11793-(宋丽敏)汽车保险与理赔-原稿

内容简介本书以学习课题的形式为载体，共分四个课题。课题一：投保方案的设计；课题二：汽车保险承保；课题三：汽车保险理赔；课题四：汽汽车保险欺诈风险控制。内容从汽车风险的控制与管理，到我国现行的主要汽车保险种类、汽车保险原则、汽车保险条款进行了详述；对汽车承保、理赔等流程、要内容要求、工作技巧、实务进行了阐述与分析，并有针对性地选择典型案例进行分析，以培养读者综合运用专业知识解决实际问题的能力。另外专门开辟一个课题进行保险欺诈的控制与防范，以应对日益花样繁多的骗赔骗保案件的发生。本书在编撰过程中根据汽车专业教育教学改革的要求，注重加强学生职业能力的培养，坚持以就业为导向，培养学生的职业技能和就业能力。力图做到知识够用，实务可行，案例充分。前言本书为大连职业技术学院质量提升工程教学改革项目“教学基本资源建设”项目：《汽车保险与理赔》教学基本资源建设研究成果之一。近年来我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅猛膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险消费者的庞大队伍，成为日渐壮大的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。我国将进入汽车拥有率迅速上升时期，到2012年，汽车保有量达到1.2亿辆，年平均增长1510万辆，截止到目前，车险业务已经超过财产保险业务的70%，承保车险涵盖国内外各大汽车制造商的所有车型。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。本书由大连职业技术学院宋丽敏担任主编，刘岩与郭雯雯担任副主编。全书共四个课题，编写分工情况如下第一、第三、第四课题由宋丽敏编写，第二课题由郭雯雯编写。大连汽车保险行业协会理事戚浩然与宋丽敏、刘岩担任全书的框架设计，体例设计工作。深圳民太安公估有限公司大连分公司的梁瑞田担任汽车保险与理赔岗位设置、需求与职业能力分析，及对保险案例的审查与核实工作。本书既可作为教材供汽车保险与理赔、汽车市场营销、交通运输、汽车服务工程、汽车维修工程、汽车运用等专业的高等职业院校的学生使用，也可作为保险公司及保险中介机构从业人员的实务培训用书。编者2013年5月目录TOC\o"1-3"\h\u6917内容简介 125837前言 212495目录 312426课题一投保方案的设计 89892课题载体 817953课题任务对应知识 932060学习目标 91639学习单元一风险与风险管理 920968教学导入 989731.1.1风险 1068021.1.2风险管理 138531复习思考题 1631379学习单元二保险与保险术语 1717910教学导入 17162111.2.1保险 18240301.2.2汽车保险 2219150复习思考题 2612536学习单元三机动车交通事故责任强制保险 279084教学导入 2764281.4.1我国机动车保险业务的发展 28235901.4.2机动车交通事故责任强制保险 3017655复习思考题 4023468学习单元四机动车商业保险－基本险 4212097教学导入 4230281.4.12012版机动车辆商业保险示范条款 42217201.4.2机动车损失保险 44285531.4.3机动车第三者责任保险 53185421.4.4机动车车上人员责任保险 58256651.4.5机动车全车盗抢保险 63309601.4.6通用条款 6612127复习思考题 6926571学习单元五机动车商业保险－附加险 7016329教学导入 70140121.5.1玻璃单独破碎险 7133391.5.2自燃损失险 73288861.5.3新增加设备损失险 7422391.5.4车身划痕损失险 74206911.5.5发动机涉水损失险 75317681.5.6修理期间费用补偿险 7558831.5.7车上货物责任险 76150261.5.8精神损害抚慰金责任险 76212741.5.9不计免赔险 7774631.5.10机动车损失保险无法找到第三方特约险 78274921.5.11指定修理厂险 782287复习思考题 7912087学习单元六投保方案的设计 8014484教学导入 80320181.6.1保险销售准备 80200391.6.2保险险种分析 81320721.6.3汽车保险方案设计介绍 8519542复习思考题 8916173课题二保险承保 9010771课题载体 9013524课题任务对应知识 9012583学习目标 9010648学习单元一承保流程 9128277教学导入 91291852.1.1概述 9168862.1.2汽车承保工作的内容 92183772.1.3汽车承保工作的流程 9817376复习思考题 1006920学习单元二汽车保险合同与保险原则 10130777教学导入 101107122.2.1汽车保险合同 10196902.2.2汽车保险原则 10931207复习思考题 11930070学习单元三汽车保险费率的计算 12127605教学导入 12174242.3.1汽车保险费率的确定原则和影响因素 12177662.3.2汽车保险费率的确定 12599242.3.3汽车保险费率规章 13518271复习思考题 14023115学习单元四查验核保 1417163教学导入 14175492.4.1核保的基本内容 141254582.4.2核保的运作 1446035复习思考题 15030945学习单元五缮制与签发保险单证 15127863教学导入 151221452.5.1出具单证 151249132.5.2单证的清分与归档 15424615复习思考题 15625028课题三汽车保险理赔 1573781课题载体 15711689课题任务对应知识 15727893学习目标 15829206学习单元一车险理赔流程与岗位设置 1585332教学导入 158257683.1.1保险理赔的基础知识 15986283.1.2车险理赔的工作流程 16299593.1.3车险理赔岗位设置 163236693.1.4几种典型的故障保险索赔流程 16715818复习思考题 17524447学习单元二接受报案与调度 1761592教学导入 17660673.2.1接受报案的工作流程 17758233.2.2填写报案记录 180291403.2.3查勘调度 18116344复习思考题 18416432学习单元三现场查勘 18510094教学导入 1856563.3.1现场查勘的目的与意义 18585843.3.2事故现场查勘范围与组织 187191323.3.3现场查勘的流程与内容 189141393.3.4现场查勘的实施 19525863.3.5现场查勘记录的填写 2005724复习思考题 20214630学习单元四立案与定损、核损 20314213教学导入 20340623.4.1立案 203136683.4.2车辆损失确定 204323383.4.3车辆损失审核 209264833.4.4人员伤亡损失确定 211202213.4.5人员伤亡（医疗）损失审核 21591003.4.6其他保险事故的损失确定 21826764复习思考题 22125841学习单元五赔款理算 2224930教学导入 222196493.5.1理算流程与职能 22215643.5.2机动车交通事故责任强制保险赔款计算 224202133.5.3车辆损失险赔款计算 227251773.5.4第三者责任险赔款计算 230144213.5.5机动车车上人员责任险赔款计算 231143633.5.6盗抢险赔款计算 232238153.5.7附加险赔款理算 233177233.5.8综合案例 23431909复习思考题 23826501学习单元六快速理赔 2394096教学导入 239179013.6.1道路交通事故快速处理办法 23956253.6.2快速处理理赔现场流程 24142393.6.3交通事故快速处理中心保险理赔流程图 242245943.6.4填写当事人自行处理交通事故协议书 243300583.6.5在快速理赔的过程中的技巧 2459387复习思考题 2466202课题四汽车保险欺诈风险控制 2473080课题载体 2473550课题任务对应知识 24722156学习目标 2478232学习单元一汽车保险欺诈的基本知识 24828111教学导入 24813004.1.1汽车保险欺诈的概念 248326434.1.2汽车保险欺诈的形成原因 249196304.1.3汽车保险欺诈的分类 251307744.1.4汽车保险欺诈的特征 2529010复习思考题 2539591学习单元二汽车保险欺诈的识别与预防 25412588教学导入 254168824.2.1汽车保险欺诈骗赔的表现形特征及实例分析 255290924.2.2汽车保险欺诈骗赔的预防 2658794.2.3汽车保险欺诈的调查与标识 26722169复习思考题 26916869学习单元三汽车保险欺诈防范实务 2705718教学导入 270184244.3.1防范汽车保险欺诈的方法 27041944.3.2主要汽车保险欺诈的风险控制 27383524.3.3车险反欺诈与保险公司内部控制 278284544.3.4保险欺诈案例分析 2804808复习思考题 2884981参考文献 289课题一投保方案的设计课题载体你作为一位汽车保险销售员，要向一位客户销售汽车保险，并为其私家车设计一份最佳的汽车保险投保方案。客户为一名职业院校教师，年龄30岁，有4年驾龄，车辆为10万元的新宝莱轿车，上牌日期为2010年9月，没有固定停车位，主要用途为上下班及节假日带亲属外出旅游。销售人员需要帮助客户分析其所面临的风险，对客户的风险选择最合理的风险管理方法，为客户设计最适合的汽车投保方案，并且向客户提供有关汽车保险方面的知识咨询服务。课题任务对应知识学习目标知识目标能力目标熟悉保险与风险的关系掌握风险管理方法与流程掌握汽车保险的相关词语与含义掌握汽车保险的险种与条款解析掌握保险的原则能够对家庭自用车所面临的风险进行管理；能够帮助客户选择正确的投保渠道和保险企业；能够根据客户的具体情况帮助客户设计最佳的车辆保险的投保方案；学习单元一风险与风险管理教学导入从公安部了解到，2012年，全国共查处超速行驶9000多万起，因超速行驶肇事导致7000多人死亡，是导致交通事故最多的交通违法行为。统计数据显示，去年，全国共查处不按交通信号灯指示通行交通违法行为2649万起，平均每天7万多起。全国接报涉及人员伤亡的路口交通事故4.6万起，造成1.1万人死亡，5万人受伤。全国私家车导致的事故起数，死亡人数上升5.5%和6.5%，分别占机动车肇事总数的68.7%和58.8%。交通事故因其极强的“杀伤力”被称为世界“第一杀手”。因此增强人们的交通安全意识，加强道路交通风险的宣传，大力发展汽车保险业是解决交通事故高发的有效手段。在本章学习中，我们将从了解风险开始，介绍有效转移风险损失的一种方法——保险的相关内容，并主要学习汽车保险的基本知识。1.1.1风险一、风险的含义风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性，而可能引起的后果与预定目标发生的偏离。这种偏离，既有负偏离，也有正偏离。负偏离是指出现的损失，偏离是指带来的收益。风险是一种客观存在，是不以人的意志为转移的，它的存在与客观环境及一定的时条件有关，并伴随着人类活动的开展而存在。如果没有人类的活动，也就不存在风险。二、风险的构成要素风险的构成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。1.风险因素风险因素是指引起或促使风险事故发生，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。风险因素是风险事故发生的潜在条件，一般称做风险条件。风险因素通第一章汽车保险概述3常有以下三种类型。(1)实质风险因素。它属于有形的因素，是指对某一标的增加风险发生机会或严重程度的直接条件。如汽车的制动系统失灵是引起汽车发生意外事故的实质风险因素；环境污染是影响人们健康的实质风险因素。(2)道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形因素。它是指由于个人的恶意行为或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。如欺诈、纵火等。(3)心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。它是指由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。如仓库值班人员未尽职守，增加了偷窃风险的发生；锅炉工未及时给锅炉加水，增加了发生爆炸的可能。2.风险事故风险事故是指造成人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失直接的、外在的原因，也是风险因素所诱发的结果。风险事故使风险的可能性转化为现实，即风险的发生。如刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险要素，车祸是风险事故，人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵，而未导致车祸，不会导致人员伤亡。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。3.风险损失风险损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。显然，风险管理中的损失包括两个方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的；二为经济价值的减少，即损失必须能用货币来衡量，二者缺一不可。如某人因病导致智力下降，虽然符合第一个条件，但不符合第二个件，因此不能把智力下降定为损失。风险由以上三个要素构成，其关系可概括为：风险因素引起风险事故，风险事故导致风险损失。三、风险种类１．依据风险性质分类，风险可分为纯粹风险与投机风险。（1）纯粹风险。纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险，当火灾事故发生时，他们便会遭受经济利益上的损失，而不会得到收益，静态风险一般为纯粹风险，保险公司目前仍以承保纯粹风险为主要业务。（2）投机风险。投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是“没有损失”；二是“有损失”；三是“盈利”。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱和不赔不赚三种后果，因而属于投机风险。２．依据风险产生的原因分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险与经济风险。（1）自然风险。自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。如地震、水灾、火灾、风灾等自然现象是经常的，大量发生的。在各类风险中，自然风险是保险人承保最多的风险。（2）社会风险。社会风险是指由于个人的异常行为或不可预料的团体行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人财产造成损失或人身造成伤害，所以，它们都属于社会风险。（3）政治风险。政治风险(又称为“国家风险”)是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如因输入国家实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入造成合同无法履行等。（4）经济风险。经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。比如企业生产规模的增减、市场预测失误、消费需求变化、汇率变化等所导致经济损失的风险。（5）技术风险：技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核辐射、空气污染、噪声等风险。３．依据风险标的分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。（1）财产风险。财产风险是指导致财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产风险强调的风险事故所作用的对象是有形的财产及预期收益，而非人身。如车祸属于财产风险，其能造成汽车等有形财产的损毁或灭失。（2）人身风险。人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。如人会因生、老、病、死等生理规律和自然、政治、军事、社会等原因而早逝、伤残、年老无依靠等。（3）责任风险。责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。如驾车不慎撞人，造成对方伤残或死亡；医疗事故造成病人病情加重、伤残或死亡；生产或销售的产品造成他人伤残或死亡等，驾驶员、医院、生产者或经销者面临的这种风险均属于责任风险。（4）信用风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。如银行放贷款收不回来的风险。４．按风险涉及的范围分类，风险可分为特定风险与基本风险。（1）特定风险。特定风险是指与特定的人有因果关系的风险。即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。例如，盗窃、火灾等都属于特定风险。（2）基本风险。基本风险是指其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。例如，与社会或政治有关的风险，与自然灾害有关的风险，都属于基本风险。特定风险和基本风险的界限，对某些风险来说，会因时代背景和人们观念的改变而有所不同。如失业，过去被认为是特定风险，而现在认为是基本风险。除此之外，还存在其他的风险分类方法。比如风险依其是否可以被商业保险承保可以分为可保风险和不可保风险两类。可保风险是指可用商业保险方式加以管理的风险。静态风险、财产风险、人身风险、责任风险、信用风险等都是可保风险。不可保风险就是商业保险不予以承保的风险。动态风险、投机风险等都是不可保风险。一般而言，可保风险都是可管理风险，但是不可保风险却不一定是不可管理风险。不可保风险仅仅是指商业保险无法处理的风险，某些不可保风险确实可以通过其他方式加以处理。小组讨论：载体：客户为一名职业院校教师，年龄30岁，有4年驾龄，车辆为12万元左右的轿车，带防盗，中控锁，安全气囊，家庭无车库，小区无停车场，平时停放在小区周围的便道上。销售人员需要帮助客户分析其所面临的风险，对客户的风险选择最合理的风险管理方法，为客户设计最适合的汽车投保方案，并且向客户提供有关汽车保险方面的知识咨询服务。讨论项目：分小组讨论该客户的车辆所面临的风险有哪些？（以树状图的形式，绘制讨论结果）1.1.2风险管理一、风险管理的含义风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。对于风险管理的含义，应注意以下几点：(1)风险管理的主体是经济单位，即个人、家庭、企业或政府单位；(2)风险管理透过对风险的认识、衡量和分析，以最有效的方式，即最佳的风险管理技术为中心；(3)对风险管理技术的选择及对风险的处理，是经济单位处在主动的地位有目的、有计划地进行的；(4)风险管理的目标是以最小的成本争取获得最大的安全保障。二、风险管理的程序风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。1.风险识别风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险，系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。风险别主要包括感知风险和分析风险两个方面的内容。存在于企业、家庭或个人周围的险多种多样、错综复杂，有潜在的，也有实际存在的；有静态的，也有动态的；有部的，也有外部的。所有这些风险在一定时期和某一特定条件下是否客观存在，存的条件是什么，以及损害发生的可能性等，都是风险识别阶段应予解决的问题。2.风险估测风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。风险估测不仅使风险管理建立在科的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供了科学依据。3.风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。处理风险，需一定费用，费用与风险损失之间的比例管理直接影响风险管理的效益。通过对风险性、定量分析和比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理程度，以判定为处理风险所支出的费用是否有效益。4.选择风险管理办法根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。前者的目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件；后者的的是以提供基金的方式，对无法控制的风险作财务上的安排。5.评估风险管理效果评估风险管理效果是指对风险管理技术适应性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。同，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的可能、可操作性和有效性。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。小组讨论：载体：客户为一名职业院校教师，年龄30岁，有4年驾龄，车辆为12万元左右的轿车，带防盗，中控锁，安全气囊，家庭无车库，小区无停车场，平时停放在小区周围的便道上。销售人员需要帮助客户分析其所面临的风险，对客户的风险选择最合理的风险管理方法，为客户设计最适合的汽车投保方案，并且向客户提供有关汽车保险方面的知识咨询服务。讨论项目：分小组讨论对该客户的车辆所面临的风险进行评估，风险发生的频率及损失的程度等。（以树状图的形式，绘制讨论结果）三、风险管理的手段1.风险控制对策中的手段(1)损失回避：这是一种对付风险的最彻底的手段，有效的损失回避可以完全解除某一特定风险可能造成的损失。但它又是最消极的手段，因为它主要通过放弃或不再进行某项活动以消除风险源。同时也使获利的可能性降至为零，何况并不是所有的风险均能回避，避免了某一种风险可能又会面临另一种新的风险。所以只有在迫不得已的情况下，才使用损失回避手段。(2)损失控制：即通过减少损失发生的机会，或通过降低所发生损失的严重性，来处理那些不愿回避或转移的风险，它是一种被普遍采用的风险管理手段。根据损失控制的目的，可以分为损失预防和损失减轻两种。前者是试图减少或消除损失发生机会，后者则主要是要降低损失的严重程度。(3)风险隔离：即对所面临的风险单位进行空间与时间的分离，这样便可达到减轻风险损失的目的。风险隔离相应增加了所要控制的单独风险单位的数量，如果其他况不变，根据大数定律，显然会减少风险损失，当然可能会增加一定的管理费用。(4)风险结合：它与风险隔离正好相对应，是从另一个方面进行管理，即通过增加风险单位的数量来提高整体预防未来损失的能力，这在市场波动大、竞争激烈的现实世界中是极为有效的。(5)风险转移：它是指一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。通过风险转移，以达到降低风险发生频率和缩小其损失程度的目的。风险转移可以使险在损失承受者之间进行转移，但不可能因此将风险消除或者减少其总量。2.风险财务对策中的手段(1)财务型非保险转移：这种手段主要是通过外部资金来支付可能发生的损失，将损失的财务负担转移给非保险业其他人。适用于风险财务型非保险转移的情况有：被转移方与转移方之间的损失可以清楚地划分，被转移人能够且愿意承担适当的财责任，其成本低于采用其他手段的成本。财务型非保险转移的方法很多，常见的有以下几种：①通过契约或合同将某人的财务责任转移给另一个人承担，如出租者通过租约，可以将本来应由自己承担的租物损坏的经济责任转移给承租人；②通过保证人、委托人、债权人三方签订保证书，用以明确委托人对债权人履行某些明确的义务，否则由保证人承担违约风险的财务任；③通过发行股票、债券，可以把企业经营的风险分散给众多的股东和投资者。(2)财务型保险转移：这种手段是单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术，一般用来对付损失频率低、损失程度大的风险。(3)自我承担：当某种风险不能避免、控制、转移或因冒该风险可能会获取较大利润时，可以将这种风险保留下来，自己承担由其所致的损失。这是一种较为普遍的风险管理手段，可以与除损失回避以外的其他手段共同使用。自我承担可以分为两大类，一类是消极的自我承担，即没有意识到风险的存在而没有进行风险准备，或者明知风险存在却因疏忽怠慢，低估潜在损失程度时，所产生的风险自留；另一类是积极的自我承担，指那些明知风险存在且不可避免，但又找到适当的处理办法，或者因为自我承担风险比其他处理方法更经济合理，或者风险失不大且企业有能力自我承担的情况。小组讨论：载体：客户为一名职业院校教师，年龄30岁，有4年驾龄，车辆为12万元左右的轿车，带防盗，中控锁，安全气囊，家庭无车库，小区无停车场，平时停放在小区周围的便道上。销售人员需要帮助客户分析其所面临的风险，对客户的风险选择最合理的风险管理方法，为客户设计最适合的汽车投保方案，并且向客户提供有关汽车保险方面的知识咨询服务。讨论项目：分小组讨论，根据该客户的车辆所面临的风险及其有评估结果，进行分队管理办法的选择。（以树状图的形式，绘制讨论结果）四、风险管理的目标风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。风险管理具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。前者是指通过风险管理消除和降低风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境；后者是指通过风险管理在损失出现后及采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，或使受损家园得以迅速重建。(1)损失前目标：①减小风险事故的发生机会；②以经济、合理的方法预防潜在损失的发生；③减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境；④遵守和履行社会责任和行为规范。(2)损失后目标：①减轻损失的危害程度；②及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环。复习思考题一、简述题1.简述风险的含义及其构成要素？2.简述风险管理的程序？3.按不同分类标准风险的种类有哪些？二、案例分析张先生年龄为40周岁，驾龄6年，居住地在黑龙江省哈尔滨市。2010年10月，张先生购买了一辆价值25万元的轿车，该车使用性质为家庭自用，行驶区域主要在哈尔滨市内。由于张先生家所住小区设有停车场，一般情况下他将车辆停放在小区停车场里。根据上述资料，运用所学知识，分析张先生驾车所面临的主要风险有哪些？学习单元二保险与保险术语教学导入2012年财险公司市场份额占比排名公司名称原保险保费收入（万）占比1人保股份19301796.4434.9%2平安财险9878620.3917.9%3太平洋财险6955028.2312.6%4中华联合2455580.684.4%5国寿财产2354179.714.3%6大地财产1790222.283.2%7阳光财产1465958.452.7%8出口信用1426007.212.6%9天安保险812691.221.5%10太平保险776814.671.4%其它合计8081917.7714.6%数据来源：中国保监会网站通过以上的数据可以看出来，中国保险市场是个庞大的市场，从业人员众多。机动车辆保险以人保、平安保险、太平洋保险三者市场份额最多。通过本单元的学习，我们将掌握保险的含义、分类、构成要素，汽车保险的特征及专业术语等内容。1.2.1保险一、保险的含义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险作为分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从不同的角度来理解其含义：1.从法律角度加以深入分析：保险首先是一种法律关系，保险双方当事人以合同约定各自享有的权利和承担的义务。保险是一方支付保险费，另一方承担风险损失的法律关系。《保险法》中所说的保险特指商业保险，保险是建立在当事人双方法律地位平等的基础上的自愿行为。2.从经济角度进一步分析：保险是风险管理的一种方法，以风险损失分摊机制为基础的一种处理风险的经济机制，它是以面临同质风险的经济单位或个人为对象，通过风险损失分摊机制来实现风险成本最低化的经济方法。3.从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，或风险转移的一种机制。通过保险，将众多的单位和个人结合起来，变个体应对风险为大家共同应对风险，从而提高对风险损失的承受能力。保险的作用在于集散风险、分摊损失。综上，保险含义应该包括四方面内容：一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为；四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。二、保险的分类１．按照保险标的分类按保险标的分类，可将保险分为财产保险和人身保险。（１）财产保险财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的财产保险。责任保险是以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任为保险标的的保险。信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险。（２）人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。意外伤害保险是以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。２．按照承保方式分类按承保方式分类，可将保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。（１）原保险原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担赔偿责任。（２）再保险再保险(也称“分保”)是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，是保险人与保险人之间的业务往来，即第二次风险转嫁。（３）共同保险共同保险(也称“共保”)是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。共同保险的各保险人承保金额的总和等于保险标的的保险价值。在保险实务中，可能是多个保险人分别与投保人签订保险合同，也可能是多个保险人以某一保险人的名义签发一份保险合同。与再保险不同，这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一次转嫁。（４）重复保险重复保险是投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险，重复保险的各保险人承保金额总和大于保险标的保险价值。与共同保险相同，重复保险也是投保人对原始风险的横向转嫁，也属于风险的第一次转嫁。３．按照实施方式分类按实施方式分类，保险可分为强制保险和自愿保险。（１）强制保险强制保险（又称“法定保险”）是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。强制保险的保险关系虽然也是产生于投保人与保险人之间的合同行为，但是，合同的订立受制于国家或政府的法律规定。强制保险的实施方式有两种选择：一是保险标的与保险人均由法律限定；二是保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人。强制保险具有全面性与统一性的特征，如机动车交通事故责任强制保险。（２）自愿保险自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所建立的合同关系。投保人可以自由决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保险金额、保障范围、保障程度和保险期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保等。４．按照保额确定方式分类按保额确定方式分类，保险可分为定值保险和不定值保险。根据保险价值（保险标的的实际价值）在保险时是否是预先确定为标准，可以将保险分为定值保险和不定值保险。（１）定值保险定值保险是指双方当事人事先确定保险标的（财产）的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险。保险标的的价值是指保险财产投保当时的实际价值，也称约定保险价值。在定值保险的场合，保险事故发生后，保险人应该按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古玩、字画、邮票等不易确定价值的特殊商品为标的的财产保险。海洋货物运输保险也多采用这种方式，因为保险标的物的价值在时间及空间上差异较大，如果在事后估计损失的话，在技术上受到很大限制。在定值保险中，除非保险人能够证明被保险人有欺诈行为，否则的话，在保险事故发生以后，保险人不得以保险标的的实际价值与约定价值不符为由拒绝履行赔偿义务，即发生保险事故时，不论财产的价值如何，保险人均按照约定的保险金额来计算赔款。如果发生部分损失则按照保险金额乘以损失程度进行赔偿。（在美国的保险学教材中，大都将人寿保险与健康保险也称作定值保险。但在我国通常将定值保险与不定值保险的分类限定在财产保险中。）（２）不定值保险不定值保险是指保险双方当事人对保险标的不预先确定价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险形式。也就是说，在保险合同中只列明保险的金额作为赔偿的最高限额而不是列明保险标的的价值。在实践中，大多数财产保险，如企业财产保险、机动车辆保险等均采用不定值保险的形式。不定值保险的保险金额是在订立合同时确定的，而核定保险价值是在保险事故发生的时候，由于随着时间的伸延产生价差，即在客观上就会产生保险金额与保险价值不相一致的情况。三．保险的要素1.可保风险可保风险是保险人可以接受承保的风险。尽管保险是人们处理风险的一种方式，它能为人们在遭受损失时提供经济补偿，但并不是所有破坏物质财富或威胁人身安全的风险，保险人都承保。可保风险有以下几个特性：一是风险不是投机性的；二是风险必须具有不确定性，就一个具体单独的保险标的而言，保险当事人事先无法知道其是否发生损失、发生损失的时间和发生损失的程度如何；三是风险必须是大量标的均有遭受损失的可能；四是风险必须是意外的；五是风险可能导致较大损失；六是在保险期限内预期的损失是可计算的，保险人承保某一特定风险，必须在保险合同期限内收取足够数额的保险费，以聚集资金支付赔款，支付各项费用开支，并获得合理的利润。2.多数人的同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。众多投保人将其所面临的风险转嫁给保险人，保险人通过承保而将众多风险集合起来。当发生保险责任范围内的损失时，保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿行为分摊损失，将集合的风险予以分散转移。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：一是多数人的风险。如果是少数或个别人的风险，就无所谓集合与分散，而且风险损害发生的概率难以测定，大数法则不能有效地发挥作用；二是同质风险。如果风险不是同质风险，那么风险损失发生的概率就不相同，因此风险也就无法进行集合与分散。此外，由于不同质的风险损失发生的频率与幅度是有差异的，倘若进行集合与分散，会导致保险经营财务的不稳定，保险人将不能提供保险供给。3.费率的合理厘定保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为。因此，厘定合理的费率，即制定保险商品的价格，便构成了保险的基本要素。保险的费率过高，保险需求会受到限制；反之，费率厘定得过低，保险供给得不到保障，这都不能称为合理的费率。费率的厘定应依据概率论、大数法则的原理进行计算。4.保险基金的建立保险的分摊损失与补偿损失功能是通过建立保险基金实现的。保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。它主要来源于开业资本金和保险费收入，就财产保险准备金而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金等形式；就人寿保险准备金而言，主要以未到期责任准备金形式存在。保险基金具有分散性、广泛性、专项性与增值性等特点，保险基金是保险的赔偿与给付的基础。5.订立保险合同保险是一种经济关系，是投保人与保险人之间的经济关系。这种经济关系是通过合同的订立来确定的。保险是专门对意外事故和不确定事件造成的经济损失给予赔偿的，风险是否发生，何时发生，其损失程度如何，均具有较大的随机性。保险的这一特性要求保险人和投保人应在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利与义务。倘若不具备在法律上或合同上规定的各自的权利与义务，那么，保险经济关系则难以成立。因此，订立保险合同是保险得以成立的基本要素，它是保险成立的法律保证。四、保险的特征1.经济性保险是一种经济保障活动，这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个组成部分。此外，保险体现了一种经济关系，即商品等价交换关系，保险经营具有商品属性。2.互助性保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。它体现了“一人为众、众人为一”的思想，互助性是保险的基本特性。3.法律性保险的经济保障活动是根据合同来进行的，所以，从法律角度看，保险又是一种法律行为。4.科学性保险是以数理计算为依据而收取保险费的。保险经营的科学性是保险存在和发展的基础。1.2.2汽车保险一、汽车保险定义汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，汽车保险是财产保险中的主要险种。从汽车保险的定义可以看出，汽车保险的保险对象为汽车及其相关的经济责任，所以汽车保险既属于财产保险又属于责任保险，随着汽车保险业的发展，其保险标的除了最初的汽车以外，已经扩大到所有的机动车辆。世界上许多国家至今仍沿用汽车保险的名称，而我国已经明确定义为机动车辆保险，汽车保险属于机动车辆保险的一部分。二、与汽车保险相关的基本概念1.汽车保险标的保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。汽车保险的保险标的是汽车及其相关经济责任。2.汽车保险人保险人是指与投保人订立汽车保险合同，收取保险费，为被保险人提供保障的人。汽车保险的保险人是指经营汽车保险业务的保险公司。3.汽车投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。汽车投保人是指与保险人订立汽车保险合同，并按照汽车保险合同负有支付保险费义务的人。4.汽车被保险人被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。在汽车保险合同中，被保险人是保险车辆的所有人或具有相关利益的人。5.保险责任保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。6.除外责任指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。7.保险期间即保险合同约定的时间，也称保障期，即保险人为被保险人提供保险保障的起止时间。8.保险价值指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。9.保险金额是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额。10.汽车保险费保险费是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。汽车保险费是根据汽车保险的保险金额和保险费率计算出来的。11.保险代理人保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。12.保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的保险公司从业人员。13.保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。三、汽车保险的特征机动车辆保险与一般意义上的财产保险有所区别，由于其保险责任包括了第三者责任，因而它是一种综合保险，在欧美各国列为意外保险。汽车保险除了其他财产保险所具有的共性外，还具备本身独有的一些特点。1.机动车辆保险属于不定值保险机动车辆保险单中双方当事人不约定保险价值，只约定保险金额作为保险人承担赔偿责任的最高限额。发生保险事故时，保险人的赔偿以保险金额不超过车辆损失时的实际价值为限，超过车辆实际价值的保险金额无效。2.机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式普通财产保险的赔偿方式主要采取货币方式，而机动车辆损失保险业务中除机动车辆发生严重全损、无法修复或被盗抢的情况需要采取货币方式赔偿外，部分损失情况下的赔偿主要采取修复方式。3.保险标的出险率较高机动车辆作为交通工具，其经常处于运动状态，很容易发生碰撞及其他意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于车辆数量的迅速增加，一些国家交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶员的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。4.业务量大，投保率高由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断完善交通设施、严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量最大、投保率最高的一个险种。5.扩大保险利益机动车辆保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，机动车辆保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故，保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失。6.被保险人自负责任与无赔款优待为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶员注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶员在交通事故中所负责任、车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。7.机动车辆损失赔偿的特殊性在机动车辆保险单有效的保险期限内，无论发生一次或多次保险责任范围内的车辆损失索赔，只要保险人核定的赔偿额在保险单规定的保险金额内，保险责任继续有效至保险期限结束，以致会在一份保险单项下出现多次赔偿额的累计高于保险单规定的保险金额的情况。但是，只要一次事故的赔偿额达到或超过保险金额，则保险责任自然终止。四、汽车保险的要素1.可保风险可保风险是保险人可以接受承保的风险。尽管保险是人们处理风险的一种方式，它能为人们在遭受损失时提供经济补偿，但并不是所有破坏物质财富或威胁人身安全的风险，保险人都承保。可保风险有以下几个特性：一是风险不是投机性的；二是风险必须具有不确定性，就一个具体单独的保险标的而言，保险当事人事先无法知道其是否发生损失、发生损失的时间和发生损失的程度如何；三是风险必须是大量标的均有遭受损失的可能；四是风险必须是意外的；五是风险可能导致较大损失；六是在保险期限内预期的损失是可计算的，保险人承保某一特定风险，必须在保险合同期限内收取足够数额的保险费，以聚集资金支付赔款，支付各项费用开支，并获得合理的利润。2.多数人的同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。众多投保人将其所面临的风险转嫁给保险人，保险人通过承保而将众多风险集合起来。当发生保险责任范围内的损失时，保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿行为分摊损失，将集合的风险予以分散转移。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：一是多数人的风险。如果是少数或个别人的风险，就无所谓集合与分散，而且风险损害发生的概率难以测定，大数法则不能有效地发挥作用；二是同质风险。如果风险不是同质风险，那么风险损失发生的概率就不相同，因此风险也就无法进行集合与分散。此外，由于不同质的风险损失发生的频率与幅度是有差异的，倘若进行集合与分散，会导致保险经营财务的不稳定，保险人将不能提供保险供给。3.费率的合理厘定保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为。因此，厘定合理的费率，即制定保险商品的价格，便构成了保险的基本要素。保险的费率过高，保险需求会受到限制；反之，费率厘定得过低，保险供给得不到保障，这都不能称为合理的费率。费率的厘定应依据概率论、大数法则的原理进行计算。4.保险基金的建立保险基金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从开业资本金、保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应建立保险准备金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。5.订立保险合同保险是一种经济关系，是投保人与保险人之间的经济关系。这种经济关系是通过合同的订立来确定的。保险是专门对意外事故和不确定事件造成的经济损失给予赔偿的，风险是否发生，何时发生，其损失程度如何，均具有较大的随机性。保险的这一特性要求保险人和投保人应在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利与义务。倘若不具备在法律上或合同上规定的各自的权利与义务，那么，保险经济关系则难以成立。因此，订立保险合同是保险得以成立的基本要素，它是保险成立的法律保证。保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。复习思考题一、简述题1.保险的概念是什么？2.什么是汽车保险？3.什么是保险标的？4.什么是保险利益？5.什么是保险责任？6.汽车保险的要素有哪些？学习单元三机动车交通事故责任强制保险教学导入引导案例2008年10月22日深夜，曾某饮酒后驾驶轿车在一交叉路口，与一相对方向行驶并正在转弯的载人普通二轮摩托车相撞，结果造成两车受损，一死一伤。后交管部门经体检发现，曾某体内乙醇浓度为153.4mg/ml，系醉酒后驾驶机动车，认定其承担事故全部责任。死者的法定继承人向事故发生地法院起诉，要求曾某承担赔偿责任。之后，保险公司也参与并达成曾某赔偿27.1万元、保险公司不承担赔偿责任的调解协议。再后来，曾某又与伤者达成一次性赔偿18547.6元的协议。曾某足额支付了上述两笔费用。次年3月，曾某因交通肇事罪也被判处刑罚。此后，曾某起诉称，根据机动车交通事故责任强制保险条例的规定，被保险人发生保险事故后，保险人应当按照保险合同的约定履行赔付保险金的义务，请求判令被告保险公司支付保险理赔金12.2万元。法院一审认为，依照交强险保险条例的规定，被保机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在交强险范围内予以赔偿。损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。醉酒驾车的，保险公司在交强险范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿，对受害人遭受的财产损失免除赔偿责任。依照此规定，保险公司虽未被免除醉驾造成的受害人人身损害赔偿责任，但根据相关司法解释精神，保险公司在交强险道路交通事故人身损害赔偿案中应作为第三人参加诉讼，并承担在交强险限额范围内对受害人予以直接赔偿的责任。而且，设立交强险的立法本意是让受害人的合法权益能及时获得基本的社会性救济和保障，而曾某醉驾显然属违法行为，因此相关损失后果最终应由其承担，这才符合立法本意。曾某的诉请不成立，应依法驳回在本章的学习中，我们将了解强制汽车责任保险的产生、分类、结构、发展，全面掌握我国机动车交通事故责任强制保险条款的内容。1.4.1我国机动车保险业务的发展一、我国机动车保险的分类与结构根据我国目前汽车保险的政策，在保险实务中，因保险性质的不同，一般分为汽车强制责任险和汽车商业险两大部分。虽然这两部分都属于商业保险公司经营，但汽车强制责任保险是强制性保险，而其他的险种则是建立在保险人和被保险人自愿基础上的汽车商业保险。我国现阶段的机动车保险结构如下表1.4.1-1所示。表1.4.1-1机动车保险结构强制商业汽车保险非强制商业汽车保险机动车交通事故责任强制保险基本险机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任险全车盗抢险附加险1、玻璃单独破碎险2、自燃损失险3、新增设备损失险4、车身划痕损失险5、发动机涉水损失险6、修理期间费用补偿险7、机动车损失保险无法找到第三方特约险8、指定修理厂险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险精神损害抚慰金责任险不计免赔险以上列表中险种是由保险行业协会统一制定的。各家保险公司可以结合自身的特点开发不同的附加险。二、我国机动车强制险的发展历程机动车强制险，全称：机动车交通事故责任强制保险。《机动车交通事故责任强制保险条例》于2006年3月1日公布，自2006年7月1日起施行。强制汽车责任保险也称法定汽车责任保险，是国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。在强制汽车责任保险的规定下，不管被保险人是否愿意，汽车所有人必须按照法规投保汽车责任保险。强制汽车责任保险的目的是为了保障交通事故受害者能获得基本的赔偿。强制汽车责任保险与一般的商业性保险不同，强制汽车责任保险制度在各国实践中，所采用的模式也不完全相同，一般可分为两种模式。一种是将商业性汽车责任保险赋予强制险的使命与功能，使其承担法定的保险范围及金额，除此之外，没有别的汽车责任险，即一张保险单保到底的完全保障，如英国的无限额汽车责任险；另一种是除强制汽车责任险之外，还有任意汽车责任险可以弥补强制险的不足，如日本及中国台湾地区的限额保险制。强制部分的限额是最低保障的额度，所以又被称为基本保障型强制险。三、我国机动车商业险的发展历程1980年，我国全面恢复国内财产保险业务，汽车保险业务也随之恢复，随着汽车保险业的迅速发展，国家对汽车保险的条款和费率的管理也日益完善。2000年，中国保险监督管理委员会统一制定了《机动车辆保险条款》，汽车保险在此条款的指导下，全国汽车保险实行统一的条款和刚性的费率。但是刚性费率由政府定价一刀切，没有考虑到不同地区市场、不同类型的保险消费者的特点，同时也影响了保险市场的竞争环境，造成保险公司缺乏效率。于是，在2003年开始在全国范围内推行了车险制度的改革，核心是实现车险产品的费率市场化并建立起来以偿付能力为核心的新型车险监管体制，各家保险公司结合自身特点推出了具有自己特色的汽车保险产品。2006年7月1日，我国出台了机动车辆交通事故责任强制保险（简称交强险），伴随着交强险的实施，车损险和商业第三者责任险发生重大变局。由中国保险行业协会提出，各保险公司经营的商业车险使用新的条款和费率，并于2006年7月1日起正式实行。2006年商业车险有A、B、C三款“套餐”，分别根据中保财险、平安财险和太平洋财险三大公司的车险条款设计。“套餐”中包括两种基本险：车损险和商业第三者责任险。对于其他险种，仍允许各家公司进行差异化经营。2007年末，我国金融行业首个全国性听证会―交强险费率听证会在京举行，随后保监会对交强险的责任限额、费率水平进行“双调整”。据此各保险公司经营的商业车险条款和费率也有了新的变化。保险行业协会出台了2007年条款，2007版机动车商业保险行业基本条款在06版车险行业基本条款基础上扩大了覆盖范围，除原有的机动车损失保险、机动车第三者责任保险外，又将机动车车上人员责任险、机动车全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、车损免赔额险、不计免赔率险六个险种也纳入了车险行业基本条款的范围，共计八个险种。这八个险种是投保率最高的八个险种，涵盖了车辆所面临的主要风险，因此制订并使用行业车险基本条款改变了以往客户面对纷繁冗长的保险条款、复杂的费率计算方法无所适从的情况，减少了少数销售机构和人员利用片面宣传产品差异误导消费者的行为，使消费者明明白白买车险，保护了广大消费者的利益，经过本次修订后，行业三套车险基本条款的这八种险种在保障范围、费率水平、赔偿处理等各方面均基本相同，有效地提高了国内车险产品的标准化程度。但在使用车险行业基本条款的基础上，各家保险公司可以进行产品创新，针对细分客户群的个性化需求开发了多个个性化产品。比如，选用A款的中保财险公司开发的租车人人车失踪责任险，覆盖了租赁车辆与承租人同时失踪，致使机动车出租公司遭受经济损失的风险；又如，选用C款的太平洋保险公司开发的零部件、附属设备被盗窃险，则填补了A、B、C三套产品的机动车全车盗抢险的保障空白。随着汽车保险市场的多年运行所体现出来的需求，2012年3月15日中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》（以下简称“《示范条款》”），在对原有2007款商业车险条款进行全面梳理的同时，也认真筛查了不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义之处，尤其是对消费者广泛关注的“高保低赔”、“无责不赔”、代位追偿等热点问题进行了合理修订。《示范条款》何时正式实施尚无具体时间表。1.4.2机动车交通事故责任强制保险一、《机动车交通事故责任强制保险条款》的颁布中国保监会公布了《机动车交通事故责任强制保险条款》(简称“交强险条款”)。作为交强险合同的重要组成部分，交强险条款是消费者在投保前需仔细阅读的。交强险条款包括总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则十项内容共二十七条。二、交通事故责任强制保险的特征1.交通事故责任强制保险具有强制性一般的汽车责任保险都依据自愿原则办理，而强制汽车责任保险根据强制保险的相应法规开办，汽车拥有者必须购买，否则属于违法，因此它具有强制性的特点。2.交通事故责任强制保险对第三者的利益具有基本保障性一般的汽车责任保险，投保人可以自愿选择责任限额，主要是依据个人的需要和缴费能力确定，一般情况下，投保人会选择稍高限额，以获得保险的充足保障。而强制汽车责任保险的责任限额是固定的，不能自愿选择，正因为这点，各国在制定责任限额时都定得比较低，以使大多数投保人都有购买能力，因此较低的限额只是对事故受害者的一个基本保障。3.交通事故责任强制保险以无过失责任为基础一般汽车责任保险依据保险合同的规定，以被保险人在事故中所负的责任比例确定损害赔偿的范围和大小，因此它是以过失责任为归责原则。而强制汽车责任保险根据相关法律的规定，大多基于损害的存在对受害者予以补偿，因此它多采用无过失责作为归责原则。我国的交强险采用过失责任和无过失责任相结合的原则。4.交通事故责任强制保险具有公益性一般汽车责任保险的费率厘定是考虑公司盈利的，而强制汽车责任保险的费率由政府统一定制，且不考虑盈利，所以保险费率相对较低，具有公益性。三、保险定义机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。四、保险责任交强险保险责任的成立应满足四个条件：一是被保险机动车在中华人民共和国境内使用；二是发生交通事故；三是造成受害人的人身或者财产损失；四是依法应当由被保险人承担损害赔偿责任。五、责任限额机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为有责任赔偿限额与无责任赔偿限额两种。每种的赔付项目包括：死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿三项。有责任赔偿限额是被保险人在交通事故中有过错的情况下，对受害人死亡伤残、医疗费用以及财产损失等不同类型的赔付项目分别设置的最高赔偿金额。实行分项限额有利于结合人身伤亡和财产损失的风险特点进行有针对性的保障，有利于减低赔付的不确定性，从而有效控制风险，降低费率水平。无责任限额是对于被保险机动车在交通事故中无过错的情况下，对受害人设置的赔偿限额。这一方面体现了对受害人的保护，无论交通事故受害人在交通事故中是否有过错，均能获得一定的经济补偿。另一方面也兼顾投保人以及社会公众的利益，体现公平性原则。实行分项责任限额是国际上普遍采用的做法。如：日本、韩国、美国、台湾等国家和地区均在强制保险中采用分项责任限额。1.机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额(1)死亡伤残赔偿限额：110000元人民币(2)医疗费用赔偿限额：10000元人民币(3)财产损失赔偿限额：2000元人民币2.机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额(1)死亡伤残赔偿限额：11000元人民币(2)医疗费用赔偿限额：1000元人民币(3)财产损失赔偿限额：100元人民币3.赔偿项目(1)在11万的死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。(2)1万医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。(3)2000的财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。交通事故责任强制险的赔偿限额一共是12.2万元。12.2万元是每次事故的赔偿上限，并不是多次事故的累计赔偿总额。现行12.2万元的交强险赔偿，只是一个最基本的保障，消费者可根据自身情况，补充购买商业车险，以获得更高水平的保险保障。主车和挂车连接使用时发生交通事故，赔偿金额的总和不超过一份强制保险合同的责任限额。六、垫付与追偿被保险机动车在四种情形的任一情形下发生交通事故的，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实，对不足的部分，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿的四种情形为：(1)驾驶人未取得驾驶资格的；(2)驾驶人醉酒的；(3)被保险机动车被盗抢期间肇事的；(4)被保险人故意制造交通事故的。七、除外责任除外责任主要列明保险公司不负责赔偿和垫付的损失和费用，具体如下：(1)因受害人故意造成的交通事故的损失；(2)被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；(3)被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停水、停气、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他间接损失；(4)因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。八、保险期间

除国家法律、行政法规另有规定外，强制保险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。

九、投保人与被保险人的义务投保人在投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、号牌号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，保险人按照保单年度重新核定保险费，并上浮10%计收。2.

签订强制保险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。3.投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度强制保险的保险单。4.在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费，并上浮10%计收。

5.被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。6.发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。7.发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。十、投保人与被保险人的权利按照交强险条例的规定，在保险事故发生后获得赔付以外，还享受以下这些权利。投保人在投保时应该选择具备从事交强险业务资格的保险公司。保险公司一般情况下不得拒绝或者拖延承保。2.签订交强险合同时，保险公司不得强制投保人订立商业第三者责任险合同或者其他商业保险合同以及其他附加险条件。3.保险公司不得解除交强险合同，除投保人或者被保险人有重要事项未履行如实告知的义务。4.被保险机动车辆发生道路交通事故，被保险人或者受害人通知保险公司，保险公司应当立即给予答复，告知被保险人或者受害人具体赔偿程序等有关事项。5.被保险机动车辆发生道路交通事故时，由被保险人向保险公司申请赔偿金，保险公司应当在收到赔偿申请之日起，一日之内书面告知被保险人保险公司需要哪些证明和资料。6.保险公司在收到被保险人证明资料5天之内，对是否作出赔偿作出核定，并将结果及时通知保险人，对属于保险责任的，应当在被保险人达成赔偿金额协议十天之内把保险赔款送到被保险人手中。十一、赔偿处理1.提供证据被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料：（1）强制保险的保险单；（2）被保险人出具的索赔申请书；（3）被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；（4）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；（5）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当根据依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；

（6）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据；（7）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。2.赔偿原则与注意事项保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及强制保险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在强制保险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。（1）对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，保险人在死亡伤残赔偿限额或