村镇银行未来三年发展计划.doc

村镇银行未来三年发展计划为适应XX县经济发展的要求，充分发挥XX 村镇银行（以下简称“本行”）在 服务农村、农业和农民经济发展中的作用，在认真分析研究自身业务发展现状和 经营管理水平的基础上，结合县域经济特点和发展趋势，按照中华人民共和国 公司法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国银行业监督管理法 和村镇银行管理暂行规定等法律法规和本行章程，遵循科学的发展观，制订 本行2010 年至2012 年的发展规划。 作为地方性的村镇银行，主要为XX县的农村、农业、农民、个体工商户和小 企业等发展提供优质金融服务，更好的推进县域经济的发展。首先，XX 镇银行将立足“三农”，创新支农方式，完善支农手段，拓展服务领域，提升服务层次和水平，竭力为“三农”提供优质金融服务，促进农业增产、农民增收和农村 经济发展；其次，大力支持农村工商业和个体私营经济发展，繁荣农村市场；第 三，扶持一批有市场发展前景的本地中小型企业，加快地方经济建设步伐。 （一）全面建立企业制度，不断完善公司治理结构，建立灵活的经营机制，使本行真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的市场主体，以安全性、 流动性、效益性为经营原则， （二）坚持立足县域、服务“三农”方向，充分发挥新型农村金融机构的支农作用，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，推进县域经济快速协调发展，实 现良好的社会效益。 （三）增加服务种类，健全金融工具，拓宽业务领域，加强与其他金融机构合作，增强发展后劲，提高综合实力。 （四）加强内部控制，健全和完善各项经营管理制度，建立监督机制和激励约束机制，加强风险防范，增强竞争能力。 本行发展战略：通过努力，将本行建设成为资本充足、治理健全、内控严密、运营安全、发展健康、效益良好的银行业金融机构。 本行开业三年内（2010-2012年期间）的总体目标为：存贷款业务规模保持一 定比例的增长。 2010年末，资产总额为 9456 万元，净资产 2970 万元；2011 年末，资产总额 18061 万元，净资产3061 万元；2012 年末，资产总额为23234 万元，净资产3171 万元。资产总额每年增长为91%和28.64%，年平均增长为59.82%。净资产每年 增长为3.06%和3.59%，年平均增长为3.33%。 2010年末各项存款余额达6500 万元；2011 年末各项存款余额达15000 万元； 2012 年末各项存款余额在20000 万元，年平均增长幅度82.05%. 2010年末余额达到5000 万元; 2011 年末余额达到10000 万元，2012 年末余额 达到15000 万元。三年存贷比例年平均为71.3%。符合银行业监督管理机构关于 商业银行资产负债比例管理的监管标准。 为了更好的支持和满足县域内的农村、农业和农民发展的需要，支持“三农”贷款的比例在每年新增贷款中保持在70%左右。 2010年实现业务收入134 万元，2011 年实现业务收入390 万元，2012 年实现 业务收入648 万元。每年增长为191.04%和66.15%，年平均增长为128.6%。在实现业务收入总量增长的同时，本行将努力改善收入结构，实现收入来源多元化， 如，投资收益、代理和中间业务收入、银团贷款和充分运用富裕资金开展新的业 务多创收入等。 入等多种渠道，逐步将营业费用率指标控制在比较合理的水平上。2010年度 109.7%（主要为新建机构的安全设备、电子化设施、装修费、开办费和业务印刷 费等项目列支）、2011 年度36.92%、2012 年度28.81%。 优化资产结构，扩大贷款规模，开展多品种的新业务，多增加收入。若无重大不利因素，2010 年将实现利润总额-20 万元；2011 年将实现利润总额74 万元； 2012 年将实现利润总额199 万元。同时从2010 年起按照国家新的税收政策，所 得税率为25%计算，三年净利润分别为：2010 年度-20 万元、2011 年度55.5 元和2012年度149.25 万元。（1）提取利润的10%列入法定盈余公积金。法定盈余公积金累计额达到注册 资本的50%以上的，可以不再提取。 （2）法定盈余公积金不足以弥补以前年度亏损的，在依照前款规定提取法定盈余公积金之前，应当先用当年利润弥补亏损。 根据对资本和年利润增长的计算，2010年资本利润率达 -0.68%，2011年资本利润率达2.49%，2012 年资本利润率达 2010年资产利润率达-0.21%，2011 年资产利润率达 0.41%，2012 年资产利润 率达0.86%。 本行通过优化资产结构、控制风险资产、提高自我积累能力，保持较高的资本充足率，实行审慎经营。按照商业银行资本充足率管理办法影子计算如下： 经测算2010 年末，本行资本净额达 2970 万元，风险资产控制在 5000 万元， 资本充足率为36.50%。 经测算2011年末，本行资本净额达2975 万元，风险资产控制在10000 万元， 资本充足率为22.6%。 经测算2012年末，本行资本净额达3124 万元，风险资产控制在15000 万元， 资本充足率为16.3%。 2010年末，本行正常贷款余额为5000 万元，占比为100%。 2011 年末，本行 正常贷款余额9950 万元，占比99.5%；次级贷款余额为50 万元，占比为0.5%。 2012 年末，本行正常贷款余额为13350 万元，占比为89%；关注贷款余额为1500 万元，占比 为10%；次级（含次级）以下贷款余额为150万元，占比为1%。 从2013 本行按不低于各项风险资产余额1%提取一般性准备（同业存放），经测算2010年至2012 年呆账准备余额为150 万元 4.本行将根据银行业监督管理机构的要求，按照贷款五级分类结果，提取专项风险准备。拨备覆盖率达到100%以上。 建立良好的法人治理结构是XX农银村镇银行的关键。本行将逐步建立健全股 东大会、董事会、监事会和经营管理层的议事规则、工作制度。 本行开业后的关键问题是落实法人治理规则，规范本行日常运作。首先，董事会要高度关注股东利益和本行长期持续健康发展目标，制订总体的风险管理和内 控机制。董事要勤勉尽责，真正发挥作用。二是董事会要支持、鼓励经营管理层 独立、高效地行使经营和管理职能，建立有效的激励、监督机制，在所有者与经 营者之间合理配置权力、公平分配利益，提高企业效率，实现经营目标；三是， 本行高级管理人员要认真学习法人治理结构的运作规则，明确各自职责，相互支 持、相互制衡，真正做到所有权、经营权和监督权相分离。 近年来，银监会一直高度重视金融监管法规的制定，已经形成了以银行业监督管理法为核心、多项规章和规范性文件为主体的银行监管法律法规体系。本 行高级管理层将对政策法规进行全面深刻的学习和理解，提高依法经营水平，对 从业人员进行深入而有针对性的培训，并督促其在具体经营活动中贯彻落实，以 控制经营风险。 未来三年中，本行内控制度建设的重点为：（一）对现行制度执行、绩效的评估以及对制度的修正、完善，不断提高制度的规范化水平；（二）不断加大现行 制度贯彻落实的督查力度，确保实现制度的规范效应；（三）以对员工的行为监 管、对资产的风险监控和对高级管理人员的问责为重点，不断探索内控制度的规 范范围，拓展内控制度的外延。 本行已起草制订了一系列内部控制制度，将在实践中不断健全和完善，使其更加符合现代银行管理体制的要求，为业务发展提供有力的制度保障。按照全面、 审慎、有效、独立的内部控制原则，本行的内部控制将渗透到各项业务过程和各 个操作环节，覆盖所有的部门和岗位。以防范风险、审慎经营为出发点，本行各 项经营管理工作，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均将体现“内控优先” 的要求；本行内部控制将具有高度的权威性，本行任何人都没有拒绝内部控制约 束的权力；本行内部控制的监督、评价部门独立于内部控制的建设、执行部门， 并可直接向本行董事会和高级管理层报告。 本行将按照“机构扁平化、业务垂直化、管理集约化”的要求整合管理流程和业务流程，建立风险防范的长效机制。 （9）增强政策敏锐性，遵守市场经济规律。根据国家宏观调控政策，及时调整经营决策，顺应国家宏观政策和市场变化，防范政策性风险。 （10）在授信方面，实行统一授信管理，建立系统的风险预测和评价体系，有效实施风险集中度控制和关联企业授信监测，完善授信决策与审批机制，防止单 一客户、关联企业客户和集团客户风险的高度集中，防止违反信贷原则发放关系 人贷款和人情贷款，防止信贷资金违规投向高风险领域和用于违法活动。 （11）董事会要加强对重大关联交易的审查和风险评估、风险控制，改进决策机制。加强信贷分析和决策，进行宏观经济分析、确立市场定位、防范和控制风 （12）实行审贷分离，业务经营部负责贷款调查，风险管理部负责贷款审查，授信评审委员会负责贷款决策；加强市场营销、事后服务和监督，更好地落实“三 查”制度。 （13）对新发生的不良资产，将全面、及时进行尽责调查，严格落实问责制，追究有关人员的责任。 本行将通过增收节支，控制成本，着力提高经营管理水平，增加经营效益。为在市场竞争中处于有利地位，实现股东权益最大化，本行在积极扩大收入来源的 同时，将加强成本的控制与管理，以保证利润目标的实现。本行将注重对事前的 成本预测与规划，对成本实行全过程、全员和全面的管理，按目标成本控制耗 费，及时分析差异，采取措施消除不利因素。本行将强调成本指标的分解归口管理，严格界定各责任单位的经济责任，以期有效地控制成本。同时，本行将发 挥前瞻性成本控制的作用，想方设法提高资金使用效率，降低非盈利资产比重， 开辟财源增加收入。本行将成本与收益，以及成本、业务量与利润之间的关系结 合起来，找准利润最大化的最佳成本和最佳业务量。 本行将把组织存款作为第一要务，坚持“存款立行”不动摇，在此前提下，按照75%左右的存贷比例，适度扩大本行贷款规模，以此增强本行盈利能力，为股东 争取良好回报。在扩大贷款规模的同时，防范和化解资产风险，严格控制不良贷 款比例。 本行坚持以农为本，优先为“三农”服务，实现由“被动性”支农向“效益性”支农的转变。在此基础上，本行按照国家有关产业政策、区域经济政策和经济、社会 发展规划，大力支持农户、农业、农村个体经营大户、小企业等。在促进县域经 济发展中，不断优化资产结构和信贷投向，取得自身的长足发展。同时，在资金 富裕的情况下，更好地支持地方的民营企业、高科技企业及个人金融服务需求， 积极创新，努力提供有特色的多元化金融产品，以此增强核心竞争力，进一步拓 展市场空间。 本行将根据客户的实际需要，遵循现代银行综合化经营的趋10 势，分阶段、有计划地进一步开发拓展结算类、代收代付类代理保险类等中间业务，创新金融工具，拓宽业务收入渠道，分散经营风险，提高非资产业务收入 占比，增强本行盈利能力。对于风险较大的业务品种，本行将坚持“业务创新、 内控优先”的原则，重点研究、制定既能有效控制风险，又能满足实际需要的业 务管理办法和操作规程。 未来三年，本行将坚持以科技为先导，逐步向低成本、高效率的网络银行发展。按照安全、合理、效能的原则，在条件成熟的情况下开设自助银行，设置 ATM 机，既方便客户，又树立良好的企业形象。 为适应发展要求，本行将以人为本，实施“人才兴行”战略。建立全面的人力资源发展战略，实行全员岗位竞聘上岗、“双考”一签订和末位淘汰的用人机制，把 人才的培养和储备放在极其重要的位置。（一）通过多种方式广泛吸收优秀人才； （二）对员工实施“新知识、新业务、新技能”的培训，不断提高员工队伍的业务 素质；（三）通过聘请专家讲课、鼓励参加各类学习班、组织业务知识考试、内 部经验交流和到先进地区学习考察等途径，提高高级管理人员的领导艺术和经营 管理水平。同时，加大劳动人事制度的改革力度，完善薪酬制度，充分发挥和调 动员工积极性。 本行将以县域经济发展为依托，精心布局机构网点，根据业务发展和需求分期分批在具备条件的乡镇设立分支机构。做到在为客户提供快捷、方便的服务的同 时，积极拓展业务市场，促进自身的长足发展。 （十一）逐步建立完善信息披露制度，强化外部监督，逐步扩大信息公开范围和对象。拟从2010 会计年度起，正式对外进行信息披露。 在制定远景规划和三年规划时，本行已充分估量各种因素的影响，特别是各种不确定因素的不利影响，以便对三年发展的路径和前景有更为全面的认识和深刻 的理解。本规划在实施中可能会受以下四方面的影响： （一）宏观方面：金融业的发展离不开经济环境，经济、金融方面的宏观政策的不确定因素、经济周期性规律、以及区域经济发展的不平衡性均可能影响本计 划目标的实现。 （二）微观方面：银行同业竞争的不断加剧，以及农村金融市场的逐步放开，由此可能会在某一时期较大地影响本行的业务发展，同时，本行重点客户的意外 事件不可避免地涉及本行经营。 （三）硬件方面：由于使用单机板网络，本行在结算功能上，与股份制商业银行和合作金融机构相比，存在一定差距，这对本行业务发展会产生较大影响。 （四）软件方面：与其他商业银行相比，本行从事新业务的专业人才和管理人员缺少，也将延滞本行创新的步伐。*村镇银行三年发展规划 （ 2016 2020 年） 一、 发展远景 作为新兴的村镇银行， *村镇银行将以*区域内 农民 、 农业、 农村经济和微小企业为 主要服务对象， 借鉴*在开展农村金融业务方面的经验， 构建方便村镇居民、 支持“三农” 经济发展的现代化零售银行； 并将遵循“立足三农 、 依法经营、 创新发展” 的经营理念， 强化激励与约束机制， 严格内控管理， 实现数量与质量、 规模与效益的全面协调和可持续发展。 二、 发展计划 （ 一） 业务发展目标 1. 经营机制 通过三年的发展， *村镇银行将建立完善的董事会制度、 监事会制度， 建立完善的议事规则， 科学设置业务流程和管理流程， 精简设置职能部门， 确保机构高效、 安全、 稳健运行。保证各项决策及时、 准确的执行。 2. 目 标市场 *村镇银行股份有限公司的经营宗旨是服务“三农”，在满足农户 小额贷款、 微小企业贷款需求的同时， 积极开拓以种植业大户 、 养殖业大户 、 科技示范户 、 个体工商户 等为目 标客户的信贷业务， 解决中小型企业特别是小企业、 微小企业融资难的问题， 改进服务流程和业务方式， 争取每年新增贷款中有更大的比例用于支持“三农” 发展。 3. 资金投向 资金投向计划表 单位： 万元 项 目 存款金额 贷款金额 4. 发展战略及网点布局 *村镇银行股份有限公司设立后， 按照“精简、 高效”的原则设置分支机构和内设机构， 实行统一领导、 垂直管理。 设立营业部、 *和*三个部门。 村镇银行成立后， 业务可以覆盖周边地区。 为了 更加方便为偏远地区提供金融服务， 计划在三年内拟设立 4-10 家分支机构。 5. 业务规模及资产组合 业务规模及资产组合计划表 单位： 个、 户 、 万元 项 目 分支机构数量 农贷客户 数 农贷余额 微贷客户 数 微贷余额小企业户 数 小企业贷款余额 合计户 数 合计贷款余额 （ 二） 财务发展目 标 1. 财务预测 预计*村镇银行小额信贷业务将逐步发展， 小额信贷贷款余额在*年争取达到*万元， *年争取达到*万元， *年达到*万元； 小额信贷利息收入*年实现*万元， *年实现*万元， *年实现*万元； 利润*年争取实现*万元， *年争取实现*万元， *年达到*万元。 2. 利润分配方案 *村镇银行经营前三年实现的利润， 通过转增资本方式扩大村镇银行的资本金， 提高村镇银行的资本充足率， 增强村镇银行抗风险能力。 （ 三） 风险管理目标 1. 风险控制策略及目标 *村镇银行股份有限公司尝试利用以下方式实现风险的有效管理： 数据挖掘： 数据挖掘是指从收集的大量信贷申请和还款历史数据中 发现潜在有用 的和尚未为人所知的模式的过程。 这些模式、 关联和关系可以提供有用的信息， 帮助银行进行贷款的审批、监督和交叉销售。数据挖掘的具体目 标包括： （ 1） 市场的细分： 识别纪录良好客户 群和纪录不良客户 群的各自 特点； （ 2） 欺诈检测： 甄别最可能存在欺诈行为的交易； （ 3） 针对性营销： 识别应向哪些客户 提供额外的信贷产品或给予他们比现有贷款更好的条件， 以增加银行的盈利和客户 的忠诚度； （ 4） 趋势分析： 揭示典型客户 的月 度差异， 以及经济领域或财务比率的背离。 2. 信用评分 信用 评分是指利用 潜在客户 的数据对向 其发放贷款所存在的风险自 动进行客观计算的过程。 应用评分系统赋予各信用关联因素一定的分值， 最后的评分反映该笔贷款的风险程度。 3. 风险管理模型 除了 频繁的数据挖掘评估外， 还应该使用风险管理模型来获得经常性的信用风险评估结果。 风险管理模型包含按微贷中心、经济领域及其它因素分类统计的拖欠报告以及未来的信用 评分报告。 4. 过程质量管理 信贷质量是一长串相互交叉过程的产物， 即每天进行的与贷款相关的操作都会影响到信贷质量。 因此在*村镇银行开展小额信贷过程中， 要严格按照贷款风险分类指导原则、农村合作金融机构信贷资产风险分类指引 、金融企业呆帐准备提取管理办法 等文件法规的要求， 依据安全履行合同、 及时足额偿还的可能性将信贷资产分为正常、 关注、 次级、 可疑和损失五个类别（ 后三类合称为不良信贷资产）， 按照“落实责任、 动态调整、 定期分析、 科学考核” 的要求， 逐步建立和完善贷款风险管理制度。 明确*村镇银行行长为信贷资产风险分类工作第一责任人， 并将责任分别落实到有关责任人， 做到人员 落实、任务落实、 措施落实。 5. 不良贷款控制指标 新增不良贷款比率将不超过 0. 1%， 三年内不良贷款比率控制在 0. 25%以内， 年度计划为： 2012 年， 不良贷款年末控制在0. 1%， 余额控制在*万元以内； 2013 年， 不良贷款年末控制在0. 2%， 余额控制在*万元以内； 2014 年， 不良贷款年末控制在0. 25%， 余额控制在*万元以内。 6. 资本充足率达标及资本补充计划 *村镇银行股份有限公司的资本充足率不低于 8%， 在未来三年经营中利润分配以增加资本能力为目 标， 将*村镇银行实现的利润转增资本。 制定符合现代商业银行发展的资本管理机制， 资本的筹集和使用必须合理、 稳步、 有序进行， 保持适度的资本规模， 使资本既能完全覆盖风险， 又能兼顾股东利益最大化， 同时优化资本结构。 资本补充主要渠道有： 一是在资本不足时， 增资扩股补充资本； 二是增发职工股， 增加股本； 三是通过完善自 身资产质量， 提高盈利能力， 创造更多的净利润稳步增加资本。 并在此基础上， 对资本的充足性实施动态监控。 7. 呆账准备提取方案 一般准备余额不低于风险资产期末余额的 1 ； 专项准备按照关注类计提比例为 2 ； 次级类计提比例为 25 ； 可疑类计提比例为 50 ； 损失类计提比例为 100 。 8. 风险处置预案 在银行的经营管理过程中， 防范风险是基础。 *村镇银行要大力推动以扁平化管理为核心的风险管理体系建设， 进一步强化村镇银行内部风险治理， 对风险进行充足拨备， 提升自 身的抗风险能力。 建立起高效的风险控制系统， 提高风险管理效率，切实做好风险防范工作。 尽快建立和完善信贷担保体系。 建立执行政策与防控风险管理责任制， 营造良好的政策环境， 形成各部门积极参与、 联手协作、 齐抓共管的局面。（ 1） 加强贷款风险管理。 设计科学合理的信贷流程、 信贷政策和制度。 借助*的管理信息系统， 使贷款的大部分过程都将实现自 动化， 包括减少人为错误的内部控制环节。 持续的培训可以将业务操作中遇到的问题逐步改进并形成群体知识， 以减少执行过程中的操作失误。 同时也会对贷款欺诈行为进行强有力地监管。 （ 2） 科学的预警系统。 借鉴*在农村的信贷方面已经总结出的贷后管理制度和风险预警系统， 针对出现风险预警信号的地区， 信贷员 将于第一时间赶赴现场， 了解情况， 并提出解决方案。 例如： 农业贷款受气候影响较大， 为了 降低这种不可控的风险与气象局合作， 气象局定期向村镇银行提供信息， 村镇银行将信息与农户 共享， 并为农户 提供一些具体预防灾害的财物支持。 （ 3） 清收措施。 无论多么 完善的信贷制度、 政策和风险预警系统， 也不能保证不出现不良贷款， 出现不良贷款后， 我们将采取如下措施： 一是针对不良贷款借款人信贷员 需要根据规定进行电话催收、 上门催收发放逾期通知单。 二是信贷员 对产生不良贷款的借款人进行家访并且现场通知担保人。 三是在经过屡次催收之后借款人还没有还款的， 业务管理部负责人及客户 经理约见借款人及保证人, 了 解经营情况及产生不良贷款的原因并向他们讲解其危害, 告知保持良好信用记录的重要性。 四是对于经营正常， 但是由于临时困难导致还款压力较大的客户 ， 我们要求其偿还贷款后重新根据经营情况尝试重组贷款。 五是对于一些还款意愿较差的客户 发送律师函， 督促其还款: （ 4） 诉讼。 对于还款意愿差的借款人， 我们将采取法律诉讼手段。 （ 5） 核销。 对于贷款拖欠超过相关核销政策规定天数后将被冲销， 但将坚持“账销、 案存、 权在” 继续向借款人及担保人追偿贷款。 未来三年主要经营指标预测表单位： 万元、 %、 户 项 目 资产 其中： 各项贷款 农业贷款占比 负债 其中： 各项存款 所有者权益 不良贷款占比 新增不良贷款占比 核心资本充足率 资本充足率 资本收益率 资产收益率 各项收入 各项支出 利润总额 企业所得税 净利润 客户 机构 三、 实施策略 （ 一） 创新经营思路 通过资金换取资源， 合理分割价值链条， 进一步整合上、 中、下端的市场资源， 促进传统农业向现代化农业转型。 1. 整合农村市场的上游的种子、 化肥、 禽雏等， 中端的生产、 土地、 耕种、 养殖等， 下游的销售、 加工、 运输等， 扶持龙头企业， 带动产供销、 农工贸、 农技贸紧密结合的产业发展。 2. 拉动生产性投资 利用规模经济降低各环节成本， 平衡各价值链条利益关系，形成农户 与市场、 生产与流通、 供给与需求的无缝对接的联结机制， 将各环节节约的成本转换为农民的收入。 3. 刺激农民生产性投资意愿。 通过整合价值链条， 提高农民抗风险能力， 降低农民投资风险系数， 降低农民交易费用和交易风险， 增加投资收益。 4. 改善农民以个体分散决策为 基础的日 常投资和生产方式， 提高信息传递效率和资源配置效率， 通过榜样力量消除农民以家庭为基本组织单位的天然排斥商业化市场动作机制的传统习惯。 5. 积极推出针对农村现状的创新性的金融产品， 降低农民的融资交易成本和隐性成本， 提高农民的收入。 （ 二） 完善本行的法人治理， 优化组织设计 实行“一级法人、 统一核算、 单独考核、 分级经营” 的管理体制。 设立董事会。 董事会是本行最高权力机关的执行机构， 对股东大会负责， 由*名 董事组成， 设董事长*名 ， 董事长由全体董事选举产生。 设立监事会。 监事会成员 *人， 其中职工代表*人， 由本行职工代表大会选举产生。 实行董事会领导下的行长负责制。 行长执行董事会的决议，负责本行的日 常经营管理。 行长由董事会聘任。 实行简单高效的组织机构设立， 提高工作效率。 以业务线为基点， 设立营业部、 业务管理部和综合管理部。 具体负责窗口 服务、 信贷服务及营销、 综合管理等事项。（ 三） 强化风险管理 根据业务需要设置工作岗位， 明确相应的职责和权限， 各个岗位形成正式、 成文的岗位说明书和清晰的报告关系。 对关键岗位实行强制休假制度。 强化贷款检查制度。 一是进行市场调研， 进行行业分类， 培育优质客户 群体， 满足客户 的信贷需求； 二是注重贷款的第一还款来源， 增加抵押贷款比重； 三是完善贷款检查制度， 定期进行贷款检查， 保证贷款按借款用途使用； 四是建立和完