初级银行业专业人员职业资格知识点合辑2024

初级银行业专业人员职业资格知识点合辑2024一、经济金融基础1.宏观经济发展目标宏观经济发展的总体目标一般包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。经济增长是指一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入的增长，衡量指标是国内生产总值（GDP）。充分就业并非百分之百就业，而是指劳动力市场供需平衡时的就业状态，失业率是衡量指标。物价稳定是要保持物价总水平的大体稳定，常用消费者物价指数（CPI）、生产者物价指数（PPI）和国内生产总值平减指数来衡量。国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。2.经济周期经济周期是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象，分为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段。在繁荣阶段，经济增长速度加快，市场需求旺盛，企业盈利增加，就业机会增多；衰退阶段，经济增长速度放缓，市场需求下降，企业利润减少，失业人数增加；萧条阶段，经济活动处于最低水平，失业率高，企业亏损严重，甚至倒闭；复苏阶段，经济开始回升，市场需求逐渐增加，企业生产扩大，就业人数增多。3.金融市场的功能金融市场具有货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能。货币资金融通功能是金融市场最主要、最基本的功能，它为资金短缺者和资金盈余者提供了融通资金的渠道。优化资源配置功能是指通过金融市场价格机制，引导资金流向效益高的部门和企业，实现资源的合理配置。风险分散与风险管理功能是指投资者可以通过金融市场分散投资，降低非系统性风险。经济调节功能是指金融市场通过货币政策、财政政策等宏观经济政策的传导，对宏观经济进行调节。定价功能是指金融市场通过供求关系形成金融资产的价格，为金融资产的交易提供价格依据。4.货币政策目标货币政策目标包括最终目标、中介目标和操作目标。最终目标同宏观经济发展目标基本一致，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。中介目标是中央银行为了实现货币政策的终极目标而设置的可供观察和调整的指标，现阶段我国货币政策的中介目标主要是货币供应量。操作目标是中央银行运用货币政策工具能够直接影响或控制的目标变量，现阶段我国货币政策的操作目标主要是基础货币。5.货币政策工具一般性货币政策工具包括法定存款准备金政策、再贴现政策和公开市场业务。法定存款准备金政策是指中央银行通过调整法定存款准备金率，影响商业银行的超额准备金，进而影响货币供应量的一种政策工具。再贴现政策是指中央银行通过调整再贴现率，影响商业银行的融资成本，进而影响货币供应量的一种政策工具。公开市场业务是指中央银行在金融市场上公开买卖有价证券，影响货币供应量和市场利率的一种政策工具。选择性货币政策工具包括消费者信用控制、证券市场信用控制、不动产信用控制、优惠利率、预缴进口保证金等。其他货币政策工具包括直接信用控制和间接信用指导。二、银行经营管理6.银行公司治理银行公司治理是指在所有权与控制权分离的情况下，银行的投资者为了实现对银行控制并获得良好回报，针对银行运作所设计的各种激励约束机制以及制度安排的总和。其核心是在所有权、经营权分离的情况下，为妥善解决委托代理关系而提出的董事会、高级管理层组织体系和监督制衡机制。良好的银行公司治理应具备健全的组织架构、清晰的职责边界、有效的风险管理与内部控制、合理的激励约束机制、完善的信息披露制度等基本特征。7.资本管理银行资本分为核心一级资本、其他一级资本和二级资本。核心一级资本是银行资本中最核心的部分，主要包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分等。其他一级资本包括其他一级资本工具及其溢价、少数股东资本可计入部分。二级资本包括二级资本工具及其溢价、超额贷款损失准备可计入部分、少数股东资本可计入部分。资本充足率是指商业银行持有的符合监管规定的资本与风险加权资产之间的比率，包括核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率。我国商业银行核心一级资本充足率不得低于5%，一级资本充足率不得低于6%，资本充足率不得低于8%。8.风险管理银行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国别风险、声誉风险、法律风险和战略风险等。信用风险是指借款人或交易对手不能按照事先达成的协议履行义务的可能性，是银行面临的最主要风险。市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险。流动性风险是指商业银行无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。9.财务管理银行财务管理的目标是银行价值最大化。财务管理的内容包括成本管理、营业收入管理、利润管理、财产管理、财务报告等方面。成本管理是银行财务管理的重要内容，银行的成本主要包括利息支出、手续费及佣金支出、业务及管理费等。营业收入是银行在经营活动中取得的各项收入，包括利息收入、手续费及佣金收入、投资收益等。利润是银行在一定会计期间的经营成果，包括营业利润、利润总额和净利润。财产管理主要是对银行的固定资产、流动资产等进行管理。财务报告是银行向投资者、债权人等提供财务信息的重要文件，包括资产负债表、利润表、现金流量表等。10.绩效考评银行绩效考评是对银行经营成果、经营效益和经营效率的综合考核与评价。绩效考评指标体系包括合规经营类指标、风险管理类指标、经营效益类指标、发展转型类指标、社会责任类指标等。合规经营类指标用于评价银行遵守各项法律法规、监管规定和内部规章制度的情况。风险管理类指标用于评价银行的风险管理水平和风险状况。经营效益类指标用于评价银行的盈利能力和经营效率。发展转型类指标用于评价银行的业务创新能力和市场竞争力。社会责任类指标用于评价银行在支持实体经济、服务社会民生、履行社会责任等方面的表现。三、银行主要业务11.存款业务存款是银行最主要的资金来源，按存款的支取方式不同，可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款等。活期存款是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款，其特点是流动性强、利率低。定期存款是指存款人事先约定存期的存款，按存款期限不同可分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。定活两便存款是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。个人通知存款是指客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。12.贷款业务贷款是银行最主要的资产，按贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款用途不同，可分为固定资产贷款、流动资金贷款等；按贷款担保方式不同，可分为信用贷款、担保贷款等。贷款业务流程一般包括贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置等环节。银行在发放贷款时，要对借款人的信用状况、还款能力等进行严格审查，以降低贷款风险。13.中间业务中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括支付结算业务、代理业务、银行卡业务、资金托管业务、担保承诺业务、金融衍生业务等。支付结算业务是指银行利用结算工具，为客户办理资金收付、转账结算等业务，包括汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付等。代理业务是指银行接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代收代付业务、代理银行业务、代理证券业务、代理保险业务等。14.信用卡业务信用卡是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。信用卡具有消费信用、分期付款、预借现金等功能。信用卡业务流程包括发卡业务和收单业务。发卡业务是指发卡银行向持卡人提供信用卡申请、发卡、授信、用卡等一系列服务的业务。收单业务是指收单机构为特约商户提供的受理信用卡交易并完成资金结算的业务。银行在开展信用卡业务时，要对持卡人的信用状况进行严格审查，加强风险管理。15.理财业务理财业务是指商业银行接受客户委托，按照与客户事先约定的投资计划和收益与风险承担方式，为客户提供的资产管理服务。银行理财业务按照管理运作方式不同，可分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务是指银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务是指银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。四、银行从业法律基础16.《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国中国人民银行法》赋予中国人民银行依法制定和执行货币政策、发行人民币、管理人民币流通、经理国库等职责。中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。该法规定了中国人民银行的组织机构、人民币的发行与管理、业务、金融监督管理等内容，为中国人民银行履行职责提供了法律依据。17.《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国商业银行法》规定了商业银行的设立、变更、终止，业务范围，经营原则，存款人的保护，贷款和其他业务的基本规则，财务会计，监督管理等内容。商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。该法保障了商业银行的合法权益，规范了商业银行的经营行为，维护了金融秩序。18.《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国银行业监督管理法》赋予国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构及其业务活动进行监督管理的职责。该法规定了银行业监督管理机构的监督管理职责、监督管理措施等内容，加强了对银行业的监督管理，规范了监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益。19.合同法律制度合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。合同的订立要经过要约和承诺两个阶段。要约是希望和他人订立合同的意思表示，承诺是受要约人同意要约的意思表示。合同的效力包括有效合同、无效合同、可撤销合同和效力待定合同。有效合同是指符合法律规定的生效要件，能够产生当事人预期法律后果的合同。无效合同是指因违反法律、行政法规的强制性规定，损害国家利益、社会公共利益等而自始无效的合同。可撤销合同是指因当事人意思表示不真实，法律赋予一方当事人撤销权，在一定期限内可予以撤销的合同。效力待定合同是指合同成立后，因行为人民事行为能力、代理权等方面存在瑕疵，其效力能否发生尚未确定，须经有权人追认才能生效的合同。20.担保法律制度担保是指按照法律规定或者当事人约定，由债务人或第三人向债权人提供一定的财产或资信，以确保债务的清偿。担保方式包括保证、抵押、质押、留置和定金。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。质押是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。定金是指合同当事人为了确保合同的履行，依据法律规定或者当事人双方的约定，由当事人一方在合同订立时或者订立后、履行前，按合同标的额的一定比例，预先给付对方当事人的金钱或其他代替物。五、银行监管与自律21.银行监管目标银行监管的目标主要包括保护存款人和其他客户的合法权益、维护金融体系的安全与稳定、促进银行业的健康发展。保护存款人和其他客户的合法权益是银行监管的首要目标，通过加强对银行的监督管理，确保银行合法合规经营，保障存款人和其他客户的资金安全和合法权益。维护金融体系的安全与稳定是银行监管的重要目标，防止银行危机的发生，避免金融风险的扩散，维护金融市场的正常秩序。促进银行业的健康发展是银行监管的最终目标，通过合理的监管政策和措施，引导银行优化业务结构，提高经营效率，增强市场竞争力。22.银行监管方法银行监管方法主要包括非现场监管和现场检查。非现场监管是指监管机构通过收集银行业金融机构的经营管理和财务数据，运用一定的技术方法，对其业务活动和风险状况进行分析、监测和评价的监管方式。非现场监管具有持续性、全面性、前瞻性等特点，能够及时发现银行业金融机构存在的问题和风险隐患。现场检查是指监管机构根据审慎监管的要求，通过实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等资料，对其风险性和合规性进行检查的监管方式。现场检查具有真实性、准确性、深入性等特点，能够直接发现银行业金融机构存在的问题和违规行为。23.巴塞尔协议巴塞尔协议是国际银行业监管的重要准则，旨在加强全球银行业的风险管理和监管标准。巴塞尔协议Ⅰ主要关注信用风险，规定了银行资本充足率的计算方法和最低要求。巴塞尔协议Ⅱ在巴塞尔协议Ⅰ的基础上，提出了最低资本要求、监督检查和市场纪律三大支柱，涵盖了信用风险、市场风险和操作风险。巴塞尔协议Ⅲ进一步强化了资本监管要求，提高了资本质量和资本充足率标准，引入了杠杆率、流动性覆盖率和净稳定资金比例等监管指标，以增强银行的抗风险能力和稳定性。24.银行业协会银行业协会是银行业自律组织，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。其宗旨是促进会员单位实现共同利益，为会员提供服务，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。银行业协会的职责包括制定行业自律规则、组织会员业务培训和交流、协调会员之间的关系、开展行业宣传和对外交流等。25.银行业消费者权益保护银行业消费者权益保护是指银行业金融机构通过适当的程序和措施，保障消费者在与银行业金融机构发生业务往来的各个阶段始终得到公平、公正和诚信的对待。银行业消费者的主要权利包括安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和监督权等。银行业金融机构要建立健全消费者权益保护工作机制，加强对消费者权益保护工作的管理和监督，切实保障消费者的合法权益。六、综合练习题26.单选题（1）衡量经济增长的宏观经济指标是（）。A.国内生产总值B.失业率C.通货膨胀率D.国际收支答案：A。国内生产总值是衡量经济增长的宏观经济指标，失业率衡量充分就业情况，通货膨胀率衡量物价稳定情况，国际收支衡量国际收支平衡情况。（2）货币政策的最终目标不包括（）。A.经济增长B.充分就业C.物价稳定D.金融稳定答案：D。货币政策的最终目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡，金融稳定不是货币政策的最终目标。（3）银行面临的最主要风险是（）。A.信用风险B.市场风险C.操作风险D.流动性风险答案：A。信用风险是银行面临的最主要风险，因为银行的主要业务是贷款，借款人可能无法按时偿还贷款，导致银行遭受损失。（4）以下属于商业银行核心一级资本的是（）。A.优先股B.二级资本工具C.盈余公积D.次级债答案：C。核心一级资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分等，优先股属于其他一级资本，二级资本工具和次级债属于二级资本。（5）信用卡的功能不包括（）。A.消费信用B.储蓄功能C.分期付款D.预借现金答案：B。信用卡具有消费信用、分期付款、预借现金等功能，但不具备储蓄功能。27.多选题（1）宏观经济发展的总体目标包括（）。A.经济增长B.充分就业C.物价稳定D.国际收支平衡答案：ABCD。宏观经济发展的总体目标一般包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。（2）金融市场的功能有（）。A.货币资金融通功能B.优化资源配置功能C.风险分散与风险管理功能D.经济调节功能答案：ABCD。金融市场具有货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能。（3）银行面临的主要风险有（）。A.信用风险B.市场风险C.操作风险D.流动性风险答案：ABCD。银行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国别风险、声誉风险、法律风险和战略风险等。（4）存款业务按支取方式不同可分为（）。A.活期存款B.定期存款C.定活两便存款D.个人通知存款答案：ABCD。存款按支取方式不同，可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款等。（5）银行业消费者的主要权利有（）。A.安全权B.知情权C.自主选择权D.公平交易权答案：ABCD。银行业消费者的主要权利包括安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和监督权等。28.判断题（1）经济周期分为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段。（）答案：正确。经济周期是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象，分为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段。（2）法定存款准备金政策是中央银行最常用的货币政策工具。（）答案：错误。公开市场业务是中央银行最常用的货币政策工具，法定存款准备金政策的作用猛烈，不宜经常使用。（3）银行资本充足率是指商业银行持有的符合监管规定的资本与总资产之间的比率。（）答案：错误。银行资本充足率是指商业银行持有的符合监管规定的资本与风险加权资产之间的比率。（4）信用卡只能用于消费，不能预借现金。（）答案：错误。信用卡具有消费信用、分期付款、预借现金等功能。（5）银行业协会是银行业监管机构。（）答案：错误。银行业协会是银行业自律组织，不是监管机构。29.简答题（1）简述货币政策的目标。答：货币政策目标包括最终目标、中介目标和操作目标。最终目标同宏观经济发展目标基本一致，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。中介目标是中央银行为了实现货币政策的终极目标而设置的可供观察和调整的指标，现阶段我国货币政策的中介目标主要是货币供应量。操作目标是中央银行运用货币政策工具能够直接影响或控制的目标变量，现阶段我国货币政策的操作目标主要是基础货币。（2）简述银行资本的构成。答：银行资本分为核心一级资本、其他一级资本和二级资本。核心一级资本是银行资本中最核心的部分，主要包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分等。其他一级资本包括其他一级资本工具及其溢价、少数股东资本可计入部分。二级资本包括二级资本工具及其溢价、超额贷款损失准备可计入部分、少数股东资本可计入部分。（3）简述银行风险管理的主要内容。答：银行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国别风险、声誉风险、法律风险和战略风险等。银行风险管理的主要内容包括风险识别、风险计量、风险监测和风险控制。风险识别是指对银行面临的各种风险进行识别和分类；风险计量是指运用一定的方法和模型对风险进行量化；风险监测是指对风险的状况进行实时监测和分析；风险控制是指采取各种措施对风险进行控制和管理，降低风险损失。（4）简述存款业务的种类。答：存款是银行最主要的资金来源，按存