银行培训：《公司金融合规管理》学员手册（模板及填写示例）

@招商提疔G格策大学

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公司金融合规管理

（学员手册）

姓名:

沈阳分行报送

公司金融学院合规管理专业课程

我的培训攻略：

1.员工行为管理工作要点

2.业务合规管理工作要点

3.洗钱客户风险管理要点

本次课程目标

通过本课程的学习，学员能够准确、熟练、生动讲授信贷政策课件的内容:

1.了解内控合规管理工作的重要意义，提升员工合规意识；

2.掌握员工行为管理工作要点，避免触碰我行及外部监管红线：

3.掌握业务合规管理要点，了解内外部审计关注重点；

4.了解反洗钱内外部形势，学习尽职调查工作要点。

课程安排

一、员工行为管理工作要点

（一）员工违规行为讲解

（二）内行为管理制度解读

二、业务合规管理工作要点

（一）审计检查问题要点与解析

（二）审计检查常见问题汇总

三、洗钱客户风险管理要点

（一）国内外反洗钱形式严峻

（二）如何开展对公客户加强型尽职调查

（三）反洗钱风险管控措施

机考

思考:

0为什么要制定信贷政策？

d信贷政策由哪些部分构成？

0如何实现对现有信贷政策的有效应用？

幻灯片1

课程

简介

幻灯片2

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目录

01员工行为管理工作要点

02业务合规管理工作要点

03洗钱客户风险管理要点

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员工行为管理工作要点

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麝曾经的经历

・1.不熟悉我行员工行为管理规定，不知不觉触碰"高压线”被扣奖金.

•2.碍于面子或情感，未能及时?旨出他人异常行为问题或协助他人逃避

监管而被处罚.

入3•明知触犯监管邮行红线，但心存侥幸心理，最终付出惨痛的代价.

幻灯片6

麝我们能收获:

幻灯片7

•意练习1

客户：小张，我的结汇额度已用完，还需

要10万美元，你帮我想想办法。

客户经理小李：宋姐，我和我爱人还有

额度，绐您用我们的卡结汇吧，您先给

我转人民币，然后我再把美元现金给你

客户：果然还是

招行的服务好啊

给你多存点钱！小李：谢谢三姐，这都不

是事，反正我也不出国。

否应该符合“以客户为中心、因您而变”的服务理念？

幻灯片8

•通过这个案例我们要特别注意

以下易忽略点：

・严禁利用员工个人卡为客户进

行资金交易

・严禁协助客户拆分外汇交易

幻灯片9

麝练习2

•某行员工胡某兼职经营淘宝店及微店。经直，2017年9月27

日至2018年12月6日期间，该员工通过与朋友合开淘宝店及

微店，以本人借i己卡账户作为收款卡，收取店搬营所得

136笔、合计金额L629,569.69元。

幻灯片10

麝练习2

•私自经商办企业（包括直接或间接参股、控股）或未经批

准在其他营利性机构兼职。

幻灯片11

•意练习3

・公司客户经理小王的同学小李在某信托公司工作，小李想让

小王介绍几个公司高管给他，如果帮他介绍点信托产品，还

给小王分红。小王觉得不想介绍理财产品，就把客户联系方

式给了小李，小李随即送了一张超市卡给小王。

金案树中涉及哪几条十项铁律？

幻灯片12

蓑练习3

­1私自推介、违规销售非我行审批的各类财富管理产品

・2泄露我行商业秘密和客户重要信息

­3利用职务便利索贿受贿或违规收受合作单位营销奖励、费

幻灯片13

麝结论

・通过以上案例我们发现：

・不要存在侥幸心理

・不要明知故犯

:、不要因为人情而忽略规章制度

幻灯片14

筵旦勉管理规定概况

•在d招商银行员工行为甘理规定》中，对员工从入职、在帆高职全过程的各顼行为管理举

措进行了顶层设计和整体规惫,并与我行现行的各项员工行为管理制度形成衔接

入职培训

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幻灯片15

麝员工行为管理办法相关规定

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幻灯片16

麝《招商银行正风肃纪十项铁律》

•一.产却师务侵力康说由团I觊收取合作单位心用球.密用

•=,严装参与1E法,费.注法经营和民立）借黄舌动（雇充当资金标L与名户或被关联方发生不正刍资金往宴I

•三、产茶〃月军介、送观用且“我行手式的祥契甲2型产区

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•E.产黑超联枚.蝴,鱼凝成变毋法户没笆.发放货款.逐俱担保

・六、产率迷碘■不槌资产，为关系入睡村益成印典、协助企9逃避«|务

•七.严禁谟行!班鞍祥效犯.拆人诉出饵金舞贩外经重落动

•八、尸解设立小金鹿

・九产圣亚强领银行和容R黄金

・vxUiZ瞿通并法行冠阶科。移户二利

F她人或主要贵自人一律脾徐劳动合同由A予开除处分

，感退司法机关达究刑事费住.员工减上述炽定道成画大风的.*失

一年多次出现违板上述殿定事杵的，从尸追究有关分行、子公司和'行

A**?：*

幻灯片17

会总结

•刚才通过一些发生在我们身边的案例为在座各位简单讲解了

“员工行为管理”的重要意义。大家可以深刻领悟到，这是

一项适应转型发展战略、加强干部员工队伍建设、严明纪律

作风的重要举措。对于我行保持稳健经营、打造“百年招银”

幻灯片18

幻灯片19

•2018年，沈阳分行接受总行审计检查，共发现问题24个，其中，重要

问题10个，一般问题6个，关注及建议问题共8个。确定问题责任人42

人.其中1人劝退，1人调出现岗，扣罚6个月奖金，1人扣罚3个月奖

金，具余人员累计扣罚奖金14000元.

幻灯片20

密今天我们一起了解

•平时是否会遇到：

・辛辛苦苦办理一笔业务，结果赚的还没有罚的多。

:‘今天我们一起了解：

卜佥查重点。

幻灯片21

麝案例1

・2017年6月9日,我行同意给予A公司贷款人民币600万元，受托支

付。检查发现，该笔贷款受托支付对手B公司已注销，且A、B公司

为关联公司。

・A公司201降11月21日在我行签发了5张100%保证金跟行承兑汇

/要，〃四款方为其关联企业B公司.承兑保证金来源于B公司转款，且

W卡杰司后续提供的发票通过国家税务总局全国增值税发票查验平台

幻灯片22

豢练习

•问题1:上述两个案例的共性在哪里？

•付款方与收款方均为关联企业，贸易背景真实性存疑。

•问顾2:留易背昌直实性问顾为审计椅杳好现问*页中比较常见的一

类，还有哪类情形我们需认真核查企业资金使用的真实贸易背景？

回流、发票合同等证明材料缺失、贷款资金支付给关联企

后期早于合同日期。

幻灯片23

管理要求

•一是加强贷前、贷中、贷后全流程管理,关注借款人贸易背景真实

性。尤其是中小企业，内部管理不够规范，仅通过贸易合同已无法

满足我行对客户贸易背景的审直.故建议客户经理对名下客户进行

分层管理，对于贸易背景真实性存疑的客户，要求客户经理收焦发

票等证明材料方可放款。

强借款人以及关联方信息的收集，包括但不限于：经营、财

保、投资、上下游、支付往来等内容，辅助第三方软件

只调查的全面深入，切实揭示和防范风险。

幻灯片24

案例2

2013年

分支机构人为虚增存款余额不为零的客户数虚假完成客户倍增指标

•季末批量向原余额为。的对公活期存款账户转入0.10元至10.00元不等

小额资金

:4家分行；2季度：15家分行

2增户数5279,占比22.3%

调客户增长真实性的提示

幻灯片25

案例2

2014年

虚增”批发活跃客户占比”指标

•通过个人网银批量小额汇款，虚增账户交易笔数（行员提供资金：XX分

行营业部，80元/124个账户）

•通过企业网银短时诃内批量办理等金额定期存款存取交易（客户经理亘

网银办理：XX分行，16分钟，42笔单笔金额1万元的定期存款存

41家分行、20.463P;

求分行深入排查、有效整改

幻灯片26

2015年

企业客户的网上“企业银行”的预留系统菅理员电话号码为行员手机号

码

•员工为完成业绩指标,通过网银为客户办理"移动支票”业务，并使

手机号码为客户激活此功能。导致客户预留系统管理员电话号

幻灯片27

瞪案例2

2016年

行员通过操控或利用他人账户，通过柜面存款方式，向对公客户频繁小额

存款、转账，虚假完成有效户指标

•实习生受多名客户经理指派，向32户对公客户汇款257笔，单笔0.01元。

•通过网银渠道账户连续转出或转入同一金额"1元"或连凌小金额"0.1

元、03元"；交易对象多为企业支付联系人、法人或财务人员个

交易笔数为12笔或接近12笔,全年交易量少且账户年末

右.

幻灯片28

瞪警示教育

上述案例均为客户经理在完成业绩指标过程中，诱导客户通过投机取

巧的方式配合客户经理完成业绩.我行对于此类问题管理较为严格，

一经发现，必纳入考核.客户经理应引以为戒，避免出现此类问题。

幻灯片29

麝案例3

小企业批量授信

给予某县趺精粉市

空组

场经情商授信6000

万元

给予某钢料集团公

司等6户授信合计6户全部逾期1户结清,5户不良,

3000万元（单户余SI1983万元

500万元），联保

2015.1-72016.12016.82016.9

幻灯片30

麝原因分析

■客户伪造、变造与酒钢榆中的贸易合同套取贷款，客户经理虚假履

职和严重不尽职

■2014.7:放款《铁精矿买卖合同》系变造，供货量由6000吨变

造为60000吨。

■2015.1月和7月:合同同样为伪造

■2014.7酒钢榆中公司已停止和该钢料公司合作，而合同签署

2014.7之后;

号与酒钢榆中的编号规则不符）

核原件即签署"已核对与原件相符酒钢桶中也髻耀需户，但未向

幻灯片31

原因分析

■准入、贷款三查环节存在严重缺失

■2014已在压缩退出联保贷，分行仍新增该业务

■人为修改评级指标，以达到客户准入标准（6级以上,其中1户由8

级调整到4b）

■风险经理未参与贷前调查

才比量授信项目小组未按季召开例会评估该批量授信方案执行情况

部在2015.6发现企业基本处于停产、停供状态等重大风险

实地走访酒钢榆中进一步核查供货、回款等关键环节

收到酒钢榆中回款等问题时，未主动发起预警排查工

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，工原因分析

■客户经理及其家人和授信客户发生大额、异常奥金往来

■2014年11月-2016年5月,主办客户经理张某及其母亲李某他

行账户与批量授信客户及其实际控制人之间存在大量资金往来，

借款、还款交易30笔合计3307.9万元

幻灯片33

瞪警示教育

■上述案件比较典型，按照事实情况分析，不难发现员工与企业之间

存在一些不正当的资金往来，已触及我行监管红线。一经发现，必

从严处理。

■上述案件也表现出部分部室管理存在疏漏，未能严格按照总行制度

幻灯片34

麝审计检直常见问题

其机6.以

A**?：*

幻灯片35

#常见问题

问题细分具体表现

•封闭管理：

•未核要求归集房地产项n铜件回款.经营性物业抵押贷款的租金收入

•箱督回款或租金收入出款管理不严格

•房开贷未按进度发放.贷改用途管控不严

•隐性房地产（风险高，隐蔽性强）।

房地产・借兑融资

•兆团资金池

♦投史公司变相揖:用

♦合规管理：

期:•前期融资业务.理财资金直接或间接用于土.他出让金

•向房地产开发企业发放流动资金贷款

幻灯片36

麝常见问题

1问题细分具体发现

不良资产«未及时清收不良借款人、抵保方的账户资金：

•不R间或工作不到位：何曲不及时.间或宽松软等

•不良核销、减免的规范性有待提升

品管理•未落实抵亚押担保手续,或担保手续存在瑕疵（在放款后未落实在建工

押.采矿权抵押）

•押丛保启管理工作免得规范（未投保或未按规定审批衩免，保险金额或

期限未覆需业务、未及时续保、未以我行为受益人）

•押品价值评侪「作有待加演（押品估值比高、虫彷频率不符合低理要求、

疝佑操作不规范、虫估结果不可减）

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麝常见问题

具体表现

贷后管理•资金面向监控仍是管理难点（贷欹回流后用于在贷、保证金，或被挪用

于房地产企业、政府平台.或速向民间融资、股权投资等）

•贷后不落实审批要求的情况突出

.其他•集力统•按价、客户风险扎口管理

必

•评汲管理

•档案管理

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幻灯片38

幻灯片39

美而今威胁进•步制成中企反洗钱形势异常严峻

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IW」—国际化发展口面境外监管挑战，中资银行身陷困境

国内洗钱威胁与日俱造，人民银行反洗战监管压力持续加大

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幻灯片40

♦中国人民银行西安分行网站公布(2019)第3号.4号)显示，西安银行

股份有限公司未螃规定0行客户身份识别义务,迅反了《中华人民共和国

反洗钱j去》第三十二条第一荔般,中国人民限行西安分行对其处以人民币

32万元罚款,并对然类任A处以A民市2万元％凯

♦由于违反当地反洗慌抓法《l,续与美联砧警署"中止令.后，农行及

纽约分J亍在11月4日又与纽约金财服务厅签署“共识令"，责令2询纳

2.150美元罚款并立即胶改，后城可能受到进一步处罚.

♦工商银行马富里分行：201班2月17日,刨争亍长在内5名管理人员.

因涉如参与洗钱和偷税被西班牙警方逮捕,谓出罪名为参与协助犯罪集团洗

黑法,涉罪金顼惠达1亿美元.若罪名成立,将被判处将款,工行在西班牙的

限行艺业许可，亦可能低重财审批.

幻灯片41

・L辛苦经营提升的有效户、高

价值被清退，考核积分减少、部

门领导谈话.

•2、同一个客户反复开展尽职调

查，电话、上门、拍照、视频，

客户要投诉。

•3、尽职调查不合格，面临问责,

扣除绩效奖金.

幻灯片42

麝我们能收获:

,了解单位客户尽职调有标准

及要点，避免清错客户。

b,提升单位客户尽职调查质量，

。巳“避免反复尽调。

,反洗钱需要客户经理做什么？

幻灯片43

名和不殳行为节内涔金变成

所用的收入和仁益合法资金

幻灯片44

最早的洗钱：

最早出现在20世纪20年代

当时美国芝加哥的一名黑手党成员开了一家洗衣店，替左右邻居洗衣服

在每晚计算当天洗衣收入时，他把那些通过赌博、勒索、走私获得的非法收入混入洗衣收入

中，所有贩毒走私的钱从洗衣店里过一遍，住洗々正常开支的基础上,该火猊交猊,这样贩

毒的钱变成合法收入，黑趣t洗白了.

罪所得表面合法化

幻灯片45

幻灯片46

《反洗钱法》规定

的未息行反洗钱义

外的法律合任

A生事/高自/的他直接天

任人：

＞责令限期改正＞纪律处分

＞罚款＞罚款

-20万至50万-1万至5万

-50万至500万-5万至50万

，责令停业整顿或者用＞取）肖任职资格、禁止

销其经言许可证从事有关金融行业工作

\＞刑争费任

幻灯片47

周一早上，对公客户经理小王在大厅偶遇

来办理开对对公账户的工作人员：

客户经理：您好！请问需要办理

什么业务？

客户：我是xx公司的财务。公司

要开立一个美元结箕账户。

幻灯片48

麝客户身份识别业务

客户身份识别是反洗钱法化制度的强制性要求，是金融机构及其工作人员必笈碣行的法定义

务.

:通常来讲,客户身份识别工作按照识别时机的不同，可以分为初次识别.持续识丽亶新识

别；而处于准入阶段的初次只别，不仅是金融矶构身份识别中最为关健的环节，更是金陋机构

源头防范洗钱活动、预防洗钱正罪和防范金由风跆的第一道安全防战.

幻灯片49

公司金融反洗钱管理解析之客户加强型尽职调查

丁|了解客户的亘实身份

/|了触实际控制客户的自然人和交易的实际受益人

丁|了解客户的交易目的、交易住质.资金来源和用途

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公司金融反洗钱管理解析之客户加强型尽职调查

扑充财瓶.合联网核营企

上门拜访,实

月、3R关鼠IkfiES田中.

范核送公班I运单.发票等电SSW证

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补充工商育沟通过互联网.对于高风检池岸公

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幻灯片52

了经济制裁政策与合规风险次险分类

幻灯片53

经济制裁政策与合规风险之间的类

五级审批:客户或其控股股东、娜控制人或受益所有人、法定代表人*负责人和授权办理业务人员，或其交易对

手等惺于外国政要或国际组织的高级管理人员。

五级审批：客户或其控股股东、实际控制人或受益所有人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员，或其交易

对手等来自高风险国家或地区（|类）.

四级市批：客户或其控股股东、实际控制人或受益所有人、法定代表人、负贪人和授权办理业务人员，或其交易

对手等来自高风险国家或地区（1类.in类）.

四级审批:客户或其控股股东.实际控制人或受益所有人.法定代表人、负贡人和授权办理业务人员，或其交易

对手等㈱以命中反洗钱名单

四级审批：高风检或偏高风险客户（特别提示：对于一事通，反洗饯监测分析系统中见脸控制模块”风睑等级为

B4-的客户目前实行二圾审批,其他情况,仍为四圾审fit）

四级审批：股权或控制权关系购程度高

二级审批：两个以上单位的银行结算账户经办人是同一自然人成两个以上单位的法定代表人或者单检负责人的同

一自然人；或两个以上单位银行结算账户信息中的联系电话.地址等相同等

檄熊，懿球f।2

幻灯片54

麝情景案例：