小额贷款公司贷款风险管理制度

小额贷款公司贷款风险管理制度一、总则（一）目的为加强小额贷款公司贷款风险管理，规范贷款业务操作，提高贷款资产质量，确保公司稳健运营，根据国家相关法律法规及行业监管要求，结合本公司实际情况，制定本制度。

（二）适用范围本制度适用于公司各项贷款业务的风险识别、评估、监测与控制。

（三）基本原则1.审慎经营原则在贷款业务开展过程中，充分考虑各种风险因素，保持谨慎态度，确保贷款质量。2.风险可控原则对贷款风险进行全面评估和有效控制，将风险水平控制在公司可承受范围内。3.效益与风险平衡原则在追求贷款业务收益的同时，高度重视风险防范，实现效益与风险的平衡。

二、风险管理制度组织架构（一）风险管理委员会风险管理委员会是公司风险管理的最高决策机构，由公司高级管理人员组成。主要职责包括：1.审议公司风险管理战略、政策和程序。2.审批重大风险事项的处理方案。3.监督风险管理体系的运行效果。

（二）风险管理部门风险管理部门负责贷款风险的日常管理工作，履行以下职责：1.制定和完善贷款风险管理制度、流程和方法。2.对贷款业务进行风险识别、评估和监测。3.提出风险控制建议和措施，跟踪监督落实情况。4.定期向风险管理委员会报告风险状况。

（三）业务部门业务部门是贷款风险的直接责任人，负责贷款业务的具体操作和风险的初步识别与防控。主要职责包括：1.按照公司贷款政策和流程开展业务，确保业务合规。2.对贷款客户进行尽职调查，收集和分析相关信息。3.及时发现和报告业务过程中的风险隐患。4.配合风险管理部门做好风险防控工作。

三、贷款风险识别（一）信用风险1.借款人因素借款人的还款能力不足，如经营状况恶化、收入减少等。借款人的还款意愿不强，存在恶意拖欠贷款的可能。2.行业因素所处行业竞争激烈，市场环境不稳定，导致借款人经营困难。行业政策变化，对借款人业务产生不利影响。3.宏观经济因素宏观经济下行，影响借款人的盈利能力和偿债能力。货币政策调整，利率波动对借款人还款产生压力。

（二）市场风险1.利率风险市场利率波动导致公司贷款收益减少或资金成本增加。2.汇率风险对于涉及外汇业务的贷款，汇率变动可能造成损失。

（三）操作风险1.内部流程不完善贷款审批、发放、贷后管理等环节存在漏洞或执行不到位。2.人员失误员工业务知识不足、操作不规范等导致风险。3.系统故障业务系统出现故障，影响贷款业务正常开展。

（四）法律风险1.法律法规变化国家法律法规调整对贷款业务产生不利影响。2.合同风险贷款合同条款不明确、存在瑕疵，导致法律纠纷。

四、贷款风险评估（一）信用风险评估1.客户信用评级建立科学合理的客户信用评级体系，综合考虑借款人的财务状况、经营能力、信用记录等因素。定期对客户信用评级进行更新和调整。2.违约概率测算运用统计模型和历史数据，测算借款人的违约概率。

（二）市场风险评估1.利率风险评估采用敏感性分析、久期分析等方法，评估利率变动对贷款收益的影响。2.汇率风险评估运用风险价值（VaR）等模型，评估汇率波动对贷款业务的风险程度。

（三）操作风险评估1.自我评估业务部门定期对本部门的操作风险进行自我评估，识别风险点并提出改进措施。2.关键风险指标监控设定关键风险指标，如贷款审批通过率、逾期贷款率等，实时监控操作风险状况。

（四）法律风险评估定期对公司贷款业务进行法律合规审查，评估潜在的法律风险。

五、贷款风险监测（一）贷后跟踪1.定期回访贷款发放后，业务部门定期对借款人进行回访，了解其经营状况、资金使用情况和还款能力变化。2.财务状况监测要求借款人定期提供财务报表，分析其财务指标变化，判断还款能力是否下降。

（二）风险预警1.预警指标设定建立贷款风险预警指标体系，如逾期贷款率、不良贷款率、借款人经营指标异常等。2.预警信号处理当出现预警信号时，及时进行风险排查和分析，采取相应的风险控制措施。

（三）风险报告1.定期报告风险管理部门定期向风险管理委员会和高级管理层报告贷款风险状况。2.重大事项报告发生重大风险事件时，及时向相关部门报告，并采取应急措施。

六、贷款风险控制（一）信用风险控制1.客户准入管理严格审查借款人的资格和条件，确保其符合公司贷款要求。2.担保措施要求借款人提供有效的担保，如抵押、质押、保证等，降低信用风险。3.贷款额度控制根据借款人的风险状况和还款能力，合理确定贷款额度。

（二）市场风险控制1.利率风险管理采用利率定价模型，合理确定贷款利率。运用利率衍生工具，如利率互换等，对冲利率风险。2.汇率风险管理对于外汇贷款，采取套期保值等措施，防范汇率风险。

（三）操作风险控制1.完善内部流程优化贷款审批、发放、贷后管理等流程，明确各环节职责和操作规范。2.加强人员培训提高员工业务素质和风险意识，规范操作行为。3.系统维护与升级确保业务系统稳定运行，及时进行系统维护和升级，防范系统故障风险。

（四）法律风险控制1.合规审查加强贷款业务的法律合规审查，确保合同条款合法有效。2.法律咨询遇有重大法律问题，及时咨询法律顾问，防范法律风险。

七、贷款风险处置（一）风险预警处置当出现风险预警信号时，采取以下措施：1.加强贷后检查频率，密切关注借款人情况。2.与借款人沟通，要求其说明情况并采取整改措施。3.调整担保措施或增加保证金等，降低风险敞口。

（二）逾期贷款处置1.催收对逾期贷款及时进行催收，通过电话、上门等方式督促借款人还款。2.法律手段对于恶意拖欠贷款的借款人，依法采取诉讼、仲裁等法律手段追讨贷款。

（三）不良贷款处置1.资产保全对不良贷款涉及的抵押物、质押物进行查封、扣押等资产保全措施。2.债务重组与借款人协商进行债务重组，如延长还款期限、调整还款方式等，降低贷款损失。3.资产转让将不良贷款转让给资产管理公司或其他投资者，实现资产的处置变现。

八、监督与检查（一）内部审计内部审计部门定期对贷款风险管理情况进行审计，检查风险管理制度的执行情况、风险评估的准确性、风险控制措施的有效性等，提出审计意见和建议。

（二）监管检查配合积极配合监管部门的检