用保险规划岁月静好的晚年

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 用保险规划岁月静好的晚年 养老规划的目的在于：退休之后 能够有尊严地活着，在有闲的时候还有 足够的费用，使自己能够精彩、舒适、 坦然地活着。 中国论文网 /3/view-12994086.htm 岁月静好是许多人对幸福生活的 理解与向往。 “美而好” 的岁月首先是安 静的，拆东墙补西墙的混乱和慌张与静 无关，而巧用保险恰恰可以帮助我们规 划出一个富足怡然的晚年。 养老需要多少钱 当我们年老后，究竟需要多少钱 养老？这笔账恐怕很多人都没算过。 假设一位在一线城市生活的 40 岁男性，个人月均收入 5 万元，没有贷 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 款，月均生活开支 2 万元，现有的养老 储备是 100 万元。如果要过上优雅的养 老生活，也就是未来每个月的生活开支 折算到现在是 3 万元，按照投资回报率 3.5%，通胀率 3%，社保替代率 40%计 算，从 60 岁退休到 88 岁为止所需要的 养老金总额将达到 1702 万元，退休时 的养老金缺口有 716 万元，而这 716 万 元需要从现在开始每个月强制储蓄 2 万 元才能达到。 这个结果是不是非常人的意料？ 千万养老已是不可回避的现实，如果 我们把上述养老时每月的生活开支提高 到现在的 4 万元，那养老金的缺口将上 升到 869 万。这么一笔庞大的开支，如 果没有提前准备，普通人恐怕难以负担。 选择哪种方式养老 退休生活不仅应尽早规划，还需 要选择适合自己的理财方式来准备养老 金。随着投资理财方式越来越多元化， 可供理财的工具也日益增多，大致来看 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 可分为 7 类：社保中的养老保险、企业 年金、商业养老保险、储蓄、金融投资、 以房养老、艺术品投资。而养老金最基 本的要求是追求本金安全并可适度收益、 抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保 险辅助养老的优势所在，商业养老保险 还可以强制个人储蓄，这一特点对于平 常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯 较差的人群而言具有他律的效果。 在老龄化这一现实问题面前，如 何尽早规划，从而使老年生活更加优质？ 养老规划首先应该从理念上解决一个问 题：当下赚的钱，到底怎么花？这涉及 财务规划问题。养老规划如同登山，年 轻的时候走的是盘山路，路程虽长，但 是比较轻松，因为财务的压力不会很大。 但当年老的时候再来考虑，这个过程就 会如同攀岩，时间、距离可能比年轻的 时候缩短了很多，风险和难度也会大大 增加。 对比分析 提到养老，也许很多人第一反应 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 是：“我有社保，未来有养老金。 ”但统 计显示，30 年后，社保中的养老保险替 代率只达到 30%?40%，而要维持退休 前的生活水平，养老保险替代率需要达 到 70%以上。因此，除了社会保障体系 提供的养老金以外，还存在至少 40%的 养老金缺口。 案例：30 岁的 A 先生，月工资 5000 元，60 岁退休，共交 25 年社保。 退休时，如果当地的平均收入为 8000 元，则其领取的社会基本养老保险金额 为每月 2863 元，领取替代率为 57%。 注：养老金替代率是指劳动者退 休时的养老金领取水平与退休前工资收 入水平之间的比率，它是衡量劳动者退 休前后生活保障水平差异的基本指标之 一。 这点退休金估计也只能维持基本 生活，若想度过富足的晚年生活，估计 还需用其他方式补充。既然社保中的养 老保险不够支撑退休后的生活，企业年 金也不是人人有份，很多人会首先考虑 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 到商业养老保险。 如何购买商业养老保险 那么，究竟如何购买商业养老保 险才是正确的方式？选购过程中又有哪 些技巧？ 选购商业养老险遵循的四大原则 第一，在选择商业养老保险时， 首先要考虑的是安全稳健，其次才是保 值增值。对于老人来说，最重要的是通 过定期稳定的收益来维持日常开销，并 有一定的储蓄可以应对风险。 第二，全面的保障是购买商业养 老保险时要考虑的重要因素。购买商业 养老保险时，建议选择相应的附加险或 进行产品组合，从而规避重大疾病和意 外伤害带来的风险。 第三，为父母投保要结合家庭的 实际情况量力而行。投保之前，要先分 析家庭的收入水平、日常开支和社保情 况等，然后合理计算出可用于投保的费 用。如果养老投入过高，可能会影响家 庭日常支出，甚至产生无力续保的情况， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 这就与养老防老的投保初衷背道而驰了。 第四，产品选择货比三家。掌握 了上述 3 个招术后，就进入产品选择的 阶段，在选择养老保险产品的时候，一 定要货比三家，选择最优、最适合的养 老保险产品。 选购商业养老险的细节 在选购商业养老险时，需注意以 下 5 个细节。 定保额 保障额度是购买养老险 时要首先考虑的，这取决于未来的养老 资金需求缺口和自己现在的经济承受能 力。每个人在退休后，对生活品质和资 金的需求不同，对养老生活品质的要求 决定了保额的大小。此外，通胀等不确 定因素，也会直接影响到养老金的总需 求。综合考虑这些因素以后，测算一下 退休后资金需求和收入的差额，然后再 计算商业保险金在填补这个差额中占到 多少比例，就可以反推出自己需要多少 养老金，从而确定保额。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 定领取方式 目前养老险的领取 有一次性领取和按期领取两种方式。一 次性领取是到了约定的时间，保险公司 一次性给付一笔养老金；按期领取是按 规定的期限和频率每次给付一笔养老金。 前者适合退休后有大额资金需求的老人， 后者适合细水长流型老人。 定领取时间 领取时间也可以理 解为领取年龄，可以在与保险公司签订 合同的时候就协商好。一般情况下，大 多数人会选择与退休年龄衔接，这样在 退休之后就立即有养老金领取，生活上 不会出现较大的波动。 定类型 现有的商业养老保险有 传统型养老保险和投资型养老保险两类。 投资型养老保险主要分为 3 类：分红型、 万能型、投资连结型保险，收益越高风 险也