第12章电子银行业务及其发展11

第十二章 电子银行业务及其发展w 电子银行业务的兴起w 主要的电子银行业务w 电子银行的风险w 我国电子银行的未来发展趋势第十二章 电子银行业务及其发展第一节 电子银行业务的兴起第十二章第一节 电子银行业务的兴起电子商务概述w 广义的电子商务可定义为：电子工具在商务活动中的应用。 w 狭义的电子商务可定义为：在技术、经济高度发达的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活动的总称。w 我国于 1995年引入电子商务。 2000年，银行开始提供网上支付，电子商务进入务实发展阶段。第十二章第一节 电子银行业务的兴起电子商务概述w 电子商务在美国诞生以来，一直以超常速度发展图 12-1 全球电子商务贸易总额（资料来源：电子商务研究）第十二章第一节 电子银行业务的兴起电子银行w 电子商务是电子银行产生的商业基础 ,电子商务的发展催生了电子银行 w 电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。w 电子银行通过电话银行、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理财和支付结算等服务。w 网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提供服务的主要方式。第十二章第一节 电子银行业务的兴起电子银行的演变过程 w 电子银行是银行电子化的结果，从计算机发明开始， 50年的银行电子化历程可以分为四个阶段 ：w 第一阶段： 20世纪 60年代的后台电子化w 第二阶段： 20世纪 70年代的前台电子化w 第三阶段： 80年代的网络化w 第四阶段： 90年代的网上银行第十二章第一节 电子银行业务的兴起电子银行对商业银行经营的影响 w 电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来了新的机遇。w 对于商业银行的经营而言，其积极影响如下： （ 1）提高了工作效率 （ 2）改善了服务质量 （ 3）有利于提供更多的金融服务项目和支付手段 （ 4）加速资金周转 （ 5）提高了经营管理水平 第十二章第一节 电子银行业务的兴起电子银行业务发展模式 w 传统银行电子化模式，现有的银行运用信息技术和设施提供电子金融服务；w 纯电子银行（即虚拟银行）模式，没有柜台服务，仅仅采用电话、互联网为客户提供金融服务。第十二章 电子银行业务及其发展第二节 主要的电子银行业务第十二章第二节 主要的电子银行业务自助银行w 客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，自 己动手办理以前由银行职员才能办理的一整套银行业务 w 现金自动取款机 (CD) w 自动柜员机 (ATM)w 自动查账机第十二章第二节 主要的电子银行业务电话银行w 电话银行向客户提供信息查询、更改密码、转账、交费等自助业务。第十二章第二节 主要的电子银行业务手机银行w 将银行业务中有关客户端使用平台的某些业务结合的产物。w 以银行服务器作为虚拟的金融服务平台，客户利用移动支付终端通过移动通信网络与银行建立连接，在银行提供的交互界面上进行操作，完成各种金融交易。第十二章第二节 主要的电子银行业务网络银行w 网络银行又称网上银行、虚拟银行，是指利用互联网 /WWW技术，通过建立互联网站点和 WEB主页，向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站 w 网络银行提供的金融业务大致分为三大类：信息、查询和交易。 w 家庭银行是指安装在客户家庭或办公室的一台电子计算机终端，通过与银行计算机网络连接并运行相应软件办理各项金融业务 w 具有全天候性、迅捷性、安全性等特点 w 融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务，增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务更加个性化和周全 第十二章第二节 主要的电子银行业务家庭银行第十二章 电子银行业务及其发展第三节 电子银行的风险第十二章第三节 电子银行的风险电子银行风险种类 w 技术风险 ：主要来自于网络攻击和计算机病毒；w 法律风险 ：电子银行的立法并不是很完善；w 跨国经营风险：电子银行面临着跨国的法律风险和经营风险；w 操作风险 ：涉及账户的授权使用、风险管理系统、信息交流及电子货币的真假辨别等；w 监管风险：监管内容需要更新。w 采用严格措施确保电子银行系统技术安全主要通过增强网络层和应用层的安全技术来保证系统的安全性能w 加强电子银行立法建设w 提高电子银行的监管能力 巴塞尔银行监管委员会电子银行工作组（EBG）， 制定了网络银行风险管理的 14条指导性原则 第十二章第三节 电子银行的风险电子银行风险管理措施第十二章 电子银行业务及其发展第四节 我国电子银行的未来发展趋势第十二章第四节 我国电子银行的未来发展趋势电子银行的发展趋势w 电子银行向多元化、个性化发展w 提供 “一窗式 ”综合服务w 决策电子化和管理智能化w 内部控制将实现程序化硬约束w 推动金融服务全球化w 促进不同类型的金融市场整合第十二章第四节 我国电子银行的未来发展趋势我国电子银行市场前景广阔w 在政府的大力推动下，经过 15年的发展，我国信息化建设的整体水平和综合实力显著提高，为电子银行的发展奠定了坚实的物质基础和市场基础。 w 从需求角度看，信息化深刻地改变了人们的生存方式和价值观念，以信用卡为代表的电子货币、电子钱包在城市普遍流行，电话银行、网络银行等在日常生活中受到越来越多的欢迎和使用。w 从供给角度看，信息化为电子银行提供了技术支撑，并推动着我国金融业务与方式的不断创新。复习思考题l 电子银行的发展经历了哪几个阶段？各阶段的特点是什么？w