第二章 互联网金融支付

互联网金融基础互联网金融基础第二章 互联网支付主讲教师 XXX目录2.1 支付概述2.2 银行业金融机构支付2.3 第三方支付机构支付2.4 互联网支付支付概述2.1案例导读支付宝与蚂蚁金服的关系？ 案例导读蚂蚁金服包含哪些业务品牌（子公司）？讨论：每个子公司主要的业务是什么？ 行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服p 互联网企业、通信运营商、金融公司、智能终端厂商在移动支付市场上较量与角逐日趋激烈。目前来看移动支付市场的话语权大多掌握在互联网厂商手里， 2016Q4第三方移动支付市场份额中，支付宝和财付通（微信支付+QQ钱包）共占据 91.12%份额，其中支付宝占比 54.10%，财付通占比 37.02%。p 支付宝的迅速发展也为其母公司蚂蚁金服在互联网金融其他业务上的布局铺路，这也是蚂蚁金服得以快速成长的重要因素。同时，这也反应出当前我国第三方支付强劲发展的态势。p 蚂蚁金服是阿里旗下的金融公司，成立于 2014年 10月 16日，旗下品牌包括了支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及网商银行等品牌。行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服蚂蚁金服宣传片视频行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服p 据报道，蚂蚁金服 2017年 5月已经接近完成 35亿美元的融资，这笔资金将用于支持蚂蚁的全球化。蚂蚁金服此前投资了印度电子钱包 Paytm等，2016年 10月宣布与美国支付企业 First Data达成合作，有望接入 400万家美国商户，和苹果支付在美国达到同一量级。早前，小米估值快速飙升之际，外界就预言小米将超越百度，与阿里、腾讯组成互联网新三巨头“ ATM” 。对此，马云则表示， “ ATM” 中的 “ M” 应该是蚂蚁金服。p 蚂蚁金服背靠阿里巴巴强大的 “ 靠山 ” ，估值没有受到质疑，融资也并非“ 差钱 ” ，更多是保障金融业务的健康持续开展，如蚂蚁金融的主要股东中，就有人寿、人保、太保与新华人寿四家保险公司。因此，蚂蚁金服上市后，其估值有望持续上涨，成为 “ ATM” 中的一员也未可知。在业界看来，支付宝业务是蚂蚁金服得以快速发展的重要因素。（ 1）支付的发展p 货币和支付的关系是相互依存和相互促进发展的。一方面货币产生的直接目的是为了方便支付。另一方面支付又是建立在货币基础之上的商业行为。p 每一次货币形态的更新都会促进支付效率的提高，而每一次支付方式的革新也都会对货币的内涵和外延进行新的定义。p 价值尺度和流通手段是货币的基本职能，其他三种职能是在商品经济发展中陆续出现的。价值尺度和流通手段是用来衡量价值标准，而贮藏手段体现了物质的价值的多少，支付手段体现了价值的交换，世界货币可以全球流通，五种职能相互渗透、相互影响。（ 2）支付的原理与要素在支付中我们都使用过信用卡，其支付过程有两个要点，第一刷卡的动作。为什么要刷卡呢，其实是传递你的信用卡对应的银行账户信息。第二输入密码。为什么要输入密码呢，其实是验证你是否有动用这个银行账户进行支付的权限。总结起来，其本质就是两个步骤，一是传递支付账号，二是鉴定权限。传递账号坚定权限支付（ 2）支付的原理与要素同样，我们来看看二维码的支付，其实二维码就是一段文字，只不过对文字进行了编码，人类无法看懂，而电脑程序（例如智能手机中的 APP）则可以识别其二维图案、读懂其中内容，而且这段文字中还可以包含网页的地址，所以扫描二维码还可以直接跳转到指定的网页。那么扫二维码支付，其实就是读取二维码中包含的银行账户，然后输入支付密码完成支付。所以本质上来看和POS机上刷卡支付也没有什么不一样，同样是第一传递账户，第二输入密码。只不过传递支付账号的方式不是刷卡得到，而是扫码得到。马云 2015德国汉诺威电子展开幕式演讲全程！ “ 刷脸支付 ” 送默克尔淘宝礼物！马云刷脸支付视频（ 3）网络支付p 2010年 9月 1日央行实施了 非金融机构支付服务管理办法 ，同年 12月又颁布了该办法的实施细则。在这两个文件中，央行对于非金融支付机构是分为三大类来进行监管的，一是网络支付，二是跨行业预付卡，三是银行卡收单。注意到这里提到的是对于非金融支付机构的监管。2010年互联网支付已成长为千亿级市场视频（ 3）网络支付（ 3）网络支付2014年中国第三方互联网支付交易规模达到 8万亿，支付宝市场份额第一，占比约50%。 2015年中国第三方互联网支付交易规模达 11.8万亿元。（ 3）网络支付p 2015年 7月央行发布了 非银行支付机构网络支付业务管理办法 (征求意见稿 ) ，随着 8月 28日征求意见的结束，上述办法进入修改完善阶段。（ 3）网络支付p 2015年 12月 28日，中国人民银行公告 2015第 43号正式颁布了 非银行支付机构网络支付业务管理办法 下称 办法 ，困扰互联网金融行业多年的支付业务相关问题算是尘埃落地。 办法 从实名制的认定方式、交易金额、转账对象的限制以及监管的标准等大众关心的问题进行了详细的说明，归纳起来有以下几个特点：（ 3）网络支付p 不是存款p 根据 办法 第 7条规定，支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的银行存款， 不受 存款保险条例 保护，其实质为客户委托支付机构保管的、 所有权归属于客户的预付价值。 该预付价值对应的货币资金虽然属于客户， 但不以客户本人名义存放在银行， 而是以支付机构名义存放在银行， 并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。通俗地说，钱是通过支付机构存在银行里的，严格地来看，以后可别再说： “ 把钱从银行取出来，存 xx宝！ ” 。（ 3）网络支付解读 非银行支付机构网络支付业务管理办法 ： 5000元限额仅规范账户余额付款 150803视频（ 3）网络支付解读 非银行支付机构网络支付业务管理办法 ：专家 央行拟规范账户余额付款 加速第三方支付机构洗牌 晚间新闻报道 150801视频银行业金融机构支付2.2案例导读中国银联是一家怎样的公司 ？/watch/7824995666872441958.html?page=videoMultiNeed讨论：银联支付的优势和缺点？ 无冕之王：银联在线p 2014年，银联已累计向违规的第三方支付机构 “ 罚款 ” 1亿元。其实这并非真正意义上的罚款，因为中国银联没有罚款权，但支付机构加入中国银联发卡受理网络，需要遵守银联卡运行规章。银联通过系统侦测持卡人和机构投诉，根据制定的违规约束细则，要求违规入网支付机构补齐漏缴的支付分成。无冕之王：银联在线银联重罚违规第三方支付视频无冕之王：银联在线p 1993年，针对我国现金流动量大、资金体外循环以及经济犯罪等问题，根据中央领导的明确指示，我国正式启动了旨在实现流通货币电子化的 “ 金卡工程 ” ，其核心是解决银行卡的跨银行和跨地区联网通用问题。到 2000年，初步建成了全国 18个城市银行卡跨行交换系统及信息交换总中心， “金卡工程 ” 初战告捷。 2002年 3月，为在更大范围内解决银行卡跨行、跨地区使用问题，推动联网通用，促进产业发展，应对金融市场开放的全新挑战，经国务院同意，我国自己的银行卡联合组织 中国银联在上海正式成立，这标志着我国的银行卡产业开始进入全面、快速发展的新阶段。无冕之王：银联在线银联在线的支付方式主要有三种，分别是：认证支付是指持卡人在银联支付页面上输入银行卡信息（卡号、密码、 CVN2等）和手机号码（已在银行预留），通过银行认证即可完成交易的支付方式。使用 “ 银行卡信息 +手机号码 ” 的组合信息进行支付。1.认证支付快捷支付是银联为持卡人提供的一种安全便捷的支付方式。注册成为银联在线支付用户并关联银行卡后，只需输入用户名、登录密码、短信验证码即可完成支付。使用 “ 银联账户信息 +手机号码 ” 的组合信息进行支付。2.快捷支付在银联的支付页面使用银行卡信息进行支付的方式，无需输入手机验证码。3.小额支付除了以上主要的三种支付方式，另外还有储值卡支付和跳转网银支付。（ 1）银行卡支付及其规模p 在我国银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务。银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。特别是我国加入 WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。目前国际上有影响力的卡组织主要有 6家，它们分别是：美国的 VISA、 MASTERCARD、大莱、运通、日本的 JCB以及中国银联。目前，中国本土的银行卡组织仅有银联一家。按照 WTO的裁定，中国应该在 2015年 8月 29日前开放国外卡组织进入中国市场。 2015年 4月，国务院下发 关于实施银行卡清算机构准入管理的决定 ，并将从 2015年 6月 1日起实施。未来，在中国市场上，或将出现多家类似于现在银联的卡组织。（ 1）银行卡支付及其规模(2015)三机构或分羹银行卡清算视频（ 1）银行卡支付及其规模p 所谓发卡行，就是给持卡人发信用卡的银行。发卡行通过收取发卡行年费、透支付利息以及商户回佣分成（其中包括外贸信用卡收款通道的手续费