（毕业论文）大学生的消费信贷观调查研究报告.docx

目 录一、选题概述2二、研究背景3（一）大学生消费现状特点3（二）大学生贷款同普通贷款的优势4（三）大学生消费信贷实例4三、目的及意义5（一）实践目的5（二）实践意义6四、可行性分析6（一）数学和统计学运用6（二）数据处理6（三）问卷和采访6（四）理论分析7（五）结果预测准确性7五、研究方法7（一）问卷发放阶段7（二）数据处理阶段7（三）论证阶段7（四）应用阶段8六、调查分析8（一）问卷数据分析8（二）采访及分析33六、附录35（一）改进后的问卷样稿35（二）参考文献39一、选题概述 对于现在的大学生来说，信用卡已经不是新鲜事物，由此发展的消费信贷也越来越常见，囊中羞涩的在校大学生也能体验一把“有钱任性”的购物体验。如今家庭买房买车也很多采用贷款的方式进行分期付款，随着经济的发展，信贷消费日益普及已经成为不争的事实，消费信贷的观念在每个大学生的心中也有或多或少的影响，而且，不少网络贷款平台趁着各大银行纷纷叫停大学生信用卡业务后打起了大学生信贷消费的主意，但是也有一些人士说“贷款消费无可厚非，但是贷款人首先必须具备独立偿还的能力。这类消费贷款，鼓励大学生购买力所不能及的产品，助长了他们的不合理消费观。”那么，现在大学生对消费信贷报以什么样的态度呢？是消极的避免还是平淡地接受，抑或乐观的使用，因此，我们的选题是“市场调查类大学生的消费信贷观”。二、研究背景（一）大学生消费现状特点1.消费结构多元化发展 与以前相比，当今大学生的消费结构发生了明显的变化，衣食住行的消费尽管依然占据大学生收入的较多部分，但人情消费、信息消费、毕业消费和旅游消费所占的比重越来越大，逐渐成为大学生重要的消费项目。2.消费差异增大 消费的差异性主要表现在生源、性别、年级的差异性。生源地城市的学生每月生活费要高出生源地在农村的学生生活费用较多；男女生相比，男生烟酒、网络消费多，女生则化妆品消费多；年级相比，低年级学生与高年级学生在辅修专业、考试方面的支出存在很大差异，一般情况下，低年级用于考试的费用较少，但是到高年级时，考试所用费用较多。3.消费时尚日益凸显 当今大学生很关注流行、热衷于追逐时尚。多数大学生赞同“能挣会花”、“分期付款”和“贷款消费”等时尚消费观念。大学生已经接受“借贷”、“信用”“透支”等新的消费方式，信用卡的办理和使用在校园已成普遍趋势。这说明在消费观念与习惯上，大学生更加前卫，喜欢尝试新鲜事物。（二）大学生贷款同普通贷款的优势1.程序更简化 可通过工商部门 “绿色通道”优先登记注册。经营范围除国家明令禁止的行业和商品外，一律放开核准经营，对限制性、专项性经营项目，允许大学毕业生边申请边补办专项审批手续。2.减免各类费用 除国家限制的行业外，工商部门自批准其经营之日起1年内免收大学毕业生的个体工商户登记费、管理费和各种证书费；对参加个私协会的，免收其1年会员费；对高校毕业生申办高新技术企业(含有限责任公司)的，其注册资本最低限额为10万元，如资金确有困难，允许其分期到位。高校毕业生从事社区服务等活动的，经居委会报所在地工商行政管理机关备案后，1年内免予办理工商注册登记，免收各项工商管理费用。3.优先贷款支持、适当发放信用贷款 加大高校毕业生自主创业贷款支持力度，对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的，金融机构优先给予信贷支持。对高校毕业生创业贷款，可由高校毕业生为借款主体，担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。4.利率优惠 对大学生创业贷款给予一定的优惠利率扶持，视贷款风险度不同，在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。（三）大学生消费信贷实例 实例一：上海某校大一新生小王开学不久，通过某消费金融平台app0首付、分12期购买了一部苹果手机，分期月供500多元，其中包含100多元服务费。实例二：2015年2月，杨某的同班同学已经从一个“专做大学生贷款”的平台那儿成功贷到了10000元。“只需要身份证、学生证复印件，还有学籍登记信息，过了两天，一万块钱就到账了！” 杨某也想给异地上学的女友买一部新手机当礼物。可是，他的银行卡里只剩不到一千元。“我借钱不想让爸妈知道，你们不会给他们打电话吧？”杨某有些担心。“放心吧，填资料时有家长电话号码一栏，但是你可以填个假的，比如填一个常联系的同学电话就行。”网络贷款平台“拍来贷”工作人员告诉杨某。但事实上，在这家平台，每笔贷款到账之后要收取10%的“指标”费用，说白了就是服务费。如果选择两年还款期的2万元贷款，在第24个月利息还清时，一位大学生需要花费4384元利息、2000元服务费，但却只拿到了16000元，平均一年的贷款利率高达20%。这种无门槛的贷款平台，很容易让大学生坠入财务“失控”的风险。实例三: 在拍来贷官方网站看到，其公布的“第二批被起诉借款人名单”中，因为逾期三个月未还款、经催缴屡次不还而被该网站起诉的大学生多达60人。他们的名字、手机号码都被公开在了网页中。三、目的及意义（一）实践目的 近些年来，随着我国高等教育的不断普及，大学生的数量不断增多。2015年，我国的在校本科生达到2547.7万人，已然是一个不容忽视的消费群体。并且随着网购的迅速发展，大学生的消费行为和消费观念都发生了很大的变化。 本小组采用调查问卷的方式收集数据，并采用统计学的分析方法进行研究。通过这次的调查研究，我们希望了解目前大学生的收入来源结构以及支出结构、了解大学生对于消费信贷的了解程度以及看法、了解大学生使用消费信贷的类型、对象、期限、金额大小、利率水平等信息、了解大学生关于满意的消费信贷产品的要求。最终，我们将这些信息汇总，运用科学的统计学方法进行研究，总结出大学生的消费观念以及消费习惯，评估大学生对于消费信贷的接受度、大致预测大学生消费信贷的市场前景。1.了解大学生的收入结构以及支出结构本小组通过调查问卷的方式，希望了解大学生的收入结构以及支出结构。其中具体包括大学生的收入水平、收入的来源及各部分的占比、大学生的支出水平、支出方式（网购还是其他）、支出项目及各个项目的占比。以此来研究大学生的消费能力，消费习惯，评估大学生消费信贷的市场前景。2.大学生的消费信贷现状及看法 本小组通过调查问卷的方式，希望了解大写生使用消费信贷的现状，其中包括大学生使用消费信贷的比例；消费信贷的类型（信用卡、京东白条等），使用频率、金额，期限长短，还款情况等。我们还希望了解大学生对消费信贷的看法，其中包括大学生对消费信贷的了解程度、是否应该借钱消费，能否被接受，能接受的额度为多少，不能接受的原因等。以此来评估大学生对消费信贷的接受程度。3.大学生消费信贷愿景 本小组采取调查问卷的方式，设计情景型问题，希望找到适合大学生的消费信贷方式。其中包括了解大学生消费信贷的金额、期限、还款能力评估体系、还款方式等。（二）实践意义1.为企业研发产品提供数据信息大学生的消费市场已经越来越不容忽视，未来一定会有越来越多的企业布局大学生消费信贷的领域。本小组关于大学生的消费习惯、消费结构、对于消费信贷的接受度等都可以为企业研究大学生消费信贷的可行性提供数据支持。本小组对于大学生对消费信贷产品的期望等可以为企业研发针对于大学生的信贷产品提供指导。2.为大学生的消费行为提供建议 随着大学生消费观念和消费行为的改变，大学生消费也出现了一些攀比、盲从、盲目等众多的非理性消费。这次的问卷调查，也给了大学生一个很好的审视自身消费行为和消费结构的机会。本小组也会根据收集来的数据，为大学生的消费行为提供一定的建议。四、可行性分析（一）数学和统计学运用作为重要的分析工具，具有将现实问题数据化、量化分析。在大数据背景下，数学和统计学分析具有很高的精确性，足以让我们的最终结果和建议不是模糊，而是具体精确而且有数据和理论支撑。（二）数据处理我们可以运用概率论、数理统计的知识，结合运用spss等统计学软件，得到精确的数据处理结果。（三）问卷和采访我们在人数为7000+的学校，并且可以调动其他学校的人脉资源，获得大量支持。并且我们可以运用微信、qq等方式，在网络广泛发放问卷。现实问卷我们可以通过监督方式确保不存在波浪答案、重复作答，网络可以通过后台控制实现无重复作答。并且，我们可以通过排除波浪答案、重复作答的方式，提高问卷有效性。因此获得200以上有效问卷不是太困难的问题。另外，我校周围有五六所大学，做起实地采访的调查来也很方便。（四）理论分析我们专业课程涉及经济学、金融学、统计学等多个学科，并且接触到了很多财经专业的老师，足够获得很多理论支持完成理论分析阶段。（五）结果预测准确性我们在事实角度有基于问卷的数据获得和严格统计学方法的数据分析，在理论角度可以运用我们的专业知识和借助老师的丰富经验和理论理解能力，因而从两个层面确保了我们的结果可靠性。五、研究方法（一）问卷发放阶段我们的问卷分为两部分，第一部分是关于经济状况和消费信贷使用经历的关系，第二部分是关于经济状况和消费信贷使用意愿的关系。预计问卷数量有效收回数量为200400。（二）数据处理阶段我们通过问卷获得大学生经济状况的基础情况。然后通过问卷调查的结果，对不同回答的大学生消费信贷使用经历、使用意愿进行加权打分。打分之后通过求总分，获得量化后的大学生的消费信贷使用经历、使用意愿指数值。然后，我们通过回归分析方法，建立统计学模型，构筑统计学曲线和散点图。把经济状况作为自变量，消费信贷使用经历和使用意愿作为两个因变量，结合运用统计学软件，探究得到自变量分别关于两个因变量的量化关系。（三）论证阶段得到关系之后，构筑模型量化表示大学生消费信贷意愿和消费信贷经历关于经济状况的函数表示。之后我们会通过结合经济学、心理学等理论分析和相关的市场调查，对我们的结果进行理论论证。（四）应用阶段进行了理论论证后，我们会得到量化表示的大学生消费信贷经历（使用者占所有人的比例、使用什么平台、消费信贷额度、主要消费对象商品等）和消费信贷意愿（最愿意接受的额度、最愿意接受的工具方式、最愿意购买的商品或者服务等）关于大学生经济水平（每个月开支、主要可能消费信贷对象商品占开支的比例等）的关系。然后，我们将查阅主要消费信贷平台的情况和不同地区大学生经济状况，把这些作为初值然后带入我们的关系式，最终获得最优解作为结果，并且针对性的对企业提出建议。六、调查分析（一）问卷数据分析1.基本分析（1）还款能力 由第2题，大学生生活费近似呈正态分布，主要集中在1000-1500之间（总占比约50%），经过我们的计算，大学生平均每月消费1293.68元（由于生活费800以下和2000以上的数据占比小、不详细，我们作以忽略）；由第13题，绝大多数大学生倾向于拿出自己生活费的15%以下用于消费信贷的还款，这可能与大学生的消费结构较为固定有关，因此每月的还款能力较为有限，经计算，大学生平均每月愿意拿出生活费的9.98%来进行消费信贷的还款。 综合两道题的结果，大学生平均每月的消费信贷还款能力为129.1元。因此在设计针对大学生的消费信贷产品时，要考虑大学生的实际还款能力，多设计小额多期的信贷产品，这种产品对于大学生来说更合适。（2）消费信贷能力 考虑到大学生运用消费信贷主要在电子产品、课程培训以及外出旅游方面，我们分别对这几个方面进行了详细调查。调查结果大致为大学生四年在电子产品上的花销平均为8800元，在课程培训上的花销平均为4000元左右，在外出旅游上大约为11000元。 平均每位全日制本科生在大学期间在这三项上的花费约为23800元，据查阅资料，近些年大学毕业生平均每年334万人，因此我们预测大学生消费信贷的市场潜力大概为790亿/年，考虑到随着中国居民收入的进一步上升导致大学生的消费能力提升以及大学生消费观念的改变，市场潜力还存在进一步提升的空间。（3）消费信贷的了解程度和观念 为了调查大学生对于消费信贷的了解程度，我们选出了五个消费信贷平台，被调查者根据自身对这五个消费信贷平台的了解程度进行打分，从0到10分表示了解程度依次递增。由第7题，我们可以看出，大学生对于消费信贷的普遍了解程度偏低，大多数没有听说过这些消费信贷平台的名称，或者只是听说过其名称，了解程度相对较高的是与支付宝、京东等大型电商平台相关的消费信贷平台蚂蚁花呗和京东白条。 我们还针对大学生使用消费信贷的实际使用情况进行调查，了解了大学生使用消费信贷的比例、金额、频率、还款期限和平台，可以看出，大学生中使用过消费信贷的比例较低，一方面，与中国人传统的消费观念有关，另一方面，大学生对消费平台不够了解；但也反映出了大学生消费信贷存在巨大潜力。从使用过消费信贷的大学生的调查结果可以看出，消费信贷金额大部分在1000元以下，属于小额消费信贷。总体来说，使用消费信贷的频率较低，且一般都能按时还款，但逾期的现象仍然存在。由于大型电商在消费信贷的推广上具有天然优势，因此，大多数大学生是通过蚂蚁花呗和京东白条进行消费信贷，（4）消费信贷结构 第14、15题我们给出了两个情景类问题，被调查者在消费信贷的情境下选择消费信贷的方案，由此我们来判断大学生的消费信贷意愿和偏好。从调查结果来看，在两种情况下均有超过65%的人愿意选择消费信贷，大大高于目前情况下使用过消费信贷的人的比例，说明大学生对于消费信贷的接受程度较高，未来使用过消费信贷的大学生的比例至少还有4倍的拓展空间。 从被调查者选择的消费信贷的方案来看，大学生普遍明显偏好于首付较少、每月还款较少、还款期限较长的消费信贷方案。2.交叉分析（1）地域和消费能力关系问题1：每月生活费可以看出来，生活水平从一线城市（北上广深）到二线城市（省会及直辖市可以近似作为二线城市处理）再到地级市（2-5线城市）、县和乡镇，呈偏度系数逐渐由负到正的变化的偏态分布，而且城镇化地区生活费处于中低水平（1200-1500）最多，一线城市中高生活费（1500以上）最高接近40%，其次为地级市，再次为省会和直辖市。县、乡镇的收入较低。问题2：预计4年在电子产品上消费额 预计大学4年电子产品的消费额可以估计大学生对消费品（非生活用品）产品的消费潜力；同时也可以预测大学生的消费观念。我们可以粗略的看出来，乡镇和县普遍较低，城市大学生预计4年在电子产品的消费集中在5000-18000间。其中，较高（12000-18000）2线城市大学生居多，8000-12000一线城市居多。问题3：手机价格手机价格、培训支出、旅游支出分别衡量了大学生在消费品、个人发展、出游三个典型大额消费居多方面的消费支出水平和消费观念。先来看手机价格，6000以上随着城市规模缩小比例逐渐降低。其余部分，城市地区倾向于4000-6000，县、乡镇倾向于1000-2000。可见，消费品支出，高端消费品以城市为主，县、乡镇倾向于低端产品。问题4：每年培训支出很容易看出来，随着城市规模缩小，个人提升发展支出越来越少。县、乡镇普遍支出少。在城市地区，高支出（6000+）在大城市较多，地级市次之，二线城市较少。中等支出大致相等。问题5：每年旅行出游花费 （2）地域和消费观念关系地域和对消费信贷认识关系问题1：你对以下消费信贷平台认识多少（我没听说过（0分）；我只是听说过名字（1-2分）；我了解运行方式（3-5分）；我看过平台相关内容并系统研究过（6-8分）；我亲自使用过（9-10分）：蚂蚁花呗：京东白条：爱学贷：趣分期：分期乐：大多数人对于消费信贷了解不多，大体上，仍然呈现了经济越发达，对于消费信贷了解越多的特点。而且，相比于一线城市和地级市，省会、直辖市体现出了对于消费信贷了解的凹陷。对于不同消费信贷平台，也体现了不同的区别。京东白条、爱学贷向经济不发达地区延伸；蚂蚁花呗体现了经济越发达地区了解越多的特点。趣分期、分期乐在地域上的区别较为平均。而且，大多数人对于消费信贷普遍了解较少。问题2：你使用过消费信贷吗？ 显而易见，经济越发达，对消费信贷使用越多。但是，县出现了反常现象。地域和使用消费信贷习惯关系（以下问题均针对使用过消费信贷的大学生，表格右侧小计为所对应的地域参与调查总人数）问题9：平均一次使用消费信贷的金额 经济越发达，意愿越高（还款数量比例、愿意还款人数都反映这个特点）。 同时，一线城市、省会和直辖市、地级市都呈现出了指数分布的特点，可以用1000以下的百分比近似。（其数学原理是指数分布函数趋近于无穷的无穷积分为0，在这个问题中，大于5时，之比大致等于1000以下部分的积分值）一线城市：=17省会和直辖市：=10三线城市：=6.5问题10：使用消费信贷的频率 市、乡镇较少。剩余使用消费信贷较多人的可以分为两类：第一类是一线城市，使用消费信贷人数多而且使用频率高；第二类是省会直辖市和县，使用人数多但是集中于中低频率。 一线城市类似中心位于2个月一次左右的偏态分布，省会和直辖市类似指数分布，地级市可以看做指数分布（大量正常收入人群）和正态分布（来源于少量高收入人群）的叠加。问题11：您还款的时间为（若是分期付款就按每一期的还款时间）为？ 大多数人都选择在15天到1个月还款。 关于其他还款时间，没有逾期现象。随着经济发展水平上升，5天、15天以内还款递增。问题12：使用消费信贷的平台为： 经济越发达，蚂蚁花呗越普及，而且蚂蚁花呗远高于其余所有消费信贷使用量之和；京东白条随着经济水平降低而普及；趣分期在城市有少量使用；分期乐、爱学贷和其他消费信贷平台市场规模很小。 从地区看，大城市几乎被蚂蚁花呗“一统江湖”；中小城市市场竞争较为激烈；乡镇消费信贷发展落后。地域和使用消费信贷意愿关系（针对所有参与调查人群）问题13：愿意拿出每月生活费的多少还款： 超过半数人选择10%以下，而且省会和直辖市出现了较高值。三成到四成选择10%-15%。除了省会和直辖市选择15%-25%和25%-40%的人都在7.3%左右外，几乎没有选择用生活费的四分之一以上还贷。除了地级市17%选择了15%-25%外，这一比例都在略低于10%左右徘徊。问题14：若你一直心仪的一款价值为6100元的电子设备，某大学生消费信贷平台针对这款电子设备推出以下几种信贷方案，你会怎么选择？ 显而易见，除了地级市以外，都有超过四成的人选择不购买（可能是因为很多人已经有了高档智能手机和平板电脑等）。对于其他情况，都是首付2000、月供100占了至少一半，并且明显可以看出来大多数人偏好低首付、低月供的消费信贷还款方式。 另外，经济越发达，这一偏好越明显。除了一线城市，很少有人选择4000以上的首付。问题15：如果你想参加一个培训课程，费用为3000元，某大学生消费信贷平台提供以下几种方案，你愿意选择哪种? 经济越发达，进行消费信贷为自己发展投资意愿越低。同时，在首付选择上，绝大多数偏好最低的1000作为首付，其余状况较为平均，经济越不发达这一偏好越明显。在月供选择上，省会直辖市、县较为平均，一线城市偏好300，地级市偏好200。 有一个可能是，经济发达地区偏好一次结算支付。3.综合分析 可以得出以下几点： 经济越发达地区，消费能力越高，而且对于消费信贷了解越高。这一点，是因为大城市经济发达（导致消费能力高）而且信息流动强（导致对消费信贷了解高）； 在消费能力、对消费信贷了解上，省会和直辖市部分呈现“凹陷”； 消费信贷使用习惯上，大多数人偏好低首付、低月供的还款方式，偏好生活费四分之一一下（90%以上，60%左右10%以下）还款；在消费信贷平台选择上，经济发达地区偏好“消费娱乐”性质的平台（蚂蚁花呗），经济不发达地区偏好“发展”性质的平台（和教育有关的爱学贷）；平台背后的运营商规模越大渠道越广，消费信贷平台知名度越高、使用人数越多。（蚂蚁花呗等于其他所有之和，京东白条知名度其次）。根据我们的分析，可以看出来，乡镇、农村地区消费信贷主要集中于弹性较低的个人发展（教育）等方向，而一线城市数据已经很高。所以，市场弹性较高也就是未来经济发展过程中潜在市场较大的消费品市场，将会在2-4线城市出现。 具体而言就是2-4线城市的消费品消费信贷市场。接下来，我们进行了2-4城市潜在市场国模预测。根据我们对于数据的分析，我们可以看出来市场规模主要决定于经济发展水平和消费观念。对于基础性的经济发展水平，2-4线城市在未来不长的一段时间内会赶上现在的一线城市。而至于消费观念，也会随着信息的流动，2-4线城市的大学生也会逐渐接受消费信贷。所以，我们可以预测，现在一线城市消费信贷的规模会在3-5年后的2-4线城市得到重现。 而2-4线城市的消费潜力指的是，未来预期值-现有规模值，也就是现在的一线城市减去现在的2-4线城市。这个差值，就是可以预见没有开发出来的市场潜力。我们的计算方法是，分别运用来省会和直辖市/地级市不同消费水平人群的消费意愿（运用百分比），求出来不同消费能力而且会进行消费信贷的人群和目前一线城市的大学生的差占总大学生数量的比例，然后乘以不同消费能力人群在一线城市的人口比例，再乘以量化消费能力后的，再分别省会和直辖市/地级市的人口数，得到总的市场潜力。首先看消费意愿的差别，我们采用的数据是问题9、问题10的每个月进行消费信贷的频率和每次消费信贷的额度。理论上应该拟合出来近似函数然后求卷积，但是由于实时数据不足，拟合本身容易产生巨大误差，因此我们采用了简单平均法，两者平均后相乘。但是这是使用消费信贷本身的差距，我们引入了广义潜在市场用电子产品和手机、培训的消费一线城市与省会和直辖市、地级市的差距，衡量2-4线城市和1线城市的差距。但是这个广义数据，仅仅衡量出来的是百分比差距，不是市场潜力的绝对数量。先看消费信贷的市场潜力具体数值： 由于数量较少，所以高额度而且数量为1的数据很可能是偶然性引起的漂变，会对总体结果产生巨大影响。考虑实际意义，这部分源于少数高收入人群的消费，相比于大部分正常收入人群带来的市场不是主要市场，所以予以舍去。因此，对于每次消费信贷额度方面，一线城市、省会和直辖市、地级市均可以近似用1500以下的百分比衡量，也就是一线城市百分比为22%，省会和直辖市12%，地级市6.5%。这一数据和问题2中，使用过消费信贷的人群比例一线城市24%，二线城市15%，三线城市8%相比，差距可以看出来每个地域都有1.5-2%的高收入人群。但是，考虑到互联网时代，消费信贷模式和奢侈品不同，我们应该以正常收入水平的大众作为我们的可信数据，也就是一线城市22%，省会和直辖市13%，地级市6.5%的数据，我们把这一消费信贷使用人数比例作为、。 同时，对于问题9的研究，也可以得到每人每次平均消费信贷额度（简单加权平均，去掉极端值，取每组的中值（正态分布假定）： 一线城市：=6.7*102 省会和直辖市：=5*102 地级市：=5*102 再来看每次平均消费额，采用同样方法舍去数量为1的数据，平均频率（f表示）经计算（简单加权平均）为： 一线城市：=6.3 省会和直辖市：=3.1 地级市：=8.1 将f和a相乘，可以得到三个不同地域的平均每人每年消费信贷额度（仅仅在使用消费信贷的正常收入人群） 一线城市：4*103 省会和直辖市：1.5*103 地级市：4*103 再结合22%、12%、6.5%的比例，我们可以计算出来三者总消费量比值为88:18:26，也就是说如果未来2-4线城市的的消费挂念和消费能力达到现阶段一线城市后，省会和直辖市大学生人均（这里指总人口）消费信贷消费额会上升300%以上，地级市大学生人均消费信贷额度会上升200%以上。考虑到总大学生数量，这是一个很客观的数字。 综上，一个主要结论是2-4线城市消费信贷市场可以翻倍（保守估计）。4.误差分析 主要有以下两个系统性误差。 最大的误差可能来源于我们的问卷数量不是很多，使用过消费信贷的人数只有33个，可能出现异常值影响全体情况。对此，我们的方法是对于数量为1的进行忽略（计算人均消费部分）。其次另一个可能的潜在误差是我们的统计范围几乎在北京的211大学内，统计口径上可能北京提高了我们的消费额（北京较高的生活成本）。对此，我们在88:18:26这个数字上进行了保守估计，理论上省会和直辖市、地级市分别上升390%、240%左右，我们取了300%、200%。（但是不影响2-4线城市大学生消费信贷潜力可以带来加倍的消费信贷市场这一结论）。（二）采访及分析 关于访谈，我们对本校中央财经大学、外校（北大、北航）的大学生进行了一对一的深度访谈，访谈内容主要是大学生对于消费信贷的消费体验和对消费信贷的目标要求。访谈中，大多数人都表示，如果消费信贷在使用方便性和价格合理性上只要相对容易让人接受，他们很愿意在大额消费比如高档电脑上使用消费信贷。同时，对于在教育、旅游等服务型商品上使用消费信贷，他们充满期待表示愿意接受。 同时，几乎所有人都表示，他们对于消费信贷的了解，大多数局限于蚂蚁花呗、京东白条等几个。对于消费信贷，很多人都希望可以像使用支付宝或者微信支付一样方便，一台移动终端就可以解决所有问题。（甚至和支付宝这样的支付手段完全合二为一？）。 同时，我们总结交流各自的 访谈结果之后，发现了一个现象，就是省会和直辖市、地级市的大学生对于消费信贷的理解，大多局限于购买高档手机、电脑等，而一线城市（包括少数省会、直辖市比如列入一线城市的天津），消费信贷在个别人那里已经成为了一种习惯。有一位深圳的同学表示，他很倾向于电话费之类的东西，甚至是学费都可以效仿蚂蚁花呗那样，固定从支付宝扣除而不必借助使用相对不方便的借记卡。 在消费信贷的首付和月供上，则大多数人倾向于不太高的首付和月供，希望不要对自己本月的生活造成太严重的影响。这在心理学上很有意思，购买的时候知道可能破坏未来一段时间收支，但是仍然抵制不住诱惑。可能某种意义上，消费信贷对超前消费起到了促进作用吧。采访稿：q：请问你了解消费信贷吗？是通过什么途径了解到的？a：知道这个名词，我在校园里收到过有关消费信贷的广告，不过因为周围似乎没有多少真正使用消费信贷的同学，我对消费信贷并没有深入了解。q：你认为大学生使用消费信贷好吗？为什么？a：如果某一笔开销真的合理，我认为家里不会不给予我补贴，如果不合理那么又为什么要鼓励呢？根据这个两难推理，我并不觉得大学生贷款值得鼓励。当然，对电子设备之类价值较高的东西，如果消费信贷平台能提供分期付款的付款方式，那也挺好的。q：你觉得现在对你来说，使用消费信贷的障碍是什么？a：假如我真的想使用消费信贷，我觉得最大的障碍在于对消费信贷这个东西不了解，所以不敢尝试，此外我也会担心消费信贷平台的安全性。q：如果使用消费信贷，你会使用在哪些方面？a：比如分期付款买一部手机之类的吧（尤其是当我需要瞒着家里的时候）。q：你心目中，比较适合于大学生的消费信贷产品应该具有哪些特点？a：口碑良好，利率合理，方便快捷，当然安全至上。 针对性分析： 从我们的采访的结果来看，大学生对于消费信贷的了解是比较少的，这与我们的调查结果是相吻合的，一方面是由于大学生现在没有消费信贷的意识，在心里上还是认为消费信贷是一种借钱消费，认为对于没有很多收入来源的大学生来说，并不值得提倡。另一方面，现在针对大学生的消费信贷产品较少，大学生可选择的范围比较少，有些产品也比一定适合大学生的消费需求，这也是大学生消费信贷较少的原因之一。 当然，我们也能看到，大学生如果真正的了解消费信贷之后，对于消费信贷还是有一定的需求的。而大学生的需求也主要是来自于电子产品、课程培训等高价值的东西，由于大学生的消费能力有限，对于这些高价值的消费品有消费的欲望，但一般不具备一次性消费的能力，因此对大学生提供消费信贷可以扩大他们在这方面的需求。对于消费信贷，大学生最为关注的可能消费信贷平台的信用，建立良好的信用是基础。六、附录（一）改进