《互联网金融背景下江苏银行可持续发展研究》9600字（论文）

第一章绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景近年来,随着互联网金融的诞生,在移动通信技术和电子商务等的共同影响下,把人类经济社会推向了大数据时代,利用大数据分析技术完成了对人类经济社会中基本信息资源的集成和调度。而网络信息技术的迅速发展和运用,也使得银行可以通过运用互联网获取更加大量的数据信息,同时借助网络大数据的分析能力,可以减少信息获取的成本费用,从而提高了信息获取的效果和服务质量。大数据分析的运用与筛选,还能够识别出消费者的各类习惯,以便更有效地辨别出个人需求。因此互联网金融的诞生对商业环境产生了冲击,为了提升竞争力,商业银行必须创新理念,从而更好的进行可持续发展。1.1.2研究意义各种金融平台随着互联网金融时代的来临与日俱增,目不暇接的网络金融服务产品,包括互联网理财产品、网络保险、互联网贷款等网络金融产品也纷纷诞生,对传统商业银行的运营方式与管理方式都产生了一定的冲击。所以,要求中国商业银行必须在适应网络时代发展趋势的过程中,根据互联网经济发展所产生出的切实需要,进一步优化自己的金融衍生品策略,全面开展有价值的金融服务,从而可以在互联网金融背景下能够可持续发展。1.2文献综述1.2.1国外文献综述NunungGhoniyah(2020)认为商业银行需要通过策略重构不断提升管理水平和业务能力,从而达到提升可持续发展的能力。ResearchersfromUniversityofCatania(2020)认为,商业银行应当利用优越的政治环境和技术环境,发挥自己的良好口碑、客户定位、产业定位等资源优势,解决自身发展中面临的一系列短板,进一步扩大市场经营空间,在风险控制的同时增强企业核心竞争力,实现长期可持续发展。1.2.2国内文献综述(1)互联网金融对商业银行的影响在网络金融背景下,刘兴(2021)认为网络信息技术在金融业的应用,很大层面上促进了金融服务行业的繁荣;但是与此同样,也给企业的经济增长造成了一些的影响,企业应该进一步改善自己的管理以应对各种挑战。唐兴红(2015)则相信在网络金融背景下,企业要转型为高度依靠利差收入的运营管理模式,进一步提升中介业务管理水平,建立以客户服务为主要中心的服务理念,积极培养复合型综合人力资源,实现收入增加模式多样化,并积极培育传统商业银行在长远可持续发展的综合竞争能力。贾子彦(2021)认为企业应对互联网金融时代经济发展的巨大变化,企业应该要立足于时代的要求,主动进行技术创新转型。周玉静(2018)则提出,企业应该把握信息时代经济发展的机会,对商品和业务的经营管理模式进行全面革新,并大力发展网络金融服务,以此增强企业的服务市场力

(2)我国商业银行在网络金融服务背景下的可持续发展战略研究。刘兴(2021)认为商业银行需要大胆创新,丰富产品设计;加强运营转型,拓宽金融服务途径等手段提高可持续发展能力。周玉静(2018)认为商业银行应该从如何提供优质的服务;如何充分发挥商业银行的传统优势;如何加大互联网金融业务的建设力度这三个方面提高可持续发展能力。胡辰超(2021)认为有效增强商业银行的可持续发展能力,要抓好资本监管,防范流动性风险;强化产品创新;重视发展中间业务;明晰市场定位、实行差异化战略。曾惠芝(2019)认为,通过更有效可靠的方式与方法来对传统金融服务模式加以创新,有效增强其企业的竞争力是企业在现代互联网金融背景下可持续发展的必要措施。于岩熙教授(2015)指出,网络金融服务对中国经济的健康良性发展与社区和谐共建起了巨大的影响,同时也是中国金融企业进行可持续发展的必然趋势。在互联网金融背景企业的经营核心是依托政府、金融机构、社会组织及公众群体等社会资源。1.3研究思路与方法1.3.1研究思路本文采用文献综述法研究国内外研究现状，为本文研究提供借鉴和参考的同时，也发现本文可能的研究空间。本文采用案例分析法分析江苏银行的发展现状，明确其发展的问题与困境，进而明确本文的研究目的，帮助其解决问题进而实现可持续发展。具体介绍如下：第一章是本文绪论部分，主要介绍研究背景及意义，阐述国内外研究文献，介绍研究思路、研究方法和创新点。第二章为概念界定与理论部分，介绍商业银行的定义，以及商业银行可持续发展理论。第三章为现状分析部分，介绍互联网金融背景下江苏银行的发展现状以及所面临的问题。第四章为案例分析部分，根据江苏银行分析。第五章为措施和建议部分，从金融产品创新，客户服务，商业银行的传统优势，品牌综合效应，互联网金融业务的建设力度等方面提出提高互联网金融背景想江苏银行可持续发展理论的对策和建议。结束语对本文的内容进行总结。1.3.2研究方法（1）文献归纳法。通过检索、阅读与梳理大量国内外关于互联网金融背景下商业银行可持续发展的研究文献，深入了解和掌握相关成果，并基于文献基础，对商业银行可持续发展战略进行较为系统的梳理归纳，明确跟进与深化研究的方向。基于此，形成基本的研究思路，构建理论梳理分析的框架，进行严密地总结归纳。（2）案例研究法。以江苏银行为例，来对江苏银行提出相应的举措。第二章商业银行和商业银行可持续发展相关理论概论2.1商业银行的定义商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。2.2商业银行的可持续发展理论可持续发展亦称为“持续发展”，商业银行的可持续主要分为商业银行市场经营的可持续、业务发展的可持续和风险控制的可持续性。（1）商业银行市场经营的可持续随着城市经济的发展，商业银行的资金需求主体不仅有大众客户和中产阶层还有中小型企业。商业银行通过市场调研，初步了解到城市金融的发展空间，满足大众客户、中产阶层和中小型企业的存贷需求。增强大众客户和中产阶层还有中小型企业对于商业银行的认可，维持商业银行可持续发展。（2）商业银行业务发展的可持续安全性、流动性、盈利性这三项基本原则在商业银行经营过程中是必须要遵循的，业务经营的可持续性是商业银行可持续发展的必要条件。商业银行采取创新型的经营模式，制定科学合理的存贷利率定价机制，采取有效的贷款管理措施，持续获得正净利润来促进商业银行的业务发展可持续。（3）商业银行的风险控制的可持续性商业银行在经营过程中，需要注重各风险的管控。比如：流动风险管控、合规风险管控等，风险管控的可持续性，能相应的降低商业银行的运营风险。完善风险控制体系和监管体制，政府、银行和社会三方配合，共同合规管理，加强法律工作建设，尽可能的防范风险来推动商业银行可持续发展。第三章我国商业银行的发展现状与面临的问题3.1我国商业银行的发展现状商业银行的数量自形成以来，呈现出先增后减再达到稳定的状态，数据显示截至2020年底我国共有133家商业银行。具体见表3-1表3-1全国各年份商业银行数量年份201520162017201820192020商业银行的数量133134134134134133商业银行资产总量225802282378317217343459372750410699图3-12015-2020年我国商业银行数量统计图图3-22015-2020年我国商业银行总资产统计图近年来，我国城市商业银行资产规模逐年递增，截止到2020年底我国的商业银行资产总额达到410699亿元，由图3-1和图3-2可以看出：从2015年到2020年我国商业银行的数量已经趋于稳定，商业银行的资产总额呈上升趋势，这些数据中可看到商业银行取得较好的发展。3.2互联网金融背景下我国商业银行所面临的问题随着现代信息化管理水平的不断提升，为其他行业的蓬勃发展提供了有利的条件。近年来在互联网金融背景下，企业们在移动通信技术和电商平台等的共同作用下，将人们带入大数据时代，利用云端存储技术，完成了对社会中基础信息的整合与调配。互联网金融的出现对商业银行产生了直接冲击，出现了以下问题：3.2.1网络借贷抢占了了一定的银行贷款市场份额目前在发展网络融资过程中,互联网贷款的主要业务之一,如三百六十借贷与支付宝借呗等,由于各种网贷服务自上线经营以来,交易的规模均呈快速增长态势,并占据了相当的商业银行贷款市场份额,在小额贷款方面,与传统商业银行的最低15万元贷款额度比较会少了许多,但资金的使用成本也相应较少,具有了一定的优势。同时由于互联网金融的服务对象广阔,尤其是受到了许多草根阶层的青睐与拥护,给了一些尚未获得正规金融覆盖的小微公司带来了资金的便捷。因此综上所述,网络贷款对商业银行贷款业务也产生了巨大的影响。3.2.2互联网基金导致银行存款分流在互联网金融还未被大众所熟知的时候,基本上家里有空闲资金和有一定投资需求的人们基本上会根据银行的利率、知名度以及安全性来选择银行进行存款,在当时如果人们想安全的获得一定收益，银行存款是最好的选择。但是如今在互联网金融高速发展且被大众所熟知的背景下,银行储蓄与其他网络金融产品相比逊色了不少。随着互联网金融的发展，人们可选择的金融服务越来越多,其中网络基金以其高回报率和准入门槛低的优势,给小额存款的人们更多的投资收益机会,提高了投资人们的资产多样性,更好的满足了人们的理财需求，但是商业银行因此丢失了许多客户的存款意向。比如支付宝推出的余额宝类理财产品在有着相对较高收益率的同时，与货币市场的联通也保障了其安全性也足够可靠,所以人们更偏爱这类产品。但这类产品的出现使银行存款出现了相应流失，这是不可避免的趋势。从收益状况上来看,和银行存款利率比较,通过互联网金融的收益更高,所以吸引了大批的投资人,也使得银行存款业务产生了分流现象。见到“余额宝”类理财产品获得了巨大成功,其他企业也陆续参与其中,从而形成了网贷和第三方支付平台。但近年来,由于网络金融机构的用户逐渐增多,银行存款业务受到的冲击较大。所以在互联网金融环境下，我国的商业银行面临着严峻的挑战。3.2.3第三方支付对银行支付清算业务产生冲击在互联网金融被大众所熟知之前，人们用来付款的方式基本上是现金以及银行卡。以银行卡支付为例，消费者通过银行卡进行消费后,银行会按消费总金额的一定比例收取手续费,剩下的部分才归商家所有。这部分手续费收入在互联网金融未流行之前，占了银行中间收入相当的一部分。但是第三方支付的出现使得这种情况发生了改变。第三方支付与以前的支付方式对比，它更加方便、快捷，给消费者带来了更好的支付结算体验。商业银行来自手续费的收入所得被第三方支付严重影响。另外,互联网企业并不满足于提供简单的交易支付业务,他们往往借助其存在的互联网资源以及所提供的便利，直接投身人民日常生活当中,例如充值手机话费、电费、燃气费等,这直接造成了银行代理缴费服务的交易手续费收入受到影响,而目前第三方线上支付业务中为公众所熟悉以及普遍使用的工具便是支付宝。而对微信来说,它可以利用社交软件的特性,和支付宝正面竞争,从而使其市场占有率逐步扩大。与此同时,其他互联网企业也在试图分享三方支付这块大蛋糕。截至2022年，第三方支付已经被大幅应用于人们的生活当中,基本上在各种日常生活地点,人们都可以使用微信或者支付宝等第三方支付app完成扫码付款。在线上支付领域,虽然最开始我国商业银行也提供了类似于网银付款等支付手段,但是由于不够便捷,与支付宝、微信等其他第三方支付产品比较也没有明显的优点。所以在支付清算业务上，第三方支付对银行产生了冲击。第四章江苏银行可持续发展分析4.1江苏银行简介步入21世纪，中国金融业经历了经济全球化，省内原本众多结构单一的城商行面临着资产规模过小的问题。因此，江苏省政府首创“江苏模式”，又称“新设合并”模式。在这样一个大背景下，2007年1月24日，合并重组后的江苏银行正式挂牌。江苏银行经过合并重组后现如今是全国第三大城商行，其规模在省内位列第一，达到了全省市县机构全覆盖的目标，是江苏省唯一一家省属地方法人银行。江苏银行在全国拥有超过510家的营业机构，其中，省内下辖12家分行，在南京地区拥有23个营业网点，在省外开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行。到2020年底，江苏银行资产总额已经超过2.3万亿元。江苏银行将自身定位在“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”三个方面。随着互联网经济的高速发展，江苏银行成为城市经济发展的重要支撑，但江苏银行核心竞争力仍然不强。尽管江苏银行经过10多年的发展，在一定基础上取得了成效。然而，由于江苏银行属于地方性银行，与国有商业银行和股份制商业银行相比，自身的竞争力还是相对薄弱。4.2江苏银行在可持续发展存在的问题4.2.1金融产品缺乏竞争力在互联网金融背景下,虽然江苏银行为了适应客户需要,持续加强了业务创新力度,例如推出电子银行、代客理财等新业务,并获得了一定的进展,但从总体上来看还不够格,不能真正地从客户的需求入手,创新进展也无法跟上如今互联网金融下对客户服务的需求转变。江苏银行在产品创新过程中往往只能单纯的对其他银行已有产品进行拷贝，这是不合理的盲目行为，同时商业银行之间服务同质化问题尤其突出。在如今互联网金融的发展下,江苏银行的商品定位显然不占优势,不利于未来发展。表4-12020年我国部分银行金融产品盈利统计招商银行农业银行交通银行邮政银行江苏银行2020年金融产品盈利37.72亿元9.91亿元6.65亿元11.87亿元1.09亿元与去年相比增长百分比91.83%134.8%247%84.71%34.82%4.2.2市场定位不清晰从目前江苏银行目前主要的客户群来看，江苏银行并没有通过网络大数据对其已有客户资源和潜在客户进行研究。每一位客户的具体情况都不一样，不可以一概而论。如果江苏银行不认真地对客户进行调研评估，对不同需求不同资产的客户进行分类，客户的现有价值以及潜在价值都有可能被忽略。90后这一大潜在客户群体已经被许多商业银行察觉到，并对此采取了专门的措施。事实上，江苏银行面临的问题不仅是对客户缺乏研究，在其他业务上投入的资源也不够多，这导致了江苏银行收到了更多的客户投诉。江苏银行没有意识到服务的差异化可以在拉开与其他银行的差距的同时，还可以拉近与客户的距离。上述这些充分说明江苏银行并没有在如今的互联网金融背景下给自己一个清晰的市场定位，也没有把服务地方经济、服务中小企业、服务本地居民作为重要战略，因此很难在互联网金融背景下与其他银行竞争。4.2.3.客户服务缺乏竞争力江苏银行为了和其他银行拉开差距在客户服务这方面下足了功夫,虽然普遍大力加强了客户经理团队建设,对客户进行专属个性化定制服务、增加宣传手段等,但还是有着一些隐患。在整个流程中,虽然重视售前、售中服务,但都存在着忽略售后服务的问题,尤其是对售前保证的服务许多都执行不彻底。而且,目前的江苏省商业银行还未能形成健全、清晰、有效的业务体系。在业务模式方面,一是内部管理链过长,二是客户信息的分散,三是企业整体合力不够大,四是内部资源配置失衡,五是业务能力的头重脚轻,使得基层营业网点没有办法创新服务模式,其服务质量、服务能力以及服务水平也将受到相应的影响。图4-12021年我各银行满意度调查结果4.2.4品牌建设存在问题在互联网金融快速发展的背景下，江苏银行对客户市场的划分还是很粗糙。累积到2021年江苏银行一共为4000多家企业、500万多个人客户提供金融服务，但要想在当前互联网金融背景下可持续发展下去还远远不够。江苏银行的重要客户集中在华泰证券、泰禾、凤凰传媒等大客户身上。这些客户情况如果发生变化，就会对江苏银行本身造成影响。这些原因合在一起造成江苏银行至今没有明确的品牌定位。江苏银行的品牌建设被限制的主要原因是江苏银行经营的金融产品虽然多但缺乏一定深度，尽管江苏银行已经尽力补救，但效果并不显著。也因此江苏银行的品牌形象与江苏银行的资产规模并不成正比，以上都说明了江苏银行的品牌定位存在问题。 第五章互联网金融背景下江苏银行可持续发展的策略随着互联网开发的愈加全面，以及人们对其运用的水平越来越高，互联网对人们的生活产生了深远的影响。近几年来，伴随着互联网金融的影响力越来越大，给江苏银行带来了很大的冲击，如今面临着市场份额减少的局面。江苏银行现在正面临着艰难的挑战，想要度过这次危机江苏银行必须采用合理的措施从而更好地应对互联网金融对其造成的冲击，并且通过运用互联网金融的优势，从而保证江苏银行能够适应金融市场的发展。以下是我为江苏银行在互联网金融背景下可持续发展提供的策略：5.1推动金融产品创新如今互联网金融的发展已经成为不可逆转之势，江苏银行要大力推动金融产品创新，跟上时代的发展以及客户的需求。积极创新以客户体验为主金融产品，从而使现有客户资源更加巩固的同时，培养客户新的消费习惯，间接提升江苏银行对客户的吸引力。江苏银行要仔细研究客户的需求，改变以前的服务模式，对原有产品进行创新，从而为大客户进行“私人订制”。江苏银行要通过产品创新为客户提供低成本、高效率的解决方案。金融产品创新是江苏银行提高自身在互联网金融背景下竞争力的一个有效方式。5.2明确市场定位江苏银行应当把服务中小企业、本地居民作为市场地位。中小企业的金融服务是江苏银行与其他银行竞争的一大关键。中小企业市场的潜力体现在其对金融有着一定需求，同时考虑到中小企业可能在发展过程中出现的兼并收购现象,江苏银行拓展中小企业市场会有很大的发挥空间。江苏银行可以以融资为切入点,加大业务创新能力,形成针对中小企业的独特服务体系，不仅有利于扩大江苏银行的经营规模及市场份额,还可构成坚实的利润支撑点,给银行带来可观的利润。同时江苏银行作为地方性商业银行,对江苏本地居民的消费习惯较为熟络，同时与地方经济有着密切联系,更容易获得江苏政府的支持。江苏银行在江苏更容易了解地方信息并予以及时反馈、同时还能做到降低金融交易成本,这决定了江苏银行更容易为当地居民提供服务。5.3提供优质的服务从目前互联网金融的发展情况来看,其能迅速蓬勃发展的原因,最重要的因素就是互联网金融在最大程度上满足了市场需求和客户的多样化要求。客户在江苏银行在办理银行业务时,经常会遇到排队时间过长,银行网点的部分设施创新故障这些问题，客户对此有着不小怨言。所以江苏银行要在互联网金融服务蓬勃发展的时期,适应广大顾客的需要。江苏银行可以通过现代化的技术手段提供优良的金融服务,而通过互联网,人们就可以随时随地处理银行业务,不局限于在江苏银行的网点上办理业务,进而也大大提高了江苏银行处理业务的工作效率,对于江苏银行的可持续发展具有重大意义。综上所述,为保证江苏银在互联网金融的大环境下能够可持续发展下去,需要提供更加优秀的服务,从而满足广大客户的需求,提高客户的满意程度。5.4提升品牌综合效应提升品牌综合效应是江苏银行在互联网金融背景下提升核心竞争力最为重要的发展战略。江苏银行最大的优势就是了解当地企业和当地居民个人的需求偏好，以及江苏政府给与江苏银行这个本土企业的大力支持，所以江苏银行想要在互联网金融背景下做好品牌建设，必须充分发挥这两个方面的优势。第一可以实施知名度战略，利用网络对江苏银行服务地方经济、服务中小企业等有着重大影响的新闻事件进行宣传，打响江苏银行的知名度。同时江苏银行在实施战略过程中，还需要创新服务模式，对服务渠道进行改善，使其更易于管理，从而形成具有江苏银行自身特色的服务品牌。第二江苏银行要把政府给与的政策优惠反馈到客户身上，提高客户对江苏银行这个品牌的好感度。做到以上的同时江苏银行还要把线上、线下相结合作为未来打造品牌的重要战略性措施。要想提升品牌综合效应，就必须要在适应网络经济快速发展的需要的基础上，也要满足客户消费需求，只有这样，才能使江苏银行的发展步入新的轨道，才能通过差异化竞争，最大且有效提升自身的核心竞争力。除了通过以上方式解决江苏银行在可持续发展存在的问题以外，为了适应互联网金融的发展趋势，江苏银行也要侧重于发展互联网金融，通过以下方式加大互联网金融业务的建设力度，继而积极的应对互联网金融对其造成的冲击。与第三方支付平台以及互联网公司合作，达到互惠互利的目标江苏银行要和第三方支付平台建立良好的合作关系。第三方支付平台的客户资源在基本上包含了国内客户的基础上还有一定的海外客户。江苏银行和第三方支付平台建立合作，可以有效快速地构建具有针对性的大数据库，为分析市场的未来走向打下坚实的基础，同时第三方支付平台也可以获得利润的一定分成。江苏银行还可以与互联网公司合作，从而可以第一时间掌握互联网金融方面最新的技术，借助互联网公司先进的技术建立智能化客户服务系统，对客户的信息进行判别，从而为客户提供智能化服务。培养IT型人才江苏银行想要提高综合实力，应该对人才培养提高重视。所以江苏银行在互联网金融发展过程中，要大力培养IT型人才，将IT业务人才与互联网金融金融相结合，使得培养为综合性人才，从而为发展互联网金融服务提供人才支撑。加强技术的研发在互联网金融背景下，江苏银行应向开发部门倾斜资源，提高科学技术水平，从而为应对互联网金融的冲击提供一定保障，这也保障了江苏银行的互联网金融可以稳定发展。结束语综上所述，互联网金融时代的到来给我国商业银行的发展带来了冲击。商业银行传统的经营管理模式存在的问题逐渐暴露出来，互联网金融时代冲击了传统商业银行业务体系，降低了交易成本，重新构建了金融框架。面对互联网金融时代带来的变化，江苏银行必须要立足于时代的需求，主动做出创新改变。当然，互联网金融在某种程度上也带来了机遇，因而江苏银行必须抓住发展的机遇，对产品与服务的模式予以创新，大力发展互联网金融，以此提升江苏银行的影响力。参考文献[1]贾子彦.我国商业银行在互联网金融时代创新发展的思考[J].纳税,2021,15(32):181-182.[2]刘兴.互联网金融时代商业银行金融创新发展策略研究[J].中国市场,2021(33):50-51.DOI:10.13939/ki.zgsc.2021.33.050.[3]刘云晶.我国商业银行可持续发展问题研究[J].财富时代,2021(01):25-26.[4]何德梅.商业银行绿色金融业务可持续发展探析[J].青海金融,2020(12):53-56.[5]刘会杰.大数据背景下互联网金融创新研究[J].环渤海经济瞭望,2020(01):26.DOI:10.16457/ki.hbhjjlw.2020.01.015.[6]李云飞.浅谈互联网金融的发展情况及路径[J].时代金融,2019(36):7-8.[7]曾惠