丹东市交通银行商业调查报告分析王品.doc

经济学院本科社会调查报告姓 名：王品学 号：0114090811学 院：经济学院专 业：劳动与社会保障班 级：B0908班指导教师：武甲 指导教师评阅表题目 学生姓名 专业 班级 学号 指导教师评语： 成绩评定： 指导教师（签字）： 年 月 日关于丹东市商业银行“理财产品”调查分析报告专业：劳动与社会保障 学号：11 姓名：王品一、我国商业理财产品发展现状 随着中国经济规模的增长和居民收入水平的提高，理财的需求已经被释放出来。中国银行理财产品市场前景十分看好，未来十年间，将会以超过中国GDP的增长速度而高速发展。 中国理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行渐渐摒弃“拿来主义”，开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不谨慎行事。今后理财产品的发展仍然要以固定收益类产品为主，在产品的创新方面将越发谨慎。从银行理财产品的设计特点来看，绝大多数产品都是看涨理财资金的最终投资方向。这些投资方向，按照中国社会科学院理财产品中心的分类，已经涵盖了信用、利率、汇率、股票、商品、保险、混合等非常广泛的投资领域。带着老师布置的社会调查任务，我对丹东市的交通银行中的理财产品做了比较细致的调查和分析。心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全无虞的前提下，追求温饱；当基本的生活条件获得满足之後，则要求得到社会的尊重；并进一步追求人生的最终目标自我实现。二、交通银行部分理财产品的优劣比较（一）智慧添利7天型-2我一共做了四个产品的调查。第一个是智慧添利7天型-2，风险等级是2R，投资期限是7天，收益率是2.7%-2.8%，最低投资金额是50000元，产品的投资范围是企业债、短期融资债等。这种理财产品在我看来适合短期资金流动性大，资金多的投资者。收益相比同期存款高2、4倍。当然投资具有一定风险：1、本金及理财收益风险:该理财产品收益来源于理财产品对应投资组合的回报,因国家政策、经济周期等因素可能发生变化,导致投资品种的市场价格发生波动,由此可能导致本理财产品遭受损失。2、单期理财产品认购和不成立风险:如出现市场剧烈波动、相关法规政策变化或其他可能影响本理财产品正常运作的情况,交通银行有权停止报价或宣布某一期理财产品不成立,投资者将无法在约定的时间内购买本理财产品,因此造成的任何损失,由投资者自行承担,交通银行对此不承担任何责任。（二）沃德添利第二种是沃德添利，风险等级是3R，投资期限是63天，收益率是5.6%，最低投资金额是300000元，产品的投资范围是国债、央票等。通过客户收益的计算方法：理财产品=理财本金*预期年收益率*实际理财天数/365。就是理财产品收益金额=300000*5.6%*63/365=2016元。可见，这是一笔很可观的收入，虽然有一定的风险但是，与此同时，也会获得很大的收益，可谓是投资越多，投资者的获利越大。（三）新绿第三种是新绿，风险等级是2R，投资期限是1年，收益率是5.0%，最低投资金额是100000元，产品的投资范围是国债、央票、政策性金融债。这种产品的风险低，预期收益率不能实现的概率低，适合于愿意接受低水平投资风险的投资者。同时，投资也是有风险的，比如说利率风险，流动性风险，市场风险和信息传递风险等。流动性风险是指投资者成功参加一期理财产品的,无权提前终止该期理财产品。4、政策风险:本系列理财产品项下的运作模式是针对当前的相关法规和政策设计的,若国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化,可能影响本理财产品的受理、投资、偿还等正常进行,甚至可能影响各期理财产品的收益率。（四）京品4号第四种是京品4号，风险等级是3R，投资期限是176天，收益率是5.6%，最低投资金额是300000元，产品的投资范围是企业债、短期融资债。理财产品到期后，交通银行在两个银行工作日内将投资者理财应得本金和收益划转至投资者指定账户。京品系列每期产品的收益率随着银行间市场收益率发生波动进行相应的调整。客户收益的计算方法：理财产品=理财本金*预期年收益率*实际理财天数/365。 三、如何理智的选择合理的理财产品生活的旅程中，我们常常面临选择，在正确抉择的同时，也代表了我们对环境的认知，对专业的依赖，以及对自己的信心。近年来，我国商业银行理财业务获得了快速发展，发行理财产品已经成为商业银行调整收入结构与开展业务创新的着力点。理财产品发行规模的大幅增长，在丰富社会投资品种、拓宽企业和居民投资渠道的同时，对货币政策传导和实施、货币政策工具作用效果、货币供应量以及银行体系流行性均产生了重要影响。投资者在购买银行理财产品时首先要考虑资金的灵活度，再决定是选择短期产品还是长期产品，此外还要明确自身对风险的承受能力。四、不同商业银行理财产品发展态势统计数据显示，4月份中国各商业银行共计发行1464款理财产品，尽管环比有所下降，但依然维持高位。其中交通银行本月共计发行198款产品，成为发行量最大的银行，招商银行、中国银行、光大银行的发行量也超过百款。针对目前的市场行情，投资者可以在自己能够承受的范围内进行一定量的风险投资，并且配置能够确保资产安全的产品，以保障自身的生活质量，现在一般可选择保本或固定收益类的理财产品。交行新推出的产品还具有这样三个特点：一是超短期限，流动性强；二是收益稳健，最低保证澳元本金的5年收益率；三是投资币种增加日元，为有日元投资需求的客户提供了投资渠道。使得客户以小投入即有机会获得丰厚的稳定收益。当然理财产品在发展的同时也存在着误区。各家银行相继推出的理财产品看，由于银行监管部门的限制，人民币理财产品的投资范围有着直接的局限性，直接导致了现有理财产品收益空间的缩小，人民币理财产品的收益率在目前货币政策的限制下日渐走低也是在所难免。同时，理财产品的同质化倾向是与各家银行将理财产品作为争夺储蓄存款的主要手段有着密切关系的。实际上，在利率没有真正实现市场化的现实背景下，无论银行理财产品以何种形式出现，都没有从根本上解决银行竞争的同质化问题。因此，银行理财产品的推出必须改变其作为揽储手段来吸引客户的传统命运，这对于占据居民储蓄绝对份额的国有大型商业银行来说既是守住市场份额的创新之举，更是扩大经营空间的长远目标。五、商业银行发展理财产品的目标其实发展理财产品的最大的目的就是保本和收益率。为防止经济增长由偏快变为过热，2008年我国开始对商业银行信贷规模实施调控。为满足企业旺盛的资金需求，商业银行转而通过发行贷款类理财产品向企业提供资金支持，使得该类理财产品发行规模明显上升。因此，银行要想在理财产品的市场占有上做出自己的特色和品牌，就必须从根本上解决同质化竞争的问题。如果继续以收益率为推销人民币理财产品的卖点，运营成本与收益之间的矛盾只会愈加突出，最后的结果就是不能对投资者兑现先前的高收益承诺，这样势必将直接导致银行在客户中的信用丧失。通过这次调查，我对银行的理财产品有了多一些的了解，