电子支付技术课件

电子支付技术

8.1.1传统支付方式

1．本票也叫期票，是指债务人向债权人开出的，以发票人本人为付款人，承诺在一定期间内偿付欠款的支付保证书。

2．汇票汇票是指由债权人发给债务人，责其支付一定款项给第三者或持票人的支付命令书。

3．支票支票按其支付方式分为现金支票和转账支票两种，前者可用来支取现金或转账，后者只能用来转账。8.1传统支付方式概述4．汇兑汇兑是指银行根据付款人的要求，通过海外联行或代理行，将款项汇给收款人。5．托收托收是债权人所在地银行受债权人委托，通过其联行或代理行，向国外债务人收取有关款项的方式。6．信用证信用证是银行根据其存款客户的请求，对第三者发出的授权第三者签发的以银行或存款人为付款人的凭证。7．旅行支票旅行支票是由银行或大旅社为了方便旅客支付沿路费用而发行的定额票据。传统支付方式存在如下几个问题：（1）不方便。传统支付方式通常要求客户远离在线工作台，而且使用电话或邮递的方式付款，这必将产生支付时延，增加交易成本。（2）安全性不好。为了在网络中进行传统付款，客户必须在线提供付款帐号以及个人资料，离开网络后，以电话留下的付款帐号可能会被窃取，从而失去安全性。（3）缺乏流通性。传统的信用卡只能在特约经销商之间流通，而且无法提供个人或公司企业之间的付款交易资料。（4）适用性不强。各种支付方式之间无统一的标准，增加了交易难度。（5）小额交易费用过高。网上交易许多付款都是小笔金额。

8.1.2传统支付方式的限制8.2.1银行卡概述银行卡起源于1975年美国一些商业企业为招揽生意，在一定范围内发给顾客的信用筹码。从技术的角度可以将银行卡分为：（1）磁条卡：磁条卡技术成熟，价格便宜，但在安全保密性上和应用方式上存在着一些问题。（2）集成电路卡（IntegratedCircuit，IC），又可分为

①存储卡：含有EEPROM可进行读、写、擦操作。

②逻辑加密卡：可对EEPROM的读、写、擦操作进行保密。

③智能卡：嵌入了微处理器，能进行复杂的密码计算。

8.2银行卡支付系统银行卡因其不同的种类而相应有不同的支付系统，包括“信用卡类”支付系统，“储蓄卡类”支付系统以及“电子现金类”支付系统。（1）信用卡类：可获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款以及代发工资、代理收费等服务这里信用卡要在线操作。（2）储蓄卡类：支付工具是储蓄卡，可存取现金、转账、POS消费、代理工资等。（3）电子现金类：可进行离线操作，进行消费和存、取款活动。8.2.2银行卡支付系统的分类及功能

流程如下：（1）客户访问主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单。（2）客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据。并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家。（3）商家后端服务器中的支付处理模块收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成后，将两种信息发往信用卡支付中心进行确认并申请授权。（4）经支付网关检查过的合法支付指令，被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人身份合法性以及信用度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并产生结果传回商家服务器。（5）接到信用卡授权之后，商家便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志。8.2.3信用卡网上支付系统运作方式（6）信用卡信息中心将信用卡授权产生的转帐结算数据传往收单行进行帐务处理。（7）收单行将转帐数据及相关信息传往发卡行进行认证。（8）转帐业务经发卡行认证传回收单行。（9）转帐结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便它更新数据库，从而方便商家和客户的查询。8.2.4世界主要银行卡组织

维萨国际组织

万事达国际组织

JCB信用卡公司

美国运通公司

大莱信用卡公司

8.3.1电子支票概述电子支票也可称为电子资金传输。是使买方不必使用写在纸上的支票，而是用显示在计算机屏幕上的支票进行支付活动。电子支票系统从20世纪60年代开始使用。同纸质支票一样，需要经过付款人数字签名，受付人需要数字背书，使用数字凭证确认付款人和受款人身份。

8.3电子支票系统（1）电子支票与传统支票的工作方式十分相似，所以客户不必再接受培训，可降低培训使用者的成本。因而易于理解和接受。（2）电子支票适合作小额付款的清算。（3）公司企业可以使用公司支票。（4）第三方金融服务者不仅可以从交易双方抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，还可以以银行身份，提供存款帐目，且电子支票存款帐户很可能利率极低，因此给第三方金融机构带来了收益。（5）电子支票技术可将公共网络连入金融和银行票据交换网络，以达到通过公共网络连接现有金融付款体系的目的。8.3.2电子支票的特点8.3.3电子支票的运作方式

运作过程如下：（1）购买电子支票。（2）用电子支票付款。（3）清算。

8.3.4NetBillNetBill是由美国匹兹堡的Carnegie-Mellon大学设计的用于销售信息的一个电子支票系统。

8.4.1数字现金概述

数字现金又称为电子现金，是纸币现金的电子化，它是一种新形态的在线支付系统，它拥有电脑化的便利，以及较好的安全和隐密性。数字现金作为一种支付方式，与其他方式相比有自己特有的性质：（1）数字现金必须有金钱价值（2）数字现金必须有流通性（3）数字现金必须有存提供能，能实现远程的存储和取得；（4）数据现金必须有安全性

8.4数字现金支付系统

1.数字现金的分类

(1)预付卡：买方购买特定销售方可以接受的预付卡支付货款。

(2)纯电子系统：此种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在。

2.数字现金的特点

(1)匿名(2)节省交易费用

(3)持有风险小(4)支付灵活方便8.4.2数字现金的分类及特点8.4.3数字现金的运作过程数字现金的运作过程分为以下五个步骤:(1)购买E-cash(2)存储E-cash(3)用E-cash(4)资金清算8.4.4Mondex

Mondex

是英国银行界研制开发的一种智能卡型电子现金系统。Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入货币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器以及卡本身，能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Mondex芯片向另一张芯片的转移支付。其系统结构如下页图所示。商家发卡行持卡人开户行持卡人收款人1243Mondex

支付系统结构图

网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过在Internet上建立网站，向客户提供金融服务。网络银行是伴随着电子商务的发展而兴起的，它为电子商务的发展提供了强大的支持作用。

8.5.1网络银行的发展状况

1．国外网络银行的兴起

1995年10月18日全球第一家网上银行——安全第一网络银行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）在美国诞生。

2．我国大陆地区网络银行的发展状况

1991年5月中国人民银行在本系统内部开展电子联行业务。

1998年招商银行在互联网上率先开通面向企事业单位的企业网络银行。8.5网络银行

网络银行作为一个全新的领域，有如下显著特点：

（1）建设费用低

（2）运营不受时空限制

（3）多语言平台

（4）交易费用低

（5）能提供标准化、高质量的服务

8.5.2网络银行的特点

网络银行作为银行业务的一个巨大突破，它的不断推广必将对传统银行业和电子商务的发展产生根本性的革命：（1）网络银行将根本改变银行的经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务内容产生影响。（2）网络银行改变了资本周转方式，提高资本周转速度。（3）网络银行将改变传统银行的经营思想（4）网络银行将推动电子商务的加速发展（5）网络银行的发展还会对传统的货