章欣女士个人的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1章欣女士个人的基本情况..............................................1

2章欣女士个人的财务现状分析..........................................1

2.1个人收支情况分析................................................1

2.2个人资产负债的现状分析..........................................2

3章欣女士个人的预期理财目标..........................................2

3.1提高个人资产收益................................................2

3.2购置一套住房....................................................2

3.3合理规划日常开销................................................3

4章欣女士个人的理财方案设计..........................................3

4.1提高个人资产收益的规划..........................................3

4.1.1购买中银证券价值精选混合型..................................3

4.1.2购买交通银行稳享慧选1号理财产品............................3

4.2购置住房的合理规划..............................................4

4.2.1购房的付款方式规划..........................................4

4.2.2购房的按揭期限规划..........................................4

4.3日常开销的合理规划..............................................5

4.3.1合理减少购置衣物和日常伙食的开销............................5

4.3.2合理选择电话费用的套餐......................................5

4.3.3合理减少汽车保养费用........................................5

5章欣女士个人的理财方案总结..........................................6

参考资料.............................................................7

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章欣女士个人的理财方案设计

1章欣女士个人的基本情况

章欣女士2001年出生于湖南怀化的一个小城镇上，目前处于单身状态，身

体条件很健康，在长沙工作已有两年了，其工作性质是早九晚五，周末双休，

但是她的公司是不提供住宿的，因此章欣女士需要自己在外租房居住，其次她

父母的身体条件也很健康，她父母已经为她全款买下一辆汽车，然后她想两年

后在自己老家为父母买一套房子给他们居住，同时章欣女士也是一位热爱拍摄

短视频，热爱旅游，章欣会在有空闲的时后为自己制定外出旅游的计划，去一

些自己喜欢的地方看一些自己喜欢的风景。因此章欣女士觉得自己会和别人有

一些支出上的差别，因此她想在不影响自己当前的生活质量和生活品质的前提

下有一份合理的理财规划方案设计。

2章欣女士个人的财务现状分析

2.1个人收支情况分析

章欣女士个人目前的收入来源主要是税后工资，短视频拍摄，年终奖，支

出的主要去向分别为房租，旅游，日常生活中的基本开销等，具体的收支情况

如下表1所示：

表1章欣女士个人2022年度收支表单位：元

收入支出

项目金额项目金额

工资收入90000基本生活开销53500

年终奖20000旅游支出5000

短视频拍摄25000定向投资12000

给爸妈24000

合计135000合计94500

结余40500

上表中章欣女士的基本生活开销主要包括：日常的伙食费用18000元，汽

车的油费及保养费12500元，每年的房租费用14400元，话费支出600元，医

疗费用2000元，购置衣物的费用6000元，以及章女士对高质量的生活追求旅

游费用的支出5000元等，然后通过22年度的收支表分析出章女士的支出占比

已达到69%，因此说明章欣女士的收入与支出是处于一种不平衡的状态。

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2.2个人资产负债的现状分析

章欣女士个人目前没有负债，其资产目前主要是一辆汽车和自己工作两年

的银行存款，具体的资产信息如下表2所示：

表2章欣女士个人资产明细表单位：元

2022年12月31日

资产

项目金额

现金5000

银行存款40000

微信零钱通12000

汽车135000

资产总计192000

上表中的银行存款章欣分别存于中国建设银行和中国交通银行这两家大型

银行，在中国建设银行存的是活期，金额有15000元，在交通银行存的是三年

一转的定期，于2020年底存入的，现已经存进25000元了，已满两年了，还需

一年就到期，然后她的现金主要是用于日常的开销，而微信零钱通的资金是用

来防备不时之需的，最后汽车的这项资产是她父母在章女士毕业工作后赠送给

她的，所以结合了资产现状可以分析出章欣女士的定期银行存款不是很科学，

原因有以下两个方面：第一存款期限太长不利于资产的流动，第二期限较长然

后收益率也不是很高。

3章欣女士个人的预期理财目标

与章欣女士交流后得知她想要通过合理的理财规划到达以下的需求目标：

3.1提高个人资产收益

根据章欣女士个人对自己的资金收益来看，章欣认为目前定期存款的流动

性较慢和收益率较低，因此她想通过购买一些稳健型基金或者投资一些低风险

的理财产品来提高这笔存款的收益。

3.2购置一套住房

章女士目前在长沙工作两年了，一直是租房居住的，但她想两年后给在老

家乡下居住的父母在县城内购置一套两居室，她希望该住房的地理坏境较安静，

交通便利，因为她想让自己的父母住在县城内方便，也为自己以后回去住在县

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城内方便出行。

3.3合理规划日常开销

日常开支是生活中必不可少的一部分，我们可以将其分为两类：必要支出

和非必要支出，必要支出包括房租、水电、食品等生活必需品，而非必要支出

则包括娱乐、购物等不必要的支出，因此章欣女士认为自己花在购置衣物上的

支出和日常伙食的支出占比较大，然后也想在不降低自己当前的生活质量前提

下，有一份合理的规划方案来解决这个问题。

4章欣女士个人的理财方案设计

本理财方案结合了章女士个人的财务状况以及她个人的理财目标，从以下

这几个方向为其进行规划设计：

4.1提高个人资产收益的规划

章欣女士个人认为存在银行的定期存款收益率低，所以她想将这笔资金合

理的利用起来，因此本方案结合了她个人的风险承受能力，从以下几个方面进

行合理规划：

4.1.1购买中银证券价值精选混合型

本方案为章欣女士推荐的是中银证券价值精选混合（002601），该基金属

于混合型，中风险程度，其净值为1.8219，收益能力强，抗撤回能力较强，投

资性价比也高，因此这边建议章欣女士可以在低于净值1.8219时将其买进，高

于1.8219时将它卖出，然后建议投资金额为12000元，后期每年定投4000元，

结合近三年和近一年内的业绩走势，近三年的业绩最高时是+94.30%，最低时是

-11.70%，近一年本基金的涨幅度为+21.87%，最后结合近三年和近一年的收益

效果看，本基金预期能为章女士带来10%的可观收益。

4.1.2购买交通银行稳享慧选1号理财产品

本方案推荐的是交通银行的稳享慧选1号理财产品（JY020267），该产品

属于固定收益类，低风险程度，投资起点金额较低（可1元起投），也没有固

定的投资期限，因此可长期也可短期。然后3个月内的收益率是2.97%-4.38%，

最后该产品是不收取任何认购/申购/赎回的费用，所以本方案建议章女士拿出1

3000元来投资该理财产品一年，每个季度投入3250元，然后每季度可以给章女

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士带来4.38%的收益，一年内可以给章女士带来15%的可观性收益。

4.2购置住房的合理规划

本方案根据章女士个人购房的需求和当前溆浦县房价的总体价位来看，为

她选择了性价比较高的住房（4400元/平）总价款为33万，然后章女士想通过

贷款的方式进行购房并希望能在30年内还清贷款，所以本方案将从以下几个方

面对她的购房进行规划：

4.2.1购房的付款方式规划

章欣女士一年的开销后每年的结余约4.05万元左右，然后在中国建设银行

的活期存款有1.5万元她的父母打算资助她8万元，共计13.55万元，因为章

欣女士想要购买的两居室总价款为33万，所以她现在最少还需20万来解决这

个问题，但由于章女士的公司按时为她缴纳五险一金，因此她可以选择公积金

贷款（3.25%），因为公积金贷款的利息较其他贷款方式的利息较低。而目前公

积金最高可贷40万，所以本方案建议她选择公积金贷款方式进行按揭购房。

4.2.2购房的按揭期限规划

根据现在女性的法定退休年龄为55岁，而章欣女士目前22岁，由此可以

推出最高可以贷款33年，又由于公积金贷款的优惠政策有：最长年限30年和

可异地申请购房，所以章女士想利用这个优惠政策在长沙这边申请回老家购房，

但又由于公积金贷款也分等额本金和等额本息两种方法的，然而章女士的住房

公积金每月合计有1108.8元，加上章女士老家溆浦县城那边的房地产公司是愿

意提供公积金贷款的，然后结合到章女士目前的年龄和工作的稳定性得出她的

还款能力算较强，所以本方案给出了以下的具体内容，如下表3所示：

表3章女士个人按揭购房的还款期限表

贷款年252830

限

贷款方等额本金等额本息等额本金等额本息等额本金等额本

式息

月供（元）1483.331157.561411.901095.181372.221061.45

总额（万）202020202020

通过上表的两种贷款方式对比分析可以得到：等额本息的月供额度比等额

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本金的月供较稳定，而且等额本息的还款金额也较少，再结合章女士每月缴纳

的公积金额度和自身经济条件来看，本次方案是建议选择贷款年限为28年月供

额度为1095.18的等额本息法来进行还款。

4.3日常开销的合理规划

根据章女士现有的日常开销占比情况来看，本次方案将为章女士从以下几

个方面进行合理的规划：

4.3.1合理减少购置衣物和日常伙食的开销

章欣女士每月花在衣物上的支出和日常伙食的开销较大，衣物每月将近600

元，在秋冬季节时候支出是合理的，但是在春天和夏天的时候章欣女士是可以

适度的减少一些购置衣物的支出，因为在夏天的衣物它价格比较划算，而且它

更换的速度也比较勤，同时也能在夏天购买上一季度秋冬的新款，减少一年的

消费，这样能省下将近200元的衣物支出，然后章欣女士每月的伙食支出大多

数是点外卖，有时一个月点外卖的支出额到达2000元，所以本方案建议章女士

在有空闲的时候可以去菜市场买食材回来自己下厨，这样不仅能省下点外卖费

用的支出，还能提高章女士个人的厨艺。

4.3.2合理选择电话费用的套餐

章欣女士当前使用的电话卡是联通的，其话费套餐是每月50元，流量40G，

对于热爱拍摄短视频的章欣来说每月只有40G的流量是不能够满足她的需求，

所以根据章欣女士对流量套餐这方面的需求，本方案建议她将联通的套餐更换

为长期的移动大花卡，月租29元且有65G的通用流量和30G的定向流量(腾讯

视频，芒果TV,哔哩哔哩)这样每月可以为章女士省下21元，每年章女士的通讯

费可以节约近252元。

4.3.3合理减少汽车保养费用

章欣女士每年在4S店为汽车保养费用耗费近12500元，每月的保养费用将

近1041.67，虽然此保养的套餐包含的项目有：发动机，变速箱，空调系统，转

向系统，制动系统，悬架，车身，轮胎等其他十几个，但是汽车每月必须保养

的项目仅有机滤，空气机滤，汽油机滤和火花塞等，所以章女士可以为自己的

汽车选择普通的小保养，保养费用在500-800元左右，然后它的主要保养的项

目有更换机油和机滤过滤器以及全车的一些常规检查和保养，所以本方案建议

章欣女士将原先的汽车保养项目更换为普通汽车的小保养，这样一年下来可以