保险行业三假的问题分析

保险行业三假的问题分析保险行业三假的问题分析 不知什么时候开始,我国的保险业就与“假”字纠缠上 了。先是假保单,形式有“鸳鸯保单”和“阴阳保单”等变 异型保单,在这些变异型保单的背后是内部人员以各种理由 的“吃单”和“埋单”,渐渐就出现了外部的伪造和变造型 假保单。今年初,中央电视台报道了携程网的“保单门”事 件,使得假保单问题一下子成为公众的焦点。于是,中国保 监会重拳出击,顺藤摸瓜,查出了三亚辰龙航空售票责任有 限公司涉嫌非法销售假的航意险保单等案件。在假保单事 件刚刚平息不久,又出现了假公司问题,一家号称“恒亚迪 保险”的假公司被曝光,在其“像模像样”的网站上公然称: “恒亚迪保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会 批准,于 20xx 年 10 月 18 日正式创立的一家专业性保险公 司,总部设于西安,主要经营各种财产险、责任险、信用保 证险、农业险、意外伤害险和短期健康险业务” 。经营方式 是通过设在海外的服务器,采用电子商务的模式“开展业务” ,即通过网站吸引客户投保,通过网上支付方式收取保费,通 过邮寄配送保单。 此外,在保监会的 70 号文件和财务业务数据真实性大 检查“两道金牌”的推动下,各地保监局加大了对行业违规 经营行为的查处力度,再次揭开行业“假”的面纱,最突出 的问题是假赔案。日前,山东保监局查处了一家保险公司的 虚假赔案,赔案中“交警队事故认定书”系伪造,多处环节 签字也系伪造,并报销虚假费用元。说实在的,这个案子不 过是“小儿科”,只是冰山一角,我国保险业的假赔案问题 可谓是登峰造极,触目惊心。从事故造假看,已经有了职业 事故车手,能够在道路上制造出“天衣无缝”的交通事故; 已经有了能够搭建出电影棚式场景的修理厂,让事故索赔照 片“形象逼真” 。从单证造假看,无论是各种证明文件,甚至 包括政府部门的抚养证明等,还是各种发票凭证,可以说是 无所不能,无所不有,而且是专业化和流水线作业。 其次是假费用问题,最突出的是假手续费,明明是直销 业务,但为了获得更高的费用,就采用“变性处理”,将直销 改为代理,开始是联系一家中介机构“走账”,后来就干脆 自己弄几个“代理证”,直接操作。这也是我国保险中介业 务“突飞猛进”的内在原因之一,也是保险公司账面上中介 业务占比很高,直销人员却不少的真实原因。再就是假的各 类经营管理费用,一般是以“发展业务”和“改革”的名义 造假。所谓发展业务,就是为了满足客户的要求,不得不进 行“变通”倒费用;所谓改革,就是推行管理模式的改革,实 行费用包干,采用一包了之的办法。于是,各种各样的假凭 证就出现在保险公司的财务单证中,有买来的,不知是真是 假的发票;有直接涂改的发票;有机票订购单,有各种复印件,林 林总总,千姿百态,但背后均隐藏着一个字“假” 。 世间事没有绝对的真,也没有绝对的假。假的东西背后 一定有真,一定有其真实的原因,一定有其由真为假的内因。 正如我们谈的数据真实性问题,其实数据永远都是真实的, 也包括它真实着我们经营管理的不真实。因此,假数据背后 是真问题。这些年行业的车险经营严重亏损,而在数以百亿 计亏损的真实数据背后,又有多少假赔案、假费用? 就假保单而言,内部管理薄弱是其真实的原因。航意险 就是一个典型,这个领域的恶性竞争已到了登峰造极的地步,为 了争夺业务,保险公司不惜将手续费从原来的 15%提高到 80%, 更夸张的是虹桥机场一个一两平方米的销售航意险柜台竟 然拍出月租金万元的高价,可谓是中国最贵的地皮。这么高 的费用怎么处理,只有一个办法:造假。除了手续费竞争外, 保险公司对于代理人的要求也是“尽量满足”,特别是保单 管理环节。渐渐地,代理人就发现其中存在大量漏洞,于是, 一些不法的代理公司就萌生了自己“当家做主”念头,与其 给保险公司代理,不如自印自卖,假保单就应运而生了。 而从假赔案看,内因也是一个关键因素。就一般情况而 言,假赔案一定有“内鬼”配合,往往是内外勾结,里应外合,只 有这样才能够天衣无缝,瞒天过海。这也是为什么假赔案能 够长期存在、愈演愈烈、日益猖獗的一个深层原因。但无 论是内鬼,还是外鬼,从根本上讲是保险公司自家的篱笆没 有筑牢,如果保险公司的各项理赔管理制度到位,外部欺诈 的程度就会大大降低。另外,这几年保险公司一方面是为了 服务客户;另一方面是为了争夺 4s 店渠道,加大了对 4s 店 代索赔的授权力度。如果从方便客户的角度看,这种授权是 值得肯定的。但任何授权均应当有制约,不受制约的授权就 可能导致滥权,就会引发道德风险。保险公司对 4s 店授权 之后