《商业银行信贷业务的风险管理案例分析》

商业银行信贷业务的风险管理案例分析

目录

前言.....................................................................................2

一、信贷业务的理论概述......................................................................2

（一）信贷业务的定义...................................................................2

（二）信贷业务风险的分类...............................................................3

1.信用风险........................................................................3

2.技术风险.......................................................................3

3.法律风险.......................................................................3

4.政策风险.......................................................................3

二、遵义市某招商馄行信贷业务风险现状和成因................................................3

（一）遵义市某招商银行信贷业务风险现状................................................3

1.不良贷款率仍然很高，呆账准备金不足............................................3

2.信贷资产单一，贷款风险集中....................................................4

3.中长期贷款持续快速增长，信贷风险加大.........................................4

（二）遵义市某招商银行信贷业务风险形成的原因.........................................4

1.遵义市某招商银行信贷业务风险形成的外部原因...................................4

2.遵义市某招商银行信贷业务风险形成的内部原因...................................6

三、遵义市某招商银行信贷业务风险管理现状及问题............................................6

（一）贷前调查存在的问题...............................................................6

（二）贷中管理存在的问题...............................................................6

（三）贷后清收存在的问题...............................................................7

四、重构遵义市某招商银行信贷业务风险管理流程..............................................7

（一）贷前调查.........................................................................7

（二）贷中审查.........................................................................8

（三）贷后控制.........................................................................8

结论....................................................................................10

参考文献....................................................................................II

致谢...................................................................错误!未定义书签。

前言

互联网技术在我国发展迅速，逐步实现了各个产业的互联网化。同时，消费金融公司

借助互联网平台，将消费金融与互联网整合在一起。2010年，阿里小贷业务的出现，使得

更多的人参与到互联网消费信贷中来。各大商业银行也纷纷借助互联网平台，将自己部分

线下业务转移到互联网平台上，实现线上线下信贷业务同时进行。

根据艾瑞咨询的相关预测，未来五年消费信贷（含房贷）的整体符合增长速度是在21%

左右，整体规模将会从2015年的19万亿元增长到2019年的41万亿元。

图1：中国消费信贷余额从2017年-2019年预计保持CACR21%以上的增长

在经济和金融全球化发展的大潮下，向银行融资扩大规模成为企业求存的主要渠道。

融资难似乎是当下一个热门话题，而在企业融资中，大中型企业大多不存在融资困难的问

题，反而是那些小微企业所获得的信贷支持较低。这正成为小微企业发展速度减慢的重要

原因。在整个国民经济快速发展的过程中，小微企业发挥的作用越来越凸现出来，并且它

在整个国民经济中的地位得到了很大的提升。为了实现客户结构的调整、收益的不断增加、

核心竞争力的不断有效提升以及整个市场风险的有效分散，对小微企业的信贷业务的发展

成为贵州商业银行实现持续、稳定、高速发展的现实选择和战略需要。

而对于我国的商业银行，开辟小微企业信贷市场是其未来重要的发展目标，在当前企

业融资的渠道逐渐增多以及商业银行同行内竞争力日益加大的条件下，能否取得小微企业

贷款业务的这个市场是商业银行保持信贷优势的关键因素。

一、信贷业务的理论概述

（一）信贷业务的定义

信贷即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。信贷业务即是进行信贷活动的业

务，从信贷主体来看，信赞业务包括公司信贷和个人信贷。

信贷风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影

响金融产品价值，从而给银行造成经济损失的风险。传统观点认为，信贷风险是指因交易

对手无力履行合同而造成经济损失的可能性，即债务人未能如期偿还其债务造成违约，而

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给经济主体带来的风险。这里的风险被理解为只有当违约实际发生时才会产生.因此.信

贷风险又被称为违约风险C

（二）信贷业务风险的分类

目前国内信贷业务行业鱼龙混杂，缺乏统一的制度规范，“跑路”平台接二连三，更

是存在众多风险。本文主要介绍的是信用风险、技术风险、声誉风险、法律风险和政策风

险。

1.信用风险

社会信用体系的不健全、不完善，和征信机构的不发达、不开放。目前国内缺乏比较

权威、可信度高的，能够提供较为仝面、真实的企业信用和个人信用的征信机构，信用信

息少。同时现有的征信机构也对信贷业务行业不开放、不透明。

2.技术风险

技术性风险是指信贷业务平台网络受到攻击不能正常运转所带来的风险。目前国内信

贷业务行业主要有三大技术风险：第一种风险是网站被黑客攻击，切断了平台与客户的联

系。第二种风险是账户被盗取，资金被提走。第三种是个人隐私被盗取或者数据库被格式

化了，其中有的个人信息被黑客盗走后，客户会频繁接到骚扰短信。

3.法律风险

法律层面存在监管的缺失。信贷业务属于跨界的互联网金融，目前国家还没有出台相

应的法律法规，没有明确的监管主体和监管办法，因比整个行业处于一个监管的真空地带。

无法可依、没人监管。诈褊、“非法集资”和倒闭跑路的信贷业务平台频现，普通投资者

深受其害。

4.政策风险

政策风险是指由于国家政策变化而给信贷业务借贷行业发展带来的风险。

目前我国政府频频出台针对互联网金融和信贷业务行业的政策，政府出台的行业政策

对国内信贷业务行业有很大的冲击。

现在很多信贷业务平台开发了向放贷人提供担保的业务，以满足放贷人对资金安全性

的需求，保证贷款人的本金和利息。一旦信贷业务平台利用其自身资金为放贷人提供保证,

那么就属于从事借款担保业务。按照一般企业在工商局进行登记的信贷业务平台就涉嫌违

法提供借款担保的行为。

二、遵义市某招商银行信贷业务风险现状和成因

（一）遵义市某招商银行信贷业务风险现状

L不良贷款率仍然很高，呆账准备金不足

不良贷款率是衡量银行信贷风险的一项重要指标。

不良贷款率二期末不良贷款余额/期末发放贷款总额

其中，不良贷款指的是按风险基础对贷款进行分级中处于次级、可疑和损失侨款表2

为交通银行不良贷款率变动分析：

表1遵义市某招商银行2014年一一2016年不良贷款余额变动（单位：百万元）

年份次级可疑损失合计

2014132699793393326995

20151377813586694634310

20161610318680823443017

资料来源：遵义市某招商银行2014/2015/2016年年报

由表1可知，遵义市某招商银行不良贷款呈现逐年上升趋势，而在遵义市某招商银行

小微企业信贷时，风险管理水平仍需进一步提高，可以考虑参考西方成熟的小微企业信贷

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风险管理模式,并结合我国实际情况.加强自身风险管理能力,提高小微企业信贷风险管

理水平。

2信贷资产单一，贷款风险集中

信贷资产种类单,，贷款风险集中不易分散是目前遵义市某招商银行信贷资产存在风

险的另一大表现。在贷款地区上，遵义市某招商银行新增贷款主要投向了市内的龙头企业,

而对经济基础相对薄弱的小微企业和个人贷款需求满足度相对较低。从贷款行业来看，不

合理的结构性特征依然延续，商业银行继续青睐大、“好”项目。项目贷款由于具有时间

长、稳定性高、利率高、贷款留存率高等属性，导致大多数商业银行往往不遗余力的去尽

量争取大项目的贷款。

截至2016年3月末，遵义某招商银行逾期货款为3854万元，较年初增长1629万元，

较同期增长3338万元。其中小企业客户逾期贷款增长较快（主要为恒祥银票垫款）。

表2遵义某招商银行一季度逾期贷款情况表（单位：万元）

2016年一季度逾期贷款情况表

分类余额较年初较同期

公司类客户000

小企业客户359814993098

个贷客户256130240

逾期贷款385416293338

从上表可以看出，风险主要集中在小微企业和个人信贷中，风险比较集中，而对于

大公司的贷款，从遵义市某招商银行的2016一季度财务报告来看，并没有发生信贷风险，

这体现了遵义市招商银行的信贷风险集中在小微企业和个人客户上。

3.中长期贷款持续快速增长，信贷风险加大

目前，我国短期贷款占贷款总额的比例呈逐年下降走势，中长期贷款的比重则不断提

高。而在宏观调控紧缩信贷的影响下，短期流动贷款被进一步压缩，中长期贷款则由于受

贷款计划和授信约束的影响继续增加，银行偏“长”避“短”的倾向更加明显。而中长期

贷款由于时间跨度较大，商业银行面临的不确定因素非常多，信用缺失和企业支付能力下

降很容易发生，企业随时可能将因市场冷暖变化而遭受的损失转嫁到银行身上。据调查,

遵义招商银行的小微企业受款主要也是以信用类为主，见下表：

表3贷款担保结构表

担保类型保证类信月类抵押类

所占比例89.39%3.52%7.08%

从上表可见，遵义招商银行的小微企业贷款主要以保证类为主，但该行的保证类贷款

事实上主要是以实际控制人夫妇的担保记为保证担保，从某种程度上还是信用类贷款。抵

押类贷款占有不足10%的比例，可见后期风险缓释相对较弱，也是引发信贷风险的一大成

因。

（二）遵义市某招商银行信贷业务风险形成的原因

1.遵义市某招商银行信贷业务风险形成的外部原因

第一，小微信贷客户群体本身原因。

小微企业数量多，而且分布于不同的行业，企业实力不强。公司的管理水平不高，相

关制度也不健全。在银行需要提供担保物使又没有办法拿出有效的资产进行抵押。银行对

小微客户资料的采集需要耗费很多的精力也不一定能全部掌握，企业的资产流动性又非常

大，银行无法保证将来债权的实现。从社会上而看，我国没有像西方发达国家一样建立整

个社会的信用系统，即使像一些专门机关有建立一些信用档案，可是这些信息也能共享。

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即使有信用缺失却没有好的方法去打击抑制。

第二，业务创新面临的合规风险和道德风险。

遵义某招商银行算是在小微信贷业务这一领域的先行者验模式可以拿来借鉴，很多方

面都需要靠自己摸索，并没有很多的成熟的经以解决所面临的问题迎接挑战。遵义某招商

银行除了控制外部的合规风险外，内部的道德风险也不容忽视。社会中的各项事务说到底

最终实行的还是单个的个人，己经发生的许多案例显示很多案子大多与银行的内部的人员

有关系，再完美的制度设计只要具体操作的人出现问题，都不能避免最后的严重后果。银

行从业人员要有自己的职业道德标准，保有比较高的道德水准，对自己的业务对客户的忠

诚度都要求很高，容易诱发道德风险。

第三，经济形势下滑带来的信用风险。

国际经济环境的动荡，人民币贬值以及政府的相关政策的调整等变化，都可能是使小

微企业陷入危局的原因。企业的资金链存在断裂的风险就会使得银行的信贷资产处于危险

之中。相互之间存在关联关系的企业，在其中一个企业受到影响的时候产生多米诺效应，

波及到其他的企业，影响很大。再加上小微企业很多，涉及的行业也很广泛，这都是银行

风险管理所要解决的难题C

第四，民间借贷泛滥对银行的冲击。

民间资本对银行业的冲击变得强烈起来，己经出现过了多起高利贷导致企业资金链断

裂的新闻。全球经济环境不好可能会存在一定的影响，但是究其原因其实是与投资心态有

关。不是踏踏实实的做好实业，而是更多的是一种投机的心态，当一个行业称为赚钱的热

门，资本就迅速朝那个行业聚集，正规的金融渠道走不通的时候，民间资本就自然而然的

进入了。可是这种盲目的只追求短期利益，甚至被利益蒙住了双眼，没有一点风险意识。

而企业扩张的速度太快就不再专注于原实业上，对实体经济的影响很大。民间借贷中的有

些资金是从银行贷款过来的，将银行的资金投入到民间借贷中，一旦这条链断了，银行就

要面临很大的风险，严重是来甚至会陷入到困境之中无法自拔。

第五，遵义某招商银行小微业务高速发展带来的负面效应。

首先是流动性压力。小微企业金融发展的潜力很大，遵义某招商银行从开展小微金融

产品时流动性很快，数量众多的小微企业合在一起会对资金的需求的总量会很大。在业务

开展之初，遵义某招商银行可以将其他业务的资金暂时挪用到小微信贷业务中c但是随着

我国银行对货币政策采取收紧状态，小微金融相关的业务也发展到了一定的规模，这就加

深了自身资金流动性的紧张度，而且流动性的紧张会在很长一段时间内都是制约小微信贷

业务发展的重要方面。另外就是人才梯队储备不足。小微信贷业务发展起来之后，原来的

人员显然不够，而专业的人才储备跟不上会现在小微信贷业务的发展。遵义某招商银行应

该要考虑建立一个专业的团队，专门为开展小微业务工作进行的人才储备。小微金融业务

目前所处的阶段也是相关的，现在还是只探索期，现在来看，银行关于小微信贷业务的形

式非常的好，不良贷款率也不高，但是从长远来看，信贷的余额不断的增加，必然也会使

风险也累积，累积到一定的程度之后就会爆发产生严重后果。所以，风险管理机构不能被

眼前的迅速发展所冲昏了头脑而看不到隐藏在其后的危机。

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2.遵义市某招商银行信贷业务风险形成的内部原因

首先是贷前，遵义招商银行对尚未建立科学的风险管理体系，风险资产的事前、事中

的防范控制做得不够，不良贷款边清边冒的问题依然比较突出。另外，风险识别和管理手

段落后，缺乏事前风险防范预警机制

案例一、借款人丁某系遵义人，年龄41岁，离异，在遵义有一套自购住宅，目前他

行按揭贷款余额104万。申请授信敞口110万，以其名下房产作为二次抵押担保，综合抵

押率50机借款人的经营主体企业为遵义某化妆品经营部，成立于2005年，由借款人一人

独资，近半年流水合计332万元，企业名下无其他负债。以上案例从表面来看，借款人资

质尚可，名下均有房产，且贷款有住房抵押，风险缓释手段相对较稳健，提供的经营销售

流水显示也较正常。但后期出现贷款违约，经深入调查发现：丁某存在为逃避债务假离婚

的情况，客户经理从一开始就没有核实相关信息，也没有对贷前离婚等异常事件引起重视。

且丁某中的营业额是由于刷卡机套现显示的经营流水，但实际无太多经营销售。经分析，

客户经理贷前仅要求客户出具了近6个月流水，但没有随客户一起到银行柜台获取有交易

对家的流水，也没有进一步核实账务情况，仅凭客户提供的流水进账简单做了加总作为企

业销售进行核算，为后期客户违约埋下了隐患。

其次，贷中风险管理存在的问题。遵义招商银行的内控机制还无法完全适应防范和化

解金融风险的要求，无法满足银行业监管的规定。随着计算机技术的发展，信贷风险管理

方面发生了天翻地覆的变化。然而目前在我国，信贷风险控制与处理的机制方法相对简答，

依然处于薄弱趋势。

最后，贷后风险管理存在的问题。贷款一旦发放成功后主导对象就是企业，然而及时

有效的贷后管理是信贷工作中不可或缺的环节，也是防范信贷风险，提高贷款质量的关键

保证。目前遵义招商银行成立年限不久，管理层的关注点主要集中在发展业务上面。再加

上贷后管理人员的短缺，往往导致一笔贷款发放后就无人跟踪的情况。虽然有贷后管理相

关规章制度，但多半流于形式，客户经理对贷后管理执行不到位、对银行制度不执行，从

而容易引发信贷风险。

三、遵义市某招商银行信贷业务风险管理现状及问题

（一）贷前调查存在的问题

信息不对称是指一些参与者有一定的信息，但其他一些人没有这方面的信息，掌握的

信息越多，是信息优势方信息优势，掌握的信息少被称为信息劣势方。一些次级的客户会

通过各种手段将自己的条件作一定程度的修饰，使其本来为次级的申请者变成优良的客户,

如单位虚开证明，虚增其职位及年收入，对实际情况进行修饰，容易导致在贷前审批的过

程中出现不授信或少授信的客户反而被多授信或虚增授信的情况。即使银行方面尽职调查,

但受到获取信息的成本限制，银行在获取借款人借贷信息方面仍然是被动和间接的，这种

博弈的结果肯定是掌握信息多的一方占优势。信息不对称在借款申请人有意隐瞒的情况下

极大可能会产生逆向选择c招商支行由于信息不对称导致的逆向选择问题尤为突出。一些

潜在的不良客户会利用他们掌握的有利条件，制造一些难以辨别的虚假信息。2015年12

月进行电话清收不良资产时，约有10$的客户的单位及住宅是处于查无此人的状态，在这

些人当中，约有30%是属于2015年新增分期贷款所出现的不良。这就是由于信息不对称导

致次级客户成为招商支行的分期业务对象，造成分期资产不良

（二）贷中管理存在的问题

贷中管理即指，在分期款项批复之后，借款人开始分期还款，在所有款项完全结清前，

由银行对发放的款项进行跟踪考察的管理。该部分对贷中管理仅作支行级别的讨论，因为

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从基层的角度来看,贷中管理存在着以下的一些问题：1.贷中管理体系不健全；.从支行级

别来看，不同支行对于贷中管理的执行效率会直接影响到贷款的质量，因此招商支行贷中

管理存在着诸多问题也是信用卡大额分期业务出现较严重不良情况的主要原因c由于信用

体系建设的不完善，导致银行信用卡的营销策略大多实行以稳健为主要的风格，集中重视

稳定，风险低的年费收入，而对具有信用风险高的透支消费的营销力度不够。

图2招商支行信用卡分期业务贷中管理流程

（三）贷后清收存在的问题

某些管理者对清收重视不够中层管理者对于贷后清收的重视程度较低，对一些不良客

户的风险估计不足。如某些逾期超过M7的客户，中层管理者并没有下达明确的指令对该

类客户采取何种措施，对于是否走诉讼途径，处置抵押物来保全银行资产决策不及时，常

常导致抵押物处置不及时而贬值，无法抵消掉银行的分期资产。招商支行的通常作法是,

由催收统筹专岗的员工向中层管理者汇报相关的工作以及催收的进程，再由中层管理者作

相应的批复。而招商支行的发卡任务、营销任务等影响了贷后清收的整体进程，使得贷后

清收的力度难以在管理层面得到保障。

四、重构遵义市某招商银行信贷业务风险管理流程

（一）贷前调查

所谓的贷前调查，就是信贷风险的事前识别和控制。其主要措施就是对信贷客户进行

评价，也就是建立信贷客户评价体系，以客观公正、实事求是为原则，采用定量分析与定

性分析相结合的方法对客户的资信状况进行分析和评估，然后就客户的偿债能力作出全面

的评估，以了解客户履约还款的可靠程度。然后根据评价的结果对不同的客户采取相应的

信贷政策。贷前调查主要包括客户评价分析、对客户的信用等级评定和授信量分析。

银行应该根据企业或个人的特点遵循客观科学的原则建立风险预警机制，这样才能有

效的帮助其预警风险，从而提高信用风险管理水平。

首先，建立针对办理信贷业务的企业或者个人建立相应的电子信用信息库，银行内部

实现资源共享，内容包括承租企业的基本信息、财务报表、信用等级、信用记录等资料，

在此基础上对承租企业信用评级数据库不断进行充实，对于企业出现违约的早期信号，信

用人员对其进行分析并加以识别，上报分行风险管理部门，相关部门对出现风险信息的企

业进行综合分析，预测可能出现的风险并有针对性的采取相关措施，控制和化解信用风险。

其次，完善风险报告制度。整个风险预警机制中信息是最为关键的因素，部门之间信

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息传递的不对称严重影响信用风险防范的成效,完善的风险报告制度的建立己经显得越来

越重要。对于招商支行多级式管理组织架构，可以采用横向与纵向报送相结合的方式，确

保风险信息获取的及时性,

最后，建立风险预警机制，要了解行业的动态，对抵押物进行实地调研、关注关联企

业的情况等，及时发现潜在风险，对信用风险管理的预见性和主动性加强，降低银行信用

风险，保证银行资产的安全。

（二）贷中审查

首先，对办理信贷业务的客户，需要对其经营消费情况，实行合法监督。目前，一些

银行的业务增加了原有的信贷额度，一些信贷额度以外的部分。如果每次分期的付款额度

在贷款人的偿还能力范围之内，那么无疑就减少了贷款者逃避还款的几率，减少坏账的可

能性。同时如果分期付款金额超过部分超额部分透支消费理念的资产管理能力较低的客户

可能无法偿还及时支付的风险；假设分期付款的金额不是很高，这种情况显然不利于信贷

义务的进一步发展。银行在授予消费者合理的分期付款额度之后，并没有结束，还需要继

续对消费者使用分期付款额度的情况进行观察，确保持卡人是按照约定的使用，比如专款

专用。如授予的分期购买苹果7手机的分期额度要专项用于购买革果7手机，授予的分期

购买某品牌汽车的分期额度必须用于购买汽车等。一旦发现分期额度不用于指定用途的情

况，可立即采取相关措施，追讨透支资金。

其次，评估贷款人还款的可能性。在评估贷款归还的可能性时应考虑的主要因素按性

质大体可归纳为财务、非财务方面。在财务方面，借款人的经营状况是影响其偿还可能性

的根本因素，财务状况的好坏是评估偿债能力的关键。在抵押品和担保方面，我们可以对

质物是否与贷款种类相适应，质物和质押行为是否符合法律规定；质物是否已投保并得到

良好维护进行分析，在保证人方面，可以对保证人的资格，保证人的财务实力，保证人的

保证意愿，保证人履约的经济动机及其与借款人之间的关系，保证的法律责任进行分析。

通过分析我们知道担保这个最后的还款来源的偿还能力。影响贷款偿还的非财务因素在内

容上和形式上均是复杂多样的，一般可以从借款人的行业风险、经营风险、自然及社会因

素和银行信贷管理等几个方面来分析。在确定还款可能性时，最主要的是对影响还款可能

性的因素进行综合分析。综合分析目的是在充分考虑了借款人的现金流量、财务状况、信

用支持和非财务因素影响的基础上，将上述的定性和定量分析归纳汇总，以对借款人还款

可能性作出判断。

（三）贷后控制

商业银行信贷风险事后控制是在贷款业务发生后实现对信贷风险的反馈控制，通过贷

后管理来实现的。贷后管理包括对对问题贷款的识别与确定，并根据问题贷款的风险程度

采取有效的措施对问题贷款进行监控和处置。

信用贷款发生后，应成立贷款清收小组。控制坏账的基本前提是完善的信用贷款内部

控制制度。具体来说，首先，企业应明确信用贷款的经手人和部门负责人，对数额较大的

信用贷款应经过企业负责人的批准，并明确相关负责人应付的责任。其次，遵义招商银行

应建立严格的资金回收制度，成立专门的资金回收机构，并将催收业绩纳入员工绩效考核

的范畴中；同时银行还应建立健全信用贷款催收系统，完善企业信用贷款的内部监控制度，

努力形成规范的信用贷款控制程序。通过企业对业务部门的业务体系、流程的管理，对客

户企业的信用政策进行评价，对客户企业进行动态追踪和评价，及时更新客户企业信息；

通过对企业信用贷款、贷款时间和坏账准备的评价，掌握最新客户企业的信用贷款情况。

企业应建立定期对账制度，以确保双方在信用贷款数额、还款期限、付款方式等方面的认

可一致。对账应该有统一文件记录，口头承诺会导致后期账款难以回收和查询c银行信用

贷款财务部的职责是监督知控制信用贷款企业的营运收入的业绩，加强对客户的信用控制,

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做到快速有效地收取账款，避免或减少坏帐,对客户进行有效地信用控制以保证按时准确

地收款。经确定无法收回的信用贷款，应及时处理。

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结论

本文在分析信贷业务中，以遵义招商银行为例，遵义招商银行的信贷风险主要是小微

企业和个人消费信贷业务引起的，笔者以贷前，贷中，贷后为脉络，通过我国遵义招商银

行针对信贷风险控制中存在的问题进行原因分析，最后得出以下结论。

遵义招商银行小微企业风险存在的问题是风险管理制度不够健全、内部信用评价体系

针对性不强、贷款定价机制不科学、风险预警和信息反馈机制不够完善、小微金融产品与

服务创新不足。

针对遵义招商银行信贷风险管理的对策，笔者从贷前，贷中，货后提出相关的建议和

措施，主要内容是注重对家户信用评级的审核，提高自身风险管理水平，建立风险预警机

制，注重对信贷客户实施跟踪管理，确定客户还款能力，最后，注意对贷款的回收。

综上所述，笔者认为从银行的角度，应该加强对客户的信用审核，提高信用评级技术，

增强信贷风险管理水平，最根据对不同客户的资信考察等级结果，进行相应的贷款投放和

管理决策，对每笔贷款进行综合评定。坚持贷款“三查”制度，把好贷款“投向关:严

格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查制度，用科学的风险度量化标准代替以定性为主的

信贷风险评价体系，改变传统模式下的风险判断表面化和风险反应滞后的状况C

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参考文献

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