xx支行信贷客户准入制度

xxxxx 客户准入细则 第一章 总则 第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险， 提高信贷资产质量，根据湖北省农村信用社各级信贷管理办法， 结合 xxxxx 实际情况，制定本客户准入实施细则。 第二条 本细则所指信贷业务是 xxxxx 对客户提供的各类信 用的总称，包括贷款、贴现、承兑等资产和或有资产业务。 第三条 本细则是审查 xxxxx 信贷客户需遵循的基本原则。 信贷客户风险准入，需要符合本制度的相关规定。 第四条 xxxxx 客户的准入，业务的受理，不受任何单位和 个人强制干预。 第二章 客户对象和基本条件 xxxxx 的客户应当是经工商行政管理机关核准登记的企（事） 业法人、其他经济组织、个体工商户或者具有中华人民共和国 国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第五条 企（事）业法人、其他经济组织客户应具备的基本 条件： （一）经工商行政机关合法登记注册或经原登记注册部门年 检合格，并在有固定经营场所的企业法人。 （二）有年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记 证、贷款卡、特殊行业生产许可证及资质登记证书。 （三）有经验丰富的、相对稳定的经营管理层，企业及其高 级管理人员无不良信用记录，品德优良，无重大违法违规记录。 （四）从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行 业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业。 （五）企业原欠到期债务已清偿完毕，即使原到期债务没有 及时清偿，但已经制定了贷款人认可的偿还计划。 （六）在 xxxxx 已开立了结算帐户，结算往来正常，接受 xxxxx 的信贷监督和结算监督。 （七）生产、经营、投资的项目自有资本金达到了规定的比 例，资金来源可靠。 （八）单一客户授信总额占银行资本净额的 10%以内，集团 客户（含关联企业）授信总额占银行资本净额的 15%以内。 （九）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累 计额不超过净资产总额的 50%，实行公司制的企业法人申请信 用必须符合公司法的规定。 （十）企业资产负债比一般不得超过 70%，经营性现金净流 量为正值，或有资产业务存入规定比例保证金。 第六条 个体工商户或自然人客户应具备的基本条件： （一）具有中华人民共和国国籍并且有完全民事行为能力的 自然人，经济收入稳定、身体健康、有固定住所。 （二）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款 已清偿完毕，品德高尚，无不良信用记录。 （三）从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行 业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业，符合国家产业 政策和社会发展规划要求。 （四）无重大违法违规行为或经济纠纷。 （五）消费或经营项目自有资金达到规定的比例，资金来源 可靠。 第三章 客户准入优势条件 第七条 优势区域客户，经济发达信用环境好，地方政府重 视，立足二汽基地，服务于四个 xxxxx 建设的、企业注册地实 际在高新区的企（事）业法人，或经营地在高新区的个体工商 户或自然人。 第八条 建设重点项目，对 xxxxx 农商行有较大贡献，已列 入政府发展计划的重点项目的客户。 第九条 拥有比较优势、垄断优势的支柱产业和具有后发优 势的高新技术产业客户。 第十条 法人企业是大陆上市公司或香港上市公司，是 xxxxx 市辖内十强企业之一。 第十一条 法人企业在我行已开立基本账户，代发全员工资， 能够带动自己上下游客户同时长期使用我行电子银行产品，在 我行日均存款超过 300 万元。 第十二条 自然人所在家庭总资产大于等于 200 万元，个人 所得税年度申报表或税单显示，年收入在 12 万元以上。 第十三条 国家公务员，银行证券保险机构正式在编人员 （保险代理除外） ，医生，教师，执业注册会计师，职业律师， 且能提供有效企业证明的。 第十四条 中共和地方国家机关，团体，事业单位在职中高 级管理人员和高级技术人员。 第四章 客户信贷准入方式 xxxxx 根据省联社和市总行要求，根据辖内客户贷款方式 不同，采取以下信贷方式准入： 第十五条 信用贷款特定化准入。信用贷款是指 xxxxx 基于 自然人的信誉，在核定的额度和期限内向其发放的不需要担保 的贷款。 （一）在 xxxxx 服务辖区内居住，有固定住所，身体健康， 具有完全民事行为能力。 （二）遵纪守法，资信良好，无不良嗜好及不良信用记录， 有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力。 （三）信用贷款按照“先评级，后授信，再用信”的原则， 采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进 行管理。 第十六条 保证贷款（担保公司担保）严格化准入。保证人 必须具有足够的经济实力和代替偿贷能力，必须是具备法人资 格的企业、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能 力的自然人。 （一）经工商行政管理部门批准登记注册，取得融资性担 保公司经营许可证。 （二）注册资本不低于人民币 1 亿元（实缴货币资本） 。跨 区域合作的担保机构，实收货币资本不低于人民币 2 亿元，与 注册地农信社合作从事担保业务两年以上，主营业务突出，无 不良信用记录。 （三）有健全的组织机构和财务制度，具有良好的内部控 制和风险管理制度，建立明确的风险补偿机制。 （四）公司配备或聘请了具有经济、金融、法律等方面资 格的专业人员。 （五）上年度代偿率（代偿率本期累计发生逾期或代偿 金额/本期累计解除的担保责任金额）不高于 5，同时代偿回 收率（代偿回收率本期累计收回的代偿金额/（期初应收代 偿款+本期累计发生的逾期或代偿金额） 不低于 60。 （六）依法提取未到期责任准备金、担保赔偿准备金。 （七）地方政府及其相关部门对担保机构出资超过实收资 本 40，地方政府对担保机构有风险补偿承诺，政府及其有关 部门委托担保机构运作担保基金，担保机构的股东有持续补充 资本金的能力和风险补偿承诺的担保公司，高新支行有限合作。 第十七条 抵质押贷款常态化准入。在办理贷款时，以接受 不动产抵押为主，在确定不动产抵押物抵押价值时，应参考抵 押物用途和购置价。 （一）抵押物要求：必须合法足值，产权必须清晰，三证要 求齐全（房产证、土地证、契证） 。贷款额度必须控制在动产抵 押物权益价值的 50%以内，不动产抵押物权益价值的 70%以内。 （二）抵押物为永久性安装，搬迁、移动并不影响抵押物价 值的，抵押值一般不得超过购置价值的 60%，抵押物为永久性 安装、且搬迁移动影响抵押物价值的，抵押值一般不得超过购 置值得 20%。 （三）质押物要求：必须是款单、凭证式国债、本票、汇票、 支票等易变现有价证券；必须是产权清晰易变现的不动产，如 库存商品、原材料、汽车；必须是仓单、提单、应收帐款；必 须是可以转让流通的股票、股权、商标、专利权。 （四）对质押物的权属和价值及所设定质押的合法性进行审 查。动产质押贷款额度不得超过动产质押物评估的 50%，权利 质押贷款额不得超过质押凭证面值的 80%，农信社存单质押贷 款额不得超过面值的 90%。 第五章 客户准入程序 xxxxx 信贷客户准入，严格按照客户申请与受理、调查与 分析、评估与审查三个环节进行，不得逆程序、少程序操作。 第十八条 客户向高新支行信贷员提交信贷业务申请后，由 信贷员做初次审查，若信贷员受理业务，第一时间提交高新支 行公司部。 第十九条 公司部接受提交申请，由公司部主任牵头，带领 两名信贷员迅速实施经营场地、销售市场的调查，做出政策风 险判断，将调查结果提交支行审查员。 第二十条 审查员接受调查结果，对调查结