邮政金融普惠金融服务

邮政金融普惠金融服务

I目录

■CONTENTS

第一部分邮政普惠金融服务概述..............................................2

第二部分邮政金融机构的服务体系............................................6

第三部分邮政金融普惠金融服务的特色.......................................10

第四部分邮政普惠金融服务的政策支持.......................................13

第五部分邮政普惠金融服务面临的挑战.......................................15

第六部分邮政普惠金融服务的创新实践.......................................18

第七部分邮政普惠金融服务的可持续发展路径................................22

第八部分邮政普惠金融服务的社会影响评价..................................26

第一部分邮政普惠金融服务概述

关键词关键要点

邮政普惠金融的内涵与特点

1.邮政普惠金融是指邮政储蓄银行等邮政金融机构提供的

以满足广大人民群众和实体经济特别是中小微企业金融服

务需求为导向，着力解决“三农”、“小微”等重点领域的金融

供给不足问题的金融服务C

2.邮政普惠金融具有服务对象广泛、服务方式灵活、服务

成本较低、普惠性强等特点。

3.邮政普惠金融是践行国家普惠金融战略的重要力量，在

促进经济社会包容性发展、助力乡村振兴等方面发挥着积

极作用。

邮政普惠金融服务体系

1.邮政普惠金融服务体系包括邮政储蓄、邮政汇兑、邮政

贷款、邮政保险、邮政支付等多种金融服务。

2.这些服务相互补充、用互促进，形成了覆盖城乡、线上

线下相结合、满足不同人群金融需求的普惠金融服务体系。

3.邮政普惠金融服务体系依托邮政网络广布、服务网点众

多、人员素质较高、经验丰富的优势，为广大人民群众和实

体经济提供了便利、高效的金融服务。

邮政普惠金融服务模式

1.邮政普惠金融服务模式包括传统柜面服务、电子银行服

务、移动金融服务、代理金融服务等多种模式。

2.邮政普惠金融服务模式不断创新发展，适应了信息技术

快速发展的趋势，满足了人民群众多元化的金融服务需求。

3.邮政普惠金融服务模式的创新拓展了邮政金融服务的覆

盖范围，提升了服务效率和便利性，进一步增强了普惠金融

服务的可得性和可负担性。

邮政普惠金融服务重点领域

1.邮政普惠金融服务的重点领域包括“三农”、小微企叱、

城市低收入人群、老年人等。

2.这些领域金融需求旺盛，金融供给不足，是邮政普惠金

融服务的重要目标群体。

3.邮政普惠金融服务通过创新产品和服务，有效满足了这

些领域的金融需求，促进了经济社会包容性发展。

邮政普惠金融服务成效

1.邮政普惠金融服务取得了显著成效，为广大人民群众和

实体经济发展提供了有力金融支持。

2.邮政普惠金融服务贷款余额持续增长，支持了大量“三

农”和中小微企业发展。

3.邮政普惠金融服务覆盖范围不断扩大，为更多偏远地区

和低收入人群提供了金融服务，有效缩小了金融服务差距。

邮政普惠金融服务发展趋势

1.邮政普惠金融服务将继续坚持以人民为中心的发展思

想，不断完善服务体系，提升服务质量。

2.邮政普惠金融服务将充分运用大数据、人工智能等新技

术，创新产品和服务，提升服务效率和便利性。

3.邮政普惠金融服务将加强与其他金融机构的合作，发挥

各自优势，共同提升普惠金融服务水平。

邮政普惠金融服务概述

一、概念界定

普惠金融，是指以可负担的成本向经济社会各阶层和群体提供适当、

有效、可持续的金融服务，包括信贷、支付、保险、储蓄等。邮政普

惠金融服务是指邮政企业利用自身庞大的网点优势、广泛的市场覆盖

和良好的社会信誉，向偏远地区、低收入群体、小微企业和农户等薄

弱环节提供便捷、高效、低成本的金融服务。

二、发展历程

邮政普惠金融服务超源于19世纪末期。1861年，英国邮政局推出邮

政储蓄业务，1881年，法国邮政推出邮政汇兑业务。20世纪初，邮

政普惠金融服务在世界范围内得到广泛发展，邮政储蓄、汇兑、小额

信贷等业务成为普惠金融服务的重要载体。

三、服务范围

邮政普惠金融服务主要包括以下方面：

1.信贷服务：小额贷款、助农贷款、创业贷款等。

2.支付服务：邮政储蓄、汇兑、移动支付等。

3.保险服务：邮政意外险、寿险、财产险等。

4.储蓄服务：邮政储蓄、保险储蓄、教育储蓄等。

四、服务特点

1.部署广泛：依托邮政庞大的网点优势，服务覆盖城乡各地，特别

是偏远地区。

2.门槛较低：手续简便、担保要求低，利于薄弱群体获得金融服务。

3.成本可控：利用邮政的规模效应和资源优势，降低服务成本，提

升服务效率。

4.信任度高：邮政企业拥有良好的社会信誉，有利于增强客户信任

度，保障服务质量。

五、发展现状

全球范围内，邮政普惠金融服务已取得长足发展。截至2022年，全

球共有170多个国家的邮政企业开展普惠金融业务，服务网点超过

100万个，服务客户超10亿人。

六、中国邮政普惠金融服务

在中国，邮政普惠金融服务由中国邮政储蓄银行主要承担。中国邮政

储蓄银行是中国最大的国有零售银行，营业网点超过4万个，遍布全

国城乡各地，尤其在农村她区网点布局广泛。近年来，中国邮政储蓄

银行大力发展普惠金融业务，推出了普惠小微贷款、助农贷款、消费

扶贫贷款、绿色信贷等一系列产品，服务范围覆盖农村、城市低收入

群体、小微企业和农户等群体，有效缓解了这些群体融资难、融资贵

的痛点。

七、发展意义

邮政普惠金融服务对于促进经济发展、保障社会稳定具有重要意义：

1.促进经济发展：通过提供小额信贷、创业贷款等服务，支持小微

企业和农户发展，带动地方经济增长。

2.缩小贫富差距：通过提供低成本金融服务，帮助低收入群体提高

收入水平，缩小贫富差距。

3.保障社会稳定：提供保险、储蓄等服务，满足人民群众基本金融

需求，增强社会保障体系，维护社会稳定。

4.推动普惠金融发展：作为传统金融体系的有效补充，邮政普惠金

融服务拓宽了普惠金融服务渠道，提升了服务效能，助力普惠金融发

展。

八、未来发展趋势

随着数字金融和金融科技的发展，邮政普惠金融服务将呈现以下趋势:

1.数字化转型：运用大数据、人工智能等技术，提升服务效率和风

控能力。

2.产品创新：开发符合不同客户需求的普惠金融产品，定制化、个

性化服务。

3.场景拓展：依托邮政网点优势，拓展金融服务应用场景，提供多

元化服务。

4.跨界合作：与其他金融机构、科技企业合作，构建普惠金融生态

体系。

第二部分邮政金融机构的服务体系

关键词关键要点

邮政金融机构的服务网点

1.邮政金融机构拥有广泛的线下网点布局，覆盖城乡结合

部、农村地区等金融服务薄弱地区，为偏远地区居民提供便

捷的金融服务。

2.邮政金融机构俅杆.遍布全国的邮政支局、营业所等实体

服务网点，实现金融服务的下沉，有效弥补了传统金融机构

服务覆盖的不足。

邮政金融机构的产品体系

1.邮政金融机构以邮政储蓄业务为核心，提供包括存款、

贷款、汇兑、理财等全方位金融产品，满足不同客户的金融

需求。

2.邮政金融机构针对农村地区、小微企业、低收入群体等

普惠金融重点人群，推出专项金融产品，降低准入门槛，提

供差异化的金融服务。

邮政金融机构的科技赋能

1.邮政金融机构积极拥泡金融科技，大力推进线上金融服

务平台建设，实现业务线上化、数字化。

2.通过移动支付、网上缎行、微信银行等渠道，邮政金融

机构为客户提供更加便捷、高效的金融服务体验，提高金融

服务的可得性和覆盖面。

邮政金融机构的特色服务

1.邮政金融机构开展邮政助农、邮政代缴、邮政代理等特

色服务，助力乡村振兴和社会民生建设。

2.邮政金融机构依托邮政网络庞大、遍布城乡的优势，提

供上门金融服务，为行动不便、年老体弱的群体提供贴心的

金融便利。

邮政金融机构的风险管理

1.邮政金融机构建立了完善的风险管理体系，采用先进的

风险管理技术和措施，确保业务稳健发展和客户资金安全。

2.通过内部控制、外部审计、信息系统安全保障等手段，

邮政金融机构有效防控金融风险，保障普惠金融服务的持

续稳定。

邮政金融机构的社会责任

1.邮政金融机构秉持普惠金融初心，积极承担社会责任，

助力乡村振兴、缩小城乡金融差距。

2.通过金融知识普及、金融产品创新、金融服务下沉等方

式，邮政金融机构为社会弱势群体提供金融支持，促进社会

公平正义。

邮政金融机构的服务体系

邮政金融机构作为普惠金融的主力军，其服务体系涵盖广泛领域，面

向城乡不同客户群体，提供多元化的金融赧务。

一、面向城镇居民的金融服务

1.个人储蓄服务

邮政储蓄银行提供各类存款产品，包括活期存款、定期存款、通知存

款等，满足城镇居民日常储蓄和理财需求。

2.个人贷款服务

提供个人住房贷款、个人消费贷款、汽车贷款等信贷产品，助力城镇

居民购房、消费和资金周转。

3.理财服务

发行理财产品、基金产品，为城镇居民提供资产保值增值服务。

4.汇兑服务

提供境内外汇款、汇票结算等汇兑业务，满足城镇居民跨区域资金转

账需求。

5.保险服务

代理销售各类人寿保险、财产保险产品，保障城镇居民人身、财产安

全。

二、面向农村居民的金融服务

1.农村储蓄服务

邮政局网点提供农村储蓄服务，包括活期存款、定期存款、零存整取

存款等，满足农村居民日常储蓄需求。

2.农村贷款服务

提供农户贷款、小微企业贷款、农业产业化贷款等信贷产品，支持农

村产业发展和农民增收。

3.农村汇兑服务

提供农村地区小额汇款、即时汇款等汇兑服务，方便农村居民资金转

账。

4.保险服务

代理销售农业保险、意外伤害保险等产品，保障农村居民生产经营和

人身安全。

5.专项服务

针对返乡创业青年、进城务工人员、贫困家庭等特殊群体，提供专项

金融支持，促进其就业创业和脱贫攻坚。

三、面向特殊群体的金融服务

1.特殊人群储蓄服务

提供零余额银行账户、电子账户等服务，满足残疾人、老年人、未成

年人等特殊群体的金融服务需求。

2.特殊人群贷款服务

提供助残贷款、助学贷款、助业贷款等信贷产品，支持特殊人群就业

创业和生活改善。

3.特殊人群汇兑服务

提供代领养老金、代发工资、代缴社保等汇兑服务，便利特殊群体的

资金管理。

4•保险服务

代理销售重大疾病保险、护理保险等产品，保障特殊人群健康和生活°

四、其他金融服务

1.银行卡服务

发行邮政储蓄卡、信用卡，提供资金存取、转账、消费等便捷服务。

2.移动金融服务

提供手机银行、网上银行等移动金融平台，实现金融服务随时随地触

手可及。

3.代理服务

代理代收水电煤气费、税款等公共事业缴费，以及代发工资、代缴社

保等业务，方便客户生活和工作。

五、服务体系特点

邮政金融机构的服务体系具有以下特点：

1.网络覆盖面广

邮政网点遍布全国城乡，拥有广泛的服务网络，便于基层群众获取金

融服务。

2.产品覆盖全面

提供储蓄、贷款、理财、汇兑、保险等全方位的金融产品，满足不同

客户群体的金融需求。

3.费用合理惠民

服务费用相对较低，减轻农村居民和特殊群体的金融负担。

4.服务渠道多样

通过网点服务、移动金融、代理服务等多种渠道，提供便捷高效的金

融体验。

5.政策性支持明显

受政府政策扶持，邮政金融机构积极承担普惠金融责任，推进金融包

容性发展。

第三部分邮政金融普惠金融服务的特色

关键词关键要点

全国性网络覆盖，服务范围

广泛-建立覆盖城乡的邮政网络，在全国范围内拥有54,00。多

个营业网点，其中超过90%位于县域及以下地区。

-凭借庞大的网点布局，邮政金融机构能够有效触达欠发

达地区和金融服务薄弱人群，为他们提供便捷的金融服务。

多样化的金融产品体系，满

足不同需求-提供各类金融产品，包括存款、汇款、贷款、理财、保险

等，覆盖个人和企业客户。

-专注于开发普惠金融产品，如小额信贷、小额存款、邮储

公积金等，满足低收入人群和农村居民的金融需求。

-与其他金融机构合作，提供更全面的金融服务，如代理银

行业务、代销保险产品等。

科技赋能，提升服务便捷性

-建立了覆盖全国的电子支付网络，支持手机银行、网上银

行、移动支付等多种渠道。

-通过大数据分析和人工智能技术，优化客户体验，提供个

性化金融服务。

-推广金融科技创新，如远程开户、无卡取款、智能柜员机

等，提升服务效率和便捷性。

强有力的政策支持，保障普

惠金融服务-邮政金融机构作为国有企抄，肩负着普惠金融的社会责

任，受到政府和监管部门的大力支持。

-政府出台了一系列政策措施，鼓励邮政金融机构发展普

惠金融业务，如邮政储蓄管理条例、普惠金融发展规划等。

-监管部门加强对邮政金融机构的监管，确保其合法合规

经营，保障金融消费者的权益。

广泛的社会参与，增强服务

实效-与地方政府、社会组织、金融机构建立合作关系，共同推

动普惠金融服务。

-通过开展金融知识普及、金融技能培训等活动，提升欠发

达地区和金融服务薄弱人群的金融素养。

-实施精准扶贫、助农惠农等公益项目，为贫困地区和农村

居民提供金融支持。

创新发展，探索普惠金融新

模式-探索新的金融服务模式，如邮政小额信贷、邮政助农贷款

等，满足不同群体的特定金融需求。

-积极参与数字普惠金融建设，利用移动互联网和金融科

技手段，扩大金融服务的覆盖面。

-加强与监管部门的合作，试点开展监管沙盒等机制，鼓励

普惠金融领域的创新。

邮政金融普惠金融服务的特色

1.广泛的网点布局和覆盖

邮政金融依托邮政系统遍布全国的网点优势，构建了覆盖城乡、深耕

基层的普惠金融服务网络。截至2022年底，邮储银行营业网点超过

4万个，邮政储蓄所超过35万个，覆盖全国9896的县域。深入农村、

偏远地区和欠发达地区，为广大基层群众提供了便捷的金融服务。

2.便捷高效的业务体系

邮政金融普惠金融服务注重流程简化和操作规范，为客户提供高效便

捷的业务体验。通过电子银行、移动支付、互联网金融等多种渠道,

实现业务自助办理，降低交易成本，提升服务效率。同时，推行柜面

预约、优先服务等措施，为老年人、残障人士等特殊群体提供暖心服

务。

3.全面的产品和服务体系

邮政金融提供覆盖存款、贷款、理财、保险、支付等全方位金融产品

和服务。涵盖个人、小微企业、三农等重点领域，满足不同客户群体

的多样化金融需求C特别是针对小微企业和农民群体，推出专项金融

产品和服务，有效解决融资难、融资贵等问题。

4.扎实的风险管理体系

邮政金融坚持稳健经营理念，建立了完善的风险管理体系。通过严格

的贷前调查、贷中监控、贷后管理等流程控制，有效防范和化解金融

风险。同时，积极应用大数据、人工智能等技术手段，提升风险识别

和控制能力，保障客户资金安全和业务的可持续发展。

5.强有力的政策支持

政府高度重视邮政金融在普惠金融中的作用，出台了一系列支持政策

措施。如《普惠金融发展规划（2016—2020年）》明确指出，要充分发

挥邮政金融在普惠金融中的重要作用。国家邮政局印发了《关于支持

邮政金融机构创新开展普惠金融业务的若干意见》，明确了邮政金融

普惠金融业务发展的重点领域和支持政策。

6.场景驱动的服务模式

邮政金融依托自身网点资源和营业时间优势，积极拓展普惠金融场景

服务。通过与政府部门、企事业单位、社会组织合作，围绕三农、小

微、特困等重点人群，打造便民惠民金融服务场景。如在农村地区推

行“邮乐购”电商平台，助农增收；在城市社区开展“邮乐园”社区

金融服务，满足居民日常金融需求。

7.精准扶贫的责任担当

邮政金融积极响应国家精准扶贫战略，将普惠金融服务延伸至贫困地

区。通过“邮银惠民生”金融扶贫工程，加大对贫困户、贫困村的金

融支持力度。开展小额信贷、金融扶贫产品、技能培训等多元化帮扶

措施，助力贫困群众脱贫致富。

第四部分邮政普惠金融服务的政策支持

邮政普惠金融服务的政策支持

一、国家战略引导

*《国家金融业改革发展“十三五”规划》：明确提出要重点发展普

惠金融，支持邮政储蓄银行等机构创新邮政普惠金融业务。

*《“十四五”规划和2035年远景目标纲要》：提出要持续深化普惠

金融改革，加大对邮政普惠金融服务的支持力度。

二、监管政策支持

1.邮储银行政策

*《邮政储蓄银行条例》：赋予邮政储蓄银行从事普惠金融业务的专

营权，并要求其优先为农村地区、贫困地区和农民等薄弱群体提供金

融服务。

*《邮政储蓄银行业务范围指导意见》：明确保险代理、基金代销等

普惠金融业务属于邮政储蓄银行的业务范围。

2.银保监会政策

*《关于促进银行业机构提升金融服务质效的指导意见》：鼓励银行

业机构加大对普惠金融的投入，支持邮政储蓄银行等机构创新邮政普

惠金融产品和服务C

*《关于金融服务乡村振兴的指导意见》：提出要发挥邮政储蓄辍行

在乡村普惠金融中的作用，加强与邮政系统的协同。

三、邮政政策支持

1.政策协同

*《邮政业发展“十三五”规划》：明确邮政业要与金融业协同发展，

提升邮政普惠金融服务能力。

*《国家邮政局关于推广邮政普遍服务支持普惠金融发展的指导意

见》：指导邮政企业依托邮政网络和资源，为邮政普惠金融服务提供

支撑。

2.经营协同

*邮政储蓄银行与中国邮政集团公司业务合作协议》：双方约定发挥

各自优势，共同开展邮政普惠金融业务。

*邮政普遍服务试点政策》：将邮政普惠金融纳入邮政普遍服务范畴,

为其提供补贴支持。

四、其他政策支持

*《中华人民共和国农村金融服务促进法》：明确普惠金融对农村经

济社会发展的重要作用，支持邮政储蓄银行等机构开展农村普惠金融

业务。

*《国家扶贫开发领导小组关于新阶段减贫攻坚的指导意见》：提出

要发挥邮政普惠金融在脱贫攻坚中的作用，加大对贫困地区的金融服

务力度。

五、政策支持的具体体现

*财政支持：政府对邮政普惠金融业务给予财政补贴，降低服务成本,

提升可持续性。

*监管支持：银保监会对邮政普惠金融业务实行差异化监管，降低准

入门槛，简化审批流程。

*邮政协同：中国邮政集团公司充分利用邮政网络和资源，为邮政普

惠金融服务提供渠道和支撑。

*市场准入：邮政储蓄银行拥有邮政普惠金融业务的专营权，减少了

市场竞争，保障了服务质量。

*产品创新：政策鼓励邮政储蓄银行等机构创新邮政普惠金融产品，

满足不同群体的金融需求。

第五部分邮政普惠金融服务面临的挑战

关键词关键要点

【邮政普惠金融服务面临的1.金融需求多样化：随着社会经济发展，普惠金融服务需求

挑战】，逐渐呈现多样化趋势，包括信贷、支付、保险、投资等方

面，邮政金融如何满足不同群体多层次的金融需求成为一

大挑战。

2.技术转型压力：金融科技的快速发展对邮政普惠金融服

务产生较大冲击，如何利用科技手段提升服务效率、优化

客户体睑、降低运营成本成为邮政金融面临的迫切挑战。

3.监管要求严格:针对普惠金融领域的监管政策不断完善，

邮政金融需要不断提升合规水平，完善风险管理体系，满

足监管要求，保证金融服务的安全性、稳健性和可持续性。.

1.地域覆盖范围有限：邮政网络在农村和偏远地区覆盖范围

有限，导致普惠金融服务难以全面惠及偏远地区、薄弱环

节和特殊群体，制约了邮政金融普惠服务的广度和深度。

2.金融人才匮乏：邮政金融机构普遍存在金融专业人才匮

乏的问题，尤其是熟悉普惠金融业务的复合型人才短缺，

影响了普惠金融服务产品和业务的创新，制约了邮政金融

普惠金融服务能力提升。

3.竞争加剧：随着互联网金融、小额贷款公司等新兴金融

机构的崛起，以及铜行等传统金融机构下沉竞争，邮政金

融普惠金融服务面临着日益激烈的市场竞争，传统优势逐

渐减弱，市场份额面临挑战。，

1.盈利能力不强：邮政普惠金融业务普遍属于小额、分散、

成本较高的业务，盈利能力较弱，难以实现成本与收益的

平衡，对邮政金融机构的长期发展形成制约。

2.风险控制难度大：普惠金融客户往往信用等级较低，风

险控制难度较大，邮政金融需要探索有效的风险管理模式，

平衡风险与收益，确保普惠金融业务的稳健发展。

3.品牌影晌力不足：邮政金融普惠金融服务缺乏统一品牌

形象，难以建立与普惠金融客户的深层次联系，制约了品

牌影响力的提升和客户黏性的培养。，

1.金融知识普及不足：部分普惠金融客户缺乏基本的金融知

识和理财意识，易受非法金融活动侵害，影响了金融椒务

的有效性，制约了邮政金融普惠金融服务的健康发展。

2.金融基础设施不完善：农村和偏远地区金融基础设施不

完善，网点少、设备落后，难以满足普惠金融服务需求，影

响了邮政金融普惠金融服务的可得性和便利性。

3.信息不对祢程度高：邮政金融机构与普惠金融客户之间

存在信息不对称，客户的真实信用情况和还款能力难以准

确掌握，增大了邮政金融普惠金融服务风险。，

91.邮政转型步伐较慢：与快速发展的金融科技和互联网金融

相比，邮政金融转型步伐较慢，服务手段和模式相对传统，

难以满足普惠金融客户日益多元化的需求，制约了邮政金

融普惠金融服务的发展创新。

2.业务创新能力不足：邮政金融机构在普惠金融业务创新

方面能力不足，缺乏差异化、特色化的普惠金融产品和服

务，难以满足普惠金融客户个性化、定制化的需求，影响了

邮政金融普惠金融服务的竞争力。

3.数据利用不充分：邮政金融机构普遍拥有丰富的客户数

据，但数据利用不充分，难以有效挖掘和分析数据价值，精

准识别普惠金融客户需求，影响了邮政金融普惠金融服务

的精准性和有效性。，

1.合作模式不成熟：邮政金融机构与其他金融机构、科技公

司等合作模式不成熟，难以有效整合优势资源，发挥协同

效应，制约了邮政金融普惠金融服务的广度和深度。

2.人才激励机制不足：邮政金融普惠金融业务人才激励机

制不完善，难以吸引和留住优秀人才，影响了邮政金融普

惠金融服务队伍的稳定性和战斗力。

3.监管环境不确定：监管环境的不确定性，如普惠金融政

策的调整、金融科技监管的收紧等，增加了邮政金融普惠

金融服务的不确定性和风险，影响了邮政金融战略规划和

业务部署的稳定性。

邮政普惠金融服务面临的挑战

1.区域分布不平衡

邮政金融机构网点主要集中在城市地区，农村地区网点分布相对稀疏,

导致普惠金融服务无法覆盖偏远乡村和欠发达地区。根据国家邮政局

数据，截至2022年底，邮政储蓄银行在农村的分支机构占比仅为

36.5%,农信社在农村的分支机构占比为87.396。

2.金融产品单一化

传统邮政金融机构主要提供存款、汇款、保险等基础金融服务，产品

种类相对单一，难以满足农村居民的多样化金融需求。例如，邮政储

蓄银行重点发展存款业务，贷款业务占比相对较低，无法满足农村小

微企业和个体工商户的融资需求。

3.科技创新能力弱

邮政金融机构数字化转型进程相对滞后，科技创新能力较弱。网点自

动化程度低，缺乏便捷高效的线上服务，导致服务效率低，客户体验

不佳。例如，邮政储蓄银行的移动银行用户数量远低于商业银行，数

字金融创新能力有待加强。

4.人才队伍不适配

邮政金融机构缺乏精通金融业务和普惠金融的专业人才。一线网点工

作人员大多缺乏金融专业背景，服务水邛不高，难以满足客户的专业

化需求。例如，邮政储蓄银行的网点柜员大多来自邮政系统内部，缺

乏金融行业从业经验。

5.风险管理能力不足

邮政金融机构在农村地区开展普惠金融服务，面临着较高的风险。农

村居民信用信息不足，违约风险较高，增加了信贷业务的风险。例如，

邮政储蓄银行在农村地区的信贷不良率明显高于城市地区。

6.政策环境约束

受政策法规限制，邮政金融机构在普惠金融服务领域的发展受到一定

约束。例如，邮政储蓄银行作为国有政策性银行，在信贷投放、利率

定价等方面受到政策性指导，难以灵活应对市场需求。

7.竞争加剧

随着普惠金融政策的深入推进，商业银行、互联网金融机构等多元化

金融主体纷纷进入普惠金融市场，加剧了邮政金融机构的竞争压力。

例如，蚂蚁金服推出的“普惠金服”平台，为农村地区提供贷款、保

险、理财等综合金融服务。

8.外部环境不稳定

近年来，受新冠疫情、经济下行等因素影响，普惠金融需求大幅增加，

但供给端却受到制约。邮政金融机构面临着资金紧张、信贷风险上升

等挑战。例如，疫情期间，邮政储蓄银行的贷款不良率有所上升。

第六部分邮政普惠金融服务的创新实践

关键词关键要点

多元化产品服务

1.提供多样化的金融产品，包括存款、贷款、汇款、保险

等，满足不同人群的多样化金融需求。

2.针对不同人群推出定制化服务，如针对农村地区推出小

额贷款和农业保险，针对老年群体推出养老金融产品。

3.与其他金融机构合作，拓展产品服务范围，提供更加全

面的金融解决方案。

科技赋能普惠

1.利用大数据、云计算等前沿技术，提升服务效率和风控

水平。

2.推出移动金融服务，让金融触达偏远地区和低收入人群。

3.运用人工智能和区块能技术，提升普惠金融服务的安全

性、便捷性和可信度。

数字化渠道建设

1.拓展邮政金融服务渠道，包括网点、自助设备、移动应

用等，方便用户获取金融服务。

2.推进线上线下融合，实现线上开户、转账、理财等功能，

提升用户体验。

3.与电商平台合作，打造金融+电商的生态圈，为用户提供

更加便捷的金融服务。

农村金融服务创新

1.针对农村地区金融需求特点，推出特色金融产品和服务，

如农业贷款、农村小额信贷等。

2.通过邮政网点和农村合作社等渠道，向农民提供普惠金

融服务，解决融资难题。

3.探索与农业龙头企业合作，为农村产业链提供金融支持，

助力乡村振兴。

金融知识普及教育

1.开展金融知识普及活动，提高公众金融素养，特别是低

收入人群和老年群体的金融知识水平。

2.通过网点、移动平台等渠道，提供金融知识教育材料和

咨询服务，提升金融消费者保护能力。

3.联合社会组织和学校，共同推进金融知识普及教育，营

造良好的金融生态环境。

风险管理与合规

1.完善风险管理体系，确保普惠金融服务的合规性和安全

性。

2.加强客户身份识别、反洗钱等方面的监管，保障金融体

系稳定。

3.提升员工风险意识和合规能力，营造良好的普惠金融从

业环境。

邮政普惠金融服务的创新实践

一、移动金融

*邮储银行微信公众号：提供转账、理财、缴费等基本金融服务，方

便用户随时随地办理业务。

*邮储银行手机银行：提供账户管理、转账汇款、金融理财、缴费代

缴、生活服务等全方位金融服务。

*邮政储蓄银行AP?：提供涵盖存贷款、理财、消费贷款等金融服务，

以及缴费、话费充值、投资理财等生活服务。

二、农村普惠金融

*农村金融服务站（邮快贷）：在村镇开设金融服务站，提供贷款、

汇款、收储等金融服务，满足当地农民的金融需求。

*邮乐贷：针对农村电子商务商户推出的专项信贷产品，解决农村电

商发展融资难问题C

*农户大额存单：专为农村集体经济组织和种养大户设计的储蓄产品,

提供较高的存款利率，促进农村经济发展。

三、普惠养老金融

*邮储银行养老金账户：为企业员工提供养老金资金管理服务，帮助

职工积累养老资金C

*老年人专属金融产品：推出适合老年人特点的理财产品，如养老理

财、安康养老险等，保障老年人生活质量。

*养老驿站：在邮攻网点开设养老驿站，提供养老咨询、健康指导、

生活便利等服务，满足老年人多样化需求。

四、小微企业金融

*小微企业专项贷款：针对小微企业量身打造的贷款产品，提供便捷、

灵活的融资渠道。

*小微企业无抵押贷款：依托大数据风控技术，为无抵押小微企叱提

供贷款，解决融资难问题。

*供应链金融：为小微企业提供全程供应链金融服务，包括应收账款

融资、订单融资等，促进小微企业快速发展。

五、科技赋能

*大数据风控：利用大数据技术构建风控模型，提高普惠金融服务的

风险识别和管理能力。

*人工智能：应用人工智能技术，优化普惠金融服务流程，提升服务

效率和客户体验。

*区块链技术：探索区块链技术在农村金融、供应链金融等领域的应

用，增强普惠金融服务的安全性、透明度。

六、数据显示

截至2023年3月底，邮储银行普惠金融贷款余额超过5万亿元，普

惠金融存款余额超过2.3万亿元，服务小微企业超过2000万户，服

务农户超过1亿户，为促进经济社会发展和保障民生发挥了积极作

用。

第七部分邮政普惠金融服务的可持续发展路径

关键词关键要点

深化普惠服务内涵

1.拓展金融服务范围：提供多元化金融产品，满足不同人

群的差异化需求，包括小额信贷、存款、支付、保险等。

2.加强产品创新：研发符合农村和低收入群体特点的金融

产品.降低准入门槛.简化操作流程,提高便利性C

3.提升金融教育水平：开展金融知识普及活动，提高普惠

金融服务对象的金融素养，避免盲目借贷和过度负债。

创新服务模式和手段

1.利用科技赋能普惠金融：应用大数据、人工智能、云计

算等技术，提升金融服务的效率和可及性。

2.推广移动金融服务：推出移动端APP和微信小程序，打

破地域限制，为农村和偏远地区居民提供便捷的金融服务。

3.探索代理模式：与当地商超、社区服务中心等合作，设

立代理点，扩大金融服务的覆盖面和渗透率。

建立健全激励机制

1.政府政策支持：完善邮政普惠金融服务监管框架，加大

政策扶持力度，提供税收优惠、补贴等激励措施。

2.社会各界参与：鼓励社会组织、慈善机构、金融科技公

司参与普惠金融服务，形成多方合作共赢的生态系统。

3.绩效考核机制：建立科学绩效考核体系，将普惠金融服

务指标纳入邮政部门的考核评价体系，促进基层网点积极

开展普惠金融业务。

强化风险管理

1.严格贷前审查：建立完善的风控体系，对普惠金融客户

进行严格的贷款资质审核，防范信用风险。

2.加强贷中监督：实时监控贷款客户的还款情况，及时发

现征兆，采取风险应对措施。

3.完善贷后管理：建立不良贷款处置机制，制定清收计划，

降低呆坏账损失率。

提升服务能力

1.加大网点建设力度：在偏远地区和金融服务空白区建设

新网点，完善邮政金融服务网点布局。

2.加强员工培训：提升一线员工的专业水平和服务意识，

为客户提供优质高效的金融服务。

3.建立客户服务体系：开通热线电话、微信公众号等渠道，

及时响应客户需求，解决服务投诉。

推进邮政普惠金融数字化

转型1.搭建数字普惠金融平台：整合金融产品、服务渠道、风

控系统等资源，构建一站式数字普惠金融平台。

2.利用人工智能和大数据技术：通过数据分析和算法推荐，

为客户提供个性化金融产品和服务。

3.探索金融科技创新：枳极探索区块链、数字货币等金融

科技创新在普惠金融领域的应用，提升服务效率和降低成

本。

邮政普惠金融服务的可持续发展路径

引言

邮政普惠金融服务作为普惠金融的重要组成部分，在弥合金融服务差

距、促进社会包容性发展方面发挥着至关重要的作用。为实现邮政普

惠金融服务的可持续发展，有必要探索创新且可行的路径。

一、普惠金融需求与邮政优势

1.普惠金融需求

*欠发达地区、农村地区、低收入群体对金融服务的强烈需求。

*缺乏金融服务阻碍经济发展、民生改善。

2.邮政优势

*拥有广泛的网点覆盖和末端配送能力。

*在农村和偏远地区有较强的影响力。

*具备提供金融服务的经验和基础设施。

二、邮政普惠金融业务拓展

1.微金融服务

*提供小额贷款、小微企业贷款，满足小微企业和个体工商户的融资

需求。

*利率低廉、审批便捷、手续简单。

2.存款和汇款服务

*提供存款、储蓄和汇款服务，为偏远地区提供安全、便捷的金融渠

道。

*手续费低、汇款速度快、可覆盖偏远地区。

3.保险服务

*提供小额保险产品，如健康险、意外险，保障低收入群体的基本生

活需求。

*保费低廉、投保便捷、理赔迅速。

4.数字金融服务

*利用移动互联网技术，推出移动支付、网上银行等数字金融产品。

*突破地域限制、降低交易成本、提高金融服务的便利性。

三、可持续发展路径

1.政策支持

*中央和地方政府出台政策措施，支持邮政普惠金融服务的发展。

*设立专项资金、提供税收优惠、简化审批流程。

2.业务创新

*探索新的业务模式和产品，满足不同群体的金融需求。

*引入科技手段，提升服务效率和用户体验。

3.合作共赢

*与商业银行、小额信贷公司等金融机构合作，形成业务协同。

*与社保机构、扶贫部门合作，提供综合金融服务。

4.人才培养

*建立专业的人才培养体系，提升邮政员工的金融服务能力。

*引进金融领域专业人才，补齐邮政普惠金融服务短板。

5.风险管理

*建立完善的风险管理体系，控制金融风险。

*加强对贷款、汇款、保险等业务的风险监测和评估。

6.社会责任

*履行社会责任，致力于为欠发达地区和低收入群体提供金融服务。

*探索金融扶贫、金融普惠等创新模式，促进社会公平。

四、数据支撑

*2022年，邮政储蓄银行服务农村网点数达5.9万个，覆盖全国99%

的建制村。

*邮政储蓄银行的小额贷款业务覆盖全国31个省份，累计发放贷款

超3万亿元。

*邮政普惠保险累计承保人数超1.6亿人，保费收入超600亿元。

结语

通过政策支持、业务创新、合作共赢、人才培养、风险管理、社会责

任等路径，邮政普惠金融服务将不断提升服务能力、拓展业务范围、

持续满足欠发达地区和低收入群体的金融需求。这不仅有利于缩小金

融服务差距，促进社会包容性发展，而且为邮政企业转型升级、实现

可持续经营创造新的增长点。

第八部分邮政普惠金融服务的社会影响评价

关键词关键要点

普惠金融服务的社会影响评

价1.改善收入和生活水平：邮政普惠金融服务通过提供信贷、

储蓄和保险产品，帮助低收入人群和农村居民获得经济机

会，提高收入和改善生活质量。

2.减少贫困和不平等：邮政普惠金融服务通过向不被传统

金融机构覆盖的人群提供金融服务，缩小贫富差距，减少贫

困发生率。

3.促进经济增长：邮政普惠金融服务为小微企业和农村经

济提供资金支持，促进投资和创造就业机会，从而促进经济

增长。

金融包容性的影响

1.增加金融可及性：邮政普惠金融服务通过广泛的分支网

络和代理商渠道，使低收入人群和农村居民更容易获得全

融服务。

2.提高金融素养：邮政普惠金融机构提供金融教育和咨询

服务，帮助客户理解和管理他们的财务状况。

3.增强经济自力更生：金融包容性使个人和企业能够自主

管理自己的财务，减少对•外部援助的依赖。

社会稳定和韧性的影响

1.减少社会排斥：邮政普惠金融服务通过提供金融服务，

帮助边缘群体融入社会和经济主流，减少社会排斥感。

2.增强社会凝聚力：邮政普惠金融机构在农村和低收入社

区建立信任和关系，促进社会凝聚力。

3.提高对金融危机的抵御力：邮政普惠金融服务提供保险

和储蓄产品，帮助低收入人群在面对金融危机或其他经济

困难时增强抵御力。

对女性和儿童的影响

1.赋能女性：邮政普惠金融服务通过向女性提供信贷、保

险和培训，赋予女性经济权力，改善她们的健康和福利。

2.改善儿童福祉：邮政普惠金融服务为儿童和家庭提供储

蓄和保险产品，帮助保障儿童的健康、教肓和未来的财务安

全。

3.促进性别平等：邮政普惠金融服务通过向女性提供平等

的金融机会，促进性别平等