试论中国信用体系建设.doc

云 南 财 经 大 学学生毕业论文（设计）题目：试论中国信用体系建设院（系）： 金融学院 专业： 班级： 班级代码(班级简称) 学号： 论文作者： 指导教师： 指导教师职称： 2011年5月18原创性及知识产权声明云南财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归云南财经大学所有。 特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：作者学号： 2011年5月14日 目录目 录本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明I中文摘要及关键词III英文摘要及关键词IV一、引言5二、信用的重要性6三、信用产生的根源及历史7（一）信用产生的根源7（二）信用的历史9四、中国在经济转轨过程中信用问题的严重性10五、建立社会信用体系12（一）发达国家建立信用体系的经验总结12（二）中国建立社会信用体系的建议13六结语15参考文献16致 谢17中文摘要及关键词摘 要信用是一种借贷关系，指的是以收回为条件的付出或是以归还为义务的取得，它是从属于商品货币关系的一个经济范畴。信用是市场经济的命脉，缺乏信用的市场经济无法长远发展。中国改革开放以来，市场经济体制逐渐确立，经济发展取得了举世瞩目的成绩。然而，中国市场经济的信用体系却一直没有建立和完善，信用问题一直得不到有效的解决。商业欺诈、假冒产品等信用问题屡见不鲜，并有越演越烈的趋势。本文通过深入分析和总结发达国家建立信用体系的经验，结合中国国情，对中国建立市场经济信用体系提出自己的建议。关键词：市场经济 信用体系 建设 英文摘要及关键词AbstractCredit, a debit and credit relationship ,is obtained by conditional withdrawing or obligational return .It belongs to a merchandise and money economic category .A credit lacking market economy can not develop in a long-term ,consequently ,credit is the lifeblood of economy .Since the reforming and opening-up policy of China ,the market economy has been gradually created ,at the same time, the economy of China has been the focus of world attention .Nevertheless ,the credit system of China has not been established and perfected ,meanwhile ,the credit issue can not be solved effectively .Commercial fraud ,counterfeit commodity and other credit problems appear everywhere and more seriously .This article analyses the experience of developed countries in establiesing credit system and comes to natural conclusion according to Chinas national conditions .Finally ,this paper offers several advice for China in creating its economically credit system.Key words: market economy , credit system , development六、结语试论中国信用体系建设一、 引言市场经济本质上是信用经济，信用是市场经济的命脉。信用是一种借贷关系，指的是以收回为条件的付出或是以归还为义务的取得，它是从属于商品货币关系的一个经济范畴。按行为主体来划分它分为四类：个人信用、商业信用、银行信用和政府信用。信用与金融体系、银行体系联系密切，经济与金融体系中处处存在着信用。发达的金融体系的基础是具备健全的信用体系。对于现代化的市场经济，没有一个健全的信用体系和现代化的金融体系是难以健康、快速、稳定地成长的。历经40多年的中国经济改革是由计划经济向市场经济转轨的过程，随着改革的不断深入，市场经济地位的不断确立，中国经济社会的发展取得了举世瞩目的成绩，大大改善了中国人民的生活环境和生活水平，并逐步形成以中国为中心的东亚、东南亚经济体，影响和带动周边国家的经济发展。中国经济发展水平已开始影响全球的经济发展方向，给全球经济发展带来了新的活力。如：2001年中国-东盟自由贸易区（China and Asean Free Trade Area，CAFTA)建立以来，中国与东盟国家逐渐增长的贸易额使东南亚各国经济快速增长；2008年由美国次贷危机引发的全球金融危机，强大的中国经济体首破坚冰带领全球经济实现复苏。这些都可以充分的说明中国经济社会在世界经济社会中所发挥的重要作用。然而，在中国市场经济发展过程中，信用缺失问题和现象随处可见：合同违约、债务拖欠、商业欺诈、假冒伪劣等经济失信现象日益增多，尤其是银行体系中的大量不良资产的积累、资本市场中劣质、欺诈上市公司的充斥，严重制约了中国市场经济信用功能的发挥，大大提高了市场交易的成本，降低了市场效率和经济的活力，恶化了市场信用环境和市场秩序，直接影响到市场体系的完善和资源配置效率。随着中国市场经济的不断发展，建立社会主义信用体系和金融体系势在必行。本文从信用在经济社会中的重要性、信用问题产生的根源、信用问题严重程度的决定因素以及信用的历史来试图分析中国经济发展中的信用和金融的现状和发展趋势。二、 信用的重要性市场经济本质上是信用经济，信用是市场经济的命脉，是一个经济体系正常运行的基本保证，在市场经济中信用尤为重要。信用问题的存在会阻碍信用行为的发生、阻碍市场规模的扩大，进而限制社会分工，导致经济运行的低效率。亚当斯密在国富论的第一章就开宗明义地谈到，社会分工是一个市场经济进步的强大动力。 国富论亚当斯密原著. 郭大力、王亚南 译，上海三联书店出版，2009年3月。分工越细，效率的提高就越快，效率的提高是来自于两方面：一方面是工序越单纯就越熟能生巧；另一方面，工序越简单，就越容易用机器来代替，而对机器的改进和创新也就越容易。这就是分工为什么能够推动社会进步的一个很重要的原因。当然，部分不是越细越好，亚当斯密告诉我们：分工受市场规模的限制，而市场规模的限制，基本上来自以下两个方面：一方面是市场需求，二是信用问题。如果市场需求越大，那么分工就越细、效率就越高、产量也就越高。市场规模的决定因素首先需要从市场需求的角度来看。进一步地，市场需求取决于以下两个方面，其一是人口规模和收入，其二是交易成本。在收入给定的情况下，人口规模越大，整个市场的容量就越大；或是说，在人口规模给定的情况下，收入越高，对商品的需求量越大、对不同层次商品的需求也就相应的越来越多，即市场需求就越大。随着市场交易量的增加、交易范围的扩大，交易成本随之而来，交易成本的存在就限制了市场需求。除市场需求之外，对市场规模的限制因素还来自于信用问题。市场交换能否完成，取决于交易成本是否得到解决。市场的本质是交换，在交换过程中，就会出现一个买和卖的等量。对交换的东西，交易双方当然都是有需求的，但是在交易的过程中经常会心存疑惑：对方给你的东西是不是你所要的东西呢？拿钱去买东西要看标价，因为价格只是价值的市场表现形式，所以价格跟实际价值是成正比例关系的，但是你要买的东西是不是你所实际需要的东西呢，是不是价格等于价值？这就是买方对卖方的不信任。对卖方而言，他会担心卖东西所得的钱是真的还是假的。由此可见，不管是交易的甲方还是乙方，相互不信任的话，在严重的情况下，就可能是交易沦为泡影。举个例子：一个人买了一辆汽车使用一个月后发现这两汽车存在许许多多的问题，于是决定到二手车市场进行出售，从新买辆新车，此时，卖车的人很清楚自己的车的情况，也清楚他卖车子的原因，但是他不告诉任何买家，反而还喊高价。而买车的人因为不了解此车并无法接受此交易价格，在这种情况下，就形成如信息的不对称，果双方不去解决这个问题的话，买车人会理性的低估车子的价值，于是只有拥有十分劣质车子的车主才会去卖车，买车人也知道这种情况而不敢去买旧车，由此一来二手车市场就难以存在。这就是信用问题由于信息不对称的存在，基于信用的交易行为难以发生，市场规模因此而受到限制。在中国，信用问题涉及到了社会经济的方方面面，金融市场的信用缺失问题更是突出。市场与银行、金融体系是紧密联系在一起的。最近几年，中国政府特别强调要启动国民经济，要通过发展中小企业来启动市场，希望中小企业能迅速发展起来，从而提供更多的就业机会，解决城市里面的就业问题。但是，要发展中小企业就要解决它的融资难的问题，为它提供贷款。于是中国政府在四大国有银行中设立适合中小企业贷款的资金。可是经过一段时间下来发现中小企业贷款难的问题依然存在，有许多贷款无法落实到中小企业。原因何在？中小企业虽然很有活力，但是从银行角度来看，由于中小企业还款能力不足和存在一些信用不好的中小企业，拖欠贷款甚至不还的情况履有发生钱程.基于信用缺失对中小企业融资难问题的分析J.生产力研究.2010.9。当面对前来贷款的中小企业时，银行难以鉴别这个中小企业是否有发展前途、是否有信用，会不会拿了钱以后人和企业就不见了，所以银行不敢给中小企业贷款。在信用市场中，各方所掌握的信息资源是不同的，对自己的经营状况及其信贷资金的配置风险等真实情况有比较清楚的认识，但另一方较难获得这方面的真实信息，导致他们之间的信息不对称，进而导致交易无法完成。三、 信用产生的根源及历史（一） 信用产生的根源信用问题的产生源于交易过程中的信息不对称，通常信息不对称的程度越高，信用问题会越严重，经济发展状况越差。很明显，交易的信息不对称越严重说明交易双方相互欺骗的程度越高，交易就很难达成，整个经济社会的发展就因为信用问题而受到抑制。但决定信用问题的严重程度不仅仅是信息不对称的程度性，还包括以下几个方面。第一，交易双方的交易是一次性交易还是重复性交易。如果是一次性交易的话，问题就会比较严重，因为欺骗可以获利而不必担心将来会受到惩罚，因此存在着欺骗的激励。但是当人与人之间进行的不是一次性博弈，而是多次博弈的话，当事人就会理性地考虑未来受益和当期受益之间的替代，从而担心当期的欺骗带来对未来的损害而采取合作的态度，讲信用是最优的选择。第二是交易品的特性。如果交易品的特性简单，一看就一清二楚，那么基本就不会存在欺骗性的信用问题；如果交易品本身很复杂，特性和功能并不是一目了然或者那些不好的影响交易品价值的因素要过一段时间才可能突显出来，（比如汽车、房子等），并且质量问题突显出来的时候很难断定是属于使用问题还是质量问题，这种情况下就很容易出现信用问题。所以信用问题的严重性与商品的复杂程度有关很大关系。第三是交易品的价值。如果交易品的价值很低，骗了以后获利不大，所以卖方欺骗激励小，信用问题不严重；而如果交易品的价值很高，欺骗的获利很多，欺骗的激励也就相应的增大，信用问题自然就很严重了。通常情况下，交易品中价格最高的是钱。在金融体系里，银行贷款时，给的是现金，拿到的只是一张到期还款付息的纸质承诺，价值的差别特别大。也正是因为价值差别大，就特别容易出现铤而走险，金融诈骗案亦随之而来。第四是违约被发现后的惩罚。惩罚越高，利用这种信息不对称进行投机倒把、铤而走险的预期获利越少。惩罚的高低通常是由法律、规章等正式制度来规范的。然而有很多问题单靠法律是不行的，除了这些正式制度之外，还决定于社会道德、舆论等非正式制度对不讲诚信、不讲信用的人以多大的制裁。所以每个社会制度里面都会强调一些伦理、道德、价值观等等。就比如制止公交车偷盗问题一样，有三种办法：一是派很多的警察去抓以阻止盗窃行为的发生，二是国家出台很严厉的法律、法规，来惩罚偷盗行为，三是靠社会监督、舆论监督来教育和防止盗窃行为的发生。很明显，只有三种办法同时实施才有效率，因为只去抓不惩罚是没用的，而惩罚只有抓到才可以惩罚，社会舆论监督教育监督是不可少的，但是单纯的靠监督是没有太大效果的。所以只有三种办法都同时实施，在建立严厉的健全的法律体系的同时，加大打击力度，同时还要建立比较好的社会道德标准，如果社会风尚、道德标准能够内化在每个人的价值观里面，通过宗教信仰、意识形态体现出来。那么做了犯法行为的人将在他的内心深处受到惩罚。（二） 信用的历史信用问题不是一个新的问题，可以说自人类产生以后就有了。中国人民世代奉行的“一言重九鼎，泰山反为轻”、“人而无信不知其可也”等重要格言，都是这一深厚文化的积淀。儒家思想倡导“仁、义、理、智、信”，其中对于信有很多的阐述，例如“民无信不立”、“言而无信不知其可也”、“言必信，行必果”等等。儒家思想最重要的是仁，仁的含义当中就包涵有“信”，而“信”只有和“仁、义、理、智”结合起来，方能真实地存在。在中国古代常讲“无商不奸”，意思是只要有商人，这个商人就一定奸诈，让人难以信任。但这个问题在古代并不是很严重。如果说我们对中国古代信用问题无法考证，那么对于今天的云南、贵州、西藏等经济落后的地区，我们总会觉得当地的人比较淳朴，比较讲信用。为什么会出现这样的现象呢？前文曾经阐述了决定信用问题严重程度的四个因素，我们应该从这四个方面分析这一现象。当我们理解了那五个因素，就不难理解为什么古代人和经济比较落后地区的人总的来讲比现代人和经济较为发达地区的人更讲信用。一方面，古代和经济落后的地区交易运输成本很高，而且生产的产品以农产品等低价值产品为主，在农业社会里面这些农产品绝大部分是用于自身消费的，所以需要交易的东西很少，而且因为交易运输成本大所以交易的范围很小。因此，在古代或是经济比较落后的地区，经济是比较接近于自然经济的状况。另一方面，由于交易基本上是重复性交易，而且交易的物品价格比较便宜，特性比较简单，即使特性复杂一点，由于耐久性差，使用寿命短，就需考虑当期受益和未来受益之间的权衡。如果一个人一次不守信用，下次就没人与他交换了，这种惩罚有效地制约了信用问题的产生。因此，交换双方之间就形成了一个比较良好的信誉。可见，形成比较淳朴的社会诚信之风气是有它的社会、经济基础的。随着技术的不断革新，促使社会生产力的进一步发展，经济社会中信用问题充分显现出来，且越演越烈。究其原因：首先，现代社会随着人口的增加、收入的提高和社会分工的深化，商品交易量和交易范围都得到了扩大。技术的进步则通过交易、运输成本的大大降低进一步放大了这种扩大的趋势，尤其是有了互联网之后，即使是与全世界的实时交易也成为可能。在这种状况下，交易风险要远比古代的自然经济中大得多。交易风险的扩大会带来更多交易信息方面的问题，即会提高信息不对称的程度，如前面所讲，信息不对称的程度越高，信用问题会越严重。与此同时，现代经济中，商品的价值和特性趋于差异化、多元化和复杂化，这种趋势既提高交易过程中欺骗的收益，还降低了欺骗被发现的可能性，因此进一步加剧了现代经济社会中的信用问题。这是从自然经济向现代经济过渡所必须遭遇的一个问题。关键是看我们如何应对和解决。四、 中国在经济转轨过程中信用问题的严重性经过今90年的发展和积累，信用问题已经成为中国经济发展的一大阻碍。2002年十月份，中国商务部、中国外经贸企业协会信用评估部组织专家对全国上万家企业进行了信用调研，结果让人触目惊心：中国企业因信用问题导致的损失达5855亿元，相当于中国当年收入的37%，中国国民生产总值每年因此至少减少二个百分点。具体来讲，中国每年因债务的逃废造成的经济损失约为1800亿元，因合同欺诈造成的损失约55亿元，由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失约2000亿元，因三角债和现款交易增加的财务费用约2000亿元，另外还有逃骗税损失以及发现的腐败损失等。根据国家统计局的公布数据，2010年我国GDP的准确数据是：397983亿元人民币。这些数据足以让我们看到中国信用问题的严重程度。每一个市场经济国家在经济发展过程中都会出现不同程度的信用问题，都是由其自身的一些矛盾所导致的。中国目前出现的严重信用问题是经济转轨的伴生品。中国经济正从传统经济向现代经济过渡，中国的经济发展迅速，一次性交易很多，信息不对称的问题比较严重。在经济快速增长的过程中，制度建设无法跟上经济发展的速度，因而欺诈、赖帐等失信行为广泛发生。具体而言，中国的信用问题突出表现在以下几个领域：国有企业的三角债，国有银行的呆帐、坏帐，上市公司的虚假信息以及中介机构的无信誉等等。国有企业的三角债和国有银行的呆、坏帐是经济发展过程中共生的现象，国有企业借钱不还的广泛存在造成了国有银行日益积累的呆帐和坏帐，而政府为维持国有企业的生存要求国有银行对国有企业继续进行行政性贷款。很多人对这一问题持这样一种看法：国有企业借钱不还和国有银行呆、坏帐产生的原因在于二者都是国有的，因此解决这一问题的出路在于国有企业和国有银行的私有化。事实上，苏联、东欧等国的实践推翻了他们的看法。苏联、东欧国家基本上实行了私有化，但是根据世界银行的调查，它们的不少企业尤其是大企业，政府给它的补贴在私有化以后比没有私有化之前更多。而且很多其他国家，比如韩国，它的很多大财团是完全私有的，但还是出现了许多政府要银行给予经营不好的企业政策性支持的情形。而中国国有企业的呆坏账，主要的原因是由于承担了政策性负担，导致政策性亏损，对此负责的只能是政府。由于这不是企业的责任，因此政府必须给予企业补贴。政府补贴的方式为银行的低息贷款。问题在于，政策性负担到底有多少，一家企业也许还算得清，四十几万家企业如何算。由于信息不对称的广泛存在，政府难以甄别企业的亏损原因，造成企业以政策性负担为借口，把经营性不当所造成的亏损推给政策性亏损。政府由于有政策性负担这个把柄在企业手中，所以企业不管是政策性亏损还是经营不当造成的亏损都会把责任推给政府，在信息不对称的情况下政府只有全部负责。如果不把政策性负担消除，国家不得不继续给予国有企业支持，而政府财政收入在国民经济当中所占的比重不断下降，在这种情况下，政府为缓解矛盾就只能把给企业补贴的来源转向国有银行，国有银行延续承担了国有企业的政策性负担，于是在银行体系也因责任归属的难以确定产生了信息不对称问题以及相伴随的道德行为。这是国有企业借钱不还和国有银行呆、坏帐产生的根源，所以解决这些信用问题应该消除其产生的根源：即应该把国有企业和国有银行目前的政策性负担消除掉，让国有企业和国有银行自己为自己的经营不好负责，政府不必为它背负这个责任。关于上市公司的虚假信息和中介机构的无信誉问题，其产生的原因在于欺骗带来的收益丰厚以及与此同时缺乏相应的惩罚机制，或者即使存在惩罚机制力度也远远不够，即欺骗是有利可图的，欺骗的代价是小的。由于尚未建立起作为信用体系基础的信用记录、征信组织和监督制度，对于企业真实信息的获取难度很大，同时又由于缺乏信用激励和惩罚制度，在企业融资、市场准入或退出等制度安排中，还没有形成对守信用的企业给予必要的鼓励、对不守信用的企业给予严厉惩罚的规则。五、建立社会信用体系市场经济是一个交换经济，也是一个信用经济。中共十六届三中全会明确提出了“要增强全社会的信用意识，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”，这是中国信用建设的方向。这说明中国政府已深刻认识到信用在经济建设中的重要性，同时也说明中国已开始步入信用社会建设的新里程。信用问题之所以产生在于不守信用是有利可图的，所以，我们解决问题的出发点就是让那些不守信用的人和企业受到应有的惩罚，而让那些守信用的人和企业有很多便利。这是我们努力的目标。在建立信用体系的具体过程中，我们先看看发达国家是如何建立信用体系的，总结其经验，运用国外的先进管理体制。再对本国的实际情况进行研究，才能用相对短的时间建立较完善的信用体系。（一）发达国家建立信用体系的经验总结在发达国家，它们通过各种制度安排来解决相关的信用问题。这些制度安排通常是以市场为基础的、自发形成的一套制度。由于自由市场比较发达，在市场经济发展过程中，根据供求关系，滋生出一些具有自控和权威的第三方监督机构和信用评级机构对市场信用问题进行监督和制止，再加上政府适当的宏观调控，整个市场的信用问题得到了有效的改善。发达国家信用监督管理体制主要是自发形成的。比如金融信用体系的形成：投资者在够买股票的时候会对所投资的公司给予广泛的关注，在购买股票后成为公司的股东，有参与公司经营和决策的权力，但由于他们往往没有专业知识，也没有时间去了解公司的运营，通常并不会对公司的经营产生影响。此时如果没有相应的制度制约的话，公司的经理层就有很多机会主义行为。在这种状况之下，为了解决信息不对称的问题，就产生了第三方的会计师事务所，投资者要求独立的会计师披露公司的相关信息。但是会计师也有被收买的可能，不再被完全信任，所以又有了审计师事务所，再来还有信用评级的机构，也有一些保险机构。一般会计师事务所和审计师事务所在一定范围内具有一定的垄断地位，这种垄断地位的确立与它的商标所建立的信誉价值是分不开的，如果出了信用问题，高价值的商业信誉就会毁于一旦。这促使他们尽可能的为投资者披露真实的企业信息，以提升他们的商业信誉，有些会计师、审计师事务所的商业信誉高达数十亿甚至上百亿的商业价值。同时，在形成信用制度的过程中政府也会扮演了相应的角色，一方面促成了相关信用法律的出台，保证了法律的执行，另一方面作为社会信用体系的监督者，保证了信用信息的共享性和完整性。可见，针对市场中出现的不同问题，诱发出相应的制约机制，从而形成一系列的制度，比较好地遏制了信用问题的泛滥，稳固了经济发展的基础。而正在由计划经济向市场经济过渡的中国，还没有形成这种真正有信誉的中介机构。（二）中国建立社会信用体系的建议从发达国家建立信用体系的经验我们看出，发达国家习惯于出现一个问题，再解决一个问题。作为后发国家，我们并不需要像外国那样，可以借鉴外国的经验，以比较快的速度通过立法，建立一个比较完善的社会信用体系。1、 建立健全法律体系和管理体系法律法规是一个国家、地区行为规范的标准，是一个国家和平发展的保障。政府代表人民以法律为依据维持社会秩序、社会稳定。因此，一个真正代表人民、为人民谋利的政府和一套公平、合理、有效的法律体系是一个社会稳定发展的前提和基础。目前中国的征信行业处于起步阶段，法律法规还不健全，缺乏有效的监督，使得很多信用犯罪行为无法可依或逃至法外。所以建立信用体系必须得规范政府行为，保证政府官员为人民所服务，同时建立有效的具有实际约束力的法律制度。首先，应加速制定和出台相关的法律法规。为商业化的社会征信机构在开展企业和个人信用信息的搜集、保存、评级、服务等业务提供基本的法律依据，要建立从法律到规章、到规则、到道德标准等一整套严格的约束机制，让干坏事的人付出沉重的代价，守规矩的人得到好处改变目前社会信用体系的建立缺乏法律基础的状况。其次，建立相应的监督、管理体系。目前中国缺乏统一的政府行业监督管理部门，因此应尽快设立相应管理机构，通过市场化竞争的方式提供信用信息服务。做到有法可依，违法必究，处罚必严。对于信用犯罪，尤其是金融犯罪，必须有法，并且严格执法。因为金融犯罪的诱惑很大，收益很高，如果执法不严，也就是说信用犯罪成本不够大，那么是无法打击信用犯罪（尤其是金融犯罪）的。再次，规范政府行为。目前，中国的腐败问题十分突出，官员腐败本身就是严重的政府信用缺失的表现。解决社会信用问题，必先解决政府信用问题。政府必须严格履行其对社会的承诺，接受群众和舆论的监督，执法部门要公正、廉明，保证执法的公正、公平、公开，以提高政府公信力，成为社会诚信的表率。如能够如此，社会信用风气就会蔚然成风。2、 建立信用数据库建设社会信用体系的核心任务是促进征信行业的发展，建立全国性的信用数据库。目前中国在这方面已取得一定的成绩，但是现在所建立的数据库只是分行业的，行业内共享，并且信息不全面。信用数据库的建立必须真实、详细，全国统一，各行业共享。没有真实、详尽的数据资料，任何信用体系都无从谈起，不管是个人信用体系，还是商业信用体系。为了对一个企业、一个自然人的信用状况进行记录、分析，各相关政府部门，如海关、工商、法院、技术监督、财政、税务、外经贸、人民银行、证券监管等部门，应该依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社会开放，以保障一部分企业的信用信息被社会知晓，这也是西方发达国家征信数据开放的通行做法。全国性信用数据库的功能主要有两个：一是激励机制，即守信用的企业在数据库中将保持良好的信用记录，从而可以帮助其树立良好社会形象，增大其市场交易中的无形资产，并由此得到更多的商业机会。二是惩罚机制，具体的惩罚措施是，各数据库的经营者根据有关法律法规将收集到的企业失信情况记录在一定时期内保留在数据库中，使失信者接受社会惩罚。建立一个全国的各行业共享的信用体系，让跟信用有关的，尤其是像金融机构，可以从这个集中的体系里面了解每个企业、每个个人的信用状况，来决定贷不贷款给对方。而且可以将不良纪录回馈给中央信用体系，让这个人将来在贷款上有很多不方便。对那些信用比较好的，当然可以以很多方式进行奖励，比如说提高信用额度，贷款时利息率低一点等等。我们强调全国统一的信用信息的重要性，但不能让全国统一的信用信息变成另一种人事档案资料。一个全国统一的信用信息应该有一定的规范。在国外，每人都拥有自己的社会保障体系帐号，利用这个账号，每个人都有权查询自己的信用纪录，如果发现有不实纪录，对提供不实纪录的单位或个人，有权要求赔款。我们也将如此建立全国统一的信用纪录，依法使用，对提供假信息、不实信息的单位或个人必须绳之于法。3、 塑造信用道德观念道德观念是人们在长期的道德实践中形成的道德观念、道德情感、道德意志、道德信念和道德理论体系的总称。可区分为个体道德意识和群体道德意识。两者的统一，即表现为人们共同承认和遵守的一定的道德原则和规范。群体道德和信仰有一定的联系，他对群体的约束有和法律不一样的效果，法律考惩罚，二道德和信仰对于大部分人来说是自愿接受和遵守，对少部分人则是因广泛的舆论压力而不触犯。道德意识受一定的经济关系和阶级利益的制约，在任何一个社会制度中，道德都是可以塑造和培养的。中国是一个有着悠久信用文化的国度，早在春秋战国时期，孔子就提出了“仁义”治国思想，反对暴政，以仁义待民，以信为为人之本。而随着社会的发展和社