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简谈基层央行支付结算监管存在的问题及对策 摘要 近期，笔者对基层央行支付结算监管进行了探究，发现基层央行支付结算监管存在一定的缺陷，降低了监管效能的发挥。支付结算是商业银行传统的服务性业务，随着计算机技术网络技术、电子商务的发展，金融机构面临更大的支付结算风险，而部分非银行金融机构的进入，对支付结算监管的方式和手段提出了更大的挑战，结算监管法规和监督手段有待进一步完善。 下载 关键词 基层央行；支付结算；监管 doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 19. 024 中图分类号 F832.1 文献标识码 A 文章编号 1673 - 0194（2013）19- 0040- 02 1 基层央行支付结算监管存在的问题 1.1 新经济模式的出现，加大了支付结算监管的难度 一是新经济模式，如网络银行、电子贸易、网上支付、电子货币发行与清算、银行卡跨行清算、银行票据跨行清算业务等第三方支付的出现，增加了结算秩序的不确定性因素。另外，从人民银行目前的管理体制看，中心支行和县支行均没有设置专门的结算管理部门，结算管理职能主要由会计部门承担。特别是县支行会计部门同时承担着会计核算、财务管理和国库业务，人手有限，只够应付日常的核算、清算等具体事务，很多情况下无暇顾及对商业银行支付结算业务的监管，即便是监管，监管的力度也很薄弱。 二是在新经济模式出现后，对监管人员的培训不够，特别是基层行缺少既懂经济、金融、会计业务法律、计算机知识，又熟知商业银行结算业务流程的复合型结算监管人员，再加上没有统一规范的监管措施和方法，使得基层监管人员不能准确地把握监管的目标、重点和内容，开展支付结算管理工作不到位。 1.2 支付结算监督职能的人为分割，使监管效能难以发挥 2003年人民银行与银监会分设后，根据中国人民银行法、银行业监督管理法的有关规定，我国的支付结算监管体系形成了人民银行与银监会两家机构共同监管的格局。人民银行“履行维护支付、清算系统正常运行”的职责；银监机构行使支付结算监管权。这在一定程度上割裂了支付体系的内在联系，现实工作中支付结算与清算在业务上不可分割。由于各自为政，难免出现一些结算纠纷投诉无门的现象，削弱了支付监管体系的效率，对维护当前结算秩序的稳定不利。 1.3 监管手段与监管方式落后，制约了支付结算的监管效率提升 近年来，金融机构支付结算手段日益现代化，而人民银行利用高科技实施动态监控的网络监控系统还未建立，支付结算监管至今仍停留在传统的手工操作模式上，局限于查账簿、翻传票、审查商业银行报送的各种报表，不仅效率低，且效果不佳，无法在第一时间发现金融机构违反规章的支付结算行为。在各金融机构会计结算普遍实现电子化的情况下，很难发现深层次的问题与隐患。支付结算监管人员在履行监管职能时感到力不从心，同时也给犯罪分子利用结算工具作案提供了可乘之机。 1.4 制度不完善，弱化了支付结算监管的效力 银行现代化支付体系已经建立，但支付结算相关法律法规未曾修改过，部分条款已不能适应当前支付结算管理体制的需要。如：银行账户管理办法对开户主体、开户条件、开户程序、账户设置种类、账户管理手段的界定等与现实的经济生活相脱节，无法满足账户管理的需要。又如：按票据管理实施办法的规定，人民银行可对企事业单位或个人违反支付结算制度的行为给予警告、记过等处罚，但在实际工作中很难执行到位。特别是至今尚有一些支付结算中的风险点和新兴业务仍没有系统的法律法规对其加以约束，如：电子支付业务行业规范、风险控制目标和措施等。由于无法可依或法规不适应，金融机构各行其是，极易引发结算纠纷及资金风险，在一定程度上削弱了人民银行支付结算监管的效力。 2 提高支付结算监管效能的对策 2.1 加强培训，提高结算监管人员素质，建立综合监管体系 一是加强支付结算人员对网络银行、电子贸易、网上支付、电子货币发行等新型业务的学习，掌握其交易规则和业务处理流程。二是采取走出去的方式，深入到商业银行接受锻炼，熟悉商业银行新型支付结算工具和支付结算方式，提高监管人员综合素质。三是建立现场监管与非现场监管相结合，部门监管与社会监督相互补充的支付结算综合监管体系。实行重要支付结算信息定期报送制度，科学合理地确定支付结算报表的格式和内容，确保报送信息的完整、准确和实用。 2.2 完善制度，理顺支付结算管理体制 国务院应尽快对中国人民银行法等法规中未明确的支付结算管理职责的划分作出明确规定。银监会分设后，人民银行支付结算管理应将安全和高效作为核心目标，由侧重具体业务管理向注重风险管理的有效性转变，由以现场检查和日常监管为主向以制定规则、风险监测为主转变。银监会作为支付结算的日常监管机构，应指定专人担任结算监管员或结算管理协调员，具体负责结算举报的受理、结算违规行为的查处以及与人民银行结算管理部门之间的协调与合作。 2.3 提高效率，提高支付结算监管的科技水平 支付结算业务的电子化程度不断提高，人民银行支付结算监管的手段与方式必须进行变革。应实现对支付结算状况的实时监测与控制，通过采集、整理和分析数据，及时发现带有苗头性的问题，要建立起以银行账户管理系统、支付系统、信贷登记咨询系统为主导的实时动态监测网络，要善于利用网络技术实现辖区支付结算信息的交流与共享，为金融机构解决结算纠纷、防范票证诈骗等提供管理平台。 2.4 整章建制，进一步完善支付结算法律法规体系 为突出支付结算在社会经济生活中的重要地位，当务之急是制定并颁布包括支付结算管理条例