融资性担保公司风险问题的法律对策.doc

。融资性担保公司风险问题的法律对策分析摘要：近年来，我国的融资性担保行业取得了迅速发展，提供融资性担保是融资性担保公司的主业，为中小企业的贷款融资方式带来了改变。国内众多中小企业对融资担保的需求较大，融资性担保公司以其强大的风险控制和分散能力为中小企业提供融资担保，使中小企业的融资环境得到了极大的改善。但是现阶段，融资担保公司还处于初步发展阶段，在融资担保过程中还存在许多不完善的地方，风险控制能力不强，相关法律制度还有待完善。本文主要对融资担保公司内部风险和外部风险进行了分析，提出了相关的法律对策。关键词：融资性担保公司；风险；法律对策 企业是国民经济的主体，融资是大部分中小企业发展中面临的重要难题，融资性担保有效地缓解了这一问题，但是在融资担保中暴露的问题不容忽视，因此需要加强对融资性担保公司的法律和制度监管，采取必要的措施对担保公司面临的风险进行控制和分散，规范中小企业的融资环境，促进金融行业的健康发展。一、本课题研究意义 融资性担保公司为担保企业承担合同约定的担保责任行为就是融资性担保，作为一个新兴事物，融资性担保为国家的经济发展起到了积极的促进作用。我国政府对金融担保行业给予了高度重视，为了进一步鼓励和规范融资行业的健康发展，先后出台了中小企业担保相关管理办法，这些行政法规和扶持政策的出台一定程度上促进了我国融资担保行业的发展，经过不断的实践发展，目前我国融资担保行业已经进入了一个全新的时期。随着经济的发展，融资性担保公司的角色在社会经济发展中越来越重要，中小企业在融资服务的帮助下取得了快速发展，实现了社会效益与经济效益双赢的局面。但是另一方面，我国的融资性担保行业处于发展初期，融资性担保行业中存在的问题也不容忽视，例如融资性担保公司数量众多，整体经营水平和素质水平存在较大的差异，经营和管理模式不够科学，缺乏强大的市场应变能力，而且在融资过程中不乏存在违规、违法经营行为，扰乱了社会经济秩序。因此需要国家和政府部门加以重视，提供必要的扶持政策，并建立健全法律法规来加强融资市场的规范化建设。二、融资性担保公司风险的表现形式1、融资性担保公司项目评估阶段的风险在项目的评估阶段，融资性担保公司将面临以下两种风险：首先，融资担保公司在进行项目评估时，信贷调查和审查重心存在一定的偏离，通常只要是经过担保公司保证的，并在调查人员完成对信贷的调查和审查审议后，该信贷认为是符合信贷要求的，而对于第一贷款的实际来源没有严格的核查，过分依赖于第二贷款的来源，这样一来信贷风险就被掩盖了。大部分有担保贷款需求的中小企业都是处于成长期，企业综合实力不强，不具备充足的抵押物和较强的变现能力，而且实际的经营过程中企业需要面临的不确定因素众多，所以此类贷款所承担的风险很难预见。有些企业信用意识差或者实际经营中出现财务问题，贷款到期时逃避还款责任，这样担保公司和银行将承担这一部分风险。第二，融资担保公司在项目评估阶段存在保证金缴存不足现象。在保证金的转存时，经常出现担保公司转嫁保证金来源的情况，发放贷款时，担保企业向银行支付保证金，进而使得担保公司的代偿能力削弱，企业也将面临更多的负担，资金的流动只是一种形式，给贷款的挪用创造了机会。有些贷款担保公司没有将担保基金与担保风险保证金划分用途，二者混用，存在担保保证金不足的问题。此外，国内许多担保公司没有按照相关规定进行信用等级评定，评级过程不合理，导致担保公司信用等级与公司实际不符，等级失真现象严重。2、融资性担保公司项目承保阶段的风险在项目承保阶段，贷前存在一定的漏洞，使得贷款银行有空可钻。在贷前准入的初审环节，负责把关初审材料的推荐行为了自身业务的拓展，而不严格履行初审的职责，为了与更多的担保机构建立合作，而放款初审材料核查标准，这样一来对审批行的审查工作造成误导，出现审查判断失误的现象，许多担保能力有限的公司入围，导致潜在的信贷风险。第二，在业务不断拓展的同时，原有联保担保方式的贷款不断累积，为了使信贷风险得到有效化解，联保企业选择同时置换，为了在有限的时间内完成，放宽了联保置换准入条件，许多担保公司蜂拥加入。3、融资性担保公司代偿阶段的风险在代偿阶段，融资性担保公司存在的主要问题是管理不严格。首先，为了满足担保公司的跨地区经营需要，而对担保公司实行协议牵头管理模式，但在实际的管理过程中，存在银行与担保公司信息不对称的问题，加之贷款行与协议牵头行之间缺乏积极有效的沟通，使得融资性担保公司的贷前核保以及按季担保核查不严密。协议牵头行对于担保企业的日常管理缺乏一套科学、完善的管理机制，对于担保企业的实际运用情况和财务信息等了解不全面，并且与贷款行之间的沟通不到位，对于担保企业的实际代偿能力没有及时的监控。其次，在日常信贷检查中可以看出担保公司在贷后管理工作中存在的严重的问题。担保公司没有重视起保证贷款风险的严重性，在其看来，担保公司是贷款风险的主要承担者，而与自身无关，所以疏于对保证贷款后的检查，对于存在的风险不能及时识别和化解。第三。根据相关规定，要对担保基金和担保风险保证金采取分开储存和管理形式，但是在利益的驱使下，许多担保公司将保证金以单位定期形式存入，这样保证金失去了专户储存和管理，这种情况下，若担保公司与第三方大声法律纠纷，存入银行的保证金将面临被划扣的风险。三、融资性担保公司的内部风险与外部风险分析1、内部风险目前，融资性担保公司在经营过程中存在的风险是最为主要的内部风险来源，例如融资性担保公司不合理的流程设置以及在项目评估阶段存在评估误差等。此外，担保公司缺乏一套完善的风险转移机制，没有对反担保进行合理的设置，以致存在潜在风险。2、外部风险融资担保公司外部风险主要来源于以下两个方面：首先，融资性担保公司与相关联机构存在信息不对称的现象，使得融资性担保公司的贷款核查工作不严密，而且担保公司与中小企业间也存在信息不对称问题。第二，在融资信贷担保过程缺乏一套完善的法律制度加以监督管理，例如对于担保企业的日常管理缺乏一套科学、完善的管理机制，担保机构保险制度不完善等。四、我国融资性担保公司风险问题的法律对策建议1、融资性担保公司内部风险的法律对策（1）建立健全风险转移及补偿制度首先，不断完善反担保的设置过程，对于借款人的详细信息进行全面、严格审查，例如借款人的信誉情况、还款能力、现金流量等动态信息进行实时掌握，这些是还款能力的基本保障，如果出现异常情况及时采取解决措施。担保只是一种辅助的管理方式，它只是一种防备，作为防范风险的极端措施，不能完全寄希望于担保。因此只有对贷款进行严格、全面的监督和管理才是防范和化解信贷风险的最佳措施。第二，梳理好银保关系，实现银行与担保机构间的良性合作与互动。通常担保公司在银保合作中处于弱势，作为利益共同体，银行与担保企业间的协调发展有利于银保双方合作共赢。因此政府部门应搭建起银保合作的桥梁，主导金融机构信贷机制的建立健全，为银保合作开辟新的渠道。第三，建立风险预防、补偿和分担机制。建立资金补充机制，由各级政府适当进行资金注入来缓解担保公司经营能力不足的现状，为担保公司提供必要的资金保障，利用财政资金来使资本金规模得到扩大，提高融资担保企业的担保实力；通过建立风险补偿基金来对担保机构进行奖励和补偿，积极向上争取资金，使中小信用担保企业得到必要的保障；建立风险分担机制，通过采取分保、联保等方式，或者采取一般担保和强制再担保方式等，来对担保风险进行分散。（2）规范担保公司经营流程第一，融资性担保公司应做好担保业务审查与决策部门分离工作。处理担保业务时，将担保中涉及的各项职责归属划分清楚，细分到各个部门和岗位，做到职责明确，这样能够形成相互监督、相互制约的关系，进而实现各部门间的协调合作，提高管理的时效性。第二，建立起专门的担保业务审批机构，来加强对大额、疑难担保业务的审核和管理；建立担保业务审批委员会，对担保项目报告进行集体审查，委员会表决通过后再由总经理批准该担保项目报告才正式生效。第三，加强对于担保业务的事前调查以及担保决策时的审查和担保后的检查。实行担保业务管理责任制，明确职责权限，减少工作失误，规范担保业务流程。2、融资性担保公司外部风险的法律对策（1）制定系统完备的法律法规完善的融资性担保法制是确保融资担保企业长期规范发展的基本保障，因此要不断提高立法质量，在融资担保实践中总结经验，深入研究，并借鉴国外成功的立法先例，结合国内实际情况有针对性地建立全面的立法工作机制，改善融资担保机构监管的外部法律环境。第二，根据融资担保行业发展需要制定相关的规章和规范性文件，对于担保机构的市场准入、退出等做出详细的操作章程，对于担保机构的经营权限、业务程序、风险管理等进一步监管。最后，要进一步完善监管制度和问责机制，通过法律、法规对担保监管机构职责归属和工作程序等进一步细化，提高制度规则的效力和执行力。（2）加强社会信用法律体系建设在社会信用法律体系建设过程中，首先要建立包括企业和个人征信制度的社会信用体系，由政府部门做好各部门与机构间的关系授权工作，并在信用体系发展的后期加以监督并提供必要的服务。二是要加快法规建设的步伐，征信体系的建设要做到有法可依。我国征信业尚处于初步发展阶段，地区间存在发展不平衡现象，对征信相关的法规政策不具有全面实用性，因此需要在征求社会各界意见后尽快出台相关法律政策。三是选择科学的征信体系发展模式。借鉴国际先进的经验，在征信体系的建立时要满足市场公平、公正和自愿原则，并且在遵循法律法规的前提下鼓励成立市场化的中介服务机构，这样可以有效避免行业垄断的加剧。最后要采取鼓励政策支持中介机构的发展，由政府部门加以引导，同时在社会多元化投资和市场化运作的形势下，积极培育中介机构。（3）增设担保机构保险法律制度，增加担保机构抗风险能力通过设立担保机构法律制度来进一步提高担保企业的对抗风险的能力。根据国内实际发展情况建立起科学的信贷保证保险制度，先由经营情况好，实力强的保险公司增设该业务，作为业务试点，若实践效果好则全面开放。为了保证各个投保主体的公平，对于不同企业实行不同的费率，根据公司违约风险大小和经营状况开合理制定保险费率。为了防止人为行为导致贷款风险和运用资金风险增大，可以采取比例赔付方式来降低风险，这样在贷款发生损失时，保险公司、企业和银行按比例共同承担。实施比例赔付可以促进金融机构和企业在贷款和使用资金时更加严格谨慎。此外，还可以通过再保险、共同保险方式来对信贷风险进行分散，再保险能够在原保险人不损失保险业务的前提下，使风险得到分散；共同表现则可以通过多家保险公司共同承保风险来提高承保能力。（4）建立信息档案库信息档案库的建立有利于促进融资性担保公司的长期健康发展。首先，融资性担保公司接入征信系统管理，实现征信查询的统一管理。通过这一方式，融资性担保公司在开展担保业务时，可以及时获取申请人的信用信息，以便鉴别申请人的信用情况，提高担保安全度。第二，实施担保业务备案。根据融资性担保公司的担保资金来制定一个界限，赋予行业自律性组织相应的管理权限，涉及到大额业务时形成自律性征信系统，有效避免了恶意重复申请担保业务情况的发生，并且能够使担保公司加强自律。结束语总之，融资性担保公司风险控制需要一个长期的过程，国家政府部门和相关监管部门加强立法和制度管理，采取必要的措施对担保公司面临的风险进行控制和分散，加强融资担保行业的自律建设，不断建立健全相