中国农业发展银行信贷基本制度

中国农业发展银行信贷基本制度一、总则1.目的与依据中国农业发展银行信贷基本制度的制定旨在规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，促进信贷业务稳健发展，依据国家有关法律法规、监管要求以及本行章程制定本制度。2.适用范围本制度适用于中国农业发展银行各级机构办理的各类信贷业务，包括但不限于粮棉油收购、储备、调销贷款，农业产业化龙头企业贷款，农村基础设施建设贷款，农业科技贷款等。3.基本原则安全性原则：确保信贷资金安全，有效防范各类风险，保障信贷资产质量。流动性原则：合理安排信贷资金投放与回收，保持适度流动性，满足客户合理资金需求。效益性原则：在风险可控的前提下，追求信贷业务经济效益与社会效益的统一，实现可持续发展。依法合规原则：严格遵守国家法律法规、监管规定以及本行各项规章制度，依法合规办理信贷业务。

二、信贷业务流程

（一）客户申请与受理1.客户资格与条件申请信贷业务的客户应具备合法经营资格，具有良好的信用状况、财务状况和还款能力，符合国家产业政策、区域发展政策以及本行信贷政策要求。2.申请材料客户申请信贷业务时，应提交包括营业执照、公司章程、财务报表、贷款申请书、项目可行性研究报告等相关材料，确保材料真实、完整、有效。3.受理审查信贷业务受理部门对客户提交的申请材料进行初步审查，核实材料完整性与合规性。对于符合基本受理条件的，予以受理并登记；不符合条件的，及时告知客户并说明原因。

（二）调查评估1.调查内容信贷调查人员对客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、项目情况等进行全面调查。重点调查客户还款来源的可靠性、项目的可行性与效益性、担保情况等。2.调查方法采用现场调查与非现场调查相结合的方式。现场调查包括实地走访客户经营场所、查阅相关资料、与相关人员面谈等；非现场调查包括收集分析公开信息、人民银行征信系统查询、第三方信息平台数据比对等。3.评估分析根据调查结果，对客户和项目进行综合评估分析。评估内容包括客户信用评级、项目风险评估、担保能力评估等。编制评估报告，明确提出是否同意给予信贷支持以及贷款金额、期限、利率、还款方式等建议。

（三）审查审批1.审查内容信贷审查人员对调查评估报告的完整性、准确性、合规性进行审查。重点审查信贷政策的执行情况、风险防控措施的有效性、调查评估程序的合规性等。2.审查要点客户主体资格：核实客户是否具备合法经营资质，是否符合本行客户准入标准。信贷用途合理性：审查信贷资金用途是否符合国家政策、本行信贷投向以及借款合同约定。风险评估准确性：评估客户和项目面临的各类风险，审查风险防控措施是否可行有效。担保合法性与有效性：审查担保主体资格、担保方式、担保合同等是否合法合规、有效可靠。3.审批决策根据审查意见，有权审批人进行审批决策。审批人应综合考虑各种因素，权衡风险与收益，做出同意、有条件同意或不同意的审批意见。对于重大信贷业务，需经集体审议决策。

（四）合同签订1.合同条款根据审批意见，与客户协商签订借款合同、担保合同等信贷合同。合同条款应明确各方权利义务，包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式、违约责任等内容，确保合同合法合规、条款清晰、权利义务对等。2.合同签订流程合同文本经双方当事人审核无误后，由法定代表人或授权代理人签字并加盖公章。涉及担保合同的，同时办理担保手续，确保担保合同生效。

（五）发放与支付1.贷款发放条件审核信贷业务发放前，应对贷款发放条件的落实情况进行审核。主要审核内容包括借款合同是否生效、担保手续是否完备、项目资本金是否足额到位、相关审批文件是否齐全等。2.贷款发放操作审核通过后，按照借款合同约定，办理贷款发放手续。将贷款资金足额划转到借款合同约定的账户，确保资金支付合规、及时、准确。3.支付管理根据借款合同约定的支付方式，对贷款资金支付进行管理。采用受托支付方式的，按照客户提供的支付指令，将贷款资金支付给符合合同约定用途的交易对象；采用自主支付方式的，对客户资金支付情况进行监督，确保资金用于合同约定用途。

（六）贷后管理1.贷后检查定期对客户进行贷后检查，检查内容包括客户经营状况、财务状况、信用状况、项目进展情况、贷款资金使用情况、担保情况等。及时发现和解决问题，防范风险隐患。2.风险监测与预警建立风险监测指标体系，对信贷业务风险状况进行实时监测。当出现风险预警信号时，及时采取相应措施，如要求客户补充担保、提前收回贷款、调整贷款利率等，防范风险扩大。3.贷款回收与处置按照借款合同约定，及时足额收回贷款本息。对于逾期贷款，应依法依规进行催收和处置。采取有效措施盘活不良贷款，减少信贷资产损失。

三、信贷风险管理

（一）风险识别与评估1.风险类型信贷业务面临多种风险，主要包括信用风险、市场风险、操作风险、政策风险等。2.风险识别方法通过对客户和项目的调查分析、行业研究、宏观经济形势判断等方式，识别潜在风险因素。运用风险评估模型、专家判断等方法，对风险发生的可能性和影响程度进行评估。

（二）风险防控措施1.信用风险防控加强客户准入管理，严格审查客户信用状况、还款能力等。合理确定授信额度，根据客户风险状况和承受能力，科学核定授信额度。完善担保措施，要求客户提供有效的担保方式，确保担保足值、合法、有效。加强贷后管理，密切关注客户经营和财务状况变化，及时发现和化解信用风险。2.市场风险防控关注宏观经济形势和市场动态，及时调整信贷政策和投向。加强对行业风险研究，合理控制行业贷款集中度。运用利率风险管理工具，防范利率波动风险。3.操作风险防控完善信贷业务操作流程和内部控制制度，明确各环节操作规范和风险防控要点。加强员工培训，提高员工业务素质和风险防范意识。强化内部监督检查，及时发现和纠正操作风险隐患。4.政策风险防控密切关注国家政策变化，及时调整信贷业务策略。加强与政府部门沟通协调，争取政策支持，降低政策风险影响。

（三）风险处置1.风险预警处置当出现风险预警信号时，立即启动预警处置程序。根据预警级别，采取相应的风险处置措施，如要求客户限期整改、增加担保、提前收回贷款等。2.不良贷款处置对于形成的不良贷款，采取多种方式进行处置。包括清收、重组、核销、资产转让等。通过综合运用各种处置手段，最大限度减少不良贷款损失，提高信贷资产质量。

四、信贷业务授权管理

（一）授权原则1.区别对待原则根据各级机构的经营管理水平、风险控制能力、业务规模等因素，实行区别授权。2.动态调整原则根据业务发展、风险状况、经营环境等变化，适时调整授权内容和范围。3.权责对等原则明确各级机构的信贷业务审批权限与责任，确保权责一致。

（二）授权方式与内容1.授权方式采用直接授权和转授权两种方式。直接授权是指总行对一级分行的授权；转授权是指一级分行对辖内分支机构的授权。2.授权内容授权内容包括信贷业务品种、金额、期限、担保方式等审批权限。明确各级机构在不同业务情况下的审批决策权限。

（三）授权管理与监督1.授权调整与变更总行根据业务发展和管理需要，适时调整对一级分行的授权。一级分行根据总行授权和辖内实际情况，对辖内分支机构进行转授权调整。2.授权监督检查总行和一级分行定期对下级机构的授权执行情况进行监督检查。检查内容包括授权执行的合规性、业务审批的准确性、风险防控措施的有效性等。对于违反授权规定的行为，及时进行纠正和处理。

五、信贷业务档案管理

（一）档案内容信贷业务档案包括客户基本资料、申请文件、调查评估报告、审查审批文件、合同文本、贷款发放与支付凭证、贷后管理资料等。确保档案资料真实、完整、有效。

（二）档案整理与归档按照档案管理要求，对信贷业务档案进行分类整理、编号装订。及时将档案资料归档保存，便于查阅和管理。

（三）档案保管与查阅1.保管期限根据信贷业务性质和风险状况，确定档案保管期限。一般信贷业务档案保管期限为[X]年，重要信贷业务档案保管期限为[X]年以上。2.查阅规定严格档案查阅审批制度，未经批准，不得擅自查阅信贷业务档案。因工作需要查阅档案的，应履行必要的审批手续，并做好查阅记录。

六、附则1.制度解释与修订本制度由中国农业发展银行总行负责解释和修订。各级机构应严格按照