汽车金融业务系统技术方案

汽车金融业务系统

技术方案

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致谢

首先对贵公司邀请中联公司参与〈长城汽车金融业务系统项

目》的项目建设投标,表示我公司最诚挚的感谢！

经过前期与贵公司的接触和了解,贵公司希望能够在统一的规

划下,在统一技术平台上实现各项业务应用的建设布局，我公司认

为这是非常明智且符合IT发展潮流的IT战略安排。我公司愿意

将我们在金融业的近30年的成功经验和最先进的解决方案移植到

财务公司领域，为贵公司建立起推动业务和管理腾飞的汽车金融业

务系统。

建设一套系统为的是要提升某个方面乃至全局的业务管理水

平。而业务管理水平的提升不是单靠IT技术来解决的，掌握构建

IT系统的基本思想和方法比IT系统本身更加重要，因此，作为开

发商应“授人以渔“，而非"授人以鱼”，即应同时向客户转移一

套方法和工具。我公司的金融行业解决方案一直追踪行业最先进

的业务管理思想,并能将先进的管理思想和理念尽快融入到产品应

用中去，借助具有强大技术沉淀的IT实现平台，保证我们的方案

在“授人以鱼”的同时，能够真正地”授人以渔”，为客户业务管

理带来真实的提升。

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同时我公司真心的祝愿贵公司能够圆满地完成该项目的建设,

达到并超越系统建设目标。支持企业在激烈的竞争环境中不断提

升经营管理理念和策略,在未来的IT系统的支撑下,加速经营管理

理念和策略的执行和推进，打造出本企业的核心竞争力。

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目录

第1章解决方案..........................错误!未定义书签。

1.1基础平台..............................错误!未定义书签。

1.L1系统管理........................错误!未定义书签。

1.1.2流程管理........................错误!未定义书签。

L1.3参数值管理......................错误!未定义书签。

1.2消费信贷系统.........................错误味定义书签。

1.2.........................................................................1零售客户信息管理.................错误!未定义书签.

1.2.........................................................................2担保抵质押物管理.................错误!未定义书签。

L2.2.1个人抵质押物管理.............错误!未定义书签。

L2.2.2机构用户抵质押物管理.........错误!未定义书签。

1.2.3贷款申请........................错误!未定义书签。

1.2.4正常贷款发放....................错误!未定义书签。

1.2.5提前还款........................错误!未定义书签。

1.2.6还款期限变更....................错误!未定义书签。

1.2.7清收还款........................错误!未定义书签。

L2.8车辆处理........................错误!未定义书签。

1.2.9诉讼和保全......................错误!未定义书签。

1.2.10贷款核销.......................错误!未定义书签。

1.2.11客户服务管理...................错误!未定义书签。

1.2.12五级分类管理...................错误!未定义书签。

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L2.12.1个人贷款五级分类标准.........错误味定义书签。

L2.12.2机构贷款五级分类标准.........错误!未定义书签。

1.2.12.3系统自动调整五级分类级别的规则错误味定义书签。

L2.13催收管理..........................错误!未定义书签。

1.2.14产品营销.........................错误!未定义书签。

L2.15产品报价..........................错误!未定义书签。

1.3支付结算系统.........................错误味定义书签。

1.3.1凭证管理...........................错误!未定义书签。

L3.1.1凭证入库.........................错误!未定义书签。

1.3.1.2凭证销号/作废...................错误!未定义书签。

1.3.1.3柜员凭证查询....................错误!未定义书签。

L3.1.4凭证使用情况统计...............错误!未定义书签。

1.3.2往来户业务.........................错误!未定义书签。

1.3.2.1往来户开户......................错误!未定义书签。

1.3.2.2往来户信息维护..................错误!未定义书签。

L3.2.3协定协议登记....................错误!未定义书签。

L3.2.4透支协议登记....................错误!未定义书签。

1.3,2.5往来户户冻结....................错误!未定义书签。

1.3.2.6往来户户解冻....................错误!未定义书签。

1.3.2.7往来户户销户结息...............错误!未定义书签。

L3.2.8往来户户销户....................错误!未定义书签。

1.3.2.9往来户信息查询..................错误!未定义书签。

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1.3.2.10往来户明细查询..............错误!未定义书签。

1.3.3定期存款业务....................错误!未定义书签。

1.33.1定期存款开户.................错误!未定义书签。

1.3.3.2定期存款存入.................错误!未定义书签。

1.3.3.3定期存款部提.................错误!未定义书签。

1.3.3.4定期存款到期支取.............错误!未定义书签。

L3.3.5定期存款冻结.................错误!未定义书签。

1.3.3.6定期存款解冻.................错误!未定义书签。

L3.3.7换取定期存款证实书...........错误!未定义书签。

L3.3.8定期存款证实书挂失...........错误!未定义书签。

1.33.9定期款证实书挂失解挂.........错误!未定义书签。

1.3.3.10定期存款证实书信息查询......错误!未定义书签。

1.3.4通知账户管理...................错误!未定义书签。

1.3.5票据功能.......................错误!未定义书签。

1.3.5.1票据托收......................错误!未定义书签。

1.3.5.2票据入库......................错误!未定义书签。

1.3.5.3票据出库......................错误!未定义书签。

1.3.5.4票据信息维护.................错误!未定义书签。

1.3.5.5票据流转台账查询.............错误!未定义书签。

L3.5.6票据查询......................错误!未定义书签。

1.3.6内部户业务......................错误!未定义书签。

1.3.6.1内部户开户....................错误!未定义书签。

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1.3.6.2内部户信息维护...............错误!未定义书签。

1.3.6.3表外收入......................错误!未定义书签。

1.3,6.4表外付出......................错误!未定义书签。

1.3,6.5内部户结息....................错误!未定义书签。

1.3.6.6内部户销户...................错误!未定义书签。

1.3.6.7内部户信息查询...............错误!未定义书签。

L3.7公共处理........................错误!未定义书签。

1.3.7.1通用一借一贷转账.............错误!未定义书签。

1.3.7.2当日抹账......................错误!未定义书签。

1.3.7.3隔日冲正......................错误!未定义书签。

1.3.7.4利率管理......................错误!未定义书签。

1.3.7.5科目字典管理.................错误!未定义书签。

1.3.7.6凭证类别管理.................错误!未定义书签。

1.3.8日终批量业务...................错误!未定义书签。

1.3.8.1月终处理......................错误!未定义书签。

1.3.8.2季终处理......................错误!未定义书签。

1.3.8.3年终处理......................错误!未定义书签。

1.3.8.4结息处理......................错误!未定义书签。

1.3.8.5计提应付利息.................错误!未定义书签。

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第1章解决方案

1.1基础平台

基础平台主要包括系统管理、门户管理、参数管理、流程管

理等。

1.L1系统管理

系统性管理是对系统所提出的综合性管理要求，主要包括:功

能菜单管理、代码字典管理、通信接口管理、服务报文管理、参

数项管理、利率管理、汇率管理、会计科目管理、凭证种类管

理、系统环境重载等。

功能菜单管理

考虑到今后功能的扩展需要，系统应支持功能的客户化扩充。

即经过此功能，能够将金融公司今后新开发的功能部署到系统中，

便于金融公司建立统一的门户管理和集中的调度管理。

1.1.1.2代码字典管理

由于存在代码调整可能发生增加、代码变化的可能性,系统应

能支持对应用中所涉及的代码进行管理维护。

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考虑到应用系统中的代码项较多，系统应该以层次化、条理

化、集成地对代码字典进行管理，避免代码字典管理的分散和紊

乱。

通信接口管理

本系统的设计应参照面向服务架构，面向服务架构的设计存在

和其它系统无缝直联的需求，为了提高无缝直联的系统扩展性，系

统应将无缝直联的通信层独立成一个组件，能根据通信双方的定义,

在不更改系统的前提下，实现通信组件的更换。

系统应为金融公司提供一个当前已支持的通信组件的管理界

面和功能，以便为系统利用这些组件提供接入支持。

1.1.1.4服务报文管理

由于本系统需要经常与不同的其它服务系统进行无缝直联处

理,考虑到与其它服务系统直联的灵活性，系统应能支持服务报文

的配置化管理.，即在不改变系统结构和主要代码的前提下，实现服

务保温的扩充和调整。系统应能提供与之相匹配的管理。

1/M.5参数项管理

随着信息化的深化和业务经验的不断积累，系统必将面临调整

的需求。从系统平台的扩展考虑,今后可能存在需增设系统级参数

项、机构级参数项、部门级参数项、岗位级参数项、用户级参数

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项的需求，系统应支持对系统做尽可能小的变化来实现这些需求。

该需求主要是为今后的系统参数、机构参数、部门参数、岗

位参数、用户参数提供一种及时扩充接入的手段,并为今后这些扩

充的参数提供合理、合法使用定义标准。参数项的管理至少应包

含:参变量名、母诘简称、外语简称、用途描述、数据类型、数据

长度、显示方式（输入框、下拉框）、建议值、维护岗位等。

1.1.1.6利率管理

由于央行对利率的调整和为客户提供优质的服务，系统应能支

持对应用中所涉及的利率进行管理和维护。

该需求应适应利率的变化,便于维护。利率的管理包括利率指

标、子系统、币种号、利率期限类型、利率期限、生效日期、利

率、上浮限额、下浮限额、上浮百分点限额、下浮百分点限额

等。

会计科目管理

金融公司根据业务需要设置会计科目，随着业务的发展，对科

目进行相应地调整。系统应能支持对会计科目的管理和维护。

会计科目的管理应包括科目号、帐别、科目名称、英文名

称、科目控制字、上级科目控制字、下级子科目标志、科目类

别、记帐方式、发生额控制方向、余额控制方向、余额汇总方

式、计息标志、余额为零标志、生效日期等。

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凭证种类管理

为了更好地支持金融公司的票据业务，灵活地调整各种凭证,

系统应提供凭证种类的管理和维护。

凭证种类的管理应包括凭证种类、凭证名称、凭证类型、凭

证组别、记帐单位、单位数量、单位单价、科目代码、凭证属性

等。

系统环境重载

可能存在某些系统环境的定义变化，又需要立即启用新变化的

系统环境的需求，如:代码字典变化、系统参数的变化等，系统应提

供一个人工重载系统环境的界面和功能。

经过该功能能够实现在不重启系统的情况下,及时将最新变化

的系统环境调入当前工作环境,并立即产生作用。

1.1.2流程管理

流程信息发布

实现对一个新流程的创立或者对已经存在流程的信息维护。

所有流程在流程设计之前，必须经过该功能在系统中创立一个流程

号，并设置相应流程管理信息，才能在流程设计界面中进行设计于

发布。

流程发布管理应能对流程的流程名称、流程归类、流程描

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述、管理部门、接口类包等信息，以及对该流程的机构授权进行管

理。

1・1.2.2流程监控管理

系统应能够对正在流转或者已经完成的流程以图形化的方式

标识流程的流转路径和当前位置，并能够对人机操作节点实现数据

级的审计追溯。

系统应能够对正在流转中的待办任务进行撤销、转移等任务

干预,能够对流程进行中止操作。

1.1.3参数值管理

参数管理主要是对之前已设定的系统参数项、机构参数项、

部门参数项、岗位参数项、用户参数项、客户参数项、流程参数

项进行参数值的管理维护，以及其它的一些影响系统功能的参数的

管理维护。

参数管理应包括：系统参数调整、机构参数调整、部门参数调

整、岗位参数调整、客户参数调整、流程参数调整、利率参数调

整、汇率参数调整、科目字典调整、凭证种类管理等。

对于系统参数值、机构参数值、部门参数值、岗位参数值、

用户参数值、客户参数值、流程参数值的调整与改变，需要保留参

数的变动痕迹以被日后进行审计追踪。

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1.L3.1系统参数值

系统应提供系统参数值的管理维护工作界面，以调整系统的可

变工作参数，支持金融公司未来可按照实际的企业营运需要调节IT

系统。

由于系统参数的改变会影响系统的工作状况,对系统参数值的

设定应该得到严格的管理和控制，确保设定的参数都在系统能够接

收的范围内。

1.132机构参数值

系统应提供机构参数值的管理维护工作界面，以调整某个机构

的可变工作参数,支持金融公司各机构能按照实际管理需要调节IT

系统。

由于机构参数的改变会影响机构的工作状况，对机构参数值的

设定应该得到严格的管理和控制，确保设定的参数都在系统能够接

收的范围内。

1.1.3.3客户参数值

系统应提供客户参数值的管理维护工作界面，以方便金融公司

的客户能够根据自身的管理需要，自己调整某些客户参数，实现差

异化的客户管理需求。

系统应避免客户设置的参数本身不合法,致使系统出现工作紊

乱和系统性错误，因此,应对设定的客户参数值进行严格的检验和

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控制，确保设定的参数都在系统能够接收的范围内。

1.134流程参数值

每个处理流程必然会遇到很多规则，为了提高流程的适应性和

调节度，流程的设计者常常将流程中可能变化的数据抽象成一个参

数，以便今后经过调整参数值就可达到调整处理流程而不必进行代

码开发的目的。

流程参数是只在指定流程内起调节和控制作用的参数，当系统

初次加载某个流程时，将流程参数一次性装入到该流程的信息总线

上,流程的任何环节都可使用这些加载的流程参数，一直维持到流

程结束，也就是说流程参数的调整不应影响已经加载的流程的运

转。流程参数应是按照流程的每个版本进行区别管理的。

系统应避免设置的流程参数本身不合法,致使系统出现工作紊

乱和系统性错误，因此,应对设定的流程参数值进行严格的检验和

控制,确保设定的参数都在系统能够接收的范围内。

该功能一般由金融公司的系统管理员来执行，但也可由流程的

管理部门的有权人员来执行

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1.2消费信贷系统

＞总体业务框架

消费贷款是个人或机构用户从金融公司贷款向经销商购买车

辆的贷款业务，包括贷款的申请、付首付、签合同、发证、登记上

牌、贷款发放、逐月还款、清收还款、还款期限变更、贷后催收

管理、贷后五级分类管理、不良资产的诉讼、核销、处理等贷款

相关处理业务的全程管理。能够满足对不同品牌、不同车型、不

同产品模式的管理和核算。

零售用户的还款方式有等额本息、等额本金、百龙贷款三种

还款方式。个人用户和机构用户都采用这三种还款方式。零售用

户在提前还款的时候要么一次性还清款,要么不提前还款,金融公

司不接收部分提前还款的情况。在还款的时候,金融公司定时向零

售用户账户上经过工商银行自动扣款。

因此，从零售贷款的最终用户的角度看，有个人用户和机构用

户；从零售用户从经销售购买的车辆属性来看，分经销商库存融资

车辆还是经销商全款车辆:如果零售用户购买的车辆是库存融资车

辆，则在放款的时候走零售贷款与经销商贷款衔接流程；如果是经

销商全款车辆,在放款的时候走正常的零售贷款放款流程。

百龙贷款末期的还款本金百分比是手工灵活设置。机构用户

购买的多辆车是一个账户，机构客户一次从工行扣款，内部结算的

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时候对应到具体的车辆。尾款利息每月30天计算,连续3个月未还

款，系统日终时对整笔贷款转逾期，而不用等整个借据到期后转逾

期。还款计划变更时，尾款金额不允许改变。

后台核算账户上的处理，对个人和对公不一样，在后台采月不

同的科目核算。

零售贷款还款日如遇节假日，扣款不成功，自动顺延。如遇宽

限期与节假日重合，以宽限期和节假日累计计算。

＞零售贷款品种

零售贷款品种包括等额本金、等额本息、百龙贷款。

等额本金:每期还款的本金相同,利息按余额计收；

等额本息:每期还款的本息之和相同；

百龙贷款:最后一期还款为本金的30%或其它百分比，其余各期

等额或等本还款：百分比是能够自己设，30%的百分比例是配置出来

的，可能会20%。除去最后一期的百分比本金后，剩余的金额和前

面的期限按照等额本金或者等额本息来计算;最后30%的本金还是

要在前面每期中相应每月扣息,最后一个月还30%的本金和最后一

个月30%的利息。

每月扣款策略:每月客户账户中的钱够了就扣，如果不足就不

扣，不允许扣部分金额。

＞系统用户群体

系统用户群体总体包括金融公司用户、经销商两大类。金融

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公司用户包括零售贷款部、零售客户服务部和财务资金部,满足内

部用户的日常信贷业务变更;经销商主要是零售贷款申请和签合同

的时候登陆系统;零售用户不登陆系统查询使用。

＞短信相关的业务

贷款审批同意时短信提醒：您申请的购买XX车的贷款，经内部

研究决定同意首付比例为XX,贷款金额XX、贷款期限XX、贷款利率

XX;

贷款审批拒绝时短信提醒：您申请的购买XX车的贷款,经内部

研究决定，暂缓贷款；

贷款正式发放开始计息的提醒：您申请的购买XX车的贷款，贷

款贷款金额XX、贷款期限XX、贷款利率XX、于XXXX年XX月XX日正

式生效；

每月还款日到之前3天短信提醒:您贷款购买的XX车，按计划于

XXXX年XX月XX日应还款XX元；

还款计划变更审批同意后提醒：您贷款购买的XX车，同意还款

计划变更为:贷款本金为XX万元、期限为XX月、每月还款XX元

贷款逾期提醒:您贷款购买的XX车，因该XXXX年XX月XX日还款

XX元,现在已经逾期XX天，请及时存款到约定的账户上；

利率变更后还款计划变更提醒:尊敬的用户，您好，接人民银行

利率变化的通知，您的贷款利率于XXXX年XX月XX日对应变更，您及

时查收更新后的还款计划；

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催收罚金提醒:人工发送短信，短信内容为"您贷款购买的XX

车,于XXXX年XX月XX日应该还款XX元,逾期了XX天,应该缴纳XX元罚

金,请及时存款到约定的账户上。

1.2.1零售客户信息管理

零售客户客户信息管理分个人基本信息和机构客户基本信息

两个方面的管理,统一有信贷助理来录入。

零售客户信息管理录入和维护都不需要进行复核，这与经销商

的客户信息录入维护的流程不一样。

在创立和维护零售客户信息的时候,不需要复核，只需录入即

可。因为初次填写的申请贷款信息的时候,个人或者机构用户填写

的姓名、身份证号、住址、电话等都不一定准确，因此首次录入的

时候不需要复核。最终复核在形成合同文木之前,经销商已经将零

售用户的身份证复印件、贷款核准通知书、合格证复印件等信息

上传到金融公司，因此此时传递的信息才是相对可靠的信息。复核

以这次上传的信息为准。

零售客户信息建立的时候,需要建立零售客户的经销商、经销

商销售人员、金融公司的销售经理。其中销售经理的对应经销商

在建立经销商的时候确定该经销商归哪销售经理管（或者销售经理

中选择管辖的经销商）

零售客户信息管理中需要共用经销商客户信息维护中的用户

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账户信息维护。

个人和机构客户基本信息不需要流程进行创立和维护，个人客

户信息一旦创立不能删除,但能够注销。个人客户基本信息任何时

候都能够维护。

个人评分卡：在贷款申请后创立个人评分卡，审批过程中能够

经过流程来修改个人评分卡,个人评分卡是不能删除。

机构评分卡是不能删除。

L2.2担保抵质押物管理

担保抵质押物的登记由信贷助理来录入和维护,录入或者维护

都不需要复核。一旦抵质押物录入系统后，不能删除，能够将它置

为“无效”状态。放完款后抵质押物就穴能修改，同时放完款后个

人或者机构客户几个关键信息也不能修改,包括姓名、证件号码等

关键要素。

抵质押物撤销就走撤销流程，由人工走流程来撤销。

1.2.2.1个人抵质押物管理

零售个人客户的担保有两种担保方式:一是以所购车辆为抵押,

另外就是自然人为保证。因此一个贷款合同中可能有两种担保方

式。实际签订合同的时候，只是在主合同中附加说明抵押和担保的

情况,不再单独签订抵押和保证合同。在系统中能够单独登记抵押

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及其合同，保证及其合同。

个人用户的抵质押品：车辆登记证（客户名称、车辆登记证

号、登记期限、是否已办理抵押登记）

个人抵质押物不上报人民银行，因此，只是在系统中登记即

可。

1.2.2.2机构用户抵质押物管理

机构用户的担保有质押、抵押、保证等多种方式，需要单独签

订合同进行的质押物的管理。

机构用户抵质押品：车辆登记证（客户名称、车辆登记证号、

登记期限、是否已办理抵押登记）、房产、运营证（持有人名称、

运营证号、登记期限）。

机构用户贷款抵质押物需要上报给人民银行，因此，需要对机

构用户的抵质押物进行规范化处理,然后才能上报给人民银行。

L2.3贷款申请

个人或机构客户提出贷款买车，经过经销商提交各种基本资料,

经过零售信贷经理初审、区域经理实地调查等审查经过后、经过

高级信贷经理审批,经过后和客户签定贷款合同，确定首付款比例

及其金额、贷款金额、利率、还款本息、车型、车架码等，并从经

销商收取个人首付款,按月收取个人还款；如果此车还是库存融资

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贷款,则在放款时进入放款衔接流程。

在进行零售贷款审批的时候,高级信贷经理是专职的零售贷款

审批人，每个零售贷款审批人在系统中有不同的贷款金额审批权限,

需要在系统中灵活设定每个审批人的审批金额权限对照表,灵活设

定每个零售贷款审批人的权限。信贷经理在提交个人或者机构用

户审批的时候,根据金额范围系统自动提交到对应的零售贷款审批

人接收,并进行后续的贷款审批。

一般情况下，零售个人用户一次申请够买一辆车，但有时一次

申请购买多辆车,遇到这种情况的处理模式是：在系统中只建立一

个个人基本信息,贷款申请审批流程对应多个,对应产生多个申请

编号，独立流程审批,独立签订合同，独立合同编号，但对应零售贷

款高级经理审批权限,需要将该申请用户申请所有车辆的贷款余额

累计后作为高级经理贷款审批权限，唯一识别采用个人身份证号来

识别，如果贷款车辆中有共同申请人的信息，需要将共申请人申请

的贷款余额作同样的累计后，作为高级经理的贷款审批权限控制。

零售机构用户贷款申请中,应该包含所购车辆明细。

关于合同的电子印章需求：按照合同格式模版，系统自动将数

据套到对应的地方，加盖金融公司的电子印章，经销商彩色打印出

来后进行签字,最后将合同传真或者扫描作为附件上传。期限变更

也需要采取合同模版的形式来做。能够有经销商下载打印。

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7个人芨本信息、<自然人胆保>个人信用挈a湃分表X个人征信察统调查y车辆货式信息y审核羲》附件\

个人客户基本信息

百户煽号100120001335娘特两名秣:7▼*

中诺人姓名李三性别

出生日期婚妫状况▼*

证件种类证件号码35434x

学历期允生（含）以上V.本人月收入300.00.

手机号码住宅电话

1c

0位电话254354r

居住地址北京市回龙观*

浣友姓名李四亲发电话3s434

如有邮件忽希里奇至1▼.本地尸口

郎编353453.

工作单位1四市

里位地址34543

职务▼.职称

1

曲位性盾快_________5.职业M1gl/

方位性质▼4单位所属行业V.

从业经历丫♦工作年限▼<

共同申请人姓名与申请人关系

Y

证件件类V证件号码

手机号码住宅电话

戊位电话月收入玩）0.00

八

L2.4正常贷款发放

零售贷款放款流程是针对经销商已经拿到合格证的车卖给零

售用户的情况,对于经销商库存融资的车辆卖给零售用户，需要走

零售贷款放款与经销商贷款还款衔接流程。

零售贷款放款流程主要包括:金融公司零售贷款客户服务经理

在审批同意后,通知财务部放款,放款是先放款给个人,然后由个人

账户直接转划给经销商。

如果零售用户贷款购买的车辆是经销商全款直接从销售公司

购买的车,这些车辆信息在信贷业务系统中没有，需要经销商录入

车辆相关信息,然后在录入的车辆信息上开展业务流程。

系统约定放款日就是零售用户贷款的还款日。如果遇到当月

的29日、30日或者31日放款，而下一月可能没有对应的29日、30日

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或者31日，处理原则是:按照整月还款的思想进行设计,在还款月份

中如果有对应的29日、30日或者31日就按照对应的日期作为还款

日，如果没有29日、30日或者31日，就是还款月的当月最后一天作

为还款日。

125提前还款

个人或机构客户按揭贷款买车后，需要提前还款的，走该流程

实现提前还款。金融公司不允许个人或机构客户部分提前还款，要

提前还款就一次性提前还清。

提前还款试算功能：

我们系统提供个人用户初步确定还款日后，按照借据试算到某

一个特定日期全部还清款的本金和利息合计,不针对每辆车进行单

独的试算，也不针对部分提前还款进行试算，而是针对借据进行试

算。

L2.6还款期限变更

个人或机构客户按揭贷款买车后，在余额未结清前向金融公司

提出还款期限延长或者缩短的期限变更申请,金融公司申核后同个

人或机构客户签定变更协议,并更新还款计划。

利率调整后,在利率影响的贷款借据及其相关的车辆都需要重

新生成还款计划。

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如果客户在变更前，还有某期的按揭还款没有还清，系统不允

许变更。

127清收还款

主要是处理零售贷款业务中借款人未正常还款，在催收、诉

讼、处理后，借款人将应还款存入到金融公司帐户上或已采取汇款

给金融公司，金融公司确认还款已入帐后手工发起扣款做账的流程

%一抖直1以”口咖制器a

茎本信息

惜款人名林果人敢憎裁人编号183001313

借款人证外类型借款人证件号码4浓1564151656

货款合同号420090100001借据号4200901QOCOIOOOOI

贷款金领200000贷款余缺200000

贷款期限（月）24每期旺款日16

放款日期2009-07-16最近一次还款日明

最近一期its还款日2009-09-16

质押0查看质押初昵田

担保方式延押200000jfi看抵押初睇田

保庇200000查看保证人明佃

酒收还款信a

济收还玄方式惜款网歌日期12009-08-18|

还款陈号还款息期数1

未还本息合计8,96810未还本金合计7,759.77

未还利息合计1,228.33未还复利合计000

关还罚息合计0.00当期利息b180.68

L2.8车辆处理

根据相关法律文书（法院裁定或者协议），对个人的相关抵债资

产进行处理。

当个人的贷款出现不良贷款后，为减少金融公司的贷款损失,

针对个人合同中规定的担保（抵押、质押）资产要及时进行处理,首

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先需要将个人的抵质押物抵入到金融公司，以便能在金融公司的控

制范围内开展后续处理。后续处理包括对抵债资产的日常维护管

理,最后经过抵债资产处理方案审批后，对抵债资产进行处理变现,

已抵销对应的不良资产。

为及时化解债权风险，规范抵债资产管理，避免和减少资产损

失，风险管理部经过金融公司风险管理系统，对抵债资产的抵入方

案审批,抵入资产抵入金融公司，抵债资产的维护,抵债资产处理方

案审批及其处理的执行等进行全面管理。

L2.9诉讼和保全

法律诉讼管理是当个人发生不良贷款后或者个人发生突发事

件，无法经过正常的途径偿还贷款,金融公司对个人的抵押物、担

保人、以及其它财产经过法律手段进行资产追偿的管理。主要包

括诉讼案件的诉讼前、诉讼中、待执行、执行中、已结束等基于

诉讼案件的整个生命周期的全程管理。经过法律诉讼,最终确定个

人的抵押物、担保人的具体不良资产补偿方案。

L2.10贷款核销

当贷款形成呆帐后，需要进行内部核销，核销是针对个人没有

还清的借据进行核销，审批流程是一起审批。

针对符合核销规定的贷款由法务部提出核销意见及金额,风险

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部副总核定，并决定是否上风险管理委员会讨论审批,经总经理签

字同意后，交税务部门审批后,再交给会计核算部进行帐务处理。

1211客户服务管理

客户服务管理主要是客户经过某种途径询问后，客户服务助理

或者客户服务经理经过系统查询后，将结果告诉给该客户的服务方

式。包括打印邮寄对帐单，短信通知等常见三种形式。

邮寄对帐单是在首次贷款发放或者提前还款、还款计划变

更、利率变更后的还款计划表经过邮寄的方式给客户。

由于个人汽车购买者一般都没有邮件，因此不给零售贷款用户

发邮件。

传真服务方式,对于部分用户能够经过传真进行传送。

客户相关信息的查询，客户信息的维护,给一个短信提醒功能;

客户服务人员来查询，不用给最终用户查询。

查询已经还了多少期，还有多少期没有还款,还有多少本金利

息没有还清，以后每个月还有多少没有还。

查询权限不细分，每个客户服务助理或者客户服务经理都能查

询所有客户的信息。

客户服务管理由客户服务助理和客户服务经理来做。

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1212五级分类管理

零售贷款五级分类管理分跑批和人工调整两个方面,人工五级

分类流程只有两个环节进行发起和复核。

lo五级分类按照机构客户和个人客户两类进行五级分类，五

级分类值要保存变化的历史记录:对于本次分类的结果同上次分类

的结果是一样的，系统就不记录本次分类的结果，只有发生变化才

追加记录在系统中；

20五级分类的频率和方式:系统每天自动进行五级分类，然后

系统参照系统自动调整五级分类的规则，进行自动调整五级分类。

如果需要人工调整,则以人工调整的为准,一旦人工调整后，系统在

自动分五级分类的时候就跳过这些人工调整的五级分类借据；

3o对于零售和机构用户的五级分类中，系统会配置一些能自

动调整识别的五级分类调整标准，这些标准人工配置在系统中，而

且在日常管理过程中，将贷款的个人或者机构突发的某些事件或情

况以标准的方式登记到零售个人或者机构相关的信息中，系统在跑

批的时候,根据这些标准进行自动五级分类。系统自动跑批的结果

和根据登记的自动五级分类标准进行判断，最后以最严重的五级分

类标准结果作为借据五级分类的结果；前台提供五级分类人工调整

页面,一旦人工调整五级分类后，系统以人工调整的五级分类为准,

系统在跑批的时候就绕过人工调整五级分类的借据。

4.五级分类的准备计提的频率和时机：个人贷款五级分类后

的准备计提,是每季度末按照当时的五级分类结果进行准备计提。

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5.五级分类的计提标准和会计分录：需要提供一个五级分类

的计提标准和对应的会计分录规则

6.零售贷款的五级分类由客户服务经理来录入客户所发生的

相关五级分类判断标准,系统自动根据五级分类标准来调整五级分

类值。

7.零售个人贷款和机构贷款的人工五级分类是由发起和复核

两个环节来进行调整，无需经过经销商贷款人工五级分类长且复杂

的五级分类流程。暂定为客户服务助理选择借据进行人工五级分

类调整的发起，然后由客户服务经理进行复核，将最终的复核过的

五级分类结果最为最终的五级分类结果，系统跑批的时候不再对人

工调整过的五级分类进行处理。

1.2.12.1个人贷款五级分类标准

个人消费贷款风险分类时，抵押物为所购买车辆，依照贷款逾

期时间长短和逾期次数划分风险类别，参照下列风险分类表进行分

类：

逾期时间08-SI-91-241天

逾期次-7天30天90天240天以上

最近6个月内逾期累计正关

•次级可疑损失

3次以下常

最近6个月内逾期累计关次

次级可疑损失

3次及3次以上级

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1.宽限期：能够自行设定，宽限期对所有用户统一设置，如果

在宽限期内不算逾期，宽限期是以天数来计算；

2.逾期次数:每期逾期了就算一次逾期次数；

3.逾期天数:按照报告日末来计算逾期天数，之前逾期的如果

已经还清的就不在逾期天数计算之内；

4.个人贷款五级分类，人工能够录入系统自动调整五级分

类的重大事项，比如借款人死亡，系统要自动将该借据的五级分类

调整为次级：比如借款人的车辆被盗或者被抢，系统要自动将该借

据的五级分类调整为次级;这些规则能够人工配置，人工在前台进

行登记借款人的状况和调整的规则，然后系统在晚上跑批的时候自

动判断本身的五级分类结果和登记后借款人的状况后的五级分类

结果严重程度,将最严重的结果作为五级分类跑批的结果；

5、逾期时间5列是固定的：5个时间段；

6、逾期时间段中的首尾天数是可配置的：第一逾期时间段中

的“0-7天”中，“7天”是能够人工调整，比如调整为5天,但肯定

比0大;第二逾期时间段中的"8-30天”，前一个时间"8”是紧随

第一个逾期时间段中“7天”力口1得到，后一个时间“30天”是能够

手工调整，但肯定比前一个时间大；第三逾期时间段中的”31-90

天”，前一个时间“31”是紧随第二个逾期时间段中”30天”力口1

得到，后一个时间“90天”是能够手工调整,但肯定比前一个时间

大；第四个逾期时间段中的“91-240天”，前一个时间“91”是紧

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随第三个逾期时间段中“240天”力U1得到，后一个时间”240天”

是能够手工调整，但肯定比前一个时间大;第五个时间段中的“241

天以上”中的“251天”是紧随第四个逾期时间段中“240天”力［11

得到。

.7、系统默认值：系统配置默认值是按照这个表中的担保方式

和逾期时间段及其天数进行处理。

1.2.12.2机构贷款五级分类标准

非经销商机构贷款风险分类时，依照贷款逾期时间长短划分风

险类别，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照下列风险分

类矩阵进行分类：

36

未1-3031-91-181-

^期时间1天以

逾期天90天180天360天

担保方式上

正次损

信用关注可疑可疑

常级失

正关损

保证正常次级可疑

常失

正关可

抵押正常关注次级

常疑

正正可

质押正常关注次级

常常疑

1、机构用户贷款的借据中，会反映多种担保方式，比如既有质

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押、抵押，又有保证等。在五级分类系统自动跑批的时候，以质

押、抵押和保证中金额最大的一个作为该借据进行五级分类的标

准；

2、担保方式固定四种:信用、保证、抵押、质押；

3、逾期时间6列是固定的：未逾期和后面5个时间段，共称为6

个时间段

4、逾期时间段中的首尾天数是可配置的：第一逾期时间段是

固定的“未逾期”；第二逾期时间段中的”『30天”中，“30天”

是能够人工调整，比如调整为20天，但肯定比1大;第三逾期时间段

中的“31-90天”，前一个时间”31”是紧随第二个逾期时间段

中"30天”加1得到，后一个时间”90天”是能够手工调整,但肯定

比前一个时间大；第四逾期时间段中的“91-180天”，前一个时

间”91”是紧随第三个逾期时间段中“90天”力口1得到，后一个时

间”180天”是能够手工调整，但肯定比前一个时间大;第五个逾期

时间段中的“181-360天”，前一个时间“181”是紧随第四个逾期

时间段中”180天”加1得到，后一个时间”360天”是能够手工调

整，但肯定比前一个时间大；第六个时间段中的”361天以上”中

的”361天”是紧随第五个逾期时间段中“360天”加1得到;

5、系统默认值：系统配置默认值是按照这个表中的担保方式

和逾期时间段及其天数进行处理;

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1.2.12.3系统自动调整五级分类级别的规则

当前想到的规则如下，以后还会加入更多的规则。

借款人死亡,五级分类应该为次级

借款人的车辆被盗被抢,五级分类应该为次级

借款人为她人购车,五级分类应该为关注

L2.13催收管理

催收分催收工作分配、电话催收和实地催收。电话和实地催

收的信息在系统中记录；

催收管理工作由客户服务助理、客户服务经理来完成,具体登

记群组由系统统一分配。

催收的三个层次：电话催收、实地催收、诉讼催收。

按照逾期的时间段来分配任务：1—7天自动分配给某些人（群

组），8—30天自动分配给某个群组，30天以上自动分配给某个群

组。还设定一个诉讼群组，人工在30天以上的用户中选择是否加入

到诉讼群组来管理定义这四个群组。

对应天数的设置权限及其对应的岗位设置。

1214产品营销

1贷款产品维护

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本功能用来对系统中需要使用或正在使用的贷款产品进行维

护。

当前规划的产品主要有:传统等额本息、传统等额本金、百龙

贷款、零利率/低利率贷款、半付半贷等产品。

2利率方案维护

本功能用来对系统中需要使用或正在使用的利率方案进行维

护。

利率方案大致分为三类，第一类是基准利率（与人民银行公布

的利率标准完全相同，且根据人民银行的利率调整进行实时调整）；

第二类是标准利率（由汽车金融公司自行设置的传统产品利率标准,

此部分利率与基准利率有一定联系，即在基准利息基础上加点的方

式产生，加点的标准以及利率调整时间由汽车金融公司根据业务方

案以及公司审批结果进行设置和调整）；第二类是个性化利率（为个

性化产品设置的利率，与标准利率类似,其标准和调整时间完全由

汽车金融公司根据业务方案以及公司审批结果进行设置和调整，且

可自行配置。

其中浮动方式、浮动类型、浮动基准数据仅提供以后备查登记,

利率调整以此为依据调整。人行基准利率调整或者财务公司调整

利率，系统中维护利率方案，系统中未结清的贷款执行利率日终后

批量自动调整。

3营销产品维护

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经过对汽车金融业务的提炼，将营销产品总结为汽车品牌、车

辆型号、贷款产品、利率方案等多项要素的组合，其中根据贷款品

种的不同，为了减少营销产品配置的数量，我们把营销产品又细分

为传统营销产品（传统等额本息、传统等额本金、百龙贷款）和特

殊营销产品（零利率/低利率贷款、半付半贷），特殊营销产品的特

殊性主要体现在贴息部分,为了提高品牌的竞争力和扩大市场的占

有率，汽车厂商和经销商根据贷款产品的种类和期限提供利息补贴

金额。因此在特殊营销产品配置中除了传统营销产品配置信息（品

牌、车型、贷款产品、利率方案）以外，还需要增加汽车厂商贴息

金额信息。

4营销产品应用

在零售贷款业务申请经销商录入车辆贷款信息时，根据代理品

牌的具体车型，经过选择特定车型对应的营销产品，自动显示出改

营销产品配置的利率信息（合同收益率、逾期利率、客户利率）和

期限,在根据录入的贷款金融，自动算出每期还款金额和经销商贴

息金额,减少经销商录入的风险,提高零售贷款业务办理的效率。

5贷款利率调整

人行基准利率发生变化，系统经过贷款利率调整模块对未结清

的贷款执行利率进行批量调整，能够调整新客户利率,新收益率及

逾期利率同时更新原利率方案。在生成下一期（或者次年）还款计

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划时将按新利率执行。

每次进行利率调整时，系统需要保存利率维护历史记录，即系

统能够查询历次利率维护的时间，维护利率正式生效时间，利率维

护人,维护的事项,维护前后利率的变化等信息。

L2.15产品报价

系统提供按不同金融产品进行报价，客户能够经过界面查询到

详细情况。

金融产品主要分等额本金和等额本息两种贷款方式，客户能够

根据自己的实际情况选择一种适合自己的贷款方式。

1.3支付结算系统

1.3.1凭证管理

本系统应对重要空白凭证进行登记管理，并进行统一使用控

制。重要空白凭证的登记管理必须对每张凭证的领入（购入）、出

售、使用、挂失、作废、销毁等进行跟踪管理，并能够和帐户进行

关联,防止业务操作时窜户或者操作案件的发生。

在领取空白重要凭证，要记录凭证的起始印刷号码，终止印刷

号码,实际份数。对作废的重要空白凭证,要逐号记录,要寻单位进

行严格自动控制，领走的凭证的起始号码,凭证的终止号码,关联的

帐号,交回作废凭证的号码，作废凭证数量，均须记录相应登记簿。

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重要空白凭证采用”收付记帐法“，"收”表示重要空白凭证

的领入（购入），”付"表示重要空白凭证的出售、作废、销毁。重

要空白凭证按"元”为单位进行数量核算管理,没有角分位。

金融公司的重要空白凭证原则上实行集中的管理和使用，金融

公司设立一个统一的库管岗位来管理重要空白凭证,所有涉及与凭

证相关的操作（入库、出售、挂失、开单、作废、销毁等），均需要

流转到库管环节进行处理,凭证的使用须按顺序进行号码必须衔接,

如输错凭证号码，系统将不许受理，同时提示柜员应使用的凭证号

码。其它柜员不涉及凭证的实物和管理，库管也不能参与记帐业

务。

金融公司当前涉及到的重要空白凭证有:

单位定期存款证实书

单位定期存单

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1.3.1.1凭证入库

本交易主要完成从她处购入凭证的入库功能,入库后能够使用

或出售凭证,属帐务交易。

1・3.1.2凭证销号/作废

本交易用来作废/销毁凭证库中的凭证;柜员办理业务时，因凭

证遗失、错用凭证、打坏凭证、凭证损坏等原因，能对凭证进行作

废处理。

L3.L3柜员凭证查询

本交易用于查询凭证，在柜面执行。只用于柜员查询柜员本人

保管的凭证以及客户的凭证。

L3.L4凭证使用情况统计

该功能实现对客户作证使用情况进行统计查询,保留此功能。

1.3.2往来户业务

往来户业务主要包含单位、个人往来户开户、存入、转账、

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销户、结息、查询等。

往来户账户属于结算帐户，含经销商往来户账户、机构往来户

账户、个人往来户账户。

单位往来户账户主要包括二种账户：保证金存款账户，贷款发

放还款过渡户。

保证金存款账户

保证金存款是成员单位在金融公司办理承兑类业务、担保类

业务时要求存入的保证金存款。

保证金存款按照每笔承兑或担保业务逐笔开设,并建立起相应

的关系，当承兑和担保责任解除时，进行保证金存款的解付。因此,

保证金存款应整合到相关的业务中，此类业务一般由贷款管理部发

起。

贷款发放还款过渡户

用于发放贷款或贷款还款时过渡使用。分经销商发放贷款帐

户、经销商贷款还款帐户、机构发放贷款帐户、机构贷款还款帐

户、个人发放贷款帐户、个人贷款还款帐户。

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＞计息一般规定

往来户按月计提、按季结息,每季末的二十日为结息日。

如遇利率调整，均以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息,

未到结息日清户者,按清户挂牌公告的活期存款利率算至清户日前

一天为止。

存款天数的计算。用”算头不算尾”的方法，即从存款当天算

至取款的前一天为止。存期均按对年、对月、对日计算；不论大

月、小月、平月、闰月一律按30天,一年按360天计算。

1.积数计息法计算利息

积数计息法：按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以

日利率计算利息。计息公式为:利息二本期累计计息积数义日利率，

其中累计计息积数二每日积数合计数。

2.计息天数及计息积数的计算

往来户计息按实际天数计算，即从存入日至支取日的前一天为

止。计算利息方式按积数法计算，即以各日账户的最后余额乘以天

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数得出计息积数，将累计总计息积数乘以日利率得出应付利息。人

民币往来户按结息R或销户日挂牌公告活期存款利息计息，如存期

内利率发生变动，均以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息,

结息日计算利息，次日转为本金。

3.结息期

结息期往来户计息采用定日计息,销户计息两种。往来户批量

结息,结息日为每季末月的20日为结息日，各季结息日的次日（即21

日）（参数化管理）将利息存入存款户，遇存款账户结清时应随时计

息。

L3.2.1往来户开户

本交易主要完成往来户柜面开户功能。

L3.2.2往来户信息维护

本交易用来完成往来户户信息修改。

L3.2.3协定协议登记

提供协定存款的服务支持,经过在活期存款账户上登记管理协

定协议,约定协定的转存金额,系统将根据每日资金余额，自动按照

协定利率分段进行计息。

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1・3・2.4透支协议登记

提供结算账户透支功能,可在开立结算账户后与成员单位签订

透支协议，在系统中注册登记透支的额度和期限，在日常支付时，系

统可按照协议约定的限额进行透支,透支产生的透支款项，系统将

形成一笔贷款进行管理，自动完成收息和还款的处理工作。

1・3.2.5往来户户冻结

冻结是指金融机构依照有关法津的规定以及有权机关冻结的

要求,在一定时期内禁止单位或个人提