公司2007版商业车险产品变动点.doc

公司2007版商业车险产品变动点2006年11月底至2007年2月，由中国保险行业协会牵头，我公司、平安、太保三家公司有关人员组成行业车险产品开发项目组，完成了2007版行业车险产品开发工作，已于2月27日获得保监会批准，将于2007年4月1日正式启用，2006版行业基本条款停止使用。新版行业产品进一步扩大了覆盖范围，涵盖了车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种；仍然为A、B、C三套，保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致、略有差异。目前，各家公司均已完成对行业产品款别的选择。选择A款的有人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、阳光、国寿财险、东京海上等11家，市场份额约为74.66%；选择B款的有平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等13家，市场份额约为13.72%；选择C款的有太保、安华农业、上海安信、三井住友上海、中银保险等5家，市场份额约为11.62%；天平、日本财险、法国安盟成都等3家公司未选择。根据行业产品的修改，结合客户需求、产品运行实际和业务发展需要，公司完成了行业外商业车险产品开发工作，将于4月1日与行业产品一同推出。新版行业产品和公司商业车险产品主要变动如下：一、主险（一）车损险1、条款内容（1）家庭自用汽车损失险条款取消“核定座位在9座以下”的限制。（2）各个车损险条款均明确新车购置价包含车辆购置税，并删除指定专修厂的相关规定。2、费率结构（1）家庭自用车增加10座以上费率，费率值与610座一致，与交强险费率结构衔接。（2）取消不足额投保计算公式。B款车损险费率与我公司完全取齐，包括车龄分段、客户群分类均与我公司费率完全一致；C款无修改。（二）三者险1、费率结构：放开了最高限额，现行规定最高为1000万元，此次无规定。2、费率水平：限额50万、100万的保费分别上调5%和20%，取消1000万限额上限，100万以上保费计算公式改为：如果责任限额为100万元以上，则保险费=A+0.9N（A-B），式中A指同档次限额为100万元时的保险费,B指同档次限额为50万元时的保险费；N=（限额-100万）/50万元，限额必须是50万元的整数倍。相当于调高了高限额的保费水平。除高限额保费计算公式外，B款三者险费率与我公司完全取齐；C款无修改。（三）车上人员责任险1、条款内容（1）责任限额确定方式修改为“驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。”（2）赔偿处理方式修改为“驾驶人的赔偿金额不超过保险单载明的驾驶人每次事故责任限额；每位乘客的赔偿金额不超过保险单载明的乘客每次事故每人责任限额，赔偿人数以投保乘客座位数为限。”（3）增加5%、8%、10%、15%的事故责任免赔率。2、费率结构：改为“驾驶人+乘客”的结构费率，取消原费率中核定和选择座位投保的计费方式。3、费率水平：我公司总体费率水平略有下降，其他两家公司费率水平上涨明显。与我公司现行车上人员责任险费率相比，各客户群费率平均调整幅度如下：客户群驾驶人费率乘客费率家庭车上浮3%下浮2%非营业客车上浮4%下浮6%非营业货车上浮1%下浮7%营业客车上浮2%下浮6%营业货车下浮4%下浮9%特种车不变摩托车上浮13%拖拉机下浮3%（四）机动车盗抢险1、条款内容（1）升格为主险条款，增加了保险期间，合同双方义务义务，保险费调整，合同变更和终止等内容，并对责任免除、保险金额和赔偿处理补充了详细内容。（2）将原有附加险条款责任免除“全车被盗窃、抢劫、抢夺期间，被保险机动车造成第三者人身伤亡或财产损失”改为“被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失，保险人不负责赔偿”，并单列条目。（3）增加了指定驾驶人免赔率5%和约定行驶区域免赔率10%。（4）赔偿处理明确“不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值”。（5）广东地区不单列条款。（6）可投保不计免赔附加险。2、费率结构：取消车龄分段；相同客户群的基础保费全国统一，不同客户群的基础保费仍然保留差异；增加了摩托车、拖拉机的费率。3、费率水平：与我公司现行盗抢险费率相比，各客户群费率平均调整幅度如下：客户群盗抢险费率家庭车下浮2%非营业客车上浮5%非营业货车上浮44%营业客车上浮15%营业货车上浮20%特种车上浮43%（五）机动车提车险1、条款内容：增加第五十一条“在投保机动车损失保险、第三者责任保险的基础上，投保人可投保附加险”，即提车保险单和暂保单均可投保不计免赔附加险。2、投保方式（1）提车保险单的车损险、三者险改为可单独投保，费率表做相应拆分，提车保险单和暂保单相应修改。（2）车上人员责任险的投保方式与机动车车上人员责任保险条款表述一致。（3）提车暂保单有两种，一种只承保车损险和三者险，另一种承保车损险、三者险和不计免赔率特约险。（4）提车暂保单增加10天的保险期间。3、费率（1）取消提车险专用费率调整系数，改为适用通用费率调整系数。（2）提车暂保单保险期间10天的保费为30天保费的50%。（六）其他1、所有主险赔款计算公式中免赔率由连加改为事故责任免赔率单列、事故责任免赔率以外的其他免赔率连加，因条款中无赔款计算公式，条款未做修改，实务操作要做相应修改。即赔款计算公式中相关内容由：（1-免赔率之和）改为（1-事故责任免赔率）（1-免赔率之和）。2、所有主险条款责任免除中“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌”修改为“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌”。3、机动车第三者责任保险条款、特种车保险条款、摩托车、拖拉机保险条款、机动车盗抢保险条款附则术语含义中增加 “被盗窃、抢劫、抢夺期间：指被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺过程中及全车被盗窃、抢劫、抢夺后至全车被追回。”4、摩托车可保盗抢险、不计免赔率特约险，满足特殊业务需要。二、附加险（一）车身划痕1、条款内容：取消3年以下、9座以下家用和非营业客车的投保条件限制；原为5千一档，现增加2千、1万、2万三个保额档次；增加免赔率15%。2、费率结构：增加2千、1万、2万三个保额档次；车价分段由原来的四段，缩减为30万以下、3050万和50万以上三段；同时增加2年以下和2年及以上两个车龄档次。3、费率水平：5千元档在增加了15%的免赔率的情况下，保费基本没有变化，相当于同等保障下保费提高。（二）不计免赔率特约1、条款内容（1）扩大险种覆盖范围，涵盖车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、车身划痕险、发动机特别损失险、新增设备损失险、车上货物责任险和油污污染责任险等9个险种，且提车保险单和提车暂保单可投保不计免赔率特约条款，按对应险种费率计算保费。（2）责任免除增加“发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明而增加的”。2、费率结构：增加了车上人员责任险、车身划痕损失险、盗抢险和其他四个附加险的费率。3、费率水平：车上人员、车身划痕和新增设备的费率为15%，盗抢险和其他三个附加险费率为20%。（三）玻璃单独破碎1、条款内容：无变化。2、费率结构：增加36座以上费率档次。3、费率水平：我公司非营业用车费率水平略有下降，其他客户群费率水平有所上升，尤其是营业车上浮较大。与我公司现行玻璃险费率相比，各客户群费率平均调整幅度如下：客户群国产玻璃进口玻璃家庭车上浮25%上浮5%非营业客车下浮2%下浮9%非营业货车上浮25%下浮3%营业用车上浮36%上浮14%特种车上浮1%下浮4%（四）可选免赔额特约1、条款内容：无变化。2、费率结构：取消了客户群之间的差异；将新车购置价分段10-15万、15-20万两档合并为10-20万一档；全国分四个费率区域，各区域费率差异较小。3、费率水平：费率优惠水平变化不大。（五）教练车特约条款（修改） 扩大使用范围，修改为“投保了机动车损失保险、第三者责任保险或车上人员责任保险的专用教练车，可附加本特约条款”，即车上人员责任险可加保教练车特约。（六）精神损害赔偿附加险（修改）明确投保时可由投保人和保险人协商确定每次事故限额与每次事故每人限额，且每次事故每人限额不超过5万元。（七）随车行李物品损失保险条款（修改）赔偿处理中明确适用对应投保主险规定的免赔率。（八）多次出险增加免赔率特约条款（新增）投保了家庭自用汽车损失保险的机动车可附加本特约条款。保险人对家庭自用汽车损失保险给予2%的保险费优惠。在保险期间内发生多次保险事故的（自然灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%，累计增加免赔率不超过25%。（九）指定专修厂特约条款（新增）原来的“指定专修厂”系数改为附加险。投保人在投保时选择专修厂的，费率上浮，保险事故发生后，保险人推荐具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理。（十）租车人人车失踪险条款（新增）为盗抢险的附加险。租车人未能按约定时间归还机动车，经公安部门立案、确认租车人与租赁车辆同时失踪，失踪案满60天未查明被保险机动车下落的，保险人按本附加险的规定赔偿被保险人的被保险机动车损失。（十一）法律费用特约条款（新增）为第三者责任保险或车上人员责任保险的附加险，承担诉讼费、仲裁费等费用损失。（十二）约定区域通行费用特约条款（新增）承担被保险机动车在通过东海大桥等特定地区时发生意外事故或故障，造成大桥通行障碍而发生的清障费、拖车费、吊车费等。三、免税机动车关税责任险条款（新增）承担因被保险机动车被盗窃、抢劫或抢夺，被保险人依法应向中国海关缴纳关税的损失。作为区域性主险仅适用广东、深圳地区。四、费率调整系数表 （一）表格体例将原有风险修正系数表中的无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数、单车风险修正系数、车队费率浮动系数合并成一张系数表，并更名为费率调整系数表。（二）无赔款优待及上年赔款记录系数由追溯以往的等级制改成只与上年出险记录挂钩的浮动系数制，系数最高值由上浮100%降为上浮30%。（三）原有单车风险修正系数变动1、取消了以下系数：销售渠道、提供详细信息、选择汽车专修厂三个系数，选择汽车专修厂改为附加险。2、保留了多险种同时投保系数、客户忠诚度系数（原续保系数）、约定行驶区域系数、平均年行驶里程系数、安全驾驶系数。（1）多险种同时投保系数值由0.95变为0.951.0。（2）客户忠诚度：分为“首年投保”系数值1.0和“续保”系数值0.9。（3）约定行驶区域系数：固定行驶路线系数由0.93变为0.92；场内行驶系数为0.8。（4）平均年行驶里程系数：对分段和适用范围进行了简化，里程30000公里为0.9，50000公里为1.11.3。（5）安全驾驶：上一保险年度无交通违法记录的，系数值由0.95变为0.9。3、指定驾驶人系数由多维系数变为若干单维系数，增加了年龄因子，指定驾驶人即给优惠。指定驾驶人指定一名或两名驾驶人0.90 性别男1.00 女0.95 驾龄驾龄1年1.05 1年驾龄3年1.02 驾龄3年1.00 年龄年龄25岁1.05 25岁年龄30岁1.00 30岁年龄40岁0.95 40岁年龄60岁1.00 年龄60岁1.05 （四）原有车队费率浮动系数变动1、将过去三年平均赔付率系数改名为“经验及预期赔付率”，系数值没有变化。2、将承保数量系数分段节点改为5台、20台和50台，并调整了系数值：承保数量承保数量5台1.00 5台承保数量20台0.95 20台承保数量50台0.90 承保数量50台0.80 3、增加管理水平系数。根据风险管理水平和业务类型，系数值为0.7以上。4、取消大额保费一次付清和销售渠道系数。（五）车型系数保留车损险车型系数“特异车型、稀有车型、古老车型”，系数值为1.3-2.0，取消其他车损险和盗抢险的车型系数。（六）系数适用范围无赔款优待及上年赔款记录、多险种同时投保、客户忠诚度、平均年行驶里程、安全驾驶、约定行驶区域中的“省内”、车辆损失险车型适用于所有车辆；约定行驶区域中的“固定路线”和“场内”、承保数量明确不适用于家庭自用车；指定驾驶人、性别、驾龄、年龄明确仅适用于家庭自用车；经验及预期赔付率、管理水平明确适用于车队；费率调整系数表不适用于摩托车和拖拉机。五、费率说明（一）费率调整系数使用规则1、费率调整系数的计算方式由先加后乘改为连乘。2、删除“费率调整系数仅适用于保险期间为一年以上的保险单”的约定。3、明确提车保险单可适用费率调整系数。（二）车损险保费计算公式取消车损险不足额投保保费计算公式，将原计算公式：保费=基础保费+实际新车购置价