《我国商业银行理财业务的主要风险及监管对策-以江苏银行为例》14000字【论文】

第页共14页我国商业银行理财业务的主要风险及监管对策—以江苏银行为例摘要商业银行个人理财业务，是指商业银行以其现代化的管理技术，充分运作其自身的专业性和行业资源又是后，能够对理财客户提供诸如财务分析规划，资产管理投资等此类服务活动。不过以我国的目前情况来说，很多理财业务并没有对应且足够详实的法律法规来解释和保障公民权益，这使得整个金融监管体系存在漏洞，银行内部管理也有着许多缺陷，法律风险无时无刻地伴随着商业银行理财业务这一项目。当充分认识到这一点后，针对理财业务中种种不足来加强法律风险的防范，便能够使理财业务的管理水平得到提高，无论是对于企业还是个人甚至是整个金融市场来说，都会是一个良好的发展趋势，这能够切实保护到公民理财的利益及其资金的安全，并促进整个金融监管体系的发展。以下行文中，分门别类地对我国商业银行开展个人理财业务中所存在的问题进行了相关讨论，并且结合实际情况和专业知识进行研究分析，从对应方面来提出对防范理财业务风险的对策，和政府监管方面的建议。关键词：商业银行；理财产品；政府监管目录TOC\o"1-3"一、绪论 1二、文献综述 3三、我国商业银行理财产品风险现状 3（一）我国商业银行理财产品类型 3（二）我国商业银行理财产品风险 4四、对江苏银行行理财产品风险的案例分析 5（一）江苏银行行简介及理财产品发展情况 5（二）江苏银行行理财产品风险管理现状 6五、风险监管对策 7（一）完善行政监管体制机制 7（二）完善法律监管制度建设 8（三）健全金融监管体系架构 9（四）完善商业银行自律监管 10（五）完善公民教育监管体系 11（六）提升舆论监管约束机制 12六、结语 12一、绪论从改革开放发展到现在，我国经济一直都发展得十分迅猛，科技的进步以及各种政策的实施使得国内经济发展的前景一片光明，各个行业都欣欣向荣。同时，随着人们的受教育水平越来越高和互联网的普及，以及国内人均财富的日益增长，居民们开始接触了解并认识金融投资方面的相关知识，很多居民的理财方式也出现了大的改变。人们开始尝试除了银行储蓄之外的其他理财方式来管理自己的资金，比如我们经常看到的股票，基金，期货，保险以及债券等等不同种类的理财产品。然而到了2008年，美国发生金融危机，因为美元在国际经济体系中的地位不容小觑，使得这场危机的波及到了全世界，我国许多投资者也受到重创。这也让我们充分认识到“理财有风险，投资需谨慎”这句话绝不是夸夸其谈，金融产品的收益总是和外部环境的风险相挂钩的。因此很多投资者慢慢地把目光投向了更为稳健的投资产品上，也就是各类银行理财产品。但我们必须注意到的是，近几年来各大银行的利息都在下调中，种类繁多的理财产品在各家银行中百花齐放，大众看似有了更多的选择，但也正是由于这些理财产品的类型过于多种多样，很多单一产品的构成都比较复杂，更别提套餐类产品里还有不同的组合搭配，凡此种种都让大部分金融知识储备不够的投资者们眼花缭乱，再加上其涉及到的范畴又相当宽泛，这些都会使得投资人难以做出最适合自己的决策，特别是在中国金融市场还在不断探索中，而国内的绝大多数投资人们并不能预测对五花八门的银行产品存在的风险，因此，很多投资者在投资产品时容易跟风随大流，走向投资失败的结局，投资信心与热情也随之受到打击。商业银行个人理财业务，是指商业银行以其现代化的管理技术，充分运作其自身的专业性和行业资源优势后，能够对理财客户提供诸如财务分析规划，资产管理投资等此类服务活动。近年来随着金融行业发展愈发活跃，不少人对于在财富管理方面的要求逐渐提高，金融服务业的发展也蒸蒸日上，而大部分的银行管理理论也开始由资产负债管理模式向其他管理模式进行过渡，我国商业银行的理财业务也一步一步地与国际接轨，适应着市场的需求变化，提高对客户的服务性。相比国外，我国商业银行的个人理财业务由于一些客观的历史遗留原因起步较晚，但这完全不影响它的发展速度，我国的人口体量，也意味着我国在这一项目当中到发展潜力巨大，很多商业银行都关注到了，同时，个人理财也是如今非常受欢迎的一种管理形式，它深深影响着金融秩序的稳定，因此，有必要从个人理财的角度分析其监管和风险防范问题。目前，各家银行都在积极发展个人理财业务，个人理财业务正在向新阶段演进。这种时候，一些潜藏的法律风险就会逐渐浮出水面，特别是受发生在欧美国家金融危机的冲击，我国的金融市场也随之震荡，此时绝大多数理财产品收益并不能达到投资者的需求，导致银行与客户之间时常发生纠纷与矛盾，长此以往居民就对银行的理财业务失去信心。随着商业银行个人理财业务的出现与增多，降低了广大居民迈入投资大门的门槛，为市场带来了机会，但同时也在法律风险方面带来了一些问题，这些问题将影响到我国商业银行个人理财业务，阻碍其未来发展的脚步。由于一些历史遗留等客观原因，我国个人理财业务本身起步较发达国家晚，因此，在法律风险防范方面还在摸索阶段，相关的法律法规并不完善，并且以目前的情况来看，我国的相关机构没有把银行风险管理视为重中之重，无法对风险管理提出有效的预防方案和有效建议。在面对风险发生的时候，相关机构的处理方式很被动，无法用专业、科学的方式阻止风险发生。更严重的是，很多相关机构还会无视银行风险事件的发生，既不能做到控制，也不能有效的解决问题，反而会使这一方面的问题越来越多。本文以《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《商业银行个人理财产品销售管理办法》等法律法规为基础，研究相关机构在理财产品上的风险监管现状发生总结出问题，并针对这些问题给出意见，同时还能让相关机构加强风险监管能力，减少风险以及对银行的巨大损害。除了这些，我们还可以参照国外的一些理财经验，结合我国的金融市场和政策情况，在法律风险方面进行一个分析讨论，针对出现的各类问题做出一个良好的对策。二、文献综述佩里.博蒙特（2007）研究了金融产品中风险与收益的一些效果，并且根据现状进行实际操作，摸清了很多常见的金融产品流程[1]。彼得.S.罗斯(2007)通过对理财业务这一项目方面的深入研究，把银行理财产品的管理模式以及成本都进行了深入分析，发现金融产品创新才是未来商业银行发展的趋势，以及在市场站稳脚跟的关键因素[2]。富兰克林.艾伦（2002）在《比较金融系统》书中从跟它的层面上去探索比较金融体系中，在金融创造方面所发挥的重要意义，利用一些科学的方法把不同金融系统当中的配置都列了出来[3]。凯斯.布朗与弗兰克.瑞（2004）介绍了个人商业银行及其理财服务所面临的风险。书中涵盖了个人理财产品风险的各个方面，内容也基本全面涵盖，另外，有针对个人理财服务方面的风险预警方案，这对个人理财业务的投资者来说有很重要的参考性[4]。J.P.Morgan（1997）提出了信用风险的度量模式——信用矩阵法，矩阵模式采用VAR为内核的动态量化风险管理，几乎涵盖了全部信贷产品的风险管理[5]。Wilson（1995）则认为，操作的风险也可能通过矩阵法，能够减少风险的发生，还能够让操作风险的防范方法更加广泛[6]。Kupiec根据对VAR(风险价值)的合理性加以考察，得出了损失承担方法。这个理论认为，银行在一开始就应该知道自己的交易会损失多少，按照自己约定的范围来进行操作，一旦实际交易损失超出了原来的约定，就会遭到有关机关的惩罚，并且还会影响到自己的信誉[7]。陈朗（2008）从市场的视角入手，第一次系统性调查了中国商业银行个人理财服务的发展状况与产品存续规模[8]。张颖（2007）对固定收益类的理财产品展开了深入研究，并同时运用债券的相关原理，对稳定收益的理财产品风险做出了评价[9]。赵志宏（2015）等人，率先对中国商业银行全面风险管理制度开展了较为系统的研究。这样的研究也是可以根据其他管理系统的方法来开展的，也可以很好的对商业银行风险管理系统做出一些更详细的研究[10]。刘芸（2011）则认为，商业银行所面临的经营风险更多的由于内部市场因素造成的，但也有一些因素是由于外部环境引起的。除了这两点，最主要的一方面是由于商业银行内部的管理制度不完善造成的[11]。杜冰（2013）认为，银行所存在的风险是不容低估的，它在金融创新当中扮演很重要的角色，因此，银行平衡流动性风险的压力也在逐渐扩大中[12]。张栋（2012）认为商业银行理财业务的模式也是需要不断创新升级的，在以价值最大化的基础上，还要照顾到风险与收益的这两个方面。另外,为了让个人理财的流动性与变现能力提高,就一定要将个人理财产品服务的专业化能力培养出来,让不同种类的金融机构彼此沟通合作[13]。朱恺（2012）根据对中国商业银行风险管理体系的进一步认识,并将实际状况与国外的风险管理体系加以对比,从而找出当前个人理财服务发展上存在的问题,并对此还给出了相应的处理方案[14]。刘宜辉（2007）着重剖析了中国商业银行发展投行业务的潜在风险,并剖析了投行公司服务风险形成的主要因素和怎样预防风险。他指出:我们在发展这些银行业务的过程中不需要墨守成规，但是需要持续的技术创新，这可以克服其他项目产生的风险问题，同时还经过大量的实证得出，建立防火墙可以将传统银行业务与投行服务直接联系起来，大大降低投行的业务风险[15]。鲁篱、王景（2012）站在中国个人理财市场发展不足的现实情况下,系统分析了发达国家加在个人理财方面的制度经验,最后,针对中国个人理财服务方面的一些法规体系给出了比较合理的意见[16]。郭佳栋、孙英隽（2012）站在金融监管角度方面展开了分析探讨,最后针对商业银行在理财服务创新这一部分的不足,指出了风险管理是需要商业银行投资者、监督、部门合作共同完成的,而如果政府监督力量不足，那么就会导致银行理财业务出现停滞不前的情况[17]。根据这些内容,我们可以看到,目前国内的研究者对于分析研究商业理财产品业务风险还是主要集中在这样三个方面,第一是关于商业理财产品的原理研究和定价方面的研究,其次是关于商业银行所面临的主要经营风险及其风险控制方面的分析研究,而第三个,则主要是关于理财产品业务风险管理方面的研究,尽管目前研究者已经对第一个研究方向了解得颇深,而且对于理财产品业务风险管理方面的研究也尚且有着巨大的发展空间，这是因为在理财过程中会出现很多风险，而实际操作情况与理论是有很大差距的，这就导致在实际操作过程中，理财业务风险非常复杂，很难对实际的业务进行指导。三、我国商业银行理财产品风险现状（一）我国商业银行理财产品类型1.自营类理财产品商业银行的理财风险级别主要包括从R1至R6共六大级别，随着风险分级的逐步上升，通常R1以上是基本无风险，最常见的保本类理财产品就属于这个等级，而R2则属于最低风险，在R3以上主要针对高净收入顾客和私人银行顾客发售。在投资保本理财当中，我们比较常用的有保本利润型和波动利润型这两样理财产品，通常商业银行都会通过推出投资保本理财来筹措流动资金，这样就可以形成对商业银行的资产负债，从而构成了一条业务链，但是如果投资理财风险管理得不好的话，银行自己需要担下大部分责任，这样商业银行的资本安全将会受到影响危害[18]。商业银行在对非保本理财产品开展运作时,最普遍采取的方法为封闭式运作方法,虽然这样的方法可以防止因为净值波动而导致的巨额赎回,但是由于很多理财的运营信息都无法进行即时变更,也就会使不少储户在选择这样的理财方式时，把信任给到商业银行的专业性上，后续的操作也完全由金融机构代替[19]。2.代销类理财产品常见的商业银行代售类理财投资商品一般有信托、基金、保险、私募和券商综合负债管理方案。如果商业银行在投资理财上涉及到非本行的时候,是有责任及时将理财产品的具体信息报告给所购买的储户的，但同时也要仔细地为储户们分析好理财产品的权益与责任，一旦中间的环节是由于银行代理出现的差错，那么最终导致的亏损，都将由银行自行承担责任[20]。（二）我国商业银行理财产品风险1.信息不对称风险在理财产品的两大主体当中，银行是可以直接垄断经营一起拥有专业投资能力的，因此，它在理财方面拥有先天优势。而由于储户在选择理财产品时是十分被动的,因为他们在挑选理财产品时,必然会接触到银行的有关业务,所以在选择理财后发生的所有风险都是无法要求由商业银行来担保的,尤其是对于很多已经通过创新技术整合的理财产品,通常这一类理财所面临的风险也是非常多样且复杂的,一旦它的信息内容无法进行及时准确的更新,而储户又无法通过自身了解的信息内容对其做出风险评价,那么就依赖于商业银行所公布的信息内容来进行判断，因此，这样的操作模式是存在短板的。2.跨业风险商业银行的通道服务将具有巨大的跨越风险,它像个中间商一样获取了中间的服务利润,而且由于商业银行还会将个人理财等的代理资产通过第三方工具来进行资产投资,所以最终的过程成本将会越来越多,而商业银行在项目上的操作也将越来越脱离了主营业务。3.嵌套风险理财产品通过各种渠道的包装后,便构成了多级嵌套。但是这样的模式通常都蕴含着较大的风险,意味着银行的资金将会继续地往其他方面流动,而且人们无从了解它的动向,如此一来，如果银行的资金周转状况将会随时被人所操纵,那么产生的风险代价将是相当巨大的,而储户的资金也将面临着极大的安全问题。比如,由兴业银行所代理的非保本理财产品"华润信托●中证500收益增强集合计划",从一百万起购收益率可以增强百分之六,,虽然这个信托产品销售看起来是一种能够提高百分之六收益率的信托产品销售,但事实上构成是由中信证券公司借华润信托的壳发行基金产品销售,再经过兴业银行公司产品销售给储户。因为在证券公司计划中是不可以收购其他企业产品的,所以在这种时候借华润信托担任管理人,就可以对兴业银行的理财产品进行直接投资。在实际操作流程中,如果发行方的投资凭证是用来买入中信证券公司中的五百指数基金的,这就表明了兴业银行股份有限公司的储户在买入了这种理财产品之后,自己的实际投资流向就是证券挂钩中的五百指数基金,而且,选择这种理财产品的储户还必须向兴业银行股份有限公司提交一定的手续费,向信托公司提供一定的管理费，如此便极大增加了储户购买理财的成本。而因为政府监管力度不严,所以许多理财产品甚至还能够绕过监管部门规定,来达到商业发行目的。4.合规风险因为理财产品的监管力度不够大不够强，很多银行的产品其实是毫无创新的，也有大部分的理财产品都是按照其他投资思路来进行的，这些都会让理财产品的风险及收益波动较大，当监管不严格实行时，违约的几率就会越来越大，产品的风险也是逐渐增加的。尤其会体现在销售监管方面，当商业银行的管理模式比较潦草时，客户的风险承受能力很容易被忽略，无法为客户做到很好的服务，不能让其合理的规避风险，让客户的损失加大。四、对江苏银行理财产品风险的案例分析（一）江苏银行的理财产品发展情况江苏银行在一开始创立时便发展了个人理财产品项目，最先进行的就是国债承销，但自二零零八年后便开始除国债以外的所有个人理财产品项目，并会开始投资打造"聚宝财富"品牌体系的理财类商品，坚定"成本可算，风险可控和信息高效采用"的经营原则，并不断化推进产品设计和模型不断更新与发展，而后创设系列的投资辅助类产品，经过了十几年的发展，其主要产品销售范围已包括了保本保收益，保本浮动亦或非保本浮动收益率这三类财务管理商品，各大财务管理商品的投资获益，风险，投资标与适用人群如下表所示。而后又创办了代销保险及基金项目。表4.1江苏银行现有人民币产品表产品名称收益率风险适用投资者投资方向月月赢、季季丰、M6非保本浮动收益，收益中等中低风险无投资经验，稳健型投资者投资于债券、货币市场工具等高流动性资产专享产品系列非保本浮动收益，收益较高中低风险无投资经验，稳健型投资者投资于债券、货币市场工具等高流动性资产“稳赢”产品系列保本浮动收益型，收益较低风险极低无投资经验，谨慎型投资者投资于债券、货币市场工具等高流动性资产“天天鑫益”开放式可赎回，较高短期收益低风险无投资经验，低风险偏好以上投资于债券、货币市场工具和债权类资产“稳健”系列产品非保本浮动收益，收益中等一定风险无投资经验，稳健型投资者投资于债券、货币市场工具和债权类资产“分行特供”系列浮动收益，收益较高低风险无投资经验，稳健型投资者投资于债券、货币市场工具等高流动性资产表4.2江苏银行近五年理财各项目情况理财业务（按种类划分）销售金额（万元）20172018201920202021理财产品2769.013219.036365.0110176.0229621.0国债1192.12145.95171.39187.011227.1基金279.2795.51556.33179.56395.2保险303.2996.21684.54378.28206.8贵金属158.5178.2437.11204.22754.1（二）江苏银行理财产品风险管理问题（1）江苏银行销售人员对理财产品风险认识程度不高江苏银行作为千禧年后新一代成立的城市商业银行，存在着成长速度快，从业人员经验尚浅不丰富的问题现状，这就导致了部分岗位上的在职人员履职能力有所欠缺的现象存在，较为明显的是理财销售人员对理财产品的把握度相对较低，不能全方面了解，特别是不能清晰认识理财产品存在的风险。一是，江苏银行部分销售人员潜意识中认为，银行是信用机构，查看理财销售历史及到期收益回收情况，基本100%按预期收益率全额全款收回本息，未发生任何本息损失亏空现象，这就形成了一种银行理财产品到期保本保收益、无任何风险的错误认知。二是，江苏银行作为银行机构发行的理财产品主要是个人理财和机构理财，但由于江苏银行面临的经济体多是实体企业，企业的盈利模式多是生产型企业不断扩张生产规模，利用实际生产经营销售货物产生收益，或是作为中间贸易商低买高卖利用充足的资金流，进行货物周转赚取部分价差，很少有企业能够把闲置资金投入银行购入理财产品而获得的理财利润，所以，江苏银行面对的理财产品购买对象基本是个人消费者，而个人大额产品购买能力有限，单人购买金额较小，而5万元的购买起点，又迎合了较大一部分民众的消费水平，江苏银行的理财产品形成了一种购买人群广泛、业务量大、单笔购买金额较小的分散而又平均的市场特征。而这种市场明显的分散了理财产品风险，即便此类理财产品出现风险，对银行的影响程度较小。这种情况下，江苏银行的理财销售人员在很大程度上降低了对银行理财产品出现风险后果的严重认识。所以，在现今发展状况下，江苏银行在职理财产品岗位的销售人员对理财产品风险认识程度不够，使得该银行理财产品风险的管理效力也随之不足。（2）江苏银行理财从业人员专业素质欠缺、工作职责认知不全面作为银行理财从业人员，不仅要清楚地理解理财产品设计的原理，特定理财产品的组合特性与各类风险权重的组合等级，还要具备针对不同客户群体均能销售不同理财产品的销售技能，更重要的是针对部分风险谨慎型客户，要能从法律角度阐述清楚风险可能性及银行机构承担风险的责任点，这样才能让客户清晰明白地购买其银行理财产品，以此规避掉银行因此承担的信誉风险。然而，江苏银行理财从业人员具备上述专业素质的人员较少。一是，江苏银行2007年才成立，对专业人员的培养时间跨度短，未能培养本行的专业人员，部分理财产品设计人员学历高、专业素质强，但入行时间短，未能与本行实际的业务产品融为一体，在实际工作过程中，还暂时不能融会贯通，没有办法设计出真正地适合本行特色的理财产品，导致设计人员的专业能力“剑走偏锋”。二是，受当前银行机构考核机制影响，江苏银行部分理财从业人员工作重点“跑偏”，为了完成理财销售业绩，精力主要用于销售大客户群体，而且对其推销的产品也仅限于自己熟悉了解的理财产品，而不能达到国内大行推行的“私人定制”高端理财项目的程度。不能全面的面向广大客户群体，不能达到因人制宜的产品设计初衷，就不能达到理财产品设计预期的销售效果，理财产品达不到认筹规模，就较难达到预定的投资效果，对理财产品购买者的预期收益产生了较大的负面影响。因此，江苏银行理财从业人员专业素质的欠缺和工作职责认知的不全面，在某种程度上使理财产品的设计初衷发生偏移，增大了其银行理财产品风险发生的可能性。五、风险监管对策（一）完善行政监管体制机制1.健全商业银行监管协调机制银行金融理财产品也可作为中国金融服务项目的重要构成成分，必须获得中央部门的政策性监管，而理财产品也是商业银行奋勇向上发展的重要项目，它也必须受到中国银监会的管制，与此同时，理财产品自身采取的也是信托类资金监管模式，在常规上也要授予证监会的管制，而商业银行理财的高财富管控特性在常规上也会促进中国国民经济的繁荣发展和国民收益的持续增加，而现今超高净值储户每个年的利息收益都已覆盖到了他们的工资，其对于提高国民经济发展水准和促进社会稳定发展有着极为关键的能效，但是银行理财风险又有着一定的输导性，会出现体系化的风险，所以相关机关在常态化引领银行进行发展之时，要防范金融体系风险。政府作为主导性力量，理应创建完备各监管单位的相关体系，来确保银行常态化运作及其平稳运行，让大众储户在理财发展社会不断成熟的未来成为真正的受益人。2.完善商业银行监督检查机制政府部门在对商业银行开展检验工作时，由于尚未有体系化的检验规范以及完善的会计制度，各大监管单位的检验工作人员在常规上都是接到文件后立即在各个商业银行开展调查工作，就这样逐渐构建并形成了报告和检验，再抽查然后再报告，再检验的重复循环链，由于检验收集的信息相对于传统固化,并不能够准确反应出商业银行内部的现实风险，各大监管单位的同类检验工作也会为商业银行引来了相应的压力，乃至银行常规上为了应付此检查，而并未把真正的难题显现出来。这就要求相关部门在管控前夕应创建高效的管控监查体制，其一，检查理应形成体系化，有追踪，有反馈的流程，每一次的检查理应创建不同银行的模型数据库来管控银行的发展趋向。其次，虚心向有这方面经验的发达国家学习，不断探研及完备完整的会计体制，强化检查人员的非现场调查能力。其三，利用客观的监管体制来管控各个监管部门的相关要求，缩减检查工作者及银行被检查的压力及其工作量，从而提高监管速率。3.制定商业银行风险预警机制体系化的检查及管控能对已经发生的项目展开排查工作，但是如果创建银行风险预警体制，则更可以对未来可能出现的风险和即将出现的风险展开防范工作，这就要求国家政府对可能出现或已经存在的隐患有着精准的判断，高效的批审管控是我国银行监管的常规准则，监管单位经过创制一系列精细的运作准则，从客观层面估计和预测银行的运作情况及其风险状况，从而创建银行风险管控体制。而风险的出现均是有源头的，经过探研此类源头，便能够对银行风进行一些有效的防御。4.更新监管主体部门监管机制我国负责银行管控和检查的部门面对的主要问题是检查工作者对检查关注力度相对较低，而被查的相关银行压力也较大，统一化的检查模式并不能呈现出积极的推动能效，所以要强化硬件配置，缩减降低检查工作者的信息获取难度，提高工作成就感，另一层面要构建绩效体系，被管控的单位部门设立匿名评估检查工作者相关行为的系统，判定其是否存在消极怠工的工作现象，通过系统后台数据反映出的问题来决定增加还是减少培训的次数和力度，以此来提高检查工作者的积极性及其专业度，从而提升检查的效率。（二）完善法律监管制度建设1.健全商业银行理财产品监管部门法制体系建设在当前对公众储户比相较低的金融市场认识水平和商业银行理财服务持续创新发展的基础上，其一，国家监管单位应该进一步完善对商业银行理财准入监管的有关法规制度，并从严规范对同公众联系较为紧密的商业银行，在代销产品上的市场准入门槛。第二，对商业银行人员的执业资格和常规业务进行监管，并放在常规的律法体系内。其三，健全保障公众储户金融消费者利益的有关法规制度，切实维护客户利益，把提高储户自我意识，稳定社会不断发展作为可视化目标。2.重视公众储户权益保障渠道建设适当的投资原则，传统上会存在于我国对证券交易的严格管控原则里，但之后又进一步发展到了商业银行，保险公司等金融服务领域当中，并且广泛使用于商业银行理财，在实际运作当中只需要通过商业银行向储户介绍同储户相适应的投资项目，就理应评估储户所涵盖的法律知识，以及投资知识，及相关的投资期限等内容。美国和日本的理财银行产品的发展的完备度相对较高，能够我国商业理财的发展提供相当多宝贵的学习经验，在律法基础上不断创建稳定发展的保障环境，坚定完备“适合性”的管控准则即需要我们去学习借鉴。（三）健全金融监管体系架构1.健全金融监管体制（1）完善监管主体的独立机制伴随着中国金融业不断现代化的发展进程以及国家坚持改革发展的发展策略，金融体系也不断深化发展，并取得了相当的成绩，不过由于中国在现今监管体制的建立常规上都是以政府管制机构为主体的，这也使得它会严重制约中国国民经济的前进发展，同时也对中国金融产业以及金融体制的完备化产生了相当的约束性，从而导致在中国实行分业监管的进程里，往往存在着监督盲点和对银行违规监管套利的相关现象，在监管体系的完备进程里，理应关注予以金融单位以权力及财力的相关独立运作，相关部门及财政干预过多则表明管控同利益相矛盾，对金融管控的权威性有着一定的不利影响，政府越位则会对金融单位的发展有着阻碍性作用，所以金融管控单位理应分析管控的边界，从而承担起对金融管控单位的管控责任。（2）构建安全监管体系信息资源共享制度针对管控真空地带，各大管控单位理应在国家部门的统一管控下，汇总管控单位及其各类产品的管控数据，从而能够确切详尽地呈现出信息登记范畴及统一量化的管控准则，以防止银行采用市场套现获利或无序化扩张等违规举措，对整个金融体系创建统一化的管控标准，从而充分实现政府管控的有效工作。2.创新金融监管方法管控体系不断完备既体现在机构创设合理，也充分体现在金融管控的大数据支撑层面，采用科学技术及结算机制实时管控国内资金的变动趋向，也可以采用云数据等相关高新技术，提升非现场非线下管控的水准。与此同时，在应用新型金融管控办法时也要注意防止垄断现象的出现。（四）完善商业银行自律监管1.优化银行理财产品准入模式商业银行的理财经理在为相关用户办理和配置理财产品之前，没有对客户的风险承受水平展开评估工作，但是银行理财产品通常来说都会有一定的体系化风险，所以理应把其纳入体系化风险的评级范畴，而不能不能采用单一化的储户评级判定产品与客户的匹配度值。常规的储户层级分类不足以达至对银行高效批审的管控要求，银行理财管控的目的是为了培养出理性化投资的相关意识给用户，创建公平而有秩序的商业银行角逐环境。2.规范银行从业人员合规销售加强银行业务人员的职业教育和专业知识素质教育工作，以提升业务性水平，增强风险控制价值：其一，通过建立对从业人员工作者处罚相应的规则，对误导销售的从业人员予以相应的处罚，全方位提高了职业工作人员对合规合法经办银行业务的思维。其二，在人员管控方面确立了持续培养，不断深化发展的管理理念，将工作人员的发展和银行的发展相联系起来，从而充分地认识到培养对工作人员发展的重要性，并进一步改变了工作者铁饭碗的错误性思维。其三，要创建员工培训的需求体系，针对工作者的各个层面展开对应的培训工作，确保培训可以达到高效，有收获，而不能进行传统化的统一培训，这样参训工作者的积极性会受到冲击，从而导致培训效果相对较小，为了培训的实用属性，理应联结工作者的现实生活状况，制定年度或季度或月度培训规划，为参与培训的工作者创设适合他们的培训周期。其四，依据人才的不同，培训方向也应当不同，商业银行的人力管理者理应做好培训分成工作，对于管控人员，理应强化专业的培训工作，不断开拓其业务范畴，提高职业的知识水平，商业银行理应着重关注工作者的培训思维及其素养，创建优选道德修养发展潜力的用人体制，各商业银行一定要时刻关注对广大操作人员的培训工作，增加培养资金量，多多创设干部的提升培训班，从而优先选用有着极大发展潜力的工作人员，进而展开体系化的培训工作。3.监督银行内控管理自主执行1996年的巴塞尔银行管控委员会上指出，管控单位能够同银行的内控管控进行联结，对每家银行进行管控工作，依据各个银行的覆盖范围，管控水准，外部环境来确析相关的管控标准，经过差别化管控大幅提高了监管的效率。银行自身内控管控如果足够严格合理便能够缩降管控检查的重复性工作，从而降低政府的管控投入，后台数据的客观性也防止检查工作人员同银行进行勾结的可能性，商业银行内控管理同银行监管是密切联结的，只有联结起来才能够规避银行管控中出现的冲突。4.监督公众投资教育常态进行商业银行是大众储户的最直接联系者，其目的要对储户进行投资性教育，并科普相应的金融常识以及维护金融消费者的相应利益，而公众教育的源头则是为了增强储户对金融行业和理财产品的了解，并指导储户进行科学合理的选择产品工作。其一目的是要有组织性的，通过媒体的传播模式，对社区大众输导一定的金融性知识，从而促进维权，并增强储户自己的辨别风险水平；其二是通过相关的宣传活动与开展社区教育活动等模式，以银行为阵地向人口密集的城市地区和乡村传递正确的社会意识；其三是通过对商业银行开展不定时的管控，以确保知识传播的持续化与常态化发展，并避免了因为报告而产生的应付性。对于公众投资人员的教育理应不断研发新的方式及管控战略，充分发挥银行网点金融知识传播的主要工作，着重关注金融知识宣传的工作，确切提高所有储户的金融知识水准及自我保护的技能常识。（五）完善公民教育监管体系1.完善公民投资教育体系（1）规范行业发展，维护公民利益监管部门理应正确的建立市场发展趋向,引导储户进行自我保障的功能。商业银行理财产品具有繁杂性和专业化二种属性,公众储户无法全面认识商品,完全依靠金融机构的引导,这样容易被误导而选择和自身风险承受能力不相适应的商品,为解决该问题即必须通过政府部门的监管,约束商业银行的相关活动,并加大商业银行工作的教育宣传力度，储户要不断强化产品及风险辨析能力及自我保护意识，与此同时政府和相关媒体也要积极推动商业银行的信息披露工作，缩减储户同银行间的不适度，保障出户的了解权，从根本上减少误导销售情况的出现。除此之外，银行理应提倡理性储蓄，实时发掘风险，深层次宣传买卖有责的相关理念。（2）

构建社会公众理论，提供学习素材提倡政府为广大居民创建客观实用的金融投资知识课程，在各地图书馆或相关网站为大众储户提供通俗易懂的相关材料，帮助公民们创建同自己整体知识相适应的投资意识。（3）借助新型媒体，传播金融知识采用现代信息路径，如视频宣传教育，网络传播教育等新模式，实现覆盖性的教学。2.建立和健全社会参与机制商业银行理财的信息应当公开且透明，这样才有助于大众了解信息自身产品的运作状况，大众展开同自己相适应的选择，这样既能够缩减银行储户间的信息不对称而产生的亏损，不再盲目相信理财经理的介绍，而是有建立在自己金融知识上的判断，同时也能够使公众更愿意参与到其中，鼓励他们愿意学习相关理财知识并参与投资越多种类的理财产品。3.完善公众利益表达渠道当储户的权益受到侵害之时，就需要向政府和社会求助，但是通常因为上访流程相对繁杂，亦或媒体批审流程相对缓慢而不能够实时地表达，这时储户如果不够冷静理智就会采取一些极端的处理办法，不仅得不到实际的补偿，还有可能产生更大的损失。政府相关部门有责任有义务为了维护这部分公民权益供予更加精准高效的权益条款和更加便利了求助路径。（六）加强舆论监管约束在网络普及下进入信息时代的现今，新媒体发展迅猛，政府相关部门对于商业银行的管控，除了要根据律法外，媒体也能够发挥极大的能效。媒体监督指的是政府经过大众宣传的工具，比如报纸，广播，网站等等，对违规违法的行为展开披露，然后评论及其抨击，从而引发全社会的关注，媒体宣传速度相较快，影响范围相较广，管控力度相较大，对被监管单位能起到一定的束缚性。正规媒体对商业银行的相关报道也能够为政府提供决策性数据，新闻报道及相关访谈节目时常会邀请银行专家作为嘉宾对于商业银行存在的许多问题进行探讨，并能提出管控方面的可行性意见。与此同时，公众舆论也如同管中窥豹一般从很大程度上展现出社会的实际状况，这就为商业银行的管控提供了另一种角度上的支撑，也创造了国家政策施行和大众所需所想的交流的渠道。新媒体的迅猛发展不仅方便了日常生活，也大大提高了金融产业的透明度，大部分网民也变为新闻的发现者及数据的输导者，且对商业银行展开了直接性的管控，不断推动银行提高服务品质。确切地反映了居民储户们和商业银行间的关系绝不是单向的，公众对商业银行也能起到监督作用。同时，媒体的揭露传播极广，影响范围大，对银行声誉会有着极大且不可逆的损伤，这就导致商业银行从业者们会愈加严谨，此也会减少违规销售现象的出现，这就增加了商业银行同政府间的密切交流