《浅析互联网金融的发展对我国商业银行经营业务的影响》10000字（论文）

浅析互联网金融的发展对我国商业银行经营业务的影响内容摘要：本文基于互联网迅速发展的背景下，首先讨论了我国互联网金融的一些内涵界定以及发展现状，其次本文运用了图表数据分析和归纳总结的方法，系统的论述了我国互联网金融的发展对商业银行的中间支付结算业务、存款业务以及贷款业务的影响。最后本文提出了传统商业银行应对互联网金融的冲击应采取的措施，比如拓展第三方支付服务渠道、创新金融产品以及服务模式、重视人才培养、简化业务流程等。关键词：互联网金融，商业银行，金融服务目录前言 5一、关于我国互联网金融的概述 5（一）互联网金融的概念、特点及模式 51.互联网金融的概念 52.互联网金融的特点 53.互联网金融的商业模式 6（二）互联网金融的发展分析 71.互联网金融的兴起原因 72.我国互联网金融的发展状况 8二、互联网金融对商业银行经营业务的影响 9（一）互联网金融对商业银行支付结算类业务影响分析 91.第三方支付挤压了商业银行中间业务收入 102.互联网支付减少了商业银行的潜在和现有客户 10（二）互联网金融对商业银行存款理财类业务的影响分析 111.互联网金融冲击了商业银行的存款地位 112.互联网金融影响了商业银行的存款额度 12（三）互联网金融对商业银行贷款融资类业务的影响分析 121.互联网金融贷款冲击了商业银行的信贷效率 132.互联网金融贷款风控更有效 13三、关于联网金融冲击下商业银行的应对策略 14（一）支付结算业务方面的策略 141.拓展第三方服务渠道 142.创新服务模式 14（二）存款理财业务方面的策略 151.做好客户工作，增加客户黏性 152.创新产品服务，吸引客户 15（三）贷款融资业务方面的策略 151.加强建设复合型人才队伍 152.降低融资门槛，创新更多小微金融产品 16（四）对商业银行其他方面的策略 161.提高获取大数据能力 162.简化业务流程，提高服务质量 16四、小结 17参考文献 18前言随着当今互联网技术的快速发展，互联网金融时代也随之而来，其发展迅速并渗透到金融行业的各个领域，银行、保险、证券等金融机构都受到较大影响，互联网金融以便利快捷、门槛低等特点广受客户的欢迎。但同时互联网金融的发展也对商业银行的经营业务造成了很大的冲击，如今传统的商业银行必须积极的采取相应的措施去面对互联网金融发展带来的挑战，才能保持曾经的竞争优势，良好发展。对于传统商业银行来说，互联网金融带来的既是挑战也是机遇。一方面互联网金融对商业银行的经营业务进行着冲击，同时，传统商业银行也可以积极应用互联网技术，不断开发新的金融产品和营销模式，获得新的发展路径与空间。本文基于互联网金融的不断发展和互联网金融机构与产品不断创新的背景下，从商业银行的第三方支付、存款以及贷款三个层面分析了互联网金融对我国商业银行经营业务所产生的影响，并为传统商业银行未来的业务拓展提供相应的建议。一、关于我国互联网金融的概述（一）互联网金融的概念、特点及模式1.互联网金融的概念关于互联网金融的概念，官方在《中国金融稳定报告2014》给出了目前较为清晰的定义，其认为互联网金融是传统的金融机构与互联网企业相互融合，并利用互联网和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，既包括互联网企业从事的金融服务，也包括金融机构通过互联网开展的金融业务。2.互联网金融的特点（1）普惠金融互联网融资平台的资金来源与去向基本都是个人和小微企业，而大部分个人和小微企业的融资需求强烈但又不符合传统商业银行的贷款要求，互联网融资平台以其门槛低、适用率高等特点满足了社会大众的强烈贷款需求，成为了大众一大重要融资平台。（2）便捷低廉相比的商业银行，互联网金融可以避开传统的金融中介，直接使资金的供求双方发生联系，可以随时随地去进行基金买卖和匹配定价等交易过程，期间无需产生金融中介收取的手续费，也不会产生垄断利润，极大的保护了资金供求双方的利益。同时网上进行买卖交易不仅打破了时间空间上的约束，更节约了一些实体营业场所的经营费用，消费者也可以直接在互联网平台上购买理想的金融产品，这些平台的很多信息都是公开透明，能够给消费者一定的参考价值，既降低了信息不对称程度，又高效快捷。（3）高效率随着互联网金融的不断完善，各种支付结算等业务都已经打破了时间空间的限制，已经不需要去银行排队办理，而是随时在手机上进行即可，不仅节约了时间，而且支付结算也十分迅速。如今随着电商业务的发展，淘宝、京东等网上购物平台依靠第三方支付模式不仅大大提高了消费者的生活水平和效率，更加速了社会资金的流动，推动了经济发展。（4）发展迅速传统的商业银行业务模式较为单一，而且创新产品不足，这不仅满足不了一些小客户的服务需求，更会导致银行发展缓慢，更不是网络时代的步伐。而互联网金融却随着互联网的发展不断创新，不断推出新的金融模式与产品。在当今大数据和电子商务不断发展的背景下，未来的互联网金融将会创新更多的金融产品，也会推出更多方便快捷的业务模式，将会更加全面的满足用户需求，推动社会经济发展，实现真正意义上的互联网经济。3.互联网金融的商业模式（1）第三方支付第三方支付是指具备一定的信誉保证和经济实力的独立机构，通过与银联或者网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。其具有数字性、开放性、高效率和便捷性等特点。（2）电商网络信贷模式电商是依靠信息时代的大数据，通过对买卖双方在交易平台上的各种信息的收集，去分析验证交易双方的信用评级，在保证能够控制风险的情况下，对小微企业和个人提出的贷款需求提供服务，这种服务不仅降低了贷款成本，还能够对贷款安全有一定的保障。（3）类余额宝模式类余额宝在本质上属于货币基金，其在第三方支付平台上，通过互联网渠道对客户持有的基金份额提供更大的流动性，是一种既能让投资者获得基金收益，还能让投资者通过第三方支付平台进行购物、转账等多功能的金融产品。（4）众筹融资模式众筹指一些具有一定信誉能力和资质的平台通过在互联网上发布筹款项目募集资金，然后通过互联网渠道将筹资人和投资人联系在一起，在帮助筹资者筹资成功后收取一定比例的收益，众筹融资优势是门槛低、种类多、创意足、可操作性高、融资快、透明度高等。（5）P2P网络借贷模式P2P网络借贷指的是一些具有资质的借贷公司作为中介，借助互联网发布融资信息聚集民间的小额资金，在借贷方之间实现资金转移的一种融资模式。尽管国家目前已经对P2P实行清退政策，但其近２０年的存发展也对我国商业银行的存贷款业务产生了重大影响。（二）互联网金融的发展分析1.互联网金融的兴起原因首先互联网时代中大数据和云计算技术的发展为互联网金融的发展提供了技术动力，其次传统的金融由于创新不足，覆盖面较窄，已经无法满足新时代产业结构变革和人们生活的需求。互联网金融的的普惠性、门槛低、便捷高效等特点大大提高了金融服务的质量和范围，同时金融产品的创新不仅仅弥补小微企业和个人融资需求的缺口，更带来了不同的金融产品和投资渠道，因此受到大众追捧。2.我国互联网金融的发展状况互联网金融的出现是以美国1995年诞生的安全第一网络银行为标志，此后互联网金融便在世界各个地区迅速发展起来。我国互联网金融的发展主要有以下阶段：

（一）萌芽阶段

2005

年之前是我国互联网金融的萌芽阶段，这一阶段真正意义上的互联网金融的概念还没有出现，仅仅是一些金融机构简单的在互联网上开展一些金融业务。直到1993

年电子商务的诞生，人类的一些商务活动开始和互联网产生联系并步入一个电子信息化的新时代。一些银行等传统金融机构为了应对互联网时代带来的挑战，便开始转变传统的经营观念并尝试金融创新。此后，各种互联网金融业务与产品都开始出现，像网上转账、网上证券开户等，这种种创新型金融业务都给传统金融模式带来了一定的冲击，也标志这互联网金融时代的到来。

（二）起步阶段

我国互联网金融发展的起步阶段是从2005-2012年，这期间一些金融模式和平台开始出现并初步发展，此时金融和互联网技术的结合已经在很多金融业务领域都表现出来，像互联网平台支付、P2P网贷平台、众筹等一些真正的互联网金融业务形态开始出现。该阶段的标志性事件是人民银行发放第三方支付牌照，我国第三方支付机构也由此开始步入了规范发展的轨道。（三）高速发展阶段

2013年以余额宝上线和P2P平台快速发展为代表，我国互联网金融进入了高速发展阶段，该年在互联网金融发展历史上被称为“元年”，并迅速改变了社会大众和小微企业存款融资的局面。同时第三方支付快速发展并逐步走向成熟化，众筹融资平台开始起步，互联网保险和互联网银行等金融机构相继获批运营，同时，一些银行、证券公司、基金公司等也开始借助互联网的种种优势，创新自己的业务模式，并迅速在线上创立新平台，我国互联网金融进入高速发展期。二、互联网金融对商业银行经营业务的影响（一）互联网金融对商业银行支付结算类业务影响分析近年来，随着电子商务的不断发展，传统的支付方式由于受到时间和空间的限制，已经不再适用，而顺应时代要求发展起来的第三方支付则克服了这些缺点，在互联网金融时代得到了迅速的发展。而如今我国第三方支付占比最大的则是支付宝，约占第三方支付的一半比例。截止到2019年，我国第三方支付规模已经达到了250万亿的规模，而且第三方支付支付用户和支付规模也是出现逐年大幅上升的趋势。尽管2020年由于疫情原因支付规模出现较大幅度下降，但这并不影响未来第三方支付规模持续增长的趋势。图1：2013-2020年中国第三方支付市场规模变化情况（单位：万亿元，%）图2：2016-2020第三方支付用户数量及使用率如今互联网支付平台的已经涉及到各个领域，第三方支付的模式基本覆盖了所有的商户。在电子商务发展成熟之前，第三方支付平台的应用范围还较为局限，其与商业银行更多的是合作关系，在一定程度上促进了银行业务的发展，使银行产生更多的盈利项目。后来随着电子商务时代进入成熟期，两者的关系又出现了一系列的竞争关系，其对商业银行的支付结算业务也造成了一定的冲击：1.第三方支付挤压了商业银行中间业务收入当今互联网支付之所以受到更多用户的欢迎，是因为其具备方便快捷、成本低和效率高等特点。同时，该支付功能在一定程度是对银行的支付业务具有一定的替代作用，而且相比银行其支付方式更加便捷，成本更加低廉。随着互联网金融和电子商务的迅猛发展，第三方支付平台对商业银行的服务空间产生一定的压缩，尤其以电子商务平台的线上支付结算方面的表现较为明显，大多数客户已经不再依赖传统商业银行的支付结算业务，而是趋向于便捷高效的网上支付手段。现阶段，伴随互联网支付的不断发展和升级，其在线下支付上对商业银行也存在着一定的影响，当今年轻的客户群体相比于银行，他们更加喜欢线上支付的方便快捷，这样对银行的客户与利润都具有一定的冲击。银行中间业务的收入来源除了支付结算的手续费，另一主要收入来源是代销保险、基金等金融产品，在互联网产生之前，银行在这些方面处于垄断地位，但第三方支付的出现，导致选择用互联网购买基金的投资者越来越多，这就使得银行的市场份额越来越小，导致银行的利润不断降低。2.互联网支付减少了商业银行的潜在和现有客户在线上支付出现以前，客户的支付只有通过于银行，这时的银行具有完全垄断优势，没有竞争对手，其很容易获得客户并掌握其信息。但如今互联网金融时代的到来，给与了银行极大的竞争压力。当前我国的互联网用户数量庞大，如果这些互联网客户对互联网平台产生很大的黏性，商业银行在竞争客户方面将处于劣势地位。数据显示，截止到2020年底，我国以互联网支付为主要支付手段的消费者人数已经超过了8.54亿人，这个数字已经远远超过国有五大银行的客户总量。当今互联网支付基本完全取代了银行支付的功能，人们的交易途径有了更好的选择，这就会导致银行的原来客户或者潜在客户流失。除了交易功能，互联网支付还具有信用担保的功能，目前一般的购物平台为了避免信用风险，第三方支付平台会充当货款保管中介，待买家确认交易无误时，才会把相应的货款转到卖家账户，这极大的保护了消费者权益。其与传统商业银行相比，更具有安全便捷等方面的优势，随着互联网快速的发展，其客户数和交易额必定越来越大，从而银行的客户逐步流失，交易额减少，效益下降。（二）互联网金融对商业银行存款理财类业务的影响分析随着近些年互联网金融的发展，互联网平台存款模式发展迅速，广受欢迎。其中以支付宝-余额宝和微信钱包为主，并以利率高，流动性强的特点广受大众青睐。近些年，我国互联网吸收存款数额越来越高，发展迅速，虽然我国商业银行存款数额也是逐年上升，但其上升幅度远远小于曾经互联网金融起步时期，而且近些年我国商业银行对个人存款总额的同比增长率也逐渐出现下降的趋势，这无疑与互联网金融存款模式关系巨大。目前互联网平台的存款模式已经无形中成为商业银行存款业务的一大竞争对手，其对商业银行存款业务的影响主要有如下：图3：2010-2020年银行个人存款总额图4：互联网金融指数与银行业存款增长率对比图1.互联网金融冲击了商业银行的存款地位一直以来商业银行在我国的金融机构中总是处于核心地位，其控制大多数的业务并垄断了大部分金融市场利润。但是随着互联网金融的发展，一些基金公司已经不再局限于实体运营，他们和互联网公司合作开发线上货币基金，其不仅种类繁多，便于客户选择，而且安全性和流动性强，收益远远高于银行活期存款。这些金融产品一经推出就受到广大客户的青睐，挤占了银行的存款份额，降低了银行的利润。同时国家也大力支持金融产品的创新与发展，用以来弥补商业银行在金融产品和服务上的一些缺口。在未来的金融市场上的创新产品将会越来越多，产品也将会更加适合老百姓进行投资，这些市场产品都会减少商业银行的存款业务，对商业银行在社会上的存款地位造成一定的冲击。2.互联网金融影响了商业银行的存款额度早在20世纪60年代的美国的商业银行，其活期存款数额大约占银行资金比例的60%以上，但随着货币基金的诞生，其对活期存款产生了一定的分流作用，到本世纪初，其活期存款占资金的比例已经低于10%。这充分说明了一个问题，商业银行如果面对安全性与流动性相似，而收益远远高于自己的货币基金的冲击时，其活期存款将会大大减少。如今随着互联网金融的发展，货币基金已经成为热门的理财产品，其不仅增加了大众的投资渠道，更以门槛低、收益较高、购买快捷方便等特点不断吸引着新客户，并对商业银行的存款额度造成一定的冲击。（三）互联网金融对商业银行贷款融资类业务的影响分析我国商业银行盈利的主要来源就是贷款业务的贷款利差，随着近些年互联网金融的发展，互联网金融贷款模式也应运而生，其门槛低的这一大特点真正满足了我国个人和小微企业的融资需求，尤其以众筹和P2P模式为主。近年来，我国互联网金融贷款额持续上升，这显然影响了我国商业银行的贷款业务，近5年来，我国商业银行虽然贷款数额是一直出现上升趋势，但是增长率却明显下降，同时我国商业银行的净利润近些年增长较小，甚至出现下降趋势，这无疑与互联网金融贷款关系密切。互联网金融的贷款平台以其便捷高效、门槛低等特点深深冲击着传统商业银行的贷款业务并产生了一定的影响。图5：2010-2020年商业银行正常贷款余额图6：2015-2020我国商业银行净利润变化统计1.互联网金融贷款冲击了商业银行的信贷效率目前我国传统的商业银行对客户的信用评估还存在着一系列信息不对称的问题，由于缺乏一些贷款客户的真实信息，从而产生了一些呆坏账，极大的降低了银行的业务效率与收益。而互联网金融则能在一定程度上客服这一缺点，其可以通过信息技术建立一个完善的数据库，并将大量客户的交易信息和资产情况储存在其中，不仅可以及时方便快捷的查阅客户资料，更能够较为准确的评估出客户的信用能力，从而大大提高贷款效率。互联网金融通过提高信息评估的准确率和评估效率，可以大大降低企业的贷款成本并广受企业欢迎，其无形中成为商业银行竞争企业客户的强大对手，冲击了商业银行的信贷效率。2.互联网金融贷款风控更有效和传统的商业银行相比，互联网金融通过对大数据技术的运用，整合了企业和个人的各种信息，不仅能够提高商家和客户的信息透明度，还能为借贷双方提供了第一手、全面真实和有效的信息，进而降低信用风险，这种技术运用给予商业银行在信用风险管理上一定的参考。目前传统的商业银行主要通过线下审核去评估一些企业和个人的信用情况，或者通过互联网查询一些间接的二手资料，而这类资料在准确可靠程度上较弱，银行并不能从中掌握客户真正的信用情况，从而可能导致银行对客户的信用做出错误的判断，因此可能会出现错误的信贷决策并增加银行的信用风险。如果商业银行可以借助互联网数据信息分析技术，不仅可以提高其信用评估水平和贷款效率，降低呆坏账率，更能提高借贷方的经济效益，进而间接影响商业银行的优质贷款客户数量并影响其收益。三、关于联网金融冲击下商业银行的应对策略互联网金融以其成本低、快捷便利等特点，一经出现便发展迅速，对商业银行的各种经营业务都造成了一定的冲击。商业银行必须要有针对性改变去面对挑战才能保持一定的竞争优势，因此我们对商业银行面临互联网的冲击主要提出以下的建议和措施：（一）支付结算业务方面的策略1.拓展第三方服务渠道首先，银行应当丰富自建互联网渠道。比如可以加强与手机或者计算机等电子产品厂商合作，使客户能够在电子产品桌面上安装银行客户端app，并不断加大该类产品的业务范围，提高这类软件的使用率，同时也要提升app的客户体验感，使服务更加细化。其次，加强与其他第三方合作并推广自己银行的业务，实现共互赢的局面。当今网络客户人数已经随着互联网的发展而逐年增加，商业银行可以应用微信、微博和支付宝等第三方支付平台开展自己的业务并拓展自己的销售渠道，使互联网用户可以更加方便的接触其应用其服务，并为银行业务的拓展和发展客户提供一定的帮助。2.创新服务模式传统业务使用支付结算服务除了双方客户，还需要银行作为中介，而第三方支付的相关双方可以自行完成，这种新的服务模式能够让客户间接感受到其便捷性。因此商业银行可以加强与第三方支付平台的合作，并借助其优势特点去创新新的服务模式，使服务模式向着更加快捷高效的方面发展。当今已经有越来越多的企业和客户使用第三方平台支付，同时第三方支付掌握着很多客户的信息，这些信息能够反映出客户的信用情况，商业银行通过与其合作也能了解他们的信用情况，避免一些可能产生的信用风险。（二）存款理财业务方面的策略1.做好客户工作，增加客户黏性在互联网时代，商业银行需要了解自己的核心业务和自己的核心客户人群，多开展一些优惠活动和客户福利活动，去吸引新客户并维持老客户。商业银行可以定期开展一些知识讲座的活动，即可以宣传自己的一些新业务，还可以帮助客户了解金融理财知识并吸引一定的客户。同时商业银行也需要注重服务质量并建立客户管理系统，定期回访听取客户意见，并给予一定的回报，这样会让客户更加依赖银行的服务和业务，增加粘合度。2.创新产品服务，吸引客户相比较互联网金融，丰富的是客户资源和可信度的渠道网络便是商业银行的优势，很多传统的客户相比于互联网平台，他们更加倾向于银行的业务，他们认为银行更具有可靠性，因此他们大多也都通过银行去办理自己需要的业务。但是银行相比于互联网金融也具有一定的缺点，比如支付结算不够便捷和交易手续费用较高。因此商业银行必须创新产品服务，客服这些缺点，这样银行才能吸引更多的客户。（三）贷款融资业务方面的策略1.加强建设复合型人才队伍随着互联网时代的发展，大数据业务和搜索技术也不断进步，新时代中的商业银行需要具备更强的分析客户信息方面的能力。当今互联网金融时代的到来，商业银行除了挑战，也面临了一定的发展机遇，银行需要充分利用一切信息去增强自己的业务能力。商业银行业务模式也需要从主营业务向中间业务进行一定的转变，这种转变就需要有金融方面和信息技术方面能力的复合型人才，当今商业银行信息技术的人才较少，也是导致传统的商业银行信息技术比较落后的原因，这也是商业银行创新业务和产品欠缺的原因。同时银行也面临许多的信用风险和操作风险等，如果商业银行能具有一定的信息技术人才，去预防一些操作风险，必将会增加其经营的安全性。所以，商业银行在新时代需要的不仅仅是金融方面的人才，更需要吸收和培养一些复合型人才，能够将互联网于商业银行的业务进行巧妙结合，不断创新互联网业务并推出新的产品，同时创新业务模式，以满足客户的需求，为银行创造更多的效益。2.降低融资门槛，创新更多小微金融产品当今我国的商业银行相比于互联网融资，不仅门槛高，而且小微金融产品明显不足，这也导致了更多个人和小微企业选择了互联网融资。这就要求商业银行可以适当降低融资门槛，推出更多适合个人和小微企业融资产品。我国商业银行的零售业务相比于西方的发达国家发展仍较为落后，这也要求我国商业银行需要适当进行从传统业务到个人零售业务的一定转变，开发出更多适合个人的小额理财产品，打通小客户以及小企业的融资渠道，增加银行的客户和利润来源渠道。（四）对商业银行其他方面的策略1.提高获取大数据能力当今互联网时代，数据与信息在各行各业都极为重要。而金融行业的发展也少不了互联网数据的支持，互联网金融的各项数据基于大数据管理平台的分析下，具有低成本和效率高等特点，同时能够充分了解客户信息，避免信息不对称，在有效管控风险的前提下，更能够了解客户需求，设计出更加适合市场的金融产品。而商业银行应该充分利用互联网的优势，提高获取大数据的能力，实现从线下到线上的转变，提升业务能力与服务能力，不断开发新的客户。2.简化业务流程，提高服务质量传统的商业银行工作流程和审批环节都较为复杂，不仅花费大量时间，也浪费较多成本。因此在互联网大数据的支持下，商业银行可以优化工作流程，提高效率。商业银行需要从客户的需求出发，去设计更加适合当下市场和客户的金融产品，并增强对客户的服务质量，让客户满意于服务质量的同时也能感受到高效便捷，才能吸引并留住客户。四、小结当今随着互联网时代的到来，互联网金融这一新型行业也得到了快速的发展。本文首先对互联网金融的内涵界定、特点以及主要模式进行一定描述，此外分析了互联网金融的兴起原因以及发展状况，最后总结了互联网金融的发展对商业银行支付结算业务、存款业务以及贷款业务造成的冲击影响并给予了一定的建议。因此在上文的论述中，本文得出了以下的结论：1.互联网金融的发展主要是依靠通过金融产品的创新以满足不同客户的需求，其创新产品大多数能够替代商业银行的产品，并影响银行的各项业务的办理和产品的推广进而影响了银行的各项利润。其中第三方支付平台影响了银行的支付结算业务的手续费收入，而创新型理财产品吸收了社会更多存款，也影响了银行的存款收入，同时一些众筹模式的融资平台则影响了银行的贷款收入。总之，商业银行的经营业务在面对互联网金融高速发展的趋势中，确实会面临很