《保险科技对国内传统保险经营模式的影响理论分析》4500字

保险科技对国内传统保险经营模式的影响理论分析综述目录TOC\o"1-2"\h\u19668保险科技对国内传统保险经营模式的影响理论分析综述 1199531.1传统保险经营模式流程 1197031.1.1产品设计模式 178721.1.2营销模式 2314951.1.3核保模式 2303961.1.3理赔模式 34361.2区块链技术对国内传统保险经营模式影响分析 460061.2.1从人工核保转变为智能核保 4244181.2.2从人工理赔转变为智能理赔 493331.2.3从事后监管转变为事前事中监管 554811.3大数据技术对国内传统保险经营模式影响分析 5322421.1.1从泛用定价转变为精准定价 5241521.1.2从线下直销转变为精准营销 6190951.1.3反欺诈由难转易 61.1传统保险经营模式流程1.1.1产品设计模式传统的产品设计流程是根据已有保单的占比和国家政策支持方向，在此基础上，尽可能的满足现有客户的需求，而客户群一般是老年人群或特殊障碍人群，产品的险种、承保内容设计有着大的局限性；市场调研以线下纸质问卷与客户回访为主，难以精准覆盖全市场的需求；对特定客户群进行集中评估，以此风险的评估结果定价保险产品，同时将风险分散至此客户群体中，并与他们保持长期保险合同；以产品为导向，无法真正满足市场需求，产品定价缺乏个性化、差异化设计；“孤岛式运营”使保险公司存在重复的工作结构，难以精准控制风险且使得成本高而效率低。形成创意创意优选形成创意创意优选以既有客户群体为主产品承保内容产品定价厘定产品风险控制核保风险理赔风险孤岛式运营与既有、特定客户群保持长期合作产品创新设计国家政策变动既有客户群类似需求历史数据既定公式凭借员工经验图1.1传统产品设计模式基础结构图1.1.2营销模式传统的营销手段依靠营销员的话术激发用户的需求，使顾客做出被动性的购买行为；没有做到个性化推销精选产品的销售，很难定向的向精准客户推销对应的产品；撒网式的营销方法一方面会造成各种资源的频繁浪费，同样会对消费者的耐心造成冲击，对保险公司的信任感会降低，使得整个保险业的名声差，客户难以持续扩展；销售渠道近乎二种，线下直销、电话投保，渠道过少，导致有着范围局限性过大的客户群体；售后主要依靠客户电话与线下询问，时间成本高，不能及时解决疑问，且难以全覆盖所有客户，得不到全面的反馈。保险销售渠道保险销售渠道线下门店保险代理人现场直销电话投保保险销售保险售后以话术引起消费者的消费欲对客户进行广撒网式推销以产品为主导进行推销线下面谈电话咨询图1.2传统营销模式基础结构图1.1.3核保模式老旧的核保模式是由核保工作人员汇总整理投保信息，同时跟投保客户进行交流做进一步的了解，被保险人进行体检，或对投保标的进行审查，由员工的经验来综合分析是否接受承保。核保的过程存在着流程模范化、成本较高、效率低下并且员工有很大可操作性的问题，可能会出现人为道德缺失带来的风险。审查审查核定选择风险皆由人工受理投保人与保险人一对一面谈收集信息被保险人体检/投保标的检查需耗费几天时间是否承保凭借员工经验图1.3传统核保模式基础结构图1.1.3理赔模式传统的理赔流程通常是在事故发生后，需要专业的理赔人员出险报案、立案勘察、审核材料，再由员工经验决定是否核赔，若核定了保险事故处于可承保范围，最后保险公司便履行赔偿或给付的义务，而赔付的金额到账不及时不迅速。理赔的程序冗杂且麻烦，低下的效率会浪费保险公司的人力物力和财力，造成了保险公司九成以上的综合成本率。人工定损可能会受到个人经验且存在主观判断偏差的问题。保险人在与被保险人达成协议后的十日内，进行赔偿或给付的义务立案查勘保险人在与被保险人达成协议后的十日内，进行赔偿或给付的义务立案查勘审核证明核定保险责任履行赔付义务皆由人工受理事故发生后被保险人/投保人等报案保险公司立案理赔人员查勘定损理赔人员向被保险人等收集必要单证，确保保险合同与保险期限是否于生效期内整个流程需耗费几天时间以上两步确定是否核赔，被保险人承担事故责任几何将结果告知被保险人图1.4传统理赔模式基础结构图1.2区块链技术对国内传统保险经营模式影响分析区块链技术由去中心化、不可更改、一致性和可追溯型的特点，保障多方之间合作的信任问题，目前区块链技术还不够成熟，处于技术初期，主要针对传统保险业经营模式中的核保、理赔模式，有着以下影响。1.2.1从人工核保转变为智能核保通过建立网络智能核保系统可以化解线下人工核保出现的种种弊端。区块链通过将大数据运用到核保流程中，因为区块链具有不可篡改性，可将权威、真实、有效的数据存储至分布式账本当中。与人工智能技术相结合，通过对核保知识的学习，对核保经验的总结，在与客户进行交流沟通的时候，分析总结客户的风险偏好和客户的风险特点，最终决定是否进行承保。当进行核保时，只需将投保人信息输入，便可知晓投保人历史病史、家庭遗传病史、财产损失状况等，保证核保过程的准确率和效率。在核实的过程当中，投保人只需要通过网络填写单子并完成单据的上传，运用OCR技术进行处理，在很短的时间内便可完成，全程不需要纸质单页，绿色环保并且数据的保存更加安全。运用保险科技技术，从基于被保险人的历史数据转变为基于历史数据、实时数据及预测性行为数据，将被保险人的风险状况进行更全面的洞悉；与此同时，被保险人也可以实时了解自身的风险等级，了解自身的行为将会如何影响到风险等级与保费水平，做到购买保险合同流程的公开透明。可及时关注到重复投保的客户和高风险客户群体，防止理赔纠纷的产生，可以在尽量把道德风险问题保持在可控范围内，避免投保人骗取保费，保障公司的利益，构建与发展健康的保险生态。例如保准牛AI投保，它以保险定制软件为基础，与OCR相结合运用证件识别和单据识别等手段，做到了投保全程不需要纸质文件合同，避免了人工审核。太平洋人寿的核保系统就是一个好例子，使用24小时的承保系统，一天内可处理432000份保单，而且可以根据不同地域实行不同的规则，保证核保的准确性。1.2.2从人工理赔转变为智能理赔线上智能理赔系统的构建可解决这些人工理赔流程中会出现的问题。区块链的一项核心技术是智能合约，然而智能合约是由区块链技术编写并强制执行，当保单生效后所有的环节都会严格按照编写好的程序流程化，一切都按照签订的合约强制执行，每一个环节都会留下记录并且可以追根溯源，投保人将理赔图上传，系统会严格按照数据库进行比对，从而避免人为主观的判断造成失误，防止赔付金额不足或者骗保现象，赢得投保人的信任，提升公司的形象，更改大众对保险公司的偏见，增加可能的潜在用户。事故发生后，智能合约只需将产生理赔的条件编程至区块链当中，被保险人只需将信息上传到区块链对应点上，当达到理赔条件后可以直接自动理赔，的经营成本。可帮助险企实现理赔无纸化、快速查勘、快速定损和反欺诈识别。有个很好地例子，比如太平洋公司研发出的“e键理赔”功能，研发出的生猪保险闪赔。理赔过程只需要工作人员通过制定出的理赔系统进行扫码、拍照、输入、上传、确认，做到了短时间内赔付款到账，大大缩短了赔付时间，由以前的几十天到现在的几十分钟，开创了保险理赔时间的新纪录。除此之外，人保和平安等多家公司随后也推出了“微信视频理赔”，接到客户的报案后通过软件进入视频，选择进行视频进行现场的勘察，系统会自己匹配现场勘察人员，进行位置确定，进一步做到了报案的透明化。1.2.3从事后监管转变为事前事中监管在各业中，监管部门基本上总是在事后监管，保险业同样如此。在事后监管，最重要的便是无法弥补在社会大众和保险公司中原有的不良影响，所以民众强烈要求在事前和事中进行监管。保险公司可将产品的研发、公司经营的环节创建为公司特有的UK，保监会进行监管时，只需要在原有的链接上找到一个开发点，便可以做到保险公司公开的全部信息。当新产品不符合保险法规时，保监会就可以做到事前进行处理，避免了保险公司先备案的流程；在经营过程中如若不符合规定的，保监会即可在事中直接进行警告和处罚，等等。监管模块的区块链构建，可在事前事中即可对各个经营模式进行监管，而不是在造成了不良影响后才警告与处罚。1.3大数据技术对国内传统保险经营模式影响分析大数据可以轻松做到数据的获取、分析和对格式复杂数据的解读，将保险行业传统的定价、销售、服务的模式进行了全新的改变；在精准营销、经营决策等方面有了广阔的发展空间；在产品设计方面可更客观地了解市场消费者和同业产品的特点，使得更契合市场需求。大数据技术主要针对传统保险业经营模式中的产品设计、营销、核保模式，有着以下影响。1.1.1从泛用定价转变为精准定价保险的定价即是对保险费率的规定，是保险产品设计的关键流程。在现代保险科技日趋完善的情况下，保险产品争取可以做到“产品的总体风险定量”转向“个体风险定量”，能对大数据的应用做到单人情况分析、单人的风险识别和历史纠纷问题进行个人定制，使得保险产品更符合每个人的需求，同时避免了业务员道德问题导致的不良影响，为行业的高标准化起到更好地作用。传统寿险和健康险只有生命表和死亡表，无法请准预测“死差益”得到更多投资空间的资本。而在如今大数据在保险行业的应用，大量个人的医疗、生活习惯、活动区域、职业等数据被收录到保险公司的数据库中，通过系统进行数据分析，从而得出投保人全面细致的生命表和死亡表，近乎全面的数据，使得在个人购买保险的定价等方面更加科学，有利于新种类产品的研发。精准定价在车险领域应用最为广泛。车险费率厘定不再仅仅凭借车辆历史数据定价，与车联网、人工智能等技术结合，加入驾驶行为、车辆使用量、路况环境等多维实时数据，研发出动态定价的定价模式，在通过专业的车辆相关软件对不同的车主进行不同费率的专属保险定制，实现了车跟人相结合的定价模式。由阿里旗下的蚂蚁研发的“车险分”同样是一款根据个人精准定价的保险产品。该产品精细到对个人的职业风险等级，驾驶习惯，历史赔付频率和个人信用等细分化，进行全面的精确的分析，最终得出对应的保险风险等级标准。1.1.2从线下直销转变为精准营销通过大数据的应用分析和只能分析技术的结合，可以实时监控到市场的动态走向，掌握客户的消费需求。大数据分析可以做到自动匹配出具有较大潜力的有相关需求的精准客户，对客户的各方面进行分析，做到精准的符合客户偏好保险的推送。除此之外，大数据还可以做到对浏览信息和高频搜索，网页浏览等方面进行内在联系的联合，找出其内在的规律，有针对性的进行广告的投递，从而提高客户的购买几率。例如上文提到得到阳光的“随e保”就是采用针对客户的大数据分析结果，进行广告投递，引流转化，服务体验三个步骤进行进准营销。首先对客户性别、年龄、职业以及偏好等，通过数据分析将数据库中的用户挑选出来并大体分为六大类，然后对各类当中人再进一步的细分，根据特定需求进行合理的产品设计和精确的客户投放。并在投放后期进行持续的对活跃度和投放转化率的监控，不断的对系统进行优化和调整。最终在后台对客户保持一段时间的数据监控并记录，实现精准营销的目的。该项方式的实施成功开启了杨光保险新的销售运营模式，环比下客户增长率达百分之190，保费增长率达百分之267，效果可谓非常显著。1.1.3反欺诈由难转易保险欺诈自保险诞生以来便是难以根除的顽疾，是核保模式和理赔模式中重要的环节。传统的反欺诈方式一般是通过商业调查来尽可能获取详尽的信息，就已知的诈骗模式设计出对应的方案，这种方式存在着防控效果差且缺乏前瞻性的问题。并且这种方式投入人力物力资源较大，耗费时间较长，效率低，并且保险公司由两年的抗辩期，对于业务的应用和进行起到负面的作用。而保险新科技的发展提升了保险公司的业务办理和后期保单赔付的效率，做到了服务精确，避免了“广撒网”式的经营模式，树立了好的公司形象。。大数据和人工智能体系化相结合在骗保和对保险公司其他的诈骗上起到了很好的反制效果，通过对同一客户交易信息、交易状况以及外部市场信息的检测，对具有高风险诈骗率的客户进行识别并在其赔付的时候进行着重调查，对反诈骗起到很好的作用。图计算技术的作用体现在