周小姐家庭的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计目录 TOC\o"1-3"\h\u26021周小姐家庭基本情况 周小姐家庭的理财方案设计1周小姐家庭基本情况周小姐今年35岁，其丈夫罗先生今年39岁。两人在2015年辞职选择共同创业，现经营一家灯具家装店铺，店铺位于湖南省衡阳市石鼓区日鑫建材市场。周小姐及其丈夫的工作时间相较于上班族而言，有更多的时间可以自由支配。周小姐和丈夫现育有一儿一女，是一个标准的四口之家，哥哥今年13岁正在衡阳市八中读初中二年级，妹妹今年8岁正在衡阳市八中附属小学读小学三年级，周小姐家住衡阳市雁峰区解放大道一小区内，距离附属小学距离较近，妹妹在校期间实行半托制管理，周小姐夫妇在下班后接小女儿回家，早上再负责送到学校。2周小姐家庭财务现状分析2.1周小姐家庭资产负债状况分析周小姐家庭资产主要是存款、不动产、股票和基金等，家庭目前无负债情况。截止到2021年1月31日周小姐家庭资产负债具体如表1所示。资产负债现金及活期存款100000无负债定期存款30000店铺资产260000基金投资30000股票投资20000房产（自住）1300000房产（投资）600000总资产2340000总负债0净资产2340000表1周小姐家庭资产负债表单位：元周小姐夫妇一直处于创业阶段，没有空闲的时间打理家庭资产，加之两人没有投资理财方面的知识储备，两人对理财都是相对保守、封闭的思想，主要的资产是银行存款和不动产资产，且店铺资产存在不确定性，受淡旺季影响收益不稳定，另周小姐的两套房产都是于2015年购买，一套位于衡阳市中心120平方米三室两厅，全款1300000元，用于自住。另一套房产用于出租，72平方米的公寓，也具有两室一厅，同样位于衡阳市市中心。其中定期存款100000元于2016年存在中国银行，十年存款利息为7%。从周小姐家庭负债表看出流动性资产占家庭比重较少，说明把大量资金投入到不易变现资产中，这样的比重给资产增值带来压力，同时在发生一些突发事件中不能及时解决，这样的资产配置较为保守，收益资产占比少。总体来看周小姐家庭资产分配不是很合理。2.2周小姐家庭收支情况分析周小姐家庭的收入主要来源于店铺经营所得，周小姐家庭资产变现能力不强，灵活性不高，且此时期周小姐两位小孩都处于学习阶段，这个时候家庭最大的开支是子女日常教育，支出比例较高，每年只有部分结余，家庭面临着比较大的压力。具体详情见表2。表2周小姐家庭2020年度收支表单位：元收入项金额支出项金额经营所得80000日常生活支出30000投资收入12000子女日常教育35000出租所得15000店铺支出25000利息所得14000其他支出10000年收入123000年支出10000年结余230003周小姐家庭的理财预期目标分析3.1优化家庭资产结构通过周小姐家庭目前的资产负债表和收支表可以反映出，周小姐现有的资产结构不合理，支出比例不平衡，收入大部分来源于店铺经营所得，其收入方式过于单一，现金资产积蓄表现在银行固定存款，在银行利率过低的时段容易造成资产收益损失，需要改变家庭资产结构，对资产进行调整和合理的搭配，改善周小姐家庭存在的资产结构问题，由于周小姐家庭属于保守型的投资家庭，可以在保证风险的前提下对家庭现有资产进行投资理财，增加家庭收入。3.2提高家庭抗风险能力周小姐家经营的店铺存在淡旺两季，淡季时生意较弱，仅能维持生活日常开支，收支结余明显不足，在家人出现病痛时，没有足够的流动资金得以解决，由于周小姐的公公婆婆早年因为自己创业做生意的缘故，没有及时购买养老保险，所以周小姐家庭在面对公婆生病时，既没有资金支撑，也没有国家政府的保障；另周小姐夫妻作为家庭目前收入的主要贡献者，二人除了购买了基本社保没有购买任何保险，一旦二人身体出现问题或者遇到意外，家庭收入将会受到一定的阻碍，很难保障老人和小孩的日常生活，需要为家人购买合适的保险以提高家庭抗风险能力，为家人增加几分人身与资产的安全保障。3.3储备旅游基金周小姐夫妻二人喜欢旅游，去看看生活以外的世界，增长自己的见识，开阔自己的眼界，去不同的地方做自己喜欢的事，但是因为周小姐夫妻一直处于创业的状态，且儿女之前年纪较小，无法带他们一起出远门，现在店铺生意步入正轨，小孩也逐渐长大是时候可以带他们出去见识外面广阔的天地，可以在店铺处于淡季时，带家人一起出去旅游。4周小姐家庭的理财方案设计4.1优化家庭资产结构的具体方案本方案结合周小姐家庭的理财预期目标，从周小姐家庭的财务现状出发主要从规划银行存款和适当配置投资性资产两个方面进行规划。具体方案如下：4.1.1合理规划银行存款考虑周小姐家庭的实际情况，一般不会有突发性无预期的大笔开支。为了满足家庭日常生活对现金资产的需求，应准备3-6个月的家庭日常固定开支费用，考虑周小姐儿女的教育，日常生活，赡养老人，需要留存6个月的生活固定开支来作为家庭紧急备用金。周小姐的家庭固定存款30000元、现金活存100000元，共计130000元。流动性可变现资产较低，大部分资产没有用上，造成一定的闲置资金，大大的降低了周小姐家庭的资产收益率。依据周小姐家庭2021年度家庭收支表可以看出周小姐家庭每个月的正常开销是3000元左右，子女日常教育每个月是2500元左右，周小姐夫妇留存6个月的生活家庭紧急备用金共计33000元，剩下的97000元投入国债，地方债券，银行投资理财产品，为家庭开源增加资产收益率。4.1.2改善家庭投资性资产的配置根据中国银行客户风险承受能力评估周小姐家庭为保守型客户，此方案将保持风险偏低进行最大收益率的投资组合。详细组合配置见表3。表3周小姐家庭投资性资产配置明细表单位：元投资项目投资比例预计回报率风险程度国债30%3.97%较低政府债券20%9%较低随心E2号25%4.8%较低个人结构性产品25%3.6%较低总计100%结合周小姐家庭的风险偏好和实际情况的投资组合如上表，此投资组合正好满足周小姐家庭低风险投资偏好。通过中国银行购买2020年8月发行的5年期国债，其利率高、门槛低、安全性高、申购方便等优点，广受普通民众的欢迎；政府债券属于地方债券，风险低，安全性高、税收优惠及流动性强；随心E2号是中国银行最新推出的理财产品，该理财产品属于保本浮动收益型，投资方向为低风险的投资品市场，投资收益受宏观政策和市场相关法律法规变化、投资市场波动等风险因素影响很小，产品收益较为稳定；另银行个人结构性产品，流动性强，可变现能力高；总共投入97000元，以上投资组合预计可取得11000元左右的收益。4.2提高家庭抗风险能力的具体方案本方案主要结合周小姐家庭的实际情况综合考虑，主要是为老人购买养老保险和为周小姐夫妇购买人寿保险的方式来提高家庭抗风险能力，具体规划如下：4.2.1为周小姐公婆购买养老保险考虑到罗先生父母今年55岁左右，结合目前国家政策和周小姐家庭的经济情况，需要为罗先生父母购买为期5年的养老保险，每年缴纳7000元，两位老人共计70000元，每年需缴纳14000元，这个养老保险可以在罗先生父母符合年龄条件时按月领取养老金，保障晚年的基础生活需求，且该保险具有稳定性，一方面可以终身领取，保障效率较高；另一方面我国每年的养老金都在不断增长中，可以一定程度上抵御通货膨胀，保障性强。4.2.2为周小姐购买重疾险根据国家对女性患病的调查结果显示，女性发病重疾或恶性肿瘤事例较多，现在乳腺癌、甲状腺肿瘤和宫颈癌都是女性患病率比较高的病症，为周小姐的健康着想，需要为周小姐购买重疾保险，即选择中国平安推出的平安安心人生保险，在周小姐意外患上重疾时可以得到保障，该保险主要用来保障重大疾病，通过确诊即赔的方式，减轻患者在治疗期间的经济损失，每年需缴纳2000元保费，连续缴纳30年就可以享受80万保额，可以保至75岁。4.2.3为周小姐老公购买意外险周小姐家庭是创业家庭，罗先生少不了需要在外跑业务和送货，期间容易遭受意外伤害，而罗先生只购买了基础社保，这明显保障不了周小姐一家，应当为罗先生购买一份意外保险，中国平安推出的E生平安保险相对适合罗先生，该保险缴纳10年，可以保障被保人30年，意外发生的医疗事故和普通的门诊住院都能赔付，意外伤残最高可以赔付30万，意外身故最高赔付300万+140%已交纳保费，虽然这笔钱与人性命相比不足一提，但可以为家人后期生活得到一丝安慰，每年只需缴纳3000元，十年就是30000元，即可为罗先生、为家庭上一份保障。4.3储备家庭旅游资金的具体方案4.3.1周小姐家庭旅游资金需求预测周小姐夫妻二人较为喜欢旅游，由于前期创业的原因，周小姐和丈夫二人近几年工作较为忙碌，创业初期周小姐家庭开销也比较大，没有空闲的资金去外面旅游，未能实现一家人出去旅游的计划，为提高家庭幸福感和拉近亲子教育的作用，计划三年后带着两个小孩和四位老人去泰国旅游半个月，为减轻旅途中的疲劳，可以乘坐较为舒适的交通工具，比如飞机，居住场所则选择曼谷的双子塔酒店，该酒店住的大部分是中国人，交流起来相对方便，且距离泰国的主要景点近，按照周小姐的计划，满足一家人较为轻松的度过这半个月，预计需要40000元左右。4.3.2周小姐家庭旅游资金的具体规划从周小姐家庭目前的资产负债规划旅游基金，可有以下组合筹集这笔资金，完成周小姐和罗先生喜欢旅游的这一想法。第一，根据周小姐家庭新的理财组合，每年可取的收益11000元，三年可取得收益33000元，投入至旅游基金。第二，每年再从店铺经营所得中拿出5000元存入旅游基金，三年可存15000元。按照此组合，三年后旅游基金共储存48000元，足够周小姐家庭出去旅游，其旅游剩下的钱可继续储存，以备下次家庭旅游所用。5周小姐家庭的理财方案预期效果分析以上是综合周小姐家庭资产结构及经济情况而做出的理财方案，其预期能够达到的效果如下表：表6周小姐家庭理财预期效果分