新型农村金融机构发展研究 文档.doc

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羃芃袂蚆莁芃薁羂芇节蚄螅膃芁螆羀聿芀蒆螃羅荿薈羈芄莈蚀螁膀莇螃羇膆莇薂螀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇莄蒇肃膃莃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螄袄芃蒁蒃蚇艿蒀蚅袃膅葿螈螆肁蒈蒇羁羇蒇薀螄芆蒆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄薆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀膈蚃袇羆膇螅肂芅芆蒅袅膁芅薇肁肇芄蚀袄羃芃袂蚆莁芃薁羂芇节蚄螅膃芁螆羀聿芀蒆螃羅荿薈羈芄莈蚀螁膀莇螃羇膆莇薂螀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇莄蒇肃膃莃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螄袄芃蒁蒃蚇艿蒀蚅袃膅葿螈螆肁蒈蒇羁羇蒇薀螄芆蒆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄薆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀膈蚃袇羆膇螅肂芅芆蒅袅膁芅薇肁肇芄蚀袄羃芃袂蚆莁芃薁羂芇节蚄螅膃芁螆羀聿芀蒆螃羅荿薈羈芄莈蚀螁膀莇螃羇膆莇薂螀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇莄蒇肃膃莃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螄袄芃蒁蒃蚇艿蒀蚅袃膅葿螈螆肁蒈蒇羁羇蒇薀螄芆蒆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄薆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀膈蚃袇羆膇螅肂芅芆蒅袅膁芅薇肁肇芄蚀袄羃芃袂蚆莁芃薁羂芇节蚄螅膃芁螆羀聿芀蒆螃羅荿薈羈芄莈蚀螁膀莇螃羇膆莇薂螀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇莄蒇肃膃莃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螄袄芃蒁蒃蚇艿蒀蚅袃膅葿螈螆肁蒈蒇羁羇蒇薀螄芆蒆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄薆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀膈蚃袇羆膇螅肂芅芆蒅袅膁芅薇肁肇芄蚀袄羃芃袂蚆莁芃薁羂芇节蚄螅膃芁螆羀聿芀蒆螃羅荿薈羈芄莈蚀螁膀莇螃羇膆莇薂螀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇莄蒇肃膃莃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螄袄芃蒁蒃蚇艿蒀蚅袃膅葿螈螆肁蒈蒇羁羇蒇薀螄芆蒆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄薆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀膈蚃袇羆膇螅肂芅芆蒅袅膁芅薇肁肇芄蚀袄羃芃袂蚆莁芃薁羂芇节蚄螅膃芁螆羀聿芀蒆螃羅荿薈羈芄莈蚀螁膀莇螃羇膆莇薂螀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇莄蒇肃膃莃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螄袄芃蒁蒃蚇艿蒀蚅袃膅葿螈螆肁蒈蒇羁羇蒇薀螄芆蒆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄薆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀膈蚃袇羆膇螅肂芅芆蒅袅膁芅薇肁肇芄蚀袄羃芃袂蚆莁芃薁羂芇节肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿蒆薅螆羂艿蒁袅肄蒄莇袄膆芇蚆袃袆肀蚂袂肈莅薈袂膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆羆聿膃螅羆膁葿蚁羅芄芁薇羄羃蒇蒃薀肆芀荿蕿膈蒅蚇虿袈芈薃蚈羀蒃葿蚇膂芆蒅蚆芄腿螄蚅羄莅蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂蚃袈膆莈螂羁莁蚇螁肃膄薃螀芅荿蕿蝿羅节蒅螈肇蒈莁螈膀芀虿螇衿 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肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆膃莆虿羈荿蚄蝿肁膂薀螈膃莇蒆螇袃膀莂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇蒄薃螄罿芇葿螃肂蒂莅袂膄芅蚃袁袄肈蕿袀羆芃薅衿膈肆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆袇肂莀薂袆膅膂蒈羅袄莈莄羄羇膁蚃羃聿莆虿羂芁腿薅羂羁蒅蒁薈肃芇莇薇膆蒃蚅薆袅芆薁蚅羈蒁蒇蚅肀芄莃蚄膂肇螂蚃羂节蚈蚂肄膅薄蚁膆莁蒀蚀袆 4.1.2 发展历程2005 年中央一号文件第一次明确提出，为培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村兴办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。2006 年中央一号文件要求“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法”，第一次明确地将社会组织开展的以社团法人为形式的小额信贷机构纳入政策支持范围。2007 年中央一号文件要求“加快制定农村金融整体改革方案，努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系”，第一次明确地将小额信贷组织纳入到农村金融体系当中。2007 年初召开的全国第三次金融工作会议也明确提出，完善农村金融体系，鼓励和支持适合农村需求特点的多种所有制金融组织的发展，积极培育多种形式的小额信贷组织。2008 年的一号文件进一步要求“积极培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款”。2008 年十七届三中全会决定提出：“加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。” 2009 年的一号文件指出“在加强监管、防范风险的前提下,加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷和微型金融服务,农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。”与此同时，我国金融主管部门的行为有了更积极的变化，一些行政法规也加快出台。2005 年，人民银行推动在中西部 5 省进行 7 家小额贷款公司试点，人民银行小额信贷课题组于 2006 年出版了小额贷款公司指导手册32。2006 年 12 月，银监会出台了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见，推出建立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社 3 种新型金融机构试点的“新政”。2007 年银监会颁布了村镇银行管理暂行规定33、贷款公司管理暂行规定34、农村资金互助社管理暂行规定35等法规，并且在 6个省（四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林和湖北）进行试点，2008 年试点扩大到了31 个省、市和自治区。2008 年 45 月，银监会和人民银行先后联合发布关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知和关于小额贷款公司试点的指导意见36，明确小额贷款公司从事小额信贷业务的主管部门、合法地位、市场准入、融资和监管等相关政策规定。据调查，截至 2009 年 11 月末，全国已有 138 家新型农村金融机构开业。从机构类型看，村镇银行 118 家，贷款公司 8 家，农村资金互助社 12 家；从地域分布看，中西部地区 97 家，东部地区 41 家(详情参照附录)；从经营情况看，已开业机构实收资本 55.30 亿元，存款余额 195 亿元，贷款余额 151 亿元，累计发放农户贷款 98 亿元，累计发放中小企业贷款 141 亿元。多数机构已实现盈利，其中 2009 年累计盈12 656 万元37。这些还只是银监会监管的属于金融机构的新型农村金融组织，如果再算上规模小的未计入金融结构的小额贷款公司和农民资金互助社，我国可谓进入新型农村金融组织发展的