中国农村发展呈现层次化

1、 中国农村发展呈现层次化、区域化发展不平衡的情况，因此我们在分析中国农村投融资体制是将农村按照生产力的分层可以分为贫困农村，普通农村，发达农村。世界银行认为，一个社会成员的收入只有社会平均收入的三分之一便是为相对贫困。在我国1994年北京召开的中国扶贫国际研讨会上，国家统计局说明我国认定的贫困县，实际是指贫困人口占农村总人口百分之三十以上的少数特别贫困县，而省定的贫困则是贫困人口站农村总人口百分之三十以下。我国所称的贫困地区就是贫困县集中的地带，不仅生活困难而且生产条件恶劣。在这里，我们对于农村的贫困农村的定义借鉴于世界银行的分类方法，对于普通农村则理解为生活水平到达普通平均水平，发达农村则定

2、义为生产力水平较高，呈现多元化、城乡结合发展的新型农村。互联网金融进农村，投融资再创新模式一、中国发展较好的农村投融资面临的问题中国农村发展呈现层次化、区域化发展不平衡的情况，一些发展迅速的农村逐渐展开了本地的特色产业，呈现多元化发展的趋势。但是一些发展较好的“富裕”农村仍然面临着很多农民“贷款难”，“负担重”的问题，这些问题很大程度上限制了这些农村更好的发展，甚至有些很好的创业项目和本土企业被一推再推，失去了最好的发展时机。经分析，主要原因有以下几个方面：1、 国家财政投资不足，直接投资支持不足2、农村资金流出量过大，本土投资太少，资金供不应求3、融资渠道少，融资信息高度不对称4、项目面向的

3、投资者少，缺乏融资平台5、融资担保成本高，融资者负担重6、新兴项目层出不穷，资金优化配置难7、农业保险体系逐渐萎缩8、监督机制不完善，面临风险较大二、新型投融资创新模式1、加大国家财政支农的力度，财政支农与政策性金融机构相互补充政府对农村的援助力度应该日渐加强，如为农村经济和合作发展提供贷款担保、对农村经济企业赠款、帮助小型企业发展和创业、通过借款给非盈利组织和地区级机构等。政策性金融是政府发挥对农业扶持作用的重要体系，政府可以出资成立如农产品信贷公司、农作物保险公司等政策性机构，专门执行国家的各项支农政策。2、完善法律、法规体系，加强直接投资美国农业投入充足、发展居于世界第一，其中一个主要原

4、因是以对农业的法制化作为保证，法律的明确规定使国家支农投入不受时间和外界其他因素的干扰和影响，农业投入稳定而可靠。事实证明财政支农必须有较为完善的法律体系保驾护航。建立健全相关规定，业务规则，法定权限等重要条文。除此之外为了保障筹集的资金完全运用于农村建设还可以建立一些硬性的规则，如所筹集资金的一个确定比例要用于农村一批重点项目建设，或者成立农村重点扶持项目或企业投资计划。此外，财政支农应该主要靠直接投资。由于农业和农村经济本生具有的高风险性以及我国从中央到地方多级行政体制，使得中央政策在地方经常无法完全落实，有些中央的财政支农资金还被个别地方政府挪用，最终真正用于农业和农村经济的投资款项所剩

5、无几，大大降低了投资的效果。2、 拓宽农村投融资渠道，让“互联网金融”进村农村投融资渠道太窄，投资方式少，选择方案有限；融资面向的受众少，面对有限的资金和较高的贷款要求和投融资信息的高度不对称等问题，融资变得越来越困难。而互联网金融在平台信息传播广泛，信息接收者广泛，互联网成本较低方面具有很强的优势，适当而合理的应用可以大大提高成功贷款的几率。4、电商小贷“农村化”，更广泛的吸收社会资金在阿里小贷掀起一阵电商小贷的浪潮之后，这批“电商金融”进入了所有人的视线。快捷便利、成本低廉、无需担保、受众更广等等成了阿里小贷的代言。对于农村小产业融资担保是一个很棘手的问题，而电商小贷这方面恰好能够解决。但

6、是现在的电商小贷（以阿里小贷为例）还存在着一些不适应农村融资的问题，因此若是想开创性的将它应用与农村融资的话，需要“本土化”。众所周知阿里小贷凭借它强大的数据信息通过对微小产业信誉、还款能力等进行评估，评估合格后为借款人融资。庞大的数据是阿里小贷的法宝，大大降低了考察借款人的成本，但是农村贷款项目要如何来考察呢？这成为了一个最大的问题。如是像传统贷款一样，手续繁杂，需要调取财务信息，资产表等资料的话，就是去了电商小贷的优势，同时也没有解决农村贷款难的问题。因此对于发展较好的农村来说，尤其是针对那些有特色的农业项目或者是重点农村企业应该建立一个互联网平台，在这个平台上上传那些需要融资或者重点培养

7、项目的发展情况，资金情况，未来前景，项目进展，企业现状等数据形成一个数据库，而电商小贷有权利使用这些数据作为考察农村待投资项目的标准。除此之外，由于我国的法律规定，小贷公司贷款有地域和金额限制，不允许跨省贷款，而且很多人质疑电商小贷的在资金量不足，但是现在也都有相关的解决方案。例如阿里集团和东方证券合作信贷资产证券化，成立阿里小微金融服务集团，开放其小贷平台吸引银行等金融机构进入。由此看来电商小贷“进村”是有这样的需求和可能的。5、贷款担保创新模式如果像上述建立起一个数据平台，在平台上面呈现融资项目信息，那么什么样的项目才能上这样的一个平台呢？这牵扯到项目的审查和担保等问题。审核方面 由于审核

8、要求其实不用太高，但是应该有一个非盈利行的专门机构来负责，这能在一定程度上避免“人情审核”。审核工作主要查贷款金额是否符合实际，有无虚假账目和不切实际的规划等一些基本条件。担保方面至于担保问题，可以借鉴孟加拉乡村一套基于内生激励约束机制的信贷风险控制体系，在一定程度上解决了抵押担保难题和信息不对称问题。该体系将借款人的组织机构分为三级，即会员中心会员小组会员，这些会员在自愿的基础上建立农户自助组织，通常 30-50 人为一个中心，5 人为一个小组。当小组成员对贷款提出申请后，银行工作人员会对中心负责人及小组长进行咨询，掌握该借款成员的最真实情况，小组成员之间也会对该贷款进行内部评估，互相鼓励，

9、互相监督，并承担连带还款责任。这种公开透明的担保程序和基于小组成员之间的激励约束体系是一种充满智慧的金融创新。恰当的应用这样的机制能大大提高项目的质量，提高贷款的成功率。在有了上述两方面保障之后，就可以登上这样的信息平台，在这个平台上信息透明，公平，是一个竞争性的平台。从整体上可以优化这些项目的投资，同时优胜劣汰，也进行了一次融资前的筛选，能够更好地实现资金的优化配置，激烈的竞争可以淘汰一些不符合融资要求或者不具备还款能力的项目或者是企业，充分的利用市场的作用，因此在初步审核时的条件不用太过苛严。6、完善农业保险体系农业是一个很特殊的行业，不确定性较强，虽然尽可能的扩大农业投资，但是也要保护广

10、大投资者的权益。完善农业保险体系迫在眉睫。美国和日本的农村金融发展都较为迅速，除了财政支农力度大以外还有一个很重要的一点就是他们较为完善的农业保险体系。普通农村的互联网金融分析一普通农村定义基于之前的论述在这里，我们对于农村的贫困农村的定义借鉴于世界银行的分类方法，而对于普通农村则理解为生活水平到达普通平均水平。对于普通农村，自然条件（土地，气候，资源）和社会条件（交通，人口，政策）等都处于发达农村和贫困农村之间。但是正因为普通农村的中间地带，往往对政策的反应不够迅速，追不上时代的敏感性，处于经济的瓶颈期。我们将在此以以四川省眉山市仁寿县龙旺乡为例讨论普通农村在互联网金融影响下的现状与可能性变

11、革二具体分析四川省眉山市仁寿县龙旺乡位于四川中部地区，地处山区，风景优美，资源丰富，本地人民常年以务农为基础，少有工业化建设。国家的扶农政策也惠及此区，在假期的时候，走访了龙旺乡政府资讯了仁寿县金融办主任。了解到的一些情况，现有的政策的确惠及到了农村地区，但是却没有从根本上改变农村金融现状，大部分的农村金融机构并未有真正的惠及于农，并没有真正的让资金流向实体经济。而原有的贫困和经济差距的存在也让互联网的渗透缺乏硬件设备和软件设备，在农村互联网金融的发展道路下，普通农村依然还有很长的路要走。 下面我们将从需求，政策，机构三方面阐述龙旺乡的农村金融体制以及从互联网的基础条件探索其在普通农村的发展道

12、路一）农村金融体制1.需求分析1）从需求者分析，以龙旺乡为例，农村金融的需求者主要分为三类：农户（高收入，低收入，中等收入），乡镇企业，各级政府。对于农村的高收入群体，他们有着良好的贷款抵押物品，容易获得优惠利率也是农村信用社的主要贷款对象；而对于中收入群体，收入水平中等，主要靠农作物生活，能够满足基本的生活需要，无法提供较好的贷款抵押；对于低收入群体，收入无法满足基本的生活需要，很难从政策性银行取得相关贷款。在农户中，大部分的农户贷款进行生产养殖创业用以提高生活水平。对于乡镇企业，因为享受着政府政策的优惠同事又肩负着本地经济发展的重头，只要能够提供相应的证明和抵押，都能够贷一定数额的款项。政

13、府贷款一般用作基础设施建设。这其中，在龙旺乡的金融贷款中，以乡镇企业和政府贷款为主要对象，农户贷款较少2）从贷款用途分类，大致分为农业生产类，融资类，公益建设类等。在其中，对于龙旺乡以传统农业为主，用于生产养殖自主创业依旧为少数。此处，将重点说一下融资类。在城市的贷款问题也在农村有所体现，农业信用社，中国农业银行和中国邮政储蓄也是遵循利益原则，大部分贷款贷给了收入较高的群体。对于这类群体，金融办主任直接指出，城市中的追着贷款现象在这里也是有的，常常被各大农业金融机构追捧的都是乡镇企业或者收入较高的农户，其他农户出现了贷款难现象，政策的福利难以惠及到真正需要的人，而那些大部分贷着款的人则转手进行

14、了融资交易，将贷来的款进行一系列的操作获益。 从需求分析可见，农村贷款主要流向了融资类，而对于真正希望用于生产的贷款则占少数2.从金融机构功能和政策制定分析首先，中国金融机构功能不完善，现有的大部分银行单靠利息差赚取利润。在农村，由于生产力不及城市，商品经济发展程度不高，依旧以务农为主，农业金融机构获利方式来源简单，多数靠贷款维持经营，而贷款对象的选择又成为了贷款可回收性的考虑条件。在这样的情况下，真正需要贷款的少数人则无法从中获取贷款。再次，利率高也成为了贷款难的原因之一。在龙旺乡，主要的金融机构有农业银行，从村信用社银行和中国邮电储蓄社。这三家银行都有最低贷款价和利息。农业银行最低贷款5万

15、，贷款利息由不同的种类而不同，中长期贷款大致是5.6%左右；信用社和有点储蓄的最低贷款额度是8万，利率都比农业银行高百分之5左右。这高利率对于龙旺乡这个以单纯农业为主的地区农民很难有很高的收益在规定时间内还贷。农业本身是一个收益周期长，受自然条件影响大的特殊区域，一旦有一定的自然灾害，则对农民的收入是有致命影响。高利率成为了农民望而却步的原因之一。第三，“双担保”政策给农民贷款无形添了一堵墙农业银行在龙旺乡推出“双担保”政策，这个政策要求是普通人贷款需要提供双担保证明，这个证明必须由两个公务员同时出示，若有一方不符合，则不可贷款。这个条件现实与否且不在其他地区论，单就在龙旺乡，多数公务员是从外

16、地考入，本地农民难有机会接触，更何况答应提供担保。无论农行出于何种目的提出这个建议，都是有待商榷的。 由此可见，对于农村金融发展而言，需求上无法真正落实到需要生产的领域，在政策上也制造了许多无形的屏障，这对农村金融的进一步发展带来了体制性的障碍。二）互联网金融发展的必要条件 1.硬件设施：在现代社会上，互联网金融已经愈演愈烈，也有无数的人将其与农村金融相联系。但是，农村金融具有分层次的特点，在除了较发达的类似于华西之类的农村，普通农村如龙旺乡和贫困农村基础互联网设备不完全。在龙王乡地区，通过走访发现，贷款存款多数在营业厅中进行，没有移动POS机设备。而电脑的普及程度还相对较高，只有少数贫穷人口

17、没有电脑设备。电脑设备一定程度上可以将该地区融入互联网金融的发展 2软件设施：这里的软件设施是指人们的思想意识。是否有利用互联网金融进行获利的头脑或者说是否有察觉到互联网金融的浪潮。处于乡市中心的居民在这方面有一定的意识，但是在离乡稍微偏远一点的地区则这方面意识比较薄弱，多数集中于接受过良好教育的学生中间。但是，由于缺乏一定的政策引导，也是这方面的优势较弱。贫困农村投融资体制改革下面我们来讨论发展较落后地区的情况，就一些发展较慢的农村目前的情况来说，和“看病难”类似的，“贷款难”也已经日趋显著，对于那些发展情况良好，有好的前景的支柱产业的农村来说，一些国家扶持政策、贷款优惠政策落实的比较好，而

18、恰恰是对于那些需要国家政策扶持、正在经济发展关键时期的欠发达或不发达农村，反而存在以下的问题限制了农村传统金融业以及新兴金融业的发展存在：1、政策性银行业务的局限性。在目前中国的政策性金融制度下，国家虽然设立了农业发展银行，但农行业务单一，金融服务功能未能得到充分发挥。传统的信用社还是普遍存在的，但这些金融机构在拓展业务范围、改善农业生产条件、加快农业的产业化结构调整以及支持农业开发和农业现代化等方面，尚不能满足农村经济发展的需要。2、原有支农金融机构的缩水和退出加剧了资金的供求矛盾。近年来，随着国有商业的银行股份制改革，一些国有金融系统内资金上存，进一步加剧了农村地区的资金供求矛盾，农村金融

19、支持与金融服务也受到了极大影响。特别是在西北部欠发达地区农村，由于资金外流严重，农村金融机构支农力道不足，就一些西北部欠发达地区的县城情况来看，邮政储蓄银行占据大量农村资金，但其发放贷款较少，支农力度较弱。作为曾经占农村金融主导地位的农业银行在商业化改革中，资金投放也从农业为主转向城市工商业为主，对农村资金的投放量从20世纪80年代以前的90%以下降到目前的10%左右。商业性金融逐渐退出农村金融市场，进一步加大了农村地区的资金缺口。3、农村经济主体抵押品不足，贷款困难。农村经济主体抵押品不足，特别是一些从事没有什么技术含量的普通农作物生产的农户，他们有资金需求但因无法提供抵押品担保而获得贷款的

20、机会微乎其微，导致农村绝大多数信贷需求主体缺失。从农村信贷机构来看，一些农村信用社都面临着规模小、筹资难、金融产品单一、电子化程度低、员工素质差等各种问题，而对于欠发达地区的农村来说，无力满足农村日益增长的多样化的信贷需求。4、从金融机构方面来看，农村的贷款者缺乏有实力且愿意承担风险的担保人和保险机构。农贷数额小，农户资金满足率偏低，导致大多金融机构不敢放贷，已严重影响当前农村经济发展需要。作为农村金融服务体系中的主力军，农村信用社由于长期的贷款无法得到偿还，形成大量的坏账，因此金融机构为有效规避风险，不敢将资金投放到管理不规范的农业企业和信用意识淡薄的农户。其他非银行金融组织包括，典当行、担

21、保公司等等，基本上是商业化运作，缺乏服务“三农”的积极性。综上所述，我们要在不发达地区开展互联网金融的前提条件就是建立一个好的金融环境，互联网金融对信用和担保的要求很高，但是对于我国欠发达或不发达地区来说，信用问题是一个“瓶颈”，因此，可能在这些方面做出一定的改善，配合国家一些相关的政策对农村的金融环境进行相应改善，慢慢调整好一个适合互联网金融体系生存和发展的环境才是当务之急。有以下几点建议可以参考：1、可以考虑建立资金“回流”制度，加大金融对西部农村经济的支持力度。对县域以下国家控制的农村邮政储蓄、商业银行进行一定的规定，要求其将期吸收存款的一定比例用于支持农村经济发展，减少农村资金外流，在政策上先缩小和发达农村的经济发展水平的差距，加大对农村中小企业和农户的信贷投入，保证农户的生活水平和投资水平，切实发挥农村信用社为三农服务的功能，促进城乡经济协调发展。人民银行要及时发放支农再贷款补充农村资金，同时要加强检查监督，以保证支农再贷款真正支农。2、强化农业银行、农业发展银行和信用合作社的改革力度。强化农业银行、农业发展银行和信用合作社的改革力度，调整农业政策性金融活动领域，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业综合开发及农村基础设施建设等领域，由农业政策性金融转变为农村政策性金融，在继续发挥农发行政策性金融的粮食储备贷款、粮食调控贷款、粮食流转贷款等