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影响农户参与小额信贷因素的调查分析 摘要:在我国存在着广阔的城乡地域,大量的乡村区域有着非常大量的农民人群,而在我国的金融机构中,农村信用合作社是农村最正规的金融机构。他和农民有着非常直接的业务来往,农民在春季所需要购买种子、农药、化肥等农业物资的购买都可以到农村信用社进行借款购买。本文从小额信贷的本质出发,详细分析了影响农户使用小额信贷的因素,并最终提出了作者自己的看法。 下载 关键词:农村信用合作社 小额信贷 乡村区域 基金项目:西北大学第五届挑战杯(项目成员:齐昌允、秦龙、刘栋、张新渊、余音等)、2010国家大学生创新性试验项目(项目成员:齐昌允、秦龙、刘栋)“试论新型农村金融机构的有效信贷供给基于农户生产性信贷需求的实证研究”的阶段性成果。 新农村建设离不开金融的支持,农户获取资金的来源,很重要的一方面是来自信贷。小额信贷是为低收入贫困人口提供信贷服务的一种制度化信贷方式,它在十几年中为中国的扶贫事业做出了重要的贡献。 一、 小额信贷的概述 (一)、小额信贷的含义 小额信贷是扶贫开发的一种方式。小额信贷,顾名思义,投入的资金数额较小,资金性质为贷款。为了确保资金有效使用和返还,在小额信贷的操作中,采取直接到户、小额联保、整贷零还、严格管理等一系列措施。我国从1992年开始引进这种模式以来,先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点,都取得了比较好的社会效益和经济效益,是国家目前积极倡导和推行的扶贫开发模式。目前我国农村的小额信贷,主要有两类:一类是部分贫困农村由非政府小额信贷组织提供;另一类是由农村信用联社提供。 (二)、小额信贷的发展趋势 在新发展经济学兴起的背景下,全球范围内的小额信贷发展迅速。小额信贷以不同于正规金融的特殊风险管理机制,致力于为低收入人口提供包括小额信贷在内的各种金融服务,希望同时在发展经济和消减贫困两方面获得发展。第一,越来越多的机构已经认识到,除小额贷款之外的其他金融服务对于低收入人口至少具有同等的重要性,这意味着国际范围内小额信贷的发展开始逐步从传统的“小额贷款”向为低收入客户提供全面金融服务的“微型金融”过渡。第二,从福利主义到制度主义,最初的小额信贷往往更重视农村经济发展的政策目标,这被称为“福利主义小额信贷”,如孟加拉乡村银行、国际社会资助基金会等。与此对应的是那些首先关注商业可持续性,并在商业可持续的基础上努力扩大业务覆盖率,来为更多的低收入人口提供金融服务的小额信贷机构,这类小额信贷机构被称为“制度主义小额信贷”,如玻利维亚阳光银行、印度尼西亚人民银行村行系统等。一些实践证据表明,成功的小额信贷机构在盈利水平方面,对国内外金融市场上的资金是具有吸引力的。目前,一些小额信贷机构已经可以成功地从国际金融市场进行融资。 二、影响农户参与小额信贷的因素分析 从当前我国的环境中可以分析得出,我国农户参与小额信贷受到限制所主要的因素有以下三点: (一)、国内农户小额信贷贷款成本过高 由于我国小额信贷贷款的金额较小,银行对个人的监管无法准确到位,并且国内小额贷款业务的发展还未形成有效的规模,导致整个贷款需要较大的抵押资金、房产审核要求过高,整个银行需要花费大量的时间去整理借款人的个人身份与财产等数据。因此无论从时间成本、还是固定成本上,小额贷款所花费的成本都比一般商业贷款都要高,故无法调动农村农民的借款积极性。 (二)、小额信贷资金存在着贷款还款拖欠 我国的农民的小额信贷借款一般的使用都是在农民种农作物、庄稼、养殖等农业生产上面,这些资金的使用往往不会立刻就能够进行归还;特别是当农作物的歉收、动物的疾病等重大灾害时,农民个人仅能少量偿还该笔资金,甚至严重的无法偿还、连维持生活的资金都出现困难的情况。加上我国并无专门的法律法规制度能够让农民对自然灾害的损失降低最低,无法准时还款都会严重导致农民在小额信贷上对借款的积极性。 (三)、我国的借贷结构都是国家负责,个人金融机构无法进入 为保证持续发展,大部分国内放贷机构的资金来源由国家负责,国家统一进行资金的调配、管理、分发,这些都无需农村信用社自行解决,因此这些资金的出错都决定了放贷机构不能独立发展,依赖性强,更缺乏有效的激励使其降低经营成本,提高效率。 三、提高农民参与小额信贷的对策 (一)建立和完善小额信贷的激励机制 我国市场中,可以建立一些小额贷款公司,主要负责对广大的农村地区进行借贷,这些小额贷款公司的可以通过集资、筹资的方式收纳各种金融机构的资金、股东的资金等投资,其中从金融机构获得融资资金的余额,不得超过资本净额的50%,增加私营机构的金融投资公司能够增加农民的更多借贷选择。 (二)确定合理的小额信贷利率 让过多金融机构进入农户小额信贷借款的市场当中,就是要让参与小额信贷的金融机构赢利,这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的唯一保证。但要使参与小额贷款的金融机构赚钱,从最关键的因素是借还款利率的高低。从小额信贷在国际范围内的实践经验来看,商业化小额信贷组织方式是实现小额信贷可持续发展的有效途径。 (三)建立有效的信用等级评价制度 农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据,是控制信用社贷款风险的基本要求。小额贷款公司的注册资本来源应真实合法,全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。 四、小结 建立一个完善的借贷体系,给农民能够较小的还贷压力和有效的信用等级评估,只有这样农民才会愿意到农村信用社进行贷款,农民的收入才会更好、更快的增加。 参考文献: