第五章人身保险培训课件

第五章人身保险主要内容一、人身保险概述二、人身保险的条款三、普通人寿保险四、特种人寿保险五、现代人寿保险六、生存年金保险一、人身保险概述人身保险概念人身保险的特征人身保险分类人身保险的形成我国人身保险人身保险的发展趋势影响人身保险的几个因素三、普通人寿保险定期寿险终身寿险生死合险四、特种人寿保险简易人寿保险团体人寿保险次标准体保险五、现代人寿保险分红保险万能寿险变额人寿保险变额万能险六、生存年金保险年金：在相等的时间间隔内领取或支付一定数额的款项。生存年金的特点:以生存为给付条件有储蓄性概念是以人的身体或生命为标的的保险人身保险的特征给付性的保险（定额保险）。健康保险除外。储蓄性期限长分类人寿保险意外伤害保险健康保险人身保险的形成早期的人身保险海上保险的奴隶贩运近代人身保险

基尔特制度

公典制度年金制度现代保险基尔特制度相同职业的相互救济

-----源于16世纪，盛于欧洲。公典制度将一定金额存于公典，到了一定的年限后获得数倍的金额，如果死亡，存款归公典。--------意大利北部、中部地区。现代保险上世纪80年代，以美国的投资型保险产品出现为标志。我国的人身保险第一家保险公司华人第一家保险公司新中国成立的保险公司近期我国的人身保险市场第一家保险公司1846年，英国在上海成立:

永福、大东方保险公司之后：美国：联邦、友邦；加拿大：永明、永康、宏利。华人第一家保险公司福安水火人寿保险公司-----1894年，于上海。新中国中国人民保险公司----1949年近期我国人身保险市场现在主要的人寿保险公司市场份额分布2003年保费收入外资的市场份额对外开放法规建设主要人寿保险公司中国人寿、平安、太平洋、泰康、新华、金盛保险公司美国：友邦、太平洋安泰英国：皇家太阳联合保险公司等。近31家，其中：中资9家，外资5家，中外合资17家。市场份额

全国市场

（上海市场）中国人寿53.98%（29.75%）平安19.88%（34.21%）太平洋12.70%（9.30%）泰康4.49%新华5.79%其他3.16%（26.74%）2003年保费收入总保费收入：3880.4亿元人身保险费：3010.99亿元，占总保费77.59%，增长32.36%其中：寿险，2669.49亿元，占人身保险费88.62%增长28.73%

健康险，241.92亿元，占人身保险费8.06%，增长97.58%

意外险，99.58亿元，占人身保险费3.32%，增长26.51%外资市场份额保费收入：58.3亿元，占1.94%，增长45.07%友邦分别在上海、广州的市场份额为上海友邦7.23%广州友邦10.54%对外开放企业设立的形式地域限制业务范围经营许可不可抗辩条款从保单生效之日起满两年后，保险人不得以投保人或被保险人在投保时未被告知义务（如隐瞒、过失、遗漏或不实说明）为由来否定合同的有效性。作用：

1、体现公平原则；

2、有利于投保人，保护受益人的利益。年龄误告条款年龄超过规定的最高年龄，合同自始无效。年龄高于实际年龄。年龄低于实际年龄（应付保险金=约定的保险金×实际保险费/应交保费）不丧失价值条款长期人寿保险合同的投保人享有保单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。现金价值的处理方法：

1、退保；

2、原保险改为缴清保险；

3、改为展期保险。宽限期条款投保人交纳续期保费时，保险人给予投保人的一定宽限期，在此期间内，投保人即使没有交保费，发生保险事故，保险人也应承担保险责任。我国规定60天。复效条款因寿险欠费使保单失效，可在两年内申请复效。复效条件1、被保险人要符合可保条件；2、一次性缴清所欠保费；3、申请复效时应征得被保险人同意。保单贷款条款在现金价值的90%内向保险人申请贷款。自动垫交条款在合同的有效期内，投保人已按期交足两年保费，若以后的保费超过宽限期乃未交付，且当年保单的现金价值足以垫缴应交保费及利息时，保险人将自动垫交其应交的保费及利息，使保单继续有效，直到不足以垫付为止，此时，合同效力中止。条件1、投保人选择该条件才有效。2、有现金价值。受益人条款资格、顺序、变更、权利的规定。分红保险1、红利的来源死差益、利差益、费差益2、红利保单的作用保证经营的安全性；便于业务的推广，吸引顾客。3、红利的领取万能险概念特点概念是一种交费灵活，保额可调整的寿险。1979年产生于美国。特点保费缴纳灵活；死亡给付模式有选择；建立个人帐户，交首期保费；现金价值积累率一般有最低承诺；收取较高的首期退保费；死亡给付模式A模式：死亡给付额不变。B模式：净风险保额不变。

死亡给付额=净风险保额+现金价值简易人寿保险对象：低收入者。起源于英国。简易的互助组织不能解决低收入者遭受意外伤害和死亡事故，并成为社会问题。英国伦敦谨慎保险公司开办简易人寿保险。特征：1、品种为终身寿险或两全保险；2、保险费比普通险要高;3、保费一般按月交纳；

4、免体检。团体人寿保险对象：对团体组织的成员提供保险保障。起源于20世纪初。特点：1、要求：

对投保人；

对被保险人；对投保人数的限制；保额的限制。2、使用团体保单；3、成本低，保费不高；

手续简单；免体检。4、种类：定期寿险、长期寿险、年金保险。次标准体保险对象：身体有缺陷的人，从事危险职业的人，起源：英国。方法：减少保险金额；

增加保费。

（年龄增加法、额外保费法）变额人寿保险概念：一种保险金额随分离帐户的投资收益变化而变化的终身险。特点：1、有一个独立的投资帐户；2、投资灵活；3、现金价值随投资收益变化，无最低承诺，可以为零，此时，保单失效。4、保费以均衡形式缴纳。5、分红型、或不分红型。作用：1、把投资风险转嫁给投保人；2、可以克服通货膨胀带来的不利影响。变额万能保险特点：1、有几个分离帐户；2、死亡给付为B方式；3、保额随投资收益变化，适合投资性的投保人。4、保单持有人承担投资风险；5、分离帐户提高了保单持有人的安全性。红利任选条款现金给付抵交保费积累生息增加保额自杀条款两年内自杀，不给付保险金，但返还保费。两年后自杀，按合同给付保险金。定期寿险特点1、在保险期内死亡，承担保险责任；2、短期定期寿险没有现金价值，是一种保障型的保险；3、有可续保性。但续保时，因年龄增加，保费增加；4、可转换性。（转终身寿险）无须证明，增加寿险的灵活性。优点费率低，高保障，可满足不同阶层人的需求。缺点超过特定的期限，无法购买新保单。续保时，保费增加。无现金价值，不能抵押贷款。终身寿险保险期无限；有现金价值；保费较高，缴费有趸缴保费、年缴保费生死合险（两全保险）1、期内死亡及期满活着给付保险金；2、定期保险3、有储蓄和保障功能；4、保费高。对投保人必须是法人团体，有特定的业务活动。（避免以保险为目的的人集结的团体投保）

对被保险人正常参加工作的在职人员，可以自然更替。退休人员、半休人员等不能参加保险。对投保人数的限制

一般不低于50人左右，但现在也可更少（10人）。保额的限制

按工资水平、职位、工作年限确定保险金额。不保投资风险很多人对于银保产品抱有“错觉”：既然称为保险，就不会有风险，把钱交给保险公司打理可以高枕无忧，起码不必担心亏钱，这也是很多人在权衡基金、投连险等理财产品后选择投连险的理由，这种错觉很容易让人失掉对风险的警惕。保险能提供风险保障是指对于可测量的风险如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险是无法测量，也无法提供保险。实际上，保险公司自身也无法控制投资风险，上个世纪末，日本有7家保险公司因为投资失利而关闭。因此，以投连险的方式把钱交给保险公司并不是没有风险了，收益起起伏伏是正常的事情。不保成本支出银保产品都有一定的购买费用成本，尽管10月1日实施的投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范，但与基金等投资产品相比，费用仍然较高，比如投连险和万能险一次缴清的初始费用，人民币50000元及以下部分最高可以收取10%，50000元以上部分最高可以收取5%，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5%左右的手续费，对此要有充足的心理准备，不要以为投入的资金全部进入个人账户实现增值。还要考虑退保的成本，目前分红险和万能险收益跟不上银行加息和股市行情，很多人选择了退保购买新的银保产品，今年上半年，上海保险市场分红险的退保率高达30.26%，列退保榜榜首。如果退保现有保险，会退还现金价值、扣除手续费等，损失较大。不保收益率从分红险开始，关于银保误导的消息不绝于耳，既然是以投资为主，最“有效”的卖点就是收益率。分红险、万能险和投连险的收益率都被夸大过。北京市保监局仅在上半年就接到61件银保渠道销售误导投