某农村信用社社团贷款管理办法.doc

农村信用社社团贷款管理办法第一章 总 则第一条 为充分发挥全省农村信用社（含农村合作银行，下同）的整体功能，拓宽贷款营销市场,整合资金优势,更好地支持社会经济发展，发挥信贷资金的经济杠杆作用,拓展农村信用社信贷资金投放渠道，解决单一法人机构资本金不足的问题，防范信贷风险，提高信贷管理水平,根据农村合作金融机构社团贷款指引和农村信用社信贷管理有关规定，结合我省农村信用社实际，制定本办法。第二条 社团贷款是指两家及两家以上的农村合作银行、县（市、区）联社、法人信用社(简称成员社)，采用同一贷款合同，按统一商定的利率、期限等贷款条件，共同向同一借款人发放的贷款。社团的成员社原则上为省内农村信用社，跨省组成社团贷款的农村信用社须经省联社批准，报银监局备案。第三条 参与发放社团贷款的成员社，必须重合同、守信用，遵循“自愿协商、权责明晰、讲求效益、利益共享、风险共担”的原则。第四条 社团贷款必须遵守中华人民共和国商业银行法贷款通则等有关法律、法规和农村信用社大额贷款备案办法（试行）及相关信贷管理制度。第五条 社团贷款适用于符合贷款条件,数额较大的贷款。社团贷款的成员社必须有较为充裕的信贷资金和足额的资本金，其发放社团贷款后的存贷比例、最大一户和最大十户贷款占资本金比例等，必须符合监管部门的有关规定。第六条 社团贷款的组织协调，由成员社的上一级管理机构负责。即：成员社为基层法人信用社的，其组织协调者为县（市、区）联社；成员社为县（市、区）农村合作银行或县（市、区）联社的，其组织协调者为省联社派出机构（办事处）；成员社为跨市(州)的县（市、区）联社的,其组织协调者为省联社。组织协调者的主要职责有：（一）审核社团贷款的投向是否符合国家产业政策和信贷政策；（二）审核参与社团贷款的各成员社，是否符合社团贷款的贷款人条件；（三）负责受理或者向省联社上报社团贷款的备案;（四）负责做好社团贷款报备项目的风险提示工作；（五）明确和协调各成员社之间的权利义务关系。第二章 贷款对象、用途和期限第七条 社团贷款的借款人必须符合贷款通则中规定的基本条件和要求，必须是农村信用社的优良客户，应同时具备以下条件：（一）借款人在参加社团贷款成员社开立基本或一般结算账户；（二）贷款用途符合国家产业政策规定，生产经营正常，经营业绩良好，具有按期偿还贷款本息的能力；（三）信用良好，无不良贷款记录；（四）能够提供有效的保证或抵（质）押；（五）符合法律规定对借款人规定的其他条件；（六）贷款人规定的其他条件。第八条 社团贷款投向根据国家产业政策、地方发展规划、各社经营管理能力确定，主要用于以下方面：（一）企业流动资金贷款，购置固定资产、技术更新改造、设备租赁等中期贷款；（二）现金流量充足、能够按期还本付息的基础设施项目贷款；第九条社团贷款最长期限原则上不超过年（含展期）。第三章 社团贷款筹备组织第十条 社团贷款实行“谁营销、谁牵头、谁评审”的运行模式。第十一条 社团贷款的贷款人由牵头社和成员社组成，社团贷款的牵头社为项目所在地的农村合作银行或县（市、区）联社、法人信用社，其他接受邀请自愿参加社团贷款的农村合作银行、县（市、区）联社、法人信用社为成员社。第十二条 社团贷款前期的筹组由牵头社负责：（一）接受借款申请，商谈贷款条件，认定社团贷款总额及贷款种类；（二）向有关社发出社团贷款邀请函及借款申请书和有关社团贷款材料，规定反馈期限，并集中其反馈意见；（三）负责社团合作协议的协商、起草等工作；（四）组织召开会议，签订社团贷款合作协议。第十三条 农村信用社接到客户的借款申请后，在贷前调查基础上，认真分析借款申请人的财务状况、偿债能力、拟投资项目的市场前景、预期效益、贷款收益与风险等情况。第十四条 借款人应提供经中介机构审计的会计报表等相关资料。第十五条 受理借款申请的农村信用社经过贷前调查认为需要通过社团贷款方式发放贷款的，经与借款申请人协商后，向有关联社提交附有贷款条件清单的贷款安排建议书。贷款条件清单中应列明社团贷款的基本条款，主要包括贷款金额、币种、用途、期限、利率、还款方式、贷款担保等内容。第十六条 贷款安排建议书经借款申请人签字、盖章后，表明借款申请人正式委托受理贷款申请的农村信用社作为牵头社，为其组织社团贷款，并接受贷款条件清单中载明的各项贷款条件。第十七条 获得借款申请人的正式委托后，牵头社向其认为有联合承贷意愿的参与社发出社团贷款邀请函，并附上根据借款申请人提供的资料编制的信息备忘录、贷款条件清单、贷款调查和审查意见。有参加社团贷款意向的参与社和牵头社召开会议，在协商议定的基础上，签订合作协议（以下简称协议）。协议主要包括以下条款：（一）签订协议各社的基本情况；（二）对借款人的贷款总额及各成员社承诺的贷款额；（三）牵头社与各成员社的权利和义务；（四）牵头社与各成员社之间的资金划拨方式和时限；（五）贷款费用支出和利息收入的分配；（六）贷款损失的承担比例；（七）确定贷款贷后管理责任；（八）社团会议的召集方式、议事规则、决策程序、解决争议方式、违反协议的处罚办法；（九）各社认为其他应约定的条款。第十八条 社团贷款应在人民银行规定的贷款利率范围内，认真执行约定利率及利息计收办法。社团贷款成员社不得向借款人收取除利息外的其他任何费用。社团贷款管理过程中所发生的费用支出，由各成员社按承担贷款的比例分担，或由各成员社协商解决。第十九条 协议签订后社团即告成立。签订协议的社均为社团贷款的成员社。全体成员社参加讨论、议定有关社团贷款问题的会议为社团会议。第二十条 牵头社和成员社均是平等的民事权利和义务主体。牵头社的主要职责是：（一）负责向省联社备案超权限社团贷款；（二）贷款协议的协商、起草和组织办理担保手续等；（三）组织召开社团会议，协商确定社团贷款有关事宜；（四）负责社团贷款协议签订后的组织与实施;（五）发生借款合同纠纷时，作为社团贷款成员社的诉讼代表人参与诉讼。第二十一条 牵头社有以下义务：（一）严格执行社团贷款协议，保证各成员社之间的利益，不得利用牵头社的地位和便利损害成员社的合法权益；（二）开立专门账户管理社团贷款资金，统一为借款人划拨贷款资金；（三）建立社团贷款台账，对贷款本息的发放及收回进行逐笔登记，完善社团贷款档案；（四）设立社团贷款专户，将借款人支付的利息和归还的本金存入专户，并按比例即时划归各成员社。（五）根据实际需要，向借款人派驻专职信贷员（客户经理），统一负责贷后管理，对社团贷款的使用和管理情况进行监督检查，跟踪了解项目的进展情况，落实各项措施，并及时向成员社通报和反馈有关情况。（六）办理成员社委托办理的有关社团贷款的其它事项。第二十二条 成员社有以下权利:（一）参与评审社团贷款项目；（二）有权要求借款人向其提供用于评估、审查项目所需的有关材料；（三）在贷款限额内自愿认定社团贷款额度；（四）按社团贷款协议规定，通过牵头社收回贷款本息；（五）及时了解、掌握借款人经营情况和贷款使用情况；（六）发现借款人有违约行为的，有权向牵头社反映情况，并通过牵头社提前收回贷款本息。第二十三条 成员社有以下义务:（一）按社团贷款协议规定及时提供贷款；（二）不得违规提前收回贷款;（三）办理社团贷款协议中规定的社团贷款其它事项。第四章 社团贷款的发放和收回第二十四条 经牵头社、成员社评审后，对超权限社团贷款按照大额贷款备案管理办法的有关规定向省联社进行备案。在得到无异议的回复后，由社团贷款各成员社共同与借款人、担保人签订社团贷款协议。第二十五条 社团贷款的借款人和贷款人的法定代表人，应分别在社团贷款协议上签字并加盖公章。社团贷款协议应具备以下主要条款：（一）信贷合同当事人的基本情况，主要包括借款人、担保人、牵头社和成员社的名称及住所；（二）对协议中特定用语的含义进行界定和解释；（三）与信贷合同有关的约定，包括借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式和还款资金来源、担保条款等；（四）各成员社承诺的贷款额度及借款划拔的时间；（五）各成员社的权利和义务；（六）社团会议的召集和社团会议决定的约定；（七）违约责任；（八）当事人认为应该约定的条款。第二十六条 社团贷款采取“总额认定、成员分担”的办法，各成员社对社团贷款的分担金额，按照“自愿认贷、协商确定”的原则确定。单个成员社的认贷额占比不得高于50%。第二十七条 社团贷款成员社要严格按照社团贷款协议履行其职责和义务，及时足额划拔贷款款项。贷款发放时，按照社团贷款协议的规定由借款人分别向社团贷款成员社办理立据手续，将款项汇划到借款人在牵头社的存款账户上。 第二十八条 借款人必须按照社团贷款协议规定用途合理使用贷款。第二十九条贷款本息收回，借款人应按社团贷款协议规定及时足额将贷款本息存入牵头社的存款账户，牵头社即时从借款人的存款账户上按比例将款项汇至各成员社。第三十条 借款人如只能归还部分贷款本息时，牵头社应按照社团贷款协议规定，根据成员社的贷款份额按比例分别汇至各成员社。借款人阶段性贷款结息、逾期罚息及零星还本付息的，牵头社代收后按照社团贷款协议规定汇划至各成员社。第三十一条 社团贷款必须实行担保。当借款人不能按期归还贷款本息时，社团贷款成员社有权按照法律规定以抵押物、质物的折价、拍卖、变卖价款优先受偿，或由保证人按照社团贷款协议的规定履行承担连带责任。第五章 违约处理第三十二条 借款人有下列情况之一的，构成违约行为：1、所提供的有关资料不真实或被证实无效；2、未能履行和遵守协议所规定的义务及所作的承诺；3、未能按协议规定支付利息和本金；4、主观上恶意逃废债务，逃避监督；5、违反贷款通则和社团贷款协议规定的其它行为。第三十三条 对于借款人的违约行为经指出不改的，牵头社负责召开社团会议并做出对其可依法采取停止贷款、提前收回贷款等办法，并以书面形式通知借款人及其担保人。第三十四条 贷款人有下列情况之一的，构成违约行为：1、成员社签署社团贷款协议后，未按协议规定划拔款项；2、牵头社、成员社违规提前收回贷款的；3、贷款人其他违反贷款通则和社团贷款协议的行为。第三十五条 牵头社有下列情况之一的，构成违约行为：1、收到成员社划来贷款款项不及时转入借款人存款账上的；2、借款人归还社团贷款本息未按规定及时划付给成员社的；3、发现借款人的违约行为不及时预警或采取有效措施的；4、对贷款逾期不及时发出催收