商业银行视角论文关于基于商业银行视角的农村金融产品探略论文范文参考资料

1、商业银行视角论文关于基于商业银行视角的农村金融产品探略论文范文参考资料 卢孔珺 （浙江安吉农村商业银行股份有限公司，浙江 湖州 313306） 【摘要】随着社会主义农村的建设以及对发展的需求，这对农村的服务产业也是有优势的。但是从全反面来看，金融产品在农村的发展并不全面，农民在日常生活中很少承受担保、对金融服务存在的风险还有待提高，控制压力较大的问题还是有的。从商业银行的角度来说，从农村的金融业务的表现上，从产品的优先战略考虑、要从市场的战略等等的七个方向来看，创新新时代农村金融产品的发展。 【关键词】商业银行视角 农村金融产品 创新 自xx年以来的历年*一号文件，农村的金融改变和创新方案将是

2、重要举措。对农村的金融创新不能停止、农村的金融服务要加强建设，这是县级金融工作的重点，不断变化经济结构加快实现经济建设。这几年来，县级的金融领域在不断地拓展，对农村的金融创新也不能够停止不前，但是农村的金融服务业也需要改进。但是，不少地区的产品服务较弱，农民在一定程度上对金融产品的了解还不不到位。因此，不断推进金融服务的创新，要推出农民真正需要的金融产品，加快农村金融体系的运行，对农村的新社会建设有着重要推进作用。 商业银行的营销越来越产品化，在服务中要处处以顾客为中心，及时了解社会市场的需求，及时的了解研发顾客真正需要的产品，在同行业的竞争中才能占有优势，取得客户的信任。目前国内的经济形势有

3、着很大的变化，国家积极推出农惠农政策。 （一）坚持“因地制宜、体现特征”的原则 与城市客户相比，“三农”客户存在财务制度不健全、缺乏有效抵押品、文化层次整体偏低等特征，这就要求“三农”金融产品在客户准入、担保方式、业务流程等方面，须有别于城市金融产品。农村地区担保难一直是困扰农村地区融资的瓶颈，县域金融机构可根据客户情况创新担保方式，缓解农村地区客户融资难的困局。一要创新担保机制，着力*传统小额信贷中担保方式的制约，可采取“公司+农户”“公司+*组织+农户”等订单农业方式，用农产品作为借款担保、企业代扣农产品收购款还贷的形式发放贷款。当前，要能让政府想办法提供资金，有关单位、部门注资的惠农性担

4、保公司，或建立风险补（代）偿基金，能够解决农民的担保困难的问题。二要创新增信机制。通过开展信用村、信用户创建活动，提高农村人民的信用度，农村户口在*贷款手续时能够简单方便，而且在享受贷款的同时享受到低利率。三要、创新控制能力，使农民是贷款风险降到最低。针要针对农产品会影响社会市场会改变的因素，不确定性强、经营风险较大的特点，要加强银行和保险的合作，建立贷款风险分担机制，提高借贷双方抗风险能力。 商业银行经营在某种意义上就是营销客户，这就需要想出真正适合的产品做依托，用产品吸引住客户。研发的产品是否适合还是要看客户的满意度，要做到“以客户为中心”的思想贯穿到研发产品的过程中。所以，商业银行应该根

5、据市场情况细致分析“三农”客户的市场，细致划分“三农”不同区域、不同背景写的“三农”群体在融资借贷理财之间的需求有哪些不同，要组出具有针对性、适应性，符合客户真正需要的产品。随着农村经济产业结构的调整升级，地区之间的共同合作变成了农村经济发展的又一个新形式，农村地区养殖的人家变得越来越多以及规模也越来越大，要满足农村贷款的需求的多元化，资金的需求量也随之增多，对此商业银行可开办存货、仓单等抵（质）押贷款业务；针对农村地区小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，研发自助循环贷款，实现“一次授信，自助循环使用”的功能；对农业产业化龙头企业可配置多元化的金融产品和服务。 在“三农”金融产品创新过程

6、中，商业银行必须严格遵循市场导向的原则。一要根据社会发展的变化及时的做出调整。如果开始拿林权抵押仅限于杉树、松树、桉树等少数几个树种，但后来茶树、杨梅、蜜柚等特色树种的市场价值不断攀升，在不断攀升的情况下对其种植的范围进行扩大，增加上述特色树种抵押，要不断创新直到客户能够满意。二要要有长远的目光提升农村的新变化及创新，要及时快速准确的抓住市场的一切可发展机会。例如农业银行积极主动地对接帮助民生工程，在国家改革推进农村合作医疗保险的同时，将惠农卡巧妙的融入到了整个改革的流程中去，在闽首次发出金穗惠农社保卡，实现了社会保障与农村医疗体系巧妙完美的结合起来。从投入产出看，这个项目的短期的效益是显现不

7、出来的，但作为一项战略性业务，其未来收益可观，不丹农村的金融体的发展得到了提升，市场的发展也会垄断，这会有利于惠农卡产品价值的提升。三要迎合市场需求，为客户量身 出客户需要的产品。如福建省内银行业机构可利用福建独特的对台区位优势，将闽台农业合作、台湾农民创业园作为重点服务领域，结合台湾企业和台湾农民的特殊性上，打造出适合他们的金融产品。如针对其生产经营用地主要以租赁或承包经营方式取得的特点，推出农村土地经营权抵押贷款；针对企业经营管理实际，对有较好发展前景的闽台农业合作客户，根据其实际投资来测算贷款额度，满足其融资需求。 （二）坚持“渠道为王”的战略，扩大农村金融产品和服务的辐射面 受长期以来

8、重视传统信贷业务，以及电子银行定位于高端客户等观念的影响，商业银行拓展农村地区金融服务渠道和电子银行市场的力度不够，造成农村地区基础金融服务薄弱、金融服务辐射面受限等问题。因此，商业银行应积极推进渠道建设，抢占农村金融服务市场先机，将自身原本就拥有的优点变成同行竞争的优势，能够弥补农村服务能力的不足，有效提升县域营销服务能力。同时也有利于充分发掘农村市场潜力，培育和扩大客户群体。具体而言，商业银行要加快电子渠道建设步伐，充分发挥系统、网络、科技等资源优势，构建广覆盖、多元化、全天候的农村地区金融服务渠道体系，为农村地区客户提供查询、转账、消费、助农取款等基础性金融服务。有针对性地推广目前金融机

9、构研发的“*+电子渠道+ 业务（如新农保、新农合等）”“*+电子渠道+三链（产业链、资金链、物流链）”“*+电子渠道+四流（政策流、资金流、物资流、信息流）”“*+电子渠道+县域商品流通市场等外部合作平台”“*+流动金融服务”等服务方式，扩大农村金融服务覆盖面。 （三）坚持以风险控制为先导、以科技支撑为保障 金融创新是一把“双刃剑”，收益和风险是同时存在会发生的。对于金融的创新存在着很大的风险，但是没有创新的能力，所以金融市场就会失去效率动力。为此，商业银行应始终遵循“风险可控、成本可测、信息披露充分”的基本准则，在创新时更要谨慎小心。每创新一项金融产品，都应先梳理出产品的主要风险点，并制定有

10、针对性的风险管控措施，进而将其有机融入产品设计过程中，实现产品创新与风险控制同步推进。如开展农村土地经营权抵押贷款业务，商业银行需把握好以下条件：一是当地政府租出表决，能够提供相关政策农民可以拿地去作抵押，并且能够建立流转、抵押登记平台。二是当地的司法不可以做出表决，不认可农民拿地抵押的事例。三是抵押的土地必须有合理的大事取得，不能收到欺骗，能够出示向光证明。又如开展新农村建设个人住房贷款业务，银行要明确自己支持的对象是谁，并且能够提前得到政府的认可、有村民自己筹资、然后再进行统一的归化与建设、只限当地村镇农户购买用于自住的项目，同时积极地向村委会引导、农民或者是其他组织筹集资金时的风险有哪些 由于农村金融产品是一个不断创新的过程，需要很多方面方向的考虑，商业银行必须加强金融创新的和力度，确保每个方面都高效运转执行。一是对一些热门产品的收集了解。并能够发现客户真正的需求，了解同行业在产品创新上的心动态，要考虑产品会不会有漏洞。能够快速宣传产品信息，产品的创新跟上社会发展的趋势。二要建立上下联动机制，实行以总行为主、以分行为辅的两级研发。商业银行在各自的规划管理下，各分行要根据区域不同合理规划处客户的实际需求，创新推出区域性特色产品；地区的优势在发展中要显露出来，如果有些地方发展较好可提前研发。市场的需要交较多、优秀且竞争力较大的产品，这些