财产保险基础知识

内容提纲根本规章制度4部门职责与组织架构3承保、理赔业务流程51业务根底知识2一、业务根底知识风险的概述风险的概念风险的分类风险单位及其划分风险的定义什么是风险风险就是不确定性风险无处不在〔比方购房的价格风险〕风险无时不在不确定性并不意味着损失〔到上海的台风不是个个都造成损失〕风险因素的分类实质风险因素(有形的因素)道德风险因素(偷车)心理风险因素(乱停乱放)风险、风险因素、风险事故、损失之间的关系风险单位及其划分风险单位的定义指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围风险单位相对于风险事故而言：比方台风的损失范围、地震的损失范围就可能是一个国家。风险单位的划分按地段划分〔区域〕按投保单位划分〔企业等〕按标的划分〔电站、船舶等〕责任险企业财产险机动车辆险水险家庭财产险意外险保单的组成投保单+保单明细表+保单条款批单+目录财产根本险 财产综合险

财产险

PropertyInsurance财产一切险PropertyAllRisks

列明承保责任

列明除外责任

无免赔

有免赔可保财产特约可保财产不保财产

金银珠宝

施工设备

无法定价

与法律抵触

必然发生损失

……….

……….建筑物〔结构和附属物〕帐面原值重置价值机器设备、办公设备帐面余额存货除外责任〔1〕标的自身原因巨灾污染

制造商风险

自然磨损等渐变原因市场原因

非外力

地震、海啸

政府命令成心行为

重大过失

贬值

丧失价值

大气、土地和水

核风险及费用

盘点除外责任〔2〕特别条款特约性条款限制性条款扩展性条款

建筑物变动

特别费用

恶意破坏

重置价值

仓储申报

时间调整

共保条款费率与保费赔偿处理(1)保单中的赔偿处理方式按受损财产的价值赔偿赔付受损财产根本恢复原状的修理、修复费用修理、恢复受损财产，使之到达与同类财产根本一致的状况赔偿处理(3)目录工程险范围不可续保可续保物质损失建筑工程一切险安装工程一切险锅炉爆炸机器损坏险电脑保险低压和电子设备保险从属损失预期利润损失（工期延误导致）DelayinStartup(DSU)利润损失险额外费用责任险第三者责任除外责任最初购置价帐面原值

InitialPurchaseValue(IPV)新重置价值NewReplacementValue(NPV)重新购置新的一样型号和规格的机器，包括运费、关税和安装费等损失发生时的净值ActualCashValue(ACV)新重置价扣除折旧后的价值目录雇主承担的风险建安工险

建筑工程一切险(Contractor’sAllRisks,orCAR)

以土木建筑为主体的工程安装工程一切险(ErectionAllRisks,orEAR)

机器设备和钢结构建筑的安装和调试

也有两者合二为一(CEAR)建安工险的特点建安工险的特点标的的动态性不可续保性综合保障建安工险(CEAR)物质损失MaterialDamage第三者责任ThirdPartyLiability现场施工，如：

建筑和安装工程、施工机具、试车和试运行，以及保证期

运输，如设备、原料非现场活动，如：

可行性研究、勘探、设计和制造一切险

AllRisks试车期Testing建筑和安装期Construction&Erection保证期

(Maintenance)保单起始日期第一批原料卸载完毕或工程开工业主最终验收业主验收签发完工证书帐面原值重置价值帐面余额存货建筑、安装工程完成时的总价值业主提供的原材料和设备工程承包合同金额

不含土地、拆迁费用

投保时按工程概算第三者责任赔偿限额确实定帐面余额赔偿限额期内累计赔偿限额每次事故赔偿限额

财产损失限额

人身伤亡限额除外责任〔1〕除外责任〔2〕总除外责任：适用于物质损失和第三者责任间接或附属损失，如罚金、工期延误其他参见财产一切险除外责任赔偿处理修复或重置清理费用：可能会超过受损标段的工程造价成对和成套的设备工程：按其在总价中的比例损失发生后，为减少损失或防止损失扩大而采取必要措施所产生的合理费用第三者责任赔偿：详见责任险局部目录法定责任法定责任合同责任直接责任间接责任法规劳动法疏忽(Negligence)没有“尽心〞或“用心〞，应当预见到〔而未预见到〕自己的行为可能会导致不良后果。“疏忽〞的要素法定义务的存在违反了法定义务造成了损害或损失疏忽与损害之间有因果关系疏忽的程度责任保险轻微疏忽未完全尽心涉及刑法责任保险疏忽重大疏忽未尽心未用心涉及刑法任性、鲁莽未用心涉及刑法故意、恶意故意赔偿范围客观的实际损害非物质性损害惩罚性赔偿环境污染赔偿财产损失人身伤害附属损失

肉体痛楚精神损失

对生态系统的物质性修复对虚拟财产的补偿我国司法实践

人身伤害财产损失丧失劳动能力诉讼费用

长尾业务(LongTail)

主要涉及食品、药品和化工行业的产品

长达数十年的石棉诉讼案新房装修

损失发生制损失发生索赔提出发现期DiscoveryPeriod索赔提出索赔发生制损失发生索赔提出追溯期RetroactivePeriod损失发生赔偿限额除外责任公众责任险PublicLiability产品责任险ProductsLiability职业责任险ProfessionalIndemnity雇主责任险Employer’sLiability公众责任险

场所责任在固定场所的生产和营业过程中，或家庭或个人在日常生活过程，因意外事故对第三者造成的人身伤害和财产损失。建安工险附加第三者责任非固定场所责任：嘉年华、演唱会供电责任险供电责任险产品责任险因产品缺陷造成消费者或其他人人身伤亡或财产损失依法由制造商或销售商承担的赔偿责任产品召回包括告知费用、运输费用、仓储费用、销毁费用、雇佣额外劳动力的费用、员工加班费用、重新配送费用、聘请专业参谋进行危机处理的费用，以及双方约定的其它费用。保额与保费销售的地域范围保费计算根底是销售额

产品责任险的司法管辖职业责任险雇主责任险雇主责任险死亡：按保单赔偿限额赔付伤残永久丧失全部工作能力：最高赔偿额度按保单规定办理。永久丧失局部工作能力：最高赔偿额度按受伤部位及程度，参照保单所附赔偿金额表规定的百分率乘以保单规定的赔偿额度。暂时丧失工作能力超过五天的，在此期间，经医生证明，按被雇人员的工资给予赔偿。目录房屋建筑物结构及附属物〔装修等〕位于室内的其他家庭财产家具、用具家用电器衣服、床上用品与财产险根本相同附加盗窃险

一般按投保时的市价确定第一危险赔偿方式物质损失：同财产〔一切〕险财产险一般不保的财产含费用，如房屋损毁后另寻住所的临时租赁费等责任险：个人综合责任家佣责任目录三个要素致害物致害对象致害事实根本保障意外死亡给付意外伤残给付派生给付

全天候24小时保障特征特征给付分三个层级不保风险险种险种下的业务

不保风险

惩罚性责任条款(如过失、交货延迟等)、履约保证损失金额无法预期道德危险较大

投保某项自然灾害风险或政治风险的保单可能存在逆选择政治风险的损失也无法控制险种鼓励控制禁止

传统险种财产险、货运险、责任险、短意险新开发的中低风险职业责任险鼓励险种控制险种

禁止险种大多数保证险、信用险高风险职业责任险各险种细分企财险机损险工程险货运险意外险责任险船舶险

企财险

企财险禁止业务控制承保的行业和企业损失记录差的道德风险高控制承保标的的责任必然损失的责任超赔业务第一危险赔偿方式控制承保的附加险单独承保利损险、珠宝盗窃险、无原因失踪

机损险鼓励业务大中型企业设备银行、办公楼宇、酒店设备燃煤电厂、家电制造业、金属加工业、机械制造业、食品行业、制药行业、电子设备制造业

机损险控制业务控制承保的行业和企业小企业、老企业、建材行业、燃机电厂道德风险高控制承保的标的精密制造设备高温高压化工设备

禁止业务历史记录差单独承保机损利损险原型机工程险

工程险

货运险鼓励业务进口集装箱货物运输险出口货物运输险国内铁路货物运输险国内航空货物运输险国内公路货物运输险

货运险

禁止业务损失记录差(再保不支持)船舶条件差意外险整体是鼓励的除外以下要控制含健康险业务四到六级职业人员出境及外籍人员代理销售及开口保单业务禁止高危人群

船舶险承保船舶险时要求按整个船舶公司的全部船舶进行投保，如船舶公司所在地无设立我公司分支机构的，我公司不做首席承保人。鼓励承保的业务大型船队航线固定、货物性质固定的专用运输船舶由人保、太保做为首席承保人，而且承保份额占大部的船舶公司连续三年无重大事故的船舶公司

船舶险控制承保的业务经纪费用在10％以上船舶上年度赔付率超过70％的船舶公司船龄在20年以上的船舶禁止承保的业务经纪费用在15％以上船舶连续五年赔付率超过70％的船舶公司沿海省份以挂靠船为主组成的船舶公司单船船龄在20年以上的单船挂方便旗的木质船壳的船舶

三、部门职责与组织架构承111主管核保人核保人出单管理四、根本规章制度永诚财产保险股份有限公司非车险卡式保单管理办法永总字（2007）143号永诚财产保险股份有限公司预约货运险保险协议书永总字（2007）127号永诚财产保险股份有限公司非车险业务《共保协议》标准文本永总字（2007）181号永诚财产保险股份有限公司2007年度非车险核保政策永总字【2007】34号永诚财产保险股份有限公司非车险业务保单、批单管理实施细则永承字【2006】08号永诚财产保险股份有限公司承保业务档案管理办法永承字【2006】02号非车险承保、批改业务操作规程业务制度汇编永城财产保险股份有限公司常规业务核保核赔授权管理暂行规定永总字【2006】298号非车险GB业务审批系统信息登记规范

永承字（2007）4号永诚财产保险股份有限公司非车险业务理赔流程永总字【2006】189号永诚财产保险股份有限公司非车险业务理赔制度汇编

含：非车险未决赔案管理规定、非车险未决赔案管理规定、非车险理赔案卷管理办法、代理查勘实施办法、查勘、检验及代理费用规定

永总字[2006]190号永诚财产保险股份有限公司核保细则（财产险、工程险、货运险、机损险、责任险）永总字[2005]29号五、承保、批改业务操作规程各分公司核保人审核工程，并在BBS上登记属于分公司权限，由分公司