《保险专业保险学》课件

保险专业保险学本课程旨在深入探讨保险学知识，涵盖保险理论、实践应用以及风险管理等方面。通过学习，学生将掌握保险的基本原理，了解保险市场运作机制，并具备运用保险工具进行风险管理的能力。保险学概述保险学定义保险学是研究保险理论、制度、业务和管理的学科，是经济学、法学、统计学、精算学等学科的综合运用。研究内容保险学研究保险的本质、种类、原理、运作机制、法律规范、监管体系、风险管理等内容。重要性保险学对于保障人民财产安全、维护社会稳定、促进经济发展具有重要意义。保险的概念与特征合同性保险合同是保险人与被保险人之间达成的协议，具有法律约束力。风险转移保险通过合同将被保险人的风险转移到保险人身上，从而降低风险。补偿性保险人根据合同条款，对被保险人因保险事故造成的损失进行赔偿。互助性保险是建立在众多投保人共同分担风险的基础上，实现风险的平均分摊。保险的社会功能社会稳定保险能够有效降低风险，减少突发事件带来的经济损失，维护社会稳定。保险机制的运行可以将风险分散到更多人，减少社会整体的风险负担，促进社会和谐发展。经济发展保险作为一种重要的金融工具，可以为社会经济发展提供资金支持，促进投资和消费。保险能够有效解决市场经济中的信息不对称问题，降低交易成本，促进市场经济的良性发展。保险的经济功能促进资本积累保险公司从保费中积累资金，可以投资于各种产业，推动经济发展。分散风险保险将风险集中起来，降低单个经济主体的风险，有利于企业投资和发展。提高经济效益保险的风险保障功能，可以使企业和个人避免因意外损失造成的经济损失，提高生产效率和生活水平。促进社会稳定保险可以为遭遇意外事故或灾难的人们提供经济补偿，稳定社会秩序，维护社会和谐。保险业的发展历程1古代萌芽阶段古代文明时期，以互助形式出现雏形。例如，中国古代的“岁漕”制度，罗马帝国的“海上保险”。2近代发展阶段17世纪，近代保险业兴起。以英国为代表，海上保险、火灾保险等成为主要险种。18世纪，人寿保险应运而生，保险业初步形成体系。3现代发展阶段20世纪初，保险业快速发展。保险产品种类不断丰富，保险市场规模不断扩大，保险监管制度逐步完善。保险行业的监管体系法律法规保险法、保险监管条例等法律法规是监管体系的基础，为行业发展提供法律保障。监管机构中国保险监督管理委员会（保监会）负责保险行业的监管，制定政策，审核机构。行业自律行业协会、保险公司之间相互监督，维护行业秩序，提升整体服务水平。财务监管监管机构对保险公司的财务状况进行监管，确保偿付能力，保护消费者利益。保险公司的组织结构保险公司通常采用分层管理结构，由董事会、经理层和员工组成。董事会负责制定公司的战略方向，经理层负责日常运营管理，员工负责具体业务执行。保险公司内部通常设有不同的部门，如产品开发部、销售部、理赔部、财务部、人力资源部等，负责各自的专业领域，并协同合作完成公司整体目标。保险单的基本要素保险合同保险单是保险合同的重要组成部分，也是保险人与被保险人之间权利义务的书面证明。投保人投保人是与保险人订立保险合同，并支付保险费的人。被保险人被保险人是保险合同的客体，是保险事故发生时，保险人承担保险责任的人。受益人受益人是保险事故发生后，享有保险金领取权的人。保险合同的基本原则11.诚实信用原则保险合同订立过程双方应诚实守信，如实告知重要信息。22.公平互利原则保险合同中双方权利义务平衡，保障双方利益。33.自愿原则投保人与保险人自愿达成协议，不受任何强迫。44.协商一致原则保险合同条款内容双方协商一致，明确约定权利义务。保险费的计算方法纯保费风险概率保险金额附加费用管理费用销售费用保险费纯保费+附加费用保险费的计算方法主要考虑三个因素：纯保费、附加费用和保险费。纯保费取决于保险的风险概率和保险金额。附加费用包括管理费用和销售费用，用于覆盖保险公司的运营成本。保险赔付的基本流程保险赔付是指保险人根据保险合同的约定，对发生保险事故的被保险人或受益人进行经济补偿的行为。1索赔申请被保险人或受益人向保险公司提交索赔申请，并提供相关证明材料。2核实调查保险公司核实事故情况，调查索赔材料的真实性。3赔付审核保险公司根据保险合同和相关规定，审核赔付金额。4赔款支付保险公司向被保险人或受益人支付赔款。保险赔付流程的顺利进行需要各方积极配合，保障保险合同的有效履行。人寿保险的种类及其特点人寿保险人寿保险是一种保障被保险人死亡风险的保险，当被保险人身故后，保险公司将支付保险金给受益人。终身寿险终身寿险是一种保障被保险人终身死亡风险的保险，保费较高，但保障期限较长。定期寿险定期寿险是一种保障被保险人在一定期限内死亡风险的保险，保费较低，但保障期限较短。分红寿险分红寿险是指保险公司将经营收益的一部分返还给投保人，可以增加保额或领取现金红利。财产保险的种类及其特点财产损失保险涵盖火灾、地震、洪水等自然灾害，以及盗窃、爆炸等意外事故造成的财产损失。责任保险保障被保险人因其行为或过失造成他人财产损失或人身伤害的法律责任。运输保险针对货物在运输过程中的风险，如意外事故、自然灾害、盗窃等，提供保障。工程保险保障工程建设过程中的风险，如施工过程中发生的意外事故、工程质量问题等。责任保险的种类及其特点产品责任保险产品责任保险是指被保险人因其生产、销售的产品造成他人人身伤亡或财产损失，依法应负赔偿责任时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿的保险。产品责任保险的保障范围包括产品缺陷、设计缺陷、生产缺陷、包装缺陷等。雇主责任保险雇主责任保险是指被保险人因其雇工在工作中造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应负赔偿责任时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿的保险。雇主责任保险的保障范围包括雇工过失、雇工故意、雇工违章作业等。公众责任保险公众责任保险是指被保险人因其经营活动或非经营活动造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应负赔偿责任时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿的保险。公众责任保险的保障范围包括经营场所、设备、设施等造成的第三者人身伤亡或财产损失。职业责任保险职业责任保险是指被保险人因其职业活动中因过失或疏忽造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应负赔偿责任时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿的保险。职业责任保险的保障范围包括律师、医生、会计师、工程师等职业人员的职业过失或疏忽造成的第三者人身伤亡或财产损失。意外伤害保险的种类及其特点意外伤害保险意外伤害保险是指以被保险人遭受意外事故为保险事故，以被保险人在意外事故中发生的死亡、伤残或医疗费用为保险责任的保险。旅游意外伤害保险旅游意外伤害保险是指以被保险人在旅游期间发生的意外事故为保险事故，以被保险人在意外事故中发生的死亡、伤残或医疗费用为保险责任的保险。学生意外伤害保险学生意外伤害保险是指以在校学生遭受意外事故为保险事故，以学生在意外事故中发生的死亡、伤残或医疗费用为保险责任的保险。运动意外伤害保险运动意外伤害保险是指以被保险人在运动中发生的意外事故为保险事故，以被保险人在意外事故中发生的死亡、伤残或医疗费用为保险责任的保险。健康保险的种类及其特点基本医疗保险主要覆盖公民的基本医疗需求，包括门诊、住院、预防等服务。由政府主导，参保范围广，覆盖面大，保障水平较高。商业医疗保险由商业保险公司提供，具有灵活性和多样性，保障范围和额度可根据个人需求选择，涵盖医疗费用、住院津贴、意外医疗等内容。补充医疗保险作为基本医疗保险的补充，能够在基本医疗保险报销范围之外提供更全面的医疗保障，例如更高额度的报销比例、更广泛的医疗服务等。重大疾病保险针对特定重大疾病提供保障，保障范围包括疾病治疗费用、康复费用、生活补贴等。再保险的概念和作用风险转移再保险是保险公司将承保的部分风险转嫁给其他保险公司的一种机制。财务稳定性通过再保险，保险公司可以分散风险，提高其偿付能力，增强财务稳定性。扩大承保能力再保险可以帮助保险公司承保超出自身能力范围的大型风险，扩大市场份额。风险管理再保险是保险公司风险管理的重要工具，可以有效控制风险，降低损失。再保险的分类和方式11.按承保范围分类包括原保险人对所有保险风险的再保险，以及只针对部分特定风险的再保险。22.按再保险合同形式分类主要包括比例再保险、超额再保险、混合再保险和特殊再保险等。33.按再保险业务的性质分类包括接受再保险业务的再保险公司，和向再保险公司寻求再保险的原保险公司。44.按再保险的地域范围分类包括跨国再保险和国内再保险，以及区域性再保险。保险风险的识别与评估保险风险识别是保险经营的基础。它包括识别可能发生的风险事件，并对其进行分类和描述。保险风险评估是保险公司制定保险费率、承保决策和风险管理策略的重要依据。1风险识别收集数据、分析历史数据、识别潜在风险事件。2风险评估评估风险发生的可能性和后果。3风险控制采取措施降低风险发生的可能性或后果。4风险管理制定风险管理策略，监控风险变化。保险风险的控制与管理风险识别保险公司需准确识别风险，了解风险性质、范围和程度，并根据实际情况制定相应的控制措施。风险评估对已识别风险进行评估，确定风险发生的可能性和损失程度，为制定控制策略提供数据支持。风险控制通过制定和实施风险控制策略，降低风险发生概率和损失程度，保障保险公司经营安全和可持续发展。风险管理建立健全的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制和监控，确保风险管理过程的有效性和持续性。保险公司的资产负债管理资产管理保险公司需要谨慎管理其资产，以确保投资收益和偿付能力。资产管理策略通常包括投资于债券、股票、房地产等。负债管理保险公司需要有效管理其负债，以确保及时支付保险金和其他应付款项。负债管理策略包括合理定价、控制赔付成本等。资产负债匹配保险公司需要将资产和负债进行有效匹配，以确保投资收益能够覆盖负债的偿付。风险管理保险公司需要进行风险管理，以控制资产和负债的风险，例如市场风险、信用风险、利率风险等。保险公司的偿付能力管理保障安全偿付能力管理确保保险公司有足够的资金履行其保险承诺，保护投保人的利益。财务稳定通过有效的偿付能力管理，保险公司可以维持财务稳定，避免因资金不足而导致破产。合规经营偿付能力管理遵循相关法律法规，确保保险公司的经营行为合法合规，维护保险市场的稳定。保险市场的发展趋势保险市场正在发生深刻变化，新的技术、消费需求和监管政策正在推动着保险行业的转型。数字化转型正在加速，保险公司正在利用大数据、人工智能和区块链等技术提升效率和服务质量。消费者对保险产品的需求也越来越多样化，个性化和定制化服务越来越重要。监管环境也更加严格，监管机构正在加强对保险公司的监管，以保障消费者的利益。保险消费者的权益保护消费者知情权保险公司需向消费者提供清晰明了的保险条款。消费者有权了解保险产品信息、保险责任、免责条款等重要内容。消费者有权要求保险公司提供保险合同草案和解释。消费者选择权消费者有权根据自身需求自由选择保险产品和保险公司。消费者有权拒绝接受不合理的保险条款或保险公司的强迫行为。消费者公平交易权消费者有权获得公平合理的保险费率和赔付标准。消费者有权要求保险公司依法履行保险合同，及时、足额赔付。消费者申诉权消费者对保险公司的服务或处理结果不满，有权向保险公司提出申诉。消费者有权向保险监管部门反映投诉，维护自身合法权益。保险中介的作用与监管11.促进保险市场发展中介机构可以帮助保险公司扩大市场份额，提升市场竞争力，促进保险市场健康发展。22.提升保险服务质量中介机构可以帮助客户选择适合的保险产品，提供专业的咨询服务，提高客户满意度。33.规范保险市场秩序中介机构受监管机构的监管，必须遵守相关法律法规，维护市场秩序，防止欺诈行为。44.保护消费者权益中介机构可以帮助客户维护自身权益，在遇到保险纠纷时，可以提供法律咨询和维权服务。保险欺诈的识别与预防虚假索赔保险欺诈行为包括伪造事故、夸大损失等，以骗取保险赔偿金。身份盗窃利用他人身份信息非法获取保险利益，需要加强身份验证和信息安全管理。合规审计保险公司应定期进行合规审计，识别潜在的欺诈风险，并制定相应的防范措施。保险业的社会责任消费者权益保护保险公司应尽力保护消费者权益，确保公平、透明的保险交易，并提供优质的理赔服务。社会公益活动保险公司可以积极参与社会公益事业，为社会提供帮助，例如捐助慈善机构，参与救灾救助等。环境保护保险公司可以倡导绿色保险，鼓励可持续发展，推动环境保护，为构建生态文明贡献力量。保险业的国际发展全球化趋势保险业正在经历全球化趋势，跨国保险公司不断扩张，国际合作日益密切。监管合作国际监管机构加强合作，推动全球保险监管标准的统一，促进市场稳定发展。科技驱动保险科技不