富国银行舍弃报表等资料简化小微贷款审查，都创造了独特的效应，并控制了风险。支付宝抓住经营信用本质和简化资格求证的方式，再一次证明了其成功的真谛。商业银行电子银行如何适应市场、满足客户看不见的需求，将是创新发展的起点。这个起点重点不是营销而是产品本身的价值。 商业银行电子银行要在互联网金融环境下取得优势，必须做好以下几方面工作： 第一.必须强化以客户为中心的理念。其一，必须满足电商环境下各环节全面的金融服务需求，把经营信用放在首位，满足买卖双方中介、担保、资金存管、划转、反悔、返款等需求，而不是简单的只完成资金划转、支付。其二，必须重视客户体验。简化电商买卖双方使用的便捷。改变以自我为中心的风险防控手段。目前，可参照支付宝、快捷等模式，开发推出不同于网银帐户资金管理的独立结算支付工具，该结算支付工具具有对买卖双方信用担保、结算、分帐等功能，申请便捷，可在线、移动申请，无须面签，结算小额等特点。 第二. 一定要将结算工具镶嵌到电商经营环节。互联网金融的主动权把握在互联网企业自己手里。互联网企业的员工坐在电脑前分析客户在电商网络平台上的业务数据信息、现金流量、财务信息流动等数据后，就可以判断出企业的实力、信用状况，以此来开发信贷客户。在电商大潮来临的今天，电商平台远远不止淘宝、天猫、京东等，传统银行只有适应电商各个经营平台，并将结算工具镶嵌到其经营环节中去，起到公平、公正，维护双方合法权益，取得商贸交易基础数据，摆脱消费信贷过度依赖不动产抵押担保，衍生新的授信手段，提高效率，防范风险的基础，才能有机会夺回失去的阵地，创造新优势。 第三.使用一定要便捷。一个帐号、一个密码、具有反悔权利，可查询历史交易记录，免费申请，免费使用。避免层层验证身份、帐号难记、处处收费等不利于客户使用的瘴碍。商业银行有良好的声誉，强大的科技系统，众多的客户群体，完全有条件打造新的电商结算品牌。 第四、建立一支专业性强、分析能力强、研究视野广阔的专家型团队，分析电商需求，开发金融与互联网的结合。作者简介: 付发理 男 甘肃籍.西安交通大学经济与金融