村镇银行个人消费贷款实施细则

1、农村银行个人消费贷款实施细则(xx版)第一章总则第一条为促进个人消费信贷业务发展，防范信贷风险，根据中华人民共和国合同法、中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法、个人贷款管理暂行办法等法律法规及村镇银行信贷管理基本制度相关规定，结合村镇银行实际，制定本细则。第二条本规则所称个人消费贷款，是指农村银行向服务区内农民、城镇居民等自然人发放的人民币贷款，用于购买非经营性汽车等大型耐用消费品、个人购房(不含抵押贷款)、房屋装修、旅游消费、教育消费及其他指定消费。(一)非营运汽车贷款，是指借款人购买符合登记条件的非营运汽车的贷款。(二)大宗耐用消费品贷款，是指借款人为购买家用耐用消费品，包括家用电器

2、、电脑、家具和健身器材而发放的贷款。(三)个人购房贷款是指借款人为购买个人住房和商品房而发放的贷款(不含抵押贷款)。(四)房屋装修贷款，是指借款人为其本人及其家庭提供的房屋装修贷款。(五)旅游消费贷款，是指借款人为其本人及家庭成员的旅游消费发放的贷款。(六)教育消费贷款是指借款人为满足其本人及其子女对学校资金的需求而发放的贷款。第三条办理个人消费贷款应遵循“属地管理，专项办理；严格的程序和标准化的操作；限额控制和权限管理；贯彻保证原则，防范风险。属地管理，由专人负责。即村镇银行只能向户籍所在地、固定住所、固定营业场所或工作单位在村镇银行服务区域内的借款人申请消费贷款；村镇银行应确定专业人员来处

3、理业务。严格的程序和规范的操作。严格按照有关规定办理个人消费贷款业务，不得简化或省略手续或颠倒程序。限额控制和权限管理。根据借款人的总消费、家庭收入水平和综合还款能力，核定每个借款人的具体贷款金额。消费贷款的支付必须按照贷款审批权限逐级审批。实施担保，防范风险。办理消费贷款业务必须有合法有效的担保程序。原则上，不会发放信用贷款。第四条办理消费贷款业务的具体方式主要参照以下因素确定：(一)借款人的基本情况；(2)生产经营状况；(3)社会声誉状况；(4)年净收入；(五)资产负债状况、家庭财产状况；(六)自有资金情况；(七)贷款本息偿还。第五条个人消费贷款业务应严格执行“面对面”和“面对面”的规定，

4、并妥善保存面谈记录。信贷员应向借款人和担保人详细解释合同条款以及双方的权利和义务。认真调查核实借款人信息和消费的真实性，严禁向自有资金或首付比例不足的借款人发放贷款。第二章贷款条件、额度、期限、利率和还款方式第六条借款人应具备以下条件：(一)年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或者经营能力的自然人；借款人年龄加贷款期限原则上不得超过65年；如果提供具有高保值价值的抵押物作为担保，借款人的年龄可以适当放宽；(二)有固定住所和合法稳定的收入，并有能力偿还演出费用；(三)诚实守信，无不良习惯，无重大不良信用记录；(四)自有资金或首付款比例不得低于总消费价格的30%；(五)提供经村镇银行批准的

5、财产抵押、质押或担保，且担保人对借款人具有约束力；(六)在村镇银行开户，自愿接受信贷监管和结算监管(八)借款人需要提供与借款人使用贷款相一致的真实合法的消费证明；(九)村镇银行规定的其他条件。第七条贷款金额。根据借款人的总消费价格、家庭收入、家庭净资产和综合还款能力，确定贷款金额。汽车消费贷款金额原则上不高于总价的60%，最高不超过30万元；个人住房贷款金额不高于购买价格的70%，商品房贷款金额不高于购买价格的50%；房屋装修贷款金额不高于购房款的40%，最高不超过50万元；耐用消费品贷款金额达5万元；旅游消费贷款最高限额为5万元；教育消费贷款最高限额为5万元。如果以房地产等优质资产作为抵押物

6、，可以根据抵押物的价值合理确定贷款金额。第八条贷款期限。贷款期限根据贷款用途和综合还款能力合理确定，最长不超过5年。第九条贷款利率。贷款利率应根据中国人民银行规定的基准利率、农村银行利率浮动范围和相关利率定价管理制度的要求合理确定。利率优惠可给予高质量客户或综合回报较高的客户。第十条还款方式。(一)等额本息还款法，即在贷款期内每月等额偿还贷款本息。(二)平均资本偿还法，又称递减法，即在贷款期内，本金平均分摊，贷款利息随本金递减。(三)定期还本和任意还本的还款方式，即定期归还贷款利息，任意分期归还本金，在贷款到期日归还全部本金和利息。(4)一次性还本付息，即在贷款到期日一次性偿还全部贷款本息。贷

7、款期限原则上不超过一年(含一年)，实行一次还本付息、一次还本付息、按期还本付息或分期还本付息的还款方式；贷款期限超过一年的，实行等额本息或等额本金还款法。第三章贷款担保第十一条借款人申请个人消费贷款，应要求提供合格的担保。第十二条保证人以保证方式被保证的，保证人应当具有完全的民事行为能力、稳定的收入、良好的信用、保证资格和保证能力以及良好的赔偿意愿。第十三条以抵押方式申请个人消费贷款，原则上应以房地产作为抵押物，或提供经村镇银行批准的其他抵押物，并按规定办理抵押登记。严禁将土地抵押给其他金融机构的财产作为抵押物。房地产抵押要求地理位置优越，流动性强，无经济纠纷，不在计划拆迁范围内。抵押财产占用

8、的土地必须出售或转让，并办理财产抵押登记；有条件的，同时办理土地抵押登记。抵押财产的价值以该财产当前市场价值或评估价格中的较低者为准，房地产抵押的抵押率不得超过70%。第十四条采用质押作为担保的，应当结合贷款期限、质押类型等因素合理确定质押率。价值保存较差的动产或权利的质押率原则上不超过30%，其他质押财产的质押率原则上不超过90%。如以个人或单位存单等价值较高的质押财产质押，可根据质押担保的范围合理确定贷款金额，但质押金额必须完全覆盖贷款本息和费用。第四章业务流程第十五条个人消费贷款业务的基本流程是：申请3.担保人的居民身份证等有效身份证件和户口簿或其他户籍证明；4.抵押或质押用于担保的，应

9、提交抵押或质押财产的权属证明及价值评估材料，抵押财产所有人及财产共有人同意抵押的质押证明及婚姻状况证明等相关材料。5 .村镇银行要求的其他资料。(二)贷款调查。实行两人调查，调查人员对借款人的资格、贷款条件、还款能力和担保能力进行调查，并对所有调查材料的真实性、完整性和合法合规性负责。调查的主要内容：1.调查借款人的所有信息是否真实合法；2.调查借款人是否有固定住所，借款人是否有影响还款能力、家庭财产状况和个人收入的不良银行记录和不良信用记录；3.调查借款人申请贷款的目的、金额和期限是否合理，还款来源是否稳定，是否有能力持续偿还贷款本息；4.调查保证人是否符合条件，是否具有足够的担保能力和代偿

10、能力，调查抵押物的有效性和合法性，评估抵押物的价值和流动性，是否能够覆盖贷款本息；5.如采用分期还款，借款人家庭每月债务支出与收入之比是否超过55%；6.其他需要调查的内容。(3)贷款审查。审查员应当按照规定对调查人员提供的信息进行审查，对相关数据进行复测，并对贷款信息和数据的准确性、完整性和合法性进行审查。主要审查以下内容：1.消费行为的真实性；2.抵押、质押权属是否明确，抵押物共有人是否出具合法有效的同意抵押的书面意见；3.借款人的还款能力；4.担保人的担保能力；5.贷款金额、期限和利率是否符合要求。(4)贷款审批。根据个人贷款申请审批书中规定的权限和程序进行审查和批准。(5)签订合同。对

11、审批通过的贷款，农村银行应与借款人和担保人签订相关贷款和担保合同。需要登记的，应向有关部门办理合法登记手续。(6)贷款发放。所有个人消费贷款将转入借款人个人结算账户，严禁发放现金贷款。(七)资金支付。根据申请理由的有关规定。第十七条贷款管理。贷款发放后，应通过资本账户监管、现场检查、检查抵押物和担保权益的完整性和有效性、及时预警客户和信贷业务风险、调整贷款策略等方式持续监控和管理信贷风险。一、贷后检查。首次贷后检查应在贷款发放后15天内进行，然后至少每季度进行一次，重点检查以下内容：1.贷款的实际使用情况；2.借款人偿还贷款本息；3.借款人是否骗取了银行信贷；4.借款人职业、收入、居住地等影响

12、还款能力因素的变化；5.担保人资格和担保能力的变化；6.抵押物、质物的保管及其价值变化；7.相关合同及相关资料的完整性和有效性是否与法律、法规和制度相抵触，是否需要变更、修改和补充。(2)风险分类。个人消费贷款的风险分类应按照基本制度及时进行。第十八条贷款回收和处置(a)收回贷款。短期贷款到期前10天和中长期贷款到期前30天，贷款人员应通过书面、电话、短信、电子邮件等方式提示借款人按时归还贷款本息。原则上，个人消费贷款不得借新贷或续贷。(2)提前还款。借款人可根据资金情况提前偿还部分或全部贷款。(3)逾期处理。1.如果借款人未能在规定的时间内偿还贷款本息2.如果借款人连续两次或累计四次未能偿还贷款本息，信贷员应在家中收回贷款，并向借款人和担保人发出书面催收通知进行催收。3.借款人连续三期或累计五期未偿还贷款本息的，应提前收回贷款，并通过法律诉讼、办理抵押(质押)和追究担保人责任等方式收回全部贷款本息。(4)违约处理。借款人违约的，村镇银行应依法冻结授信额度、处分抵押财产或要求保证人履行连带保证责任。办理相关保险时，村镇银行应根据保险条款向保险公司提出索赔。第五章其他规定第十九条贷款金额不得随抵