数字普惠金融、传统金融竞争与农村产业融合

数字普惠金融、传统金融竞争与农村产业融

合

一、概述

随着科技的飞速发展和数字技术的广泛应用，数字普惠金融作为

一种新兴的金融服务模式，正在全球范围内迅速普及。它利用大数据、

云计算、人工智能等现代信息技术，为农村和偏远地区提供便捷、高

效的金融服务，从而弥补了传统金融服务的不足。与此同时，数字普

惠金融的崛起也对传统金融产生了深远影响，两者之间形成了•种竞

合关系。

农村产业融合是农业、林业、牧业、渔业等农村产业与二三产业

的深度融合，是实现农村经济转型升级的重要途径。在产业融合的过

程中，金融服务的支持显得尤为重要。数字普惠金融和传统金融作为

农村金融服务的重要组成部分，其在农村产业融合中的作用不可忽视。

1.数字普惠金融与传统金融的概念界定

数字普惠金融是一种新型金融服务模式，利用大数据、人工智能、

区块链、支付等信息技术，实现低成本、高效节约的金融服务。它旨

在改善金融产品的质量，消除金融服务差距，促进金融服务的发展，

以实现金融服务普惠化和发展民主化。数字普惠金融通过互联网技术,

如移动互联、移动支付、网络和通信服务、移动数据、云计算等，降

低投融资成本、提高投融资效率、拓宽投融资渠道，让更多的人享受

金融发展的成果。

传统金融主要是指具备存款、贷款和结算三大传统'业务的金融活

动。它包括银行、信托、保险、证券等金融机构，这些机构通过传统

的业务模式和渠道提供金融服务。传统金融在促进经济发展、提供金

融支持等方面发挥着重要作用，但相对于数字普惠金融，其服务范围

和效率可能受到一定限制。

2.农村产业融合的背景与意义

农村产业融合的背景：近年来，随着互联网、大数据、区块链等

技术的成熟，数字经济蓬勃发展。在金融领域，数字金融作为一种崭

新的金融业态，依托互联网平台，有效突破了传统金融机构的空间局

限性，提升了农村地区金融服务的可得性与包容性。2015年的中央

农村工作会议和中央“一号文件”号召要把产业链、价值链等现代产

业组织方式引入农业，促进农村一二三产业融合发展。自此之后，推

动农村产'业融合已经成为各级政府“三农”工作的重心。

农村产业融合的意义：农村产业融合能够有效促进农民增收、缩

小城,乡收入差距。农村产业融合是推动乡村振兴和农村经济发展的重

要途径。通过将农业与其他产业深度融合，可以推动农村经济的转型

升级，提高农村的综合竞争力和可持续发展能力。农村产业融合还可

以提供更多的就业机会和收入来源，改善农民的生活条件，减少农村

贫困现象，促进农村社会的稳定和和谐发展。同时，农村产业融合还

可以拓宽农村经济的发展领域，促进农村地区税收的增加，为农村基

础设施建设和公共服务提供更多资金支持。

3.研究目的与意义

随着数字技术的快速发展和普及，数字普惠金融作为一种新型的

金融服务模式，正逐步改变着农村地区金融服务的格局。与此同时，

传统金融机构也在努力适应数字化转型，以应行数字普惠金融带来的

挑战。在这个过程中，农村产业融合作为一种新型的经济形态，为金

融服务的创新提供了广阔的空间。本文旨在深入探究数字普惠金融与

传统金融竞争对农村产业融合的影响，以期为相关政策制定和金融服

务创新提供理论支持和实践指导。

研究这一课题的意义在于：有助于理解数字普惠金融和传统金融

在农村地区的竞争关系，分析两者在农村产业融合中的作用和角色通

过实证研究，可以揭示数字普惠金融与传统金融竞争对农村产'也融合

的促进或抑制作用，为政策制定者提供决策依据本文的研究结果可以

为金融机构提供转型创新的思路，推动农村金融服务的发展，进而促

进农村经济的繁荣和社会进步。本文的研究不仅具有重要的理论价值,

还具有深远的现实意义。

二、数字普惠金融的发展现状与影响

数字普惠金融是指利用数字技术推动普惠金融的发展，以解决传

统金融服务无法覆盖的群体的金融需求。近年来，数字普惠金融在全

球范围内取得了长足的发展。

全球发展情况：全球经济复苏遇阻，普惠融资缺口继续扩大。数

据显示，2020年OECD国家、全球高收入经济体和中高收入经济体的

中小企业贷款同比增速的中位数分别是08和47o新兴经济体的中小

企业贷款份额长期偏低的状况也并无改善。

中国发展情况：中国普惠融资环境全面改善，但可持续发展瓶颈

有所显现。作为普惠金融事业最坚决的践行者之一，中国普惠金融实

现增量扩面提质降价。我国数字普惠金融发展势头良好，正在形成以

银行类金融机构为中心、互联网企业为支撑、非银行金融机构为补充

的数字普惠金融体系。

数字普惠金融的兴起对金融供给下沉、小微实体经济发展和经济

社会治理都产生了深刻影响。

金融供给下沉：数字普惠金融通过技术手段，降低了金融机构发

展普惠金融中的风险和成本，提高了金融服务的可得性和包容性，使

得金融服务能够触达更多的农户和小微企业。

小微实体经济发展：数字普惠金融为小微企业提供了便捷、低成

本的融资渠道，促进了创新创业，推动了实体经济的发展。

经济社会治理：数字普惠金融有助于提高金融资源配置的效率，

推动经济结构优化升级，促进社会资源配置更加合理，就业方式更加

灵活多元。

农村产业融合：数字普惠金融在农村地区的发展，为农村产业融

合提供了金融支持，促进了农民增收和农村经济的发展。

数字普惠金融的发展不仅弥补了传统金融服务的短板，还为经济

发展和社会进步带来了积极的影响.数字普惠金融的发展也面临着一

些挑战，如风险控制难度加大、数字基础设施建设受阻等，需要进一

步完善相关政策和监管体系，以促进数字普惠金融的可持续发展。

1.数字普惠金融的发展历程

随着科技的飞速发展，特别是信息技术的不断创新和普及，金融

服务的形态和方式也在发生深刻变革。数字普惠金融作为一种新兴的

金融模式，以其低成本、高效率、覆盖广的优势，逐渐在全球范围内

得到了广泛的关注和应用。中国作为全球最大的发展中国家，在推动

数字普惠金融发展方面，更是走在了世界的前列。

中国的数字普惠金融发展历程，大致可以分为三个阶段。第一阶

段是初步探索期，这一时期，随着互联网技术的普及和金融创新意识

的觉醒，一些先行者开始尝试将互联网技术与传统金融服务相结合,

推出了一批线上金融产品和服务，如网上银行、网上支付等。这些创

新举措虽然还未能完全摆脱传统金融的束缚，但已经为数字普惠金融

的发展奠定了坚实的基础。

第二阶段是快速发展期，随着移动互联网、大数据、公计算等新

一代信息技术的迅猛发展，数字普惠金融迎来了爆发式增长。各类金

融机构纷纷加大科技创新投入，推出了一系列适应数字化、网络化、

智能化要求的金融产品和服务。特别是在农村地区，数字普惠金融以

其便捷性、普及性和包容性，有效缓解了金融服务空白和不足的问题,

为农村经济发展注入了新的活力。

第三阶段是深化创新期，当前，中国数字普惠金融己经进入了一

个全新的发展阶段。在这一阶段，数字普惠金融不仅继续关注金融服

务的覆盖广度，更加注重服务质量和效率的提升。通过深化技术应用、

优化服务流程、创新业务模式等手段，数字普惠金融正在努力实现更

高水平的普惠、便捷和智能。同时，随着农村产业融合的加速推进，

数字普惠金融也在积极探索与农村产业融合发展相结合的新路径，为

农村经济的转型升级提供有力支撑。

2.数字普惠金融的主要特点与优势

第一，数字普惠金融具有广泛的覆盖性。通过互联网、移动通讯

等现代信息技术手段，数字普惠金融能够突破物理网点的限制，将金

融服务延伸到偏远地区和弱势群体，实现金融服务的普遍性和均等化。

这不仅有助于解决农村地区金融服务不足的问题，还能为农民提供更

多元化、更便捷的金融产品和服务。

第二，数字普惠金融具有较低的成本优势。通过数字化手段，金

融机构能够降低运营成本，提高服务效率。例如，通过大数据分析和

云计算技术，金融机构可以对客户的需求进行精准分析，实现个性化、

定制化的金融服务。这种服务模式不仅降低了金融机构的运营成本，

也提高了客户的满意度和忠诚度。

第三，数字普惠金融具有较高的灵活性和创新性。相比传统金融，

数字普惠金融在产品和服务设计上更加灵活，能够根据市场的变化和

客户的需求进行快速调整和创新。这种灵活性和创新性不仅有助于满

足农村产.业融合过程中的多样化金融需求，还能为农村地区带来更多

的经济增长点和就业机会。

第四，数字普惠金融具有较强的风险防控能力。通过现代信息技

术手段，数字普惠金融能够实现对客户信息的全面收集和分析，从而

更加准确地评估客户的信用状况和风险水平。这种风险防控能力不仅

有助于保障金融机构的资金安全，还能为农民提供更加安全、可靠的

金融服务。

数字普惠金融以其广泛的卷盖性、较低的成本优势、较高的灵活

性和创新性以及较强的风险防控能力等特点和优势，为农村产业融合

提供了强有力的金融支持。未来随着数字技术的不断发展和普及，数

字普惠金融将在推动农村经济发展和社会进步中发挥更加重要的作

用。

3.数字普惠金融在农村地区的推广与实践

近年来，随着乡村振兴的全面推进，农村网络基础设施不断优化，

为农村数字普惠金融带来了发展机遇。数字普惠金融是互联网与普惠

金融融合的产物，其门槛低、成本低、覆盖广的优势可以提高农村群

体的金融服务可获得性，同时也能进一步推动乡村治理建设。

基于移动支付的数字普惠金融：移动支付作为一种便捷、快速的

支付方式，在农村地区得到了广泛的应用。农民可以随时随地进行转

账、查询余额等操作，极大地提高了金融服务的可及性。同时，移动

支付还可以与农业保险、农产品销售等金融服务相结合，满足农民多

元化的金融需求。

基于互联网平台的数字普惠金融：互联网平台的普及为农村普惠

金融的发展提供了新的机遇。农民可以通过互联网平台进行贷款中请、

理财等操作，实现了足不出户的金融服务。互联网平台还可以实现数

据的共享和分析，提高金融机构的风险管理能力。

基于区块链技术的数字普惠金融：区块链技术具有去中心化、安

全性高等特点，可以为农村普惠金融提供更加可靠的保障。通过区块

链技术，可以实现资金的透明管理和实时监控，降低金融机构的运营

成本和风险。同时•，区块链技术还可以与农业保险、农产品溯源等金

融服务相结合，提高农产品的质量和安全性。

在实践中，一些地区已经取得了显著的成果。例如，安徽省金寨

县与蚂蚁金服公司开展了合作，利用数字技术推动普惠金融发展。金

寨县政府制定了《金寨县推进农村数字普惠金融工作实施方案》，明

确了工作原则，并依托智舞城市建设项目成果，建立了面向全县农户

的专属授信风控模型，实现了网商银行与金寨农户的信贷对接。

农村数字普惠金融的发展仍面临一些挑战，如数据的安全问题、

价格的普惠性等。在推广与实践中，需要进一步完善配套服务设施、

数字场景建设和风险防控机制等短板，以促进农村数字普惠金融的可

持续发展。

4.数字普惠金融对农村经济发展的影响分析

数字普惠金融的发展对农村经济发展产生了深远影响。数字普惠

金融通过提供便捷、高效的金融服务，显著降低了农村地区的金融服

务门槛，使得更多的农户和小微企业能够享受到金融服务。这不仅有

助于缓解农村地区的金融排斥现象，还促进了农村经济的增长和转型

升级。

数字普惠金融的推广和应用，有效促进了农村产业融合。通过数

字技术的运用，农村地区的各类产业得以更好地整合和优化，形成了

更加紧密的产业链和价值链。这不仅提高了农村产业的整体竞争力，

还推动了农村经济的多元化发展。

数字普惠金融还通过提供精准、及时的金融服务，支持了农村地

区的创新创业活动。这不仅有助于激发农村经济的活力，还促进了农

村产业结构的优化和升级。同时，数字普惠金融的发展还带动了农村

地区的基础设施建设，改善了农村的生产生活条件，为农村经济的可

持续发展奠定了坚实基础。

数字普惠金融对农村经济发展具有积极的推动作用。通过降低金

融服务门槛、促进农村产业融合、支持创新创业活动以及改善基础设

施等方式，数字普惠金融为农村经济的增长和转型升级提供了有力支

持。未来，应继续加强数字普惠金融在农村地区的推广和应用，以更

好地服务农村经济社会发展。

三、传统金融竞争的现状与挑战

传统金融行业在当前数字化浪潮中面临着前所未有的竞争压力

与挑战。一方面，随着科技的飞速发展，新兴的金融科技公司凭借先

进的技术手段，如大数据分析、云计算、人工智能等，实现了金融服

务的快速、便捷和个性化，对传统金融行业的业务模式和服务方式构

成了冲击。另一方面，随着政策的扶持和市场需求的增长，数字普惠

金融迅速崛起，以其普惠性、便捷性和低成本等特点，赢得了广大农

村和欠发达地区的青睐，进一步加剧了传统金融的竞争压力。

传统金融机构在竞争中暴露出的问题不容忽视。服务模式和产品

同质化严重，缺乏创新和差异化竞争。这导致在市场竞争中难以形成

核心竞争力，难以吸引和留住客户。传统金融机构在风险管理和内部

控制方面存在不足，容易受到外部经济环境变化的影响，出现资产质

量下降、信贷风险增加等问题。传统金融机构在数字化转型过程中面

临技术、人才和资金笔方面的挑战，难以跟上金融科技的发展步伐。

在应对这些挑战时，传统金融机构需要采取积极的措施。加强创

新能力和差异化竞争，通过研发新型金融产品和服务，满足不同客户

群体的需求。完善风险管理和内部控制体系，提高风险防范意识和应

对能力。同时，加大数字化转型力度，加强与金融科技公司的合作与

交流，引进先进技术和人才，提升服务质量和效率。

传统金融机构在转型过程中也面临着诸多制约因素。一方面，传

统金融机构的组织架构和管理模式较为固化，难以适应快速变化的市

场环境。另一方面，传统金融机构在人才、技术等方面的投入有限，

难以实现快速的数字化转型。政策和监管环境的变化也可能对传统金

融机构的转型产生不利影响。

传统金融机构需要在保持自身优势的同时，积极应对市场和技术

的变化，加强创新和转型力度，才能在激烈的竞争中立于不败之地。

同时，政府和监管部门也应加大对传统金融机构的支持和引导力度，

为其转型和发展创造更加有利的外部环境。

1.传统金融行业的竞争格局

传统金融行业在过去几十年中一直维持着相对稳定的竞争格局。

这一行业主要由大型商业银行、投资银行、证券公司、保险公司以及

各类金融机构构成，它们在各自的领域内具有显著的市场份额和影响

力。这种竞争格局近年来开始受到挑战，尤其是在数字化浪潮的推动

下，传统金融行业的竞争格局正在发生深刻变革。

传统金融机构在资金规模、客户资源、风险控制等方面具有显著

优势，但同时也面临着运营成本高、服务效率低、创新能力不足等问

题。传统金融机构在风险管理和合规方面通常采取保守的态度，这在

一定程度上限制了其在创新和业务拓展方面的能力。

随着科技的发展，尤其是大数据、云计算、人工智能等技术的广

泛应用，传统金融行业开始面临来自数字普惠金融等新兴业态的竞争

压力。数字普惠金融通过技术手段降低运营成本，提高服务效率，实

现金融服务的普及和便捷化，对传统金融机构构成了巨大的挑战。

在这种情况下，传统金融机构需要积极应对变革，加强科技创新

和数字化转型，提升服务质量和效率，同时保持风险管理和合规方面

的优势。传统金融机构还需要加强与新兴业态的合作与竞争，共同推

动金融行业的健康发展和农村产业融合。

总体来说，传统金融行业的竞争格同正在经历深刻变革，既有竞

争也有合作。在这一变革中，传统金融机构需要不断创新和转型，以

适应新的市场环境和发展趋势，推动金融行业的健康发展和农村产业

融合。

2.传统金融在农村市场的布局与策略

传统金融在农村市场的布局与策略一直以来都备受关注。随着农

村经济的不断发展，传统金融机构逐渐认识到农村市场的巨大潜力，

并开始将业务重心向农村倾斜。在这一部分，我们将详细探讨传统金

融在农村市场的布局与策略。

传统金融在农村市场的布局主要体现在物理网点的扩张上。为了

更好地服务农村客户，传统金融机构在农村地区设立了大量的营业网

点，包括银行、信用社等。这些物理网点的设立，不仅方便了农村客

户办理金融业务，也提高了传统金融在农村市场的渗透率。

传统金融在农村市场的策略主要包括产品创新和服务优化。为了

满足农村客户多样化的金融需求，传统金融机构推出了一系列针对农

村市场的金融产品，如农村小额贷款、农业保险等。同时，传统金融

机构还注重提升服务质量，通过加强员工培训I、优化业务流程等措施,

提高服务效率和客户满意度。

传统金融在农村市场也面临着一些挑战。一方面，由于农村地区

的金融基础设施相对薄弱，传统金融机构在拓展业务时需要投入大量

的资源和精力。另一方面，随着数字普惠金融的快速发展，传统金融

在农村市场的竞争压力也在逐渐增大。

为了应对这些挑战，传统金融在农村市场需要不断创新和改进。

一方面，传统金融机构可以加强与政府、其他金融机构以及农村企业

的合作，共同推动农村金融基础设施的完善和发展。另一方面，传统

金融机构还可以借鉴数字普惠金融的成功经验，利用科技手段提升服

务质量和效率，以满足农村客户日益增长的金融需求。

传统金融在农村市场的布局与策略是多元化、全方位的。通过物

理网点的扩张、产品创新和服务优化等措施，传统金融机构正努力提

升在农村市场的竞争力和影响力。同时，传统金融也需要不断创新和

改进，以应对市场变化和竞争压力。

3.数字普惠金融对传统金融的竞争压力

随着数字技术的快速发展，数字普惠金融已经成为全球范围内热

门的话题。数字普惠金融主要通过数字技术等手段，为农村和小微企

业提供更方便、更快捷、更安全的金融服务。相比之下，传统金融在

服务效率、服务成本以及服务范围等方面面临较大的竞争压力。

数字普惠金融具有创新性、灵活性和普惠性等优势。它可以通过

大数据、云计算、区块链等技术，突破传统金融服务的限制，为农村

和小微企业提供更加便捷、高效的金融服务。例如，许多数字普惠金

融平台已经实现了在线申请、审批和放贷等流程，极大地提高了金融

服务效率，同时也降低了金融服务成本。

数字普惠金融的发展也对传统金融机构的业务模式和服务方式

提出了挑战C传统金融机构需要顺应时代发展，加强数字化建设和风

险防范，以满足客户不断变化的金融需求。例如，农村传统金融机构

可以借助自身的渠道和资源优势，与数字普惠金融平台合作，共同拓

展农村市场，为农村和小微企业提供更全面的金融服务。

数字普惠金融的发展也对传统金融机构的盈利模式产生了影响。

由于数字普惠金融具有成本低、效率高的特点，传统金融机构在竞争

中可能面临盈利空间缩小的压力。传统金融机构需要积极探索新的盈

利模式，以适应数字普惠金融的发展。

数字普惠金融的发展对传统金融带来了竞争压力，但也为传统金

融的发展提供了新的机遇。传统金融机构需要积极拥抱数字技术，加

强与数字普惠金融的合作，以实现自身的转型和发展。

4.传统金融面临的挑战与应对策略

在数字普惠金融的兴起和农村产业融合发展的背景下，传统金融

面临着多方面的挑战。数字金融以其高效、低成本和广泛的覆盖范围,

正在逐渐改变金融业的传统格局，对传统金融的市场份额构成威胁。

数字金融灵活、高效的服务模式对传统金融的服务模式提出了挑战。

数字金融在风险管理方面的优势也对传统金融的风险管理能力提出

了更高的要求。

为了应对这些挑战，传统金融需要采取一系列的应对策略。传统

金融应积极提升服务质量，提高客户体验，以满足现代客户的需求。

传统金融应加大技术创新力度，引进先进的技术和设备，提高服务效

率和质量。传统金融还应加强风险管理能力，提高风险防范意识，确

保业务安全。

传统金融可以与数字金融进行合作，利用各自的优势，实现互利

共赢。例如，传统金融可以利用数字金融的技术和平台优势，拓展业

务领域而数字金融则可以利用传统金融的品牌和信誉优势，提高客户

信任度。同时.，传统金融还应注重培养专业人才，提高员工的专业技

能和服务意识，为客户提供更优质的服务。

政府应加强对数字金融的监管力度，规范市场秩序，保障消费者

的合法权益。同时，政府还应鼓励传统金融和数字金融进行合作创新,

推动金融业的健康发展。通过这些应对策略，传统金融可以在数字普

惠金融和农村产业融合发展的浪潮中保持竞争力，实现可持续发展。

四、农村产业融合的发展现状与趋势

传统金融机构转型：随着数字普惠金融的发展，农村传统金融机

构也在进行数字化转型，以提供更便捷、高效的金融服务，支持农村

产业融合。

互联网与科技公司参与：互联网和科技公司正积极参与农村产业

融合，利用其技术优势，提供金融产品对接、信用和产权服务等，推

动农村产业的创新和发展。

产'也融合深度加强：农村产业融合的发展趋势之一是融合深度加

强。随着产业结构调整和新型城镇化进程加快，传统农业与现代产业、

服务业逐渐融合，形成农产品加工、农业旅游、乡村电商等新兴产业

形态。

技术创新驱动：农村产业融合的另一个发展趋势是技术创新驱动。

随着信息技术的广泛应用和智能制造技术的发展，农业生产、农村产

业加工等环节将更多地依托先进技术手段进行升级和改造，推动农业

生产方式、加工制造方式、管理模式的创新。

政策扶持力度增加：政府对农村产业融合的支持力度不断增加，

通过财政资金补贴、税收减免、土地资源整合和人力资源培育等方面

的政策，鼓励企业和农民参与农村产业融合，推动农村地区的经济发

展和社会进步。

市场需求引领：农村产业融合的发展将更加注重市场需求的引领,

通过建立健全农村产业融合的市场体系，加强疝农产品的品牌建设和

推广，增加农产品的附加值，提高产品质量和竞争力，以满足消费者

对高品质农产品的需求。

农村产业融合的发展现状是传统金融机构的转型和互联网科技

公司的积极参与，而发展趋势则表现为产业融合深度加强、技术创新

驱动、政策扶持力度增加以及市场需求引领C这些趋势将进一步推动

农村产业融合的发展，促进农村经济的转型升级和农民收入的提高。

1,农村产业融合的概念与内涵

农村产业融合是指农业与其他产业在相关交集的地方产生了融

合，以及同一农业产业内部的不同行业之间通过重组结为一体。这一

概念强调了农业与第三产业的融合，同时也突显出在农业内部各子产

业间及第三产业间的相互渗透融合。农村产业融合的发展趋势之一是

融合深度加强，随着产业结构调整和新型城镇化进程加快，传统农业

和现代产业、服务业逐渐融合，形成农产品加工、农业旅游、乡村电

商等新兴产业形态。农村产业融合的特征包括多元化的产业形态、全

方位的资源整合、深度的产业协同以及灵活的组织形式。通过农村产

业融合，可以实现资源共享、优势互补、协同发展，带动农村产业开

级，提升农民收入水平。

2.农村产业融合的主要模式与路径

传统金融机构的数字化服务模式传统银行、保险和担保等金融

机构通过网络银行、手机银行等电子平台创新业务模式，提供更便捷

的金融服务，促进农村产'也融合。

基于电商平台的配套金融服务利用电商平台的大数据和供应链

优势，为农村产业提供融资、支付、保险等金融服务，促进农产品销

售和农村电商发展。

第三方互联网金融包括P2P网贷、众筹等互联网金融模式，为

农村产业提供多元化的融资渠道，解决传统金融服务的不足。

“互联网”农业供应链金融利用互联网技术，整合农业生产、

加工、销售等环节，提供供应链金融服务，提高农业产业链的效率和

效益。

加强政策引导和支持制定相关政策，引导和支持农村产业融合

的发展，包括提供资金支持、税收优惠、土地政策调整等方面的支持。

建立农村产业融合的组织机制形成政府、企业、农民三方共治

的机制，发挥各自优势，共同推动农村产业融合的发展。

推进产、亚链的延伸和衔接通过发展农产品加工业、农业旅游业、

农村电商等方式，将农产品从生产端延伸到销售端，提高附加值和市

场竞争力。

引进先进技术和管理经验引进现代农业技术、农业机械化设备

等，提高农业生产效率和质量，同时也耍加强疝农民的培训和管理能

力的提升。

通过这些模式和路径，可以有效推动农村产业融合的发展，促进

农民增收和农村经济的转型升级。

3.农村产业融合的发展现状与成效

产业融合主体规模不断壮大：根据相关数据，五大类农业产业融

合主体整体数量及投资规模都在快速增长。例如，2021年新型职业

农民超过2000万人，家庭农场达到390万家，农民合作社达到220

万个，县级以上龙头企业9万家，工商资本每年投入乡村产业的投资

总量都在万亿元以上。

乡村产业的融合载体蓬勃发展：农业产业强镇规模不断扩大，国

家现代农业产业园建设持续推进，优势特色产业集群持续发力，农村

产业融合发展示范园总量持续增长。

乡村产业融合业态提档刀级：农业与绿色科技结合，智慧农业、

数字农业、共享农业等新产业新业态大量涌现农业与文旅结合，发展

出创意农业、休闲农业等农文旅融合的新'业态农业与互联网结合，农

村电商发展迅猛，直播、短视频等新媒体助农效果明显。

紧密型利益联结机制持续健全：通过订单式、股份式、托管式、

分红式和市场式等五种类型的机制，有效联结了产业融合各方的利益。

农民增收与就业渠道日益多元：全国农村居民的人均可支配收入

增K率持续高丁，全国居民人均可支配收入增速，农民的收入来源更加

多样化。

各方力量助力产业融合成效明显：返乡下乡创业创新人才成为乡

村产业融合类项目的主力军，东西部产业协作也取得了新成效，为乡

村产业振兴注入了新的活力.

农村产业融合推动了农村经济的发展，提高了农村居民的生活水

平，促进了农村地区的繁荣和稳定。

总体而言，农村产业融合的发展现状良好，并取得了显著的成效。

仍然存在一些问题和挑战，需要进一步完善和解决，以推动农村产业

融合的持续健康发展。

4.农村产业融合的未来趋势与展望

第一，数字化与智能化将成为主导。随着大数据、云计算、人工

智能等技术的广泛应用，农村产业融合将越来越依赖于数字技术的支

持。这不仅包括农业生产过程的智能化，如智能农机、精准农业等，

还包括农产品流通、销售的数字化和智能化，如电商平台、物联网追

溯等。这将大大提升农村产业融合的效率和质量，为农民带来更多的

收益。

第二，产业链将进一步完善。在数字普惠金融和传统金融的竞争

与合作下，农村产业链将得到进一步的完善和优化。金融机构将更加

注重对农业产业链的整体支持，提供更为全面、灵活的金融服务。同

时，随着农村产业融合的深入，农业产业链将不断向上下游延伸，形

成更为完整、紧密的产业链体系。

第三，绿色发展和可持续发展将成为重要方向。在全球气候变化、

生态环境恶化的背景下，绿色发展和可持续发展已经成为全球共识C

农村产业融合作为农业现代化的重要途径，也将更加注重绿色发展和

可持续发展。这包括推广生态农业、有机农业等绿色生产方式，提高

农业资源的利用效率，降低农业生产对环境的负面影响等。

第四，农村产业融合将促进乡村振兴。农村产业融合不仅有助于

提升农业生产的效率和效益，还有助于推动农村经济的多元化发展，

增加农民的收入来源。同时，随着农村产业融合的深入，农村的基础

设施、公共服务等条件也将得到进一步改善，为乡村振兴提供有力支

撑。

农村产业融合的未来趋势将呈现出数字化与智能化、产业链完善、

绿色发展和可持续发展以及乡村振兴等重要方向。在数字普惠金融和

传统金融的竞争与合作下，我们有理由相信，农村产业融合将为我国

农业现代化和乡村振兴做出更大的贡献。

五、数字普惠金融、传统金融竞争与农村产业融合的互

动关系

随着金融科技的快速发展，数字普惠金融与传统金融的竞争日益

激烈，这种竞争对农村产业融合产生了深远的影响。本章节将详细探

讨这三者之间的互动关系，并揭示其背后的机理。

数字普惠金融的崛起对传统金融构成了挑战。数字普惠金融以其

高效、便捷、低成本的特点，迅速在农村地区获得了广泛的用户基础。

这种新型的金融模式不仅打破了传统金融的地域限制，还为农村地区

的产业发展提供了强有力的支持。而传统金融为了保持其市场地位，

不得不加大创新力度，提高服务效率，从而与数字普惠金融形成了竞

争关系。

农村产业融合的发展也对数字普惠金融和传统金融的竞争产生

了影响。随着农村产业融合的深入推进，农村经济结构发生了深刻的

变化，对金融服务的需求也日益多样化。这种变化为数字普惠金融和

传统金融提供了新的发展机遇，同时也加剧了它们之间的竞争。为了

满足农村产业融合的需求，金融机构需要不断创新服务模式，提高服

务质量，从而在农村市场中获得更大的份额。

数字普惠金融、传统金融竞争与农村产业融合之间的互动关系还

表现在它们之间的相互促进上。一方面，数字普惠金融和传统金融的

竞争推动了金融服务的创新和完善，为农村产业融合提供了更好的金

融支持。另一方面，农村产业融合的发展也为数字普惠金融和传统金

融提供了更广阔的市场空间和发展机遇。这种相互促进的关系使得三

者之间的联系更加紧密，共同推动着农村经济的持续发展。

数字普惠金融、传统金融竞争与农村产业融合之间存在着密切的

互动关系。这种关系不仅影响着农村经济的发展和金融服务的创新，

还推动着金融体系和农村产业结构的不断优化C未来，随着金融科技

的深入发展和农村产业融合的持续推进，这种互动关系将更加复杂和

多样化。金融机构需耍不断适应市场变化，加强创新和服务升级，以

更好地满足农村产业融合的需求，推动农村经济的持续健康发展。同

时，政府和社会各界也应加强对这一领域的关注和支持，为数字普惠

金融、传统金融竞争与农村产业融合的互动关系提供更加良好的环境

和条件。

1.数字普惠金融与传统金融在农村市场的竞合关系

随着科技的不断进步和互联网的普及，数字普惠金融作为•种新

型的金融业态，正在迅速崛起并改变着传统的金融格局。在农村市场,

数字普惠金融与传统金融之间的竞合关系尤为复杂和微妙。

传统金融机构，如农村信用社、农业银行等，长期以来在农村地

区占据了主导地位，捱有稳定的客户基础和深厚的市场认知。它们通

过提供存贷款、汇兑等金融服务，支持了农村经济的发展。传统金融

在农村市场也面临着服务成本高、覆盖面窄等问题，尤其是在偏远地

区，金融服务的可得性受到极大限制。

数字普惠金融则以其低成本、高效率、广覆盖的特点，为农村市

场带来了新的机遇。通过移动支付、网络借贷、互联网保险等创新产

品和服务，数字普惠金融有效降低了金融服务门槛，提高了金融服务

效率，让更多人享受到便捷、可负担的金融服务C同时，数字普惠金

融还通过大数据、云计算等技术手段，实现了风险的有效控制和服务

的个性化定制，进一步满足了农村市场的多元化需求。

数字普惠金融与传统金融并非简单的替代关系，而是呈现出一种

竞合态势。一方面，数字普惠金融对传统金融构成了挑战，挤压了部

分市场份额另一方面，两者也在不断探索合作的可能性，共同推动农

村市场的发展。例如，传统金融机构可以通过与数字普惠金融机构合

作，共享客户资源和技术优势，提升服务质量和效率数字普惠金融机

构则可以通过与传统金融机构合作，拓展服务渠道和业务范围，实现

更广泛的覆盖。

未来，随着数字技术的不断发展和金融市场的进一步开放，数字

普惠金融与传统金融在农村市场的竞合关系将更加复杂和深入。双方

需要充分认识到彼此的优势和不足，加强合作与沟通，共同推动农村

金融服务的普及和升级，为农村产业融合和经济发展提供有力支撑。

2.农村产业融合对数字普惠金融与传统金融的需求与影响

随着农村经济的持续发展和产业结构的不断升级，农村产业融合

成为推动农村经济高质量发展的重要动力。在这一进程中，数字普惠

金融与传统金融都发挥着不可或缺的作用，它们的需求与影响也随之

显现。

对于数字普惠金融而言，农村产业融合为其提供了新的发展机遇。

一方面，农村产业融合促进了农村经济主体的多元化，增加了对金融

服务的需求。数字普惠金融通过大数据、云计算等现代信息技术手段，

实现了金融服务的广泛覆盖和低成本运营，满足了农村经济主体多样

化的金融需求。另一方面，农村产业融合推动了农村经济结构的优化

升级，对金融服务的质量和效率提出了更高的要求。数字普惠金融凭

借其在产品创新、服务模式等方面的优势，能够满足农村经济主体对

金融服务的高品质追求。

与此同时，传统金融在农村产业融合过程中也发挥着重要作用。

传统金融机构在农村地区拥有较为完善的网点布局和服务体系，能够

为农村经济主体提供稳定的金融支持。在农村产业融合的背景下，传

统金融需要不断创新服务模式，提升服务效率，以更好地满足农村经

济主体对金融服务的需求。传统金融还需要加强与数字普惠金融的合

作，共同推动农村金融服务体系的完善和发展。

从影响来看，农村产业融合对数字普惠金融与传统金融都产生了

积极的影响。农村产业融合推动了农村经济的快速增长，为金融服务

提供了广阔的市场空间。农村产业融合促进了农村经济结构的优化升

级，为金融服务提供了更高的发展潜力。农村产业融合推动了农村经

济主体的多元化和金融服务需求的多样化，为数字普惠金融与传统金

融提供了更多的发展机遇C

农村产业融合对数字普惠金融与传统金融的需求与影响是显而

易见的。未来，应进一步推动数字普惠金融与传统金融的深度融合与

发展，以满足农村经济主体多样化的金融需求，推动农村经济的高质

里反肢。

3.数字普惠金融与传统金融如何支持农村产业融合

农村产业融合是推动乡村振兴战略实施的重要途径，其过程中不

仅需要金融服务的支持，更需要金融服务的创新和升级。在这个过程

中，数字普惠金融和传统金融各自发挥着独特的作用，同时也存在相

互竞争和合作的关系。

数字普惠金融以其覆盖面广、服务便捷、成本较低的优势，在农

村产业融合中发挥了重耍的推动作用。一方面，数字普惠金融通过大

数据分析、云计算等技术手段，为农村产业融合提供了精准、高效的

金融服务。例如，基于农户的信用评级、生产经营情况等数据，数字

普惠金融可以提供个性化的贷款、保险等金融产品，满足农户在产业

融合过程中的多样化需求。另方面，数字普惠金融的普及和应用，

也促进了农村金融市场的竞争，推动了传统金融服务的创新和改革。

传统金融在农村产业融合中同样发挥着不可或缺的作用。传统金

融机构在风险控制、资金管理等方面具有丰富的经验和优势，能够为

农村产业融合提供稳定的金融支持C例如，传统金融机构可以通过提

供长期、低息的贷款，支持农村基础设施建设、农业科技创新等产业

融合的关键领域。传统金融机构还可以通过与政府部门、行业协会等

合作，为农村产业融合提供政策咨询、市场调研等服务，帮助农户和

企业更好地把握市场机遇。

在支持农村产业融合的过程中，数字普惠金融和传统金融并非孤

立存在，而是相互促进、相互补充的关系。一方面，数字普惠金融的

快速发展，可以为传统金融提供更多的客户资源和数据支持，推动传

统金融服务的升级和创新。另一方面，传统金融的稳健运营和风险控

制能力，也可以为数字普惠金融提供更多的信用保障和资金支持，促

进数字普惠金融的健康发展。

在农村产业融合的过程中，应充分发挥数字普惠金融和传统金融

的各自优势，加强两者的合作与竞争，形成良性互动的发展格局。同

时，政府和社会各界也应加强对农村金融服务的支持和引导，推动金

融服务与农村产业融合深度融合，为乡村振兴改略的实施提供有力的

金融保障。

4.农村产业融合背景下的金融创新与政策建议

深化数字普惠金融的应用0利用大数据、云计算等现代信息技术,

优化金融服务流程，提高金融服务的覆盖面和渗透率。同时，通过移

动端、互联网等渠道，降低金融服务成本，使更多农村产业融合主体

享受到便捷、高效的金融服务。

推动传统金融与数字普惠金融的融合发展。传统金融机构应积极

拥抱金融科技，利用数字普惠金融的优势，创新金融产品和服务，满

足农村产业融合主体的多元化需求。同时，数字普惠金融机构也应加

强与传统金融机构的合作，共同拓展农村金融市场。

加强政策引导和支持。政府应出台相关政策，鼓励金融机构参与

农村产业融合，为农村产业融合提供有力的金融保障。同时，加大对

农村金融服务的支持力度，提高金融服务的质量和效率。

农村产业融合背景下的金融创新需要政府、金融机构和社会各界

的共同努力。通过深化数字普惠金融的应用、推动传统金融与数字普

惠金融的融合发展以及加强政策引导和支持，我们可以为农村产业融

合提供有力的金融支持，推动农村经济的持续健康发展。

六、案例分析

为了更深入地探讨数字普惠金融、传统金融竞争与农村产.业融合

之间的关系，本部分选取了两个典型的农村地区进行案例分析。

张家港市位于江苏省东南部，经济发达，金融资源丰富。近年来，

张家港市积极推进数字普惠金融发展，通过政府引导、金融科技创新

和政策支持，数字普惠金融在该地区得到了广泛应用。传统金融机构

也积极参与农村产业融合，通过提供多样化的金融产品和服务，支持

农业现代化和农村产业升级。

数字普惠金融的发展使得农村地区获得了更加便捷、高效的金融

服务，农民和小微企业的融资难题得到了有效缓解。同时，传统金融

机构的参与也推动了农村产业融合，形成了农业、林业、渔业等多产

业协同发展的良好局面。这种融合不仅提高了农村产业的整体竞争力,

也为农民提供了更多的就业机会和收入来源。

遵义市位于贵州省北部，是一个典型的山区农业市。由于地理位

置偏远、交通不便，遵义市的金融服务长期以来相对滞后。近年来遵

义市通过加强金融基矿设施建设、推广移动支付和数字金融服务，实

现了数字普惠金融的快速发展。

在数字普惠金融的推动下，遵义市的农村产业融合也取得了显著

成效。当地政府积极引导传统金融机构与农业企业、农民专业合作社

等合作，共同推动农村产业升级。同时，通过数字普惠金融提供的资

金支持，农民得以扩大生产规模、提高生产效率，实现了从传统农业

向现代农业的转变。

通过对张家港市和遵义市的案例分析，可以看出数字普惠金融和

传统金融竞争在农村产业融合中发挥了重要作用。数字普惠金融通过

提供便捷、高效的金融服务，有效缓解了农村地区的融资难题而传统

金融机构的积极参与则推动了农村产业融合，促进了农业现代化和农

村产业升级。未来，应进一步加强数字普惠金融和传统金融的竞争与

合作，以更好地服务于农村产业融合和乡村振兴。

1.数字普惠金融助力农村产业融合的典型案例

随着科技的进步和互联网的普及，数字普惠金融在中国农村地区

的发展日益显著，其对于推动农村产业融合的作用也日益凸显。典型

案例之一是“互联网农业”模式的兴起。

在浙江省的一个偏远农村，当地政府与一家数字普惠金融平台合

作，推出了“智慧农业”项目。该项目利用大数据、石计算和物联网

等先进技术，实现了对农田的精准监测和智能管理。农民可以通过手

机APP实时查看农田的土壤、气候等信息，从而科学决策种植品种和

施肥时间。同时，数字普惠金融平台还为农民提供了便捷的在线贷款

服务，解决了他们资金短缺的问题。

通过这一项目，当地农业产业得到了快速发展，农民收入也得到

了显著提高。更重要的是，数字普惠金融的介入促进了农村一二三产

业的深度融合。农产品加工、乡村旅游等相关产业也得到了发展，形

成了多元化、立体化的农村经济结构。

数字普惠金融还在促进农村金融服务普及和提升金融服务质量

方面发挥了重要作用。通过线上服务，农民可以更加便捷地获取金融

产品和服务，享受到更加高效的金融服务C这不仅提高了农民的生活

水平，也为农村经济的可持续发展提供了有力支持。

数字普惠金融在农村产业融合中发挥了重要作用。通过科技手段

和金融创新，数字普惠金融为农村经济发展注入了新的活力，促进了

农村产业的深度融合和发展。这对于推动农村经济转型升级、实现乡

村振兴战略具有重要意义。

2.传统金融在农村产业融合中的实践与探索

传统金融在农村产业融合中扮演着重要的角色，通过一系列的实

践和探索，传统金融机构正努力提力服务能力，降低业务成本和风险,

以适应农业农村的数字化转型需求。同时•，随着乡村产业的全产业链

协同整合，农业经营主体逐渐从生产环节向研发、深加工、营销等高

增值环节拓展业务，从而增加收入。

在实践中，传统金融机构如农村信用社、农业银行等，通过创新

金融产品和服务模式，为农村产业融合提供了有力支持。例如，农村

信用社推出的“农乐贷”产品，通过创新担保方式，为农民和农村企

业提供更加便捷的贷款服务。•些银行还推出了“智慧村务”服务，

通过建立村级服务中心和移动APP,为村民提供一站式金融服务，包

括存取款、转账、缴纳水电费等，提高了农村金融服务的便利性和覆

盖率。

在风险管理方面，传统金融机构也在进行创新C例如，一些保险

公司推出了农业保险产品，如“种植险”，通过利用科技手段进行风

险控制和理赔，为农民提供更加全面、高效的农业保险服务，降低了

农民的风险损失。

传统金融机构还在农村金融基础设施建设方面进行了实践。例如,

一些银行推出了“智慧银行”，通过建立自助银行、ATM机等设施，

为农民提供更加便捷的金融服务，提高了农村金融服务的覆盖率和便

利性。

在人才培养方面，一些金融机构推出了“乡村金融培训班”，通

过培训和交流，提高农村金融从业人员的专业素质和服务能力，为农

民提供更加专业、高效的金融服务。

传统金融在农村产业融合中的实践与探索，主要体现在金融产品

和服务模式的创新、风险管理的创新、金融基础设施的建设以及人才

培养等方面。这些实践和探索，为农村产业融合提供了有力的金融支

持，促进了农村经济的发展和乡村振兴战略的实施。

3.典型案例分析与启示

省作为全国数字普惠金融的先行示范区，通过政府引导、企业参

与、农户受益的模式，推动了农村电商与农业产业的深度融合。该省

利用大数据、云计算等先进技术手段，建立了完善的农村电商服务体

系，不仅为农民提供了线上销售农产品的平台，还通过数据分析指导

农业生产，实现了产销对接。同时，数字普惠金融的普及也为农民提

供了便捷的金融服务，如网络贷款、移动支付等，进一步促进了农村

经济的发展。

YY市在面对数字普惠金融的挑战时，选择了传统金融的转型升

级之路。通过加强与科技企业的合作，YY市的传统金融机构推出了

一系列适应农村市场需求的金融产品，如农业保险、农机融资租赁等。

这些创新产品不仅满足了农民多样化的金融需求，还促进了农村一二

三产业的深度融合。YY市还注重提刀金融服务的覆盖面和便捷性，

通过设立农村金融服务站、推广移动金融服务等方式，让金融服务更

加贴近农民生活。

从上述两个案例中，我们可以得到以下启示：数字普惠金融与传

统金融竞争并非零和博弈，而是可以相互促进、共同发展的。农村产

业融合需要金融服务的支持，而金融服务创新也需要紧密结合农村实

际需求。政府在推动农村产业融合和金融服务创新中扮演着重耍角色,

应加强政策引导和支持力度。

未来在推动农村产业融合发展的过程中，我们应充分发挥数字普

惠金融和传统金融各自的优势，加强两者之间的合作与协同，为农村

经济发展提供更加全面、高效的金融服务支持。同时，政府也应继续

加大对农村产业融合和金融创新的支持力度，为农村地区创造更加良

好的发展环境。

七、结论与展望

数字普惠金融作为农村产业融合发展的新引擎，已经在多个方面

展现出显著的影响力。它能够拓宽融资渠道，缓解农村产业融合过程

中的资金压力，优化支付结算体系，提高资金使用效率。数字普惠金

融在农村产业融合发展过程中也面临一些挑战，如农村地区征信体系

尚不完善，部分农村产业融合项目周期长、见效慢，与数字普惠金融

追求的短期收益存在矛盾。

为了应对这些挑战，需要进一步完善农村征信体系，加强农业保

险推广，以及创新融资模式，实现农业产业长期可持续发展。展望未

来，数字普惠金融在农村产业融合发展中的前景广阔。随着大数据等

技术的不断应用，数字普惠金融将更加精准地评估农户信用状况和风

险偏好，为农村产业融合提供更为个性化的金融服务。数字普惠金融

还将推动农村产业融合的转型升级，支持农业高质量发展。

在国家政策扶持和市场需求推动下，数字普惠金融将成为农村产

业融合发展的强大引擎。通过完善政策体系、加强技术应用、创新金

融产品等举措，可以进一步推动农村产业融合发展，为实现乡村振兴

和农业现代化作出更大的贡献。我们也需要继续探索和创新，以充分

发挥数字普惠金融在农村产业融合发展中的潜力。

1.研究结论与总结

数字普惠金融对农村产业融合具有显著的正向影响。它能够拓宽

融资渠道，缓解农村产业融合过程中的资金压力，优化支付结算体系,

提高资金使用效率。

数字普惠金融的发展有助于提高农村产业融合的水平，促进农业

现代化和农村经济发展。

数字普惠金融在农村产业融合过程中也面临一些挑战，如农村地

区征信体系尚不完善，部分农村产业融合项目周期K、见效慢等。

为充分发挥数字普惠金融在农村产业融合中的潜力，需要进一步

完善农村征信体系，加强农业保险推广，创新融资模式，实现农业产

业长期可持续发展。

数字普惠金融作为农村产业融合发展的新引擎，已经在多个方面

展现出显著的影响力。通过完善政策体系、加范技术应用、创新金融

产品等举措，可以进一步推动农村产业融合发展，为实现乡村振兴和

农业现代化作出更大的贡献。

2.政策建议与展望

建立以政策性金融为引导、金融机构自担风险进行市场化经营的

乡村数字普惠金融运营体系，以支撑乡村产业的长远发展。

政府可以提供政策性金融资源，如支农支小再贷款计划、国家开

发性政策性中长期信贷、省级农业融资担保支持、农业保险补贴、乡

村振兴基金等，以扩大乡村普惠金融的投放规模。

允许各金融机构获得合理利润并自担风险，激励其运用数字化工

具覆盖广大乡村，推动乡村普惠金融可持续开展。

构建统一的行为监管体系，以适应服务乡村的数字普惠金融的特

殊需求。

监管机构可以考虑对服务乡村的数字普惠金融实施差别化的监

管政策，以平衡创新与风险之间的关系。

建设包含政策直达、信用和产权服务、金融产品对接等精准服务

的专业化数字乡村综合平台。

通过金融与非金融服务的有机融合，发挥金融对乡村产业和乡村

治理的外溢作用。

建立省级乡村普惠金融的数字化产权交易平台，将产业转移园区、

农村集体林权、水面承包权、设施农业、大型农机设备、收费权、土

地承包经营权等纳入交易流转，提刀山水林湖草等资源的经济价值，

解决乡村抵押质押物不足的问题。

对新型的数字普惠金融业务和产品，建立适当的容错机制，鼓励

金融机构进行创新，以更好地服务乡村产业融合的需求。

通过以上政策建议，可以促进数字普惠金融与传统金融的良性竞

争，进一步推动农村产业融合，助力乡村振兴战略的实施。

3.研究的局限性与未来研究方向

本研究主要探讨了数字普惠金融、传统金融竞争与农村产业融合

之间的关系，由于研究条件和数据的局限性，仍存在一些不足之处。

数据的可获得性和质量可能会影响研究结果的准确性。由于农村地区

的复杂性和多样性，研究结果可能无法完全适用于所有地区。研究中

可能存在一些未被考虑的因素，如政府政策、社会文化因素等，这些

因素也可能对农村产业融合产生影响。

深入研究不同地区、不同产业背景下的数字普惠金融与农村产业

融合的关系，以获得更全面、深入的理解。

探索政府政策、社会文化等因素对数字普惠金融和农村产业融合

的影响，以提供更综合、全面的政策建议。

研究数字普惠金融在农村产业融合中的作用机制，如融资渠道、

支付结算体系等，以指导实践应用。

关注数字普惠金融发展中的潜在风险，如金融排斥、风险管理等,

以确保其可持续发展。

通过进一步的研究，可以更好地理解数字普惠金融在农村产业融

合中的作用，为相关政策制定和实践提供更有力的支持。

参考资料：

随着科技的快速发展，数字普惠金融已经逐渐成为全球范围内热

门的话题。作为普惠金融的一种创新模式，数字普惠金融主要通过数

字技术等手段，为农村和小微企业提供更方便、更快捷、更安全的金

融服务。在这个过程中，农村传统金融机构也扮演着重要的角色，它

们需要顺应时代发展，加强数字化建设和风险防范，为数字普惠金融

的发展做出贡献。

数字普惠金融具有创新性、灵活性和普惠性等优势，它可以通过

大数据、云计算、区块链等技术，突破传统金融服务的限制，为农村

和小微企业提供更加便捷、高效的金融服务。例如，许多数字普惠金

融平台已经实现了在线申请、审批和放贷等流程，极大地提高了金融

服务效率，同时也降低了金融服务成本。

数字普惠金融也面临着一些风险和挑战，妇隐私泄露、反洗钱等

问题。由于数字普惠金融依赖于大数据和人工智能等技术，因此一旦

发生信息泄露或被滥用，就会给客户带来严重的损失。数字普惠金融

还面临着如何确保借款人信用状况的真实性和如何防范金融风险的

挑战。

在这个背景下，农村传统金融机构需要发挥自己的优势，顺应时

代发展，加强数字化建设和风险防范。农村传统金融机构可以借助自

身的渠道和资源优势，与数字普惠金融平台合作，共同拓展农村市场,

为农村和小微企业提供更全面的金融服务。农村传统金融机构可以借

助数字技术提高服务效率，优化客户体验，降低服务成本，更好地满

足农村和小微企业的金融需求。

数字普惠金融与农村传统金融机构之间具有密切的。数字普惠金

融作为普惠金融的一种创新模式，具有独特的优势和挑战。农村传统

金融机构需要顺应时代发展，加强数字化建设和风险防范，同时借助

数字普惠金融的优势，拓展业务范围，优化服务模式，为农村和小微

企业提供更全面、更便捷、更高效的金融服务。双方可以相互合作，

互补优势，共同推动农村金融事业的发展，为是设包容、平等、普惠

的金融体系做出贡献。

随着全球经济的发展，金融服务的普及与提升是实现乡村振兴的

关键因素之一。数字普惠金融，作为一种新型的金融服务模式，以其

独特的优势，正在改变农村的经济生态，助力农村减贫，推动乡村振

兴。

数字普惠金融主要是通过数字技术，如大数据、云计算、移动支

付等，为农村地区提供更便捷、更实惠的金融服务。这种金融服务的

普及，极大地改善了农村地区的支付环境，降低了交易成本，提高了

资金利用效率。同时，也为农村地区提供了更多的投资和融资机会，

为农村经济的发展注入了新的活力。

数字普惠金融的发展，为农村地区提供了更多的发展机会，有效

地缓解了农村贫困问题。数字普惠金融降低了金融服务的门槛，使得

更多的农民能够享受到金融服务，从而有更多的机会参与到经济发展

中。数字普惠金融提高了农村地区的金融意识，使得农民更加了解和

信任金融产品，从而更愿意将资金投入到更高收益的项目中。数字普

惠金融的发展也带动了农村电商、农业科技等产业的发展，为农民提

供了更多的就业机会和增收途径。

数字普惠金融不仅有助于农村减贫，更是乡村振兴的重要推动力

量。数字普惠金融能够优化农村的金融环境，提高资金配置效率，推

动农村经济的高质量发展。数字普惠