《电子商务基础与实务》课件第六章 电子商务基础与实务VIP

1目录6.1互联网金融概述6.2电子支付6.3非金融机构支付6.4移动支付6.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.6P2P网贷6.7电子银行26.1互联网金融概述6.1.1互联网金融的概念互联网金融是指交易当事人或参与人利用现代信息技术和计算机网络(主要是因特网)所进行的各类金融服务活动，包括非金融机构支付、网络小贷、P2P贷款、线上供应链金融、网络银行、移动支付等。理论上，任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。36.1互联网金融概述6.1.2互联网金融的主要特征互联网金融突出表现出以下几方面特征：(1)服务面广。(2)效率高。(3)信息透明。(4)用户高度参与。46.1互联网金融概述6.1.3互联网金融的主要模式(1)提供自营业务的封闭式运营模式。(2)半封闭、半开放的服务集成模式。即所谓的“自营+平台”的业务模式。(3)纯平台业务的开放运营模式。56.2电子支付6.2.1电子支付的定义美团将“电子支付”定义为电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它以金融专用网络为基础，通过计算机网络系统传输电子信息来实现支付。66.2电子支付6.2.2电子支付的特点与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等，即物理实体的流转来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是在一个开放的系统平台(即因特网)之中，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。76.2电子支付6.2.2电子支付的特点与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能够上网的个人电脑，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。86.2电子支付6.2.3电子支付工具1.银行卡在所有传统支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应了电子支付的形式。银行卡电子支付的参与者包括付款人、收款人、认证中心，以及发卡行和收单行，其支付流程如图6-1所示。96.2电子支付6.2.3电子支付工具1.银行卡图6-1银行卡电子支付流程106.2电子支付6.2.3电子支付工具1.银行卡图6-1中所示的数字序号含义如下：(1)付款人和发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份。(2)付款人通过电子钱包软件登录发卡行，并发出转账请求。(3)发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算。(4)收款人与收单行结算。116.2电子支付6.2.3电子支付工具2.电子现金所谓电子现金(E-cash)，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过互联网购买商品或服务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通。126.2电子支付6.2.3电子支付工具2.电子现金图6-2电子现金支付流程136.2电子支付6.2.3电子支付工具2.电子现金图6-2中的数字序号含义如下：(1)表示预备工作：付款人、收款人(商家)、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。(2)表示付款人与收款人达成购销协议，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。(3)表示付款人将订单与电子现金一起发给收款人。(4)表示收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。146.2电子支付6.2.3电子支付工具3.电子票据根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：一类是借记支票(creditcheck)，即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨；另一类是贷记支票(debitcheck)，即债务人向银行发出支付指令，向债权人付款的划拨。156.2电子支付6.2.3电子支付工具3.电子票据图6-3电子借记支票流转程序166.2电子支付6.2.3电子支付工具3.电子票据图6-4电子贷记支票流转程序176.2电子支付6.2.3电子支付工具4.电子资金划拨(ElectronicFundTransfer)目前，我国电子资金划拨有4种渠道。一是利用中国人民银行于2005年6月建设运行的大额实时支付系统。二是利用中国人民银行于2006年6月建成的小额批量支付系统。三是利用中国人民银行的全国支票影像交换系统。四是利用2008年外币支付系统，实现境内外币跨行资金支付的实时到账。186.2电子支付6.2.4电子支付模式根据资金服务技术协会(FinancialServicesTechnologyConsortium，FSTC)的分类，电子支付，不论是使用银行卡、电子现金，还是使用电子支票或电子资金划拨，支付活动基本上可以分为4种模式(见图6-7)。196.2电子支付6.2.4电子支付模式图6-7电子支付的四种模式206.3非金融机构支付6.3.1非金融机构支付简介非金融机构支付(俗称第三方支付)服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。216.3非金融机构支付6.3.2第三方支付流程第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成(见图6-8)。图6-8第三方支付平台结算支付流程226.3非金融机构支付6.3.2第三方支付流程图6-8中各数字序号含义如下：(1)表示付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。(2)表示付款人购买商品(或服务)。(3)表示付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。(4)表示第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。236.3非金融机构支付6.3.2第三方支付流程图6-8中各数字序号含义如下：(5)表示收款人完成发货许诺(或完成服务)。(6)表示付款人确认可以付款。(7)表示第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。(8)表示收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。246.3非金融机构支付6.3.3第三方支付的规范第三方支付模式同时也存在以下缺点：(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台。(3)第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。256.3非金融机构支付6.3.3第三方支付的规范2010年6月14日，中国人民银行法出台了《非金融机构支付服务管理办法》。该办法主要规定包括：(1)非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务。(2)非金融机构提供支付服务，应当按规定取得《支付业务许可证》。266.3非金融机构支付6.3.3第三方支付的规范2010年6月14日，中国人民银行法出台了《非金融机构支付服务管理办法》。该办法主要规定包括：(3)支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。(4)支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。276.3非金融机构支付6.3.3第三方支付的规范2010年6月14日，中国人民银行法出台了《非金融机构支付服务管理办法》。该办法主要规定包括：(5)支付机构应当具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性，支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性；具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。286.4移动支付6.4.1移动电子商务的概念与特点移动支付也称为手机支付，是指用户利用移动通信设备(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动电子支付的优点体现在以下几个方面：(1)方便。(2)安全。(3)快捷。(4)低廉。296.4移动支付6.4.1移动电子商务的概念与特点移动电子支付的缺点体现在以下几个方面：(1)无法进行身份识别。目前还没有针对手机用户的身份认证技术，很难对用户的身份进行确认。(2)安全级别不高。缺乏加密技术的手机终端容易发生信息泄漏。随着4G时代的到来，除信用卡支付和网上支付外，电子商务用户将拥有全新的非接触式手机移动支付。基于手机的移动支付应用受到移动运营商、服务提供商的高度重视。306.4移动支付6.4.2移动支付的分类按照支付的空间和时间特点，目前的移动支付业务可分为分为近场支付和远程支付两种(见图6-10)。近场支付已经比较成熟，它是指通过非接触技术将移动设备与POS机或ATM机连接以实现支付功能。远程支付是目前移动电子商务主要依赖的支付方式。它可以独立于交易用户的物理位置，不需要在产品销售结算处有支付终端。316.4移动支付6.4.2移动支付的分类图6-10手机支付业务分类图326.4移动支付6.4.3移动支付流程1.移动近场支付移动近场支付(联机消费)是用户使用移动终端，通过现场受理终端接入移动支付平台，在本地或接入收单网络完成支付过程，其主要的流程如图6-11所示。图6-11移动近场支付流程图336.4移动支付6.4.3移动支付流程2.移动远程支付移动远程支付主要涉及到消费者、商家、移动支付平台及第三方信用机构，大体的流程如图6-12所示。图6-12移动购物的基本流程346.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.1SSL安全协议1．SSL安全协议的基本概念SSL协议是一种保护网络通信的工业标准，是基于公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。SSL安全协议主要提供三方面的服务：(1)认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器上；(2)加密数据以隐藏被传送的数据；(3)维护数据完整性，确保数据在传输过程中不被改变。356.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.1SSL安全协议2.SSL安全协议的运行步骤在线支付SSL模式工作流程可分为以下几个步骤：(1)身份认证。(2)付款人建立和收款人之间的加密传输通道之后，将商品订单和信用卡转账授权传递给收款人。(3)收款人通过支付网关将转账授权传递给其收单行。(4)收单行通过信用卡清算网络向发卡行验证授权信息，发卡行验证信用卡相关信息无误后，通知收单行。(5)收单行通知收款人电子支付成功，收款人向收单行请款。366.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.1SSL安全协议3．SSL安全协议的应用SSL安全协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安全协议。1999年，VISA组织在电子商务领域引入了一种叫3D(3Domain)的安全协议模型。该模型采用SSL安全机制，其目标是给发卡行提供一个持卡人身份许可的环节，减少使用信用卡进行欺诈的可能性，使所有参与者从中受益，从而提升交易的安全性，最初称为3D-SSL，进入21世纪后形成了3D-Secure体系。图6-14是3D-Secure的运作流程。376.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.1SSL安全协议3．SSL安全协议的应用图6-143D-Secure的运作流程386.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.2SET安全协议3．SSL安全协议的应用为了克服SSL安全协议的缺点，两大信用卡组织，VISA和Master-card，联合开发了电子商务交易安全协议(SecureElectronicTransaction,SET)。SET是一种应用于开放网络环境下、以智能卡为基础的电子支付系统协议。396.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.2SET安全协议1.SET安全协议运行的目标SET协议要达到的目标主要有以下五个：(1)保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃取。(2)保证电子商务参与者信息的相互隔离。(3)解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线商店与银行间的认证。406.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.2SET安全协议1.SET安全协议运行的目标SET协议要达到的目标主要有以下五个：(4)保证网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线的。(5)借鉴EDI贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以在不同的硬件和操作系统平台上运行。416.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.2SET安全协议2．SET安全协议涉及的范围SET协议规范所涉及的对象有以下几类：(1)消费者，包括个人消费者和团体消费者，按照在线商店的要求填写订货单，通过由发卡银行发行的信用卡进行付款。(2)在线商店，提供商品或服务，具备相应电子货币使用的条件。(3)收单银行，通过支付网关处理消费者和在线商店之间的交易付款问题。426.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.2SET安全协议2．SET安全协议涉及的范围SET协议规范所涉及的对象有以下几类：(4)电子货币(如智能卡、电子现金、电子钱包)发行公司，以及某些兼有电子货币发行的银行。负责处理智能卡的审核和支付工作。(5)认证中心(CA)。负责对交易双方的身份确认，对厂商的信誉度和消费者的支付手段进行认证。436.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.2SET安全协议3．SET安全协议的工作原理SET的工作原理如图6-15和图6-16所示。图6-15是一个形象性的示意图，图6-16是一个工作流程图。图6-15SET协议的工作原理示意图图6-16SET协议的工作流程图446.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.2SET安全协议4.SET协议的缺陷(1)协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收到消费者的货物接受证书。否则，在线商店提供的货物不符合质量标准，消费者提出疑义，不然产生责任纠纷。(2)协议没有担保“非拒绝行为”，这意味着在线商店没有办法证明订购是由签署证书的消费者发出的。456.5国际上通行的两种电子支付安全协议6.5.2SET安全协议4.SET协议的缺陷(3)协议提供了多层次的安全保障，但显著增加了复杂程度，因而费用增加、互操作性差，实施起来有一定难度。(4)SET技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地保存或销毁此类数据，是否应当将数据保存在消费者、在线商店或收单银行的计算机里。这种漏洞可能使这些数据以后受到潜在的攻击。466.6P2P网贷6.6.1P2P网贷的概念P2P借贷是peertopeerlending的缩写，peer是个人的意思，正式的中文翻译为“人人贷”。是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在网络世界里能充分享受贷款的高效与便捷。476.6P2P网贷6.6.2P2P网贷的运营模式目前，P2P网贷在国内主要是三个模式：拍拍贷模式、余额宝与阿里信用贷款模式、陆金所模式。1．拍拍贷模式拍拍贷模式是一种纯粹的P2P模式。在拍拍贷模式下，平台不参与担保，纯粹进行信息匹配，进而帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配。这种模式的本质是直接融资的概念。486.6P2P网贷6.6.2P2P网贷的运营模式1．拍拍贷模式利用拍拍贷平台进行借款具有以下优点：(1)免费申请。(2)门槛低。(3)无抵押无担保。(4)借款方式灵活。(5)科学的风险管理。496.6P2P网贷6.6.2P2P网贷的运营模式2．余额宝与阿里信用贷款模式余额宝是支付宝打造的余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出。与拍拍贷不同，阿里信用贷款采用了信用担保的方式，这是目前P2P的主流模式。担保与不担保，看上去的一个微小的差异，交易性质却发生了本质改变，担保的P2P模式实质已经是间接融资的概念了。506.6P2P网贷6.6.2P2P网贷的运营模式2．余额宝与阿里信用贷款模式利用余额宝、阿里信贷和电子商务平台，阿里巴巴形成了新的网贷模式。这种模式是建立在个人对平台，然后平台对个人的基础上，借款人和出资人都是相对隔离的，不单包括信息的隔离和风险的隔离(见图6-20)。图6-20阿里平台集资和贷款模式516.6P2P网贷6.6.2P2P网贷的运营模式3．陆金所模式陆金所作为需要融资的借款方与拥有闲置资金的投资方之间的平台，帮助借贷双方方便快捷地完成投资借贷，并委托中国平安旗下的担保公司对借款方的信用进行审查与核实，提供担保。该模式可用图6-21表示。图6-21陆金所投资贷款原理526.6P2P网贷6.6.2P2P网贷的运营模式3．陆金所模式陆金所模式最大的特点是引入了担保公司。担保公司在整个交易中在5个方面发挥作用：(1)借款人到信安门店面签，接受担保公司审核；(2)担保公司将通过审核的贷款请求传递给陆金所；(3)借款人逾期还款，担保公司进行催收；(4)借款人逾期达80天，担保公司代借款人偿还给投资人逾期罚息、本金、利息；(5)担保公司代偿后，对借款人进行追偿。536.6P2P网贷6.6.3P2P网贷的风险P2P网络贷款平台的风险问题日益引起人们的关注。(1)管理风险。(2)资金风险。(3)技术风险。(4)法律风险。①网贷平台的法律性质不明确。②市场准入和退出没有相应的规定。③借款人的个人信用没有法律保障。546.7电子银行6.7.1我国电子银行的建设与发展最近几年，随着各类支付系统的不断建成运行，我国的电子支付和移动支付业务量迅速增长。2013年第二季度，全国共发生电子支付业务62.45亿笔，金额251.02万亿元，同比分别增长29.41%和24.62%。其中，网上支付57.87亿笔，金额247.86万亿元，同比分别增长24.87%和24.10%。556.7电子银行6.7.2电子银行的特点与主要业务电子银行，又称网络银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共计算机通信网络提供金融服务的银行机构。电子银行具有以下特点：(1)功能丰富。

(2)操作简单。

(3)跨越时空。

(4)信息共享。566.7电子银行6.7.2电子银行的特点与主要业务电子银行业务包括四个部分：(1)利用计算机和因特网开展的银行业务(简称网上银行业务)。(2)利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)。(3)利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)