《保险学Ⅱ》题库及答案

PAGEPAGE第1页共1页《保险学Ⅱ》题库及答案一、填空题工程保险水产养两全保衡量损从保险按损失意外伤海上保社会保二、单项选择题１．某外资企业在我国投保了涉外财产保险，并附加利润损失保险，财产的保险期限从1994年1月1日-1995年1月1日，估计企业受损后造成的营业中断期限为8个月。1994年6月30日，该企业发生火灾，于1995年6月30日生产全部恢复，则利润损失保险的保险期限、赔偿期限和实际赔偿期限应分别是()。A．都是1年B．1年、8个月、1年C．1年、8个月、6个月D．1年、8个月、8个月２．车上责任险项下承运的货物发生保险责任范围内的损失，保险人按（）在赔偿限额内负责赔偿。Ａ．起运地点价格Ｂ．目的地点价格Ｃ．出事地点价格Ｄ．合同规定地点价格３．甲乙两船碰撞，经港监裁决，甲船负80%的过失责任，乙船负20%的过失责任。甲船及所载货物损失200万元，乙船及所载货物损失400万元。两船都向某保险公司投保一切险，则甲船赔偿乙船、乙船自负、乙船赔偿甲船以及甲船自负的金额分别为（）。A．80万元、320万元、160万元、40万元B．320万元、80万元、40万元、160万元C．40万元、160万元、320万元、80万元D．40万元、80万元、160万元、320万元４．1999年5月在加拿大蒙特利尔通过了某项文件，作为国际民航组织新的《统一国际航空运输某些规则的公约》。该文件是（）。A．《华沙公约》B．《海牙议定书》C．《蒙特利尔公约1999》D．限额为75000美元的临时协议５．家庭保险单为整个家庭的每个成员提供保障，其费率计算以（）为基础，再按接受的额外风险进行调整。A．户主的年龄B．子女的平均年龄C．整个家庭的平均年龄D．户主配偶的年龄６．最适合以团体方式投保的团体保险是（）。A．团体人寿保险B．团体年金保险C．团体意外死亡和伤残保险D．团体健康保险PAGE保险学PAGE第PAGE6页共NUMPAGES6页７．以下属于逆选择的情况是（）。A．损失概率低于平均水平的人急于购买保险B．低收入阶层的人急于购买保险C．损失概率高于平均水平的人急于购买保险D．高收入阶层的人急于购买保险８．损失在免赔额之内，保险人不予赔偿，损失额超过免赔额时，保险人要赔偿全部损失，这属于()。A．绝对免赔额B．相对免赔额C．总计的免赔额D．消失的免赔额９．李勇投保了家庭财产保险，室内财产的保险金额为20万元。在保险期间内发生保险事故，室内财产遭受损失，室内财产当时的实际价值22万元，重置价值25万元。当室内保险财产遭受全损和部分损失15万元时，保险公司应赔付的金额分别是()。A．20万元和15万元B．22万元和14.5万元C．20万元和12万元D．22万元和15万元１０．我国飞机保险的机身险责任范围是（）。A．地面及飞行在内的一切险B．不包括飞行在内的一切险C．不包括飞行和滑行在内的一切险D．不包括地面在内的一切险１１．下面属于安装工程一切险保险责任范围的是（）。A．设计错误造成的本身损失B．纠正工艺错误所支付的费用C．设计错误造成的其他财产的损失D．由于超负荷、超电压造成电气设备本身的损失１２．一个人无论是否有过失或疏忽，只要致使他人人身伤害、财产损失就要承担赔偿责任的侵权是()。A．故意侵权B．过失侵权C．无过失侵权D．违约侵权第7页共7页１３．生长期农作物保险如果以亩为单位按平均产量确定保险金额，按减收量确定赔付金额，这种赔偿方式是（）。A．保产量B．保成本C．保利润D．保产值１４．按照国际惯例，中长期出口信用保险的承保比例一般为贸易合同总金额的（）。A．60%B．85%C．100%D．50%１５．变额年金的每期给付额会有所变化，主要根据（）调整。A．死亡率变化B．费用率变化C．利润率变化D．投资收益率变化１６．下列保健组织的种类模式中，（）的财务风险主要由保健组织承担。A．个人开业医生协会模式B．直接签约模式C．雇员模式D．团体模式１７．下列关于成数再保险特点的说法，错误的是（）。A．合同双方利益一致B．手续繁琐，费时费力C．缺乏灵活性D．不能均衡风险责任１８．某日天下大雪，一行人被甲乙两车相撞而死，后经交警查实，该事故是因甲车驾驶员酒后驾车及刹车不及，而乙车为避让撞到行人所致，则行人死亡的近因是（）。A．大雪天气B．酒后驾车C．甲车刹车不及D．乙车避让１９．人身意外伤害险的纯费率是根据（）来计算的。A．保险金额损失率B．死亡率C．生存率D．利息率２０．汽车保险一般使用（）厘定费率。A．表定法B．经验法C．判断法D．分类法２１．以下不属于国内航空货物运输保险承保的保险标的是（）。①药材②水果③家用电器④动物⑤玻璃制品⑥蔬菜A．①⑤⑥B．②③④C．②④⑥D．④⑤⑥２２．根据不可争议条款，在保险合同生效()之后，保险人不能对保单效力提出争议。A．30天B．60天C．2年D．3年２３．下列关于保险储金的阐述，错误的是()。A．保险储金的利息作为保险费B．保险储金在性质上不同于保险费C．保险储金在性质上类似于储蓄存款D．保险储金按保险金额每百元计算三、多项选择题１．以下不属于纯粹风险的有()。A．自然灾害B．套期保值C．经营风险D．疏忽过失E．责任诉讼F．保赔保险２．以下属于我国的公众责任保险的除外责任的有()。A．诉讼抗辩费用B．为减少赔偿责任支付的合理费用C．被保险人的故意或重大过失行为D．战争E．政府的没收、征用３．以下属于短期出口信用综合保险除外责任范围的有（）。A．由货物运输保险和其他保险承保的损失B．汇率变动引起的损失C．被保险人或其代表未履行合同或违反法律造成的损失D．在买方违反合同情况下，被保险人仍向其出口货物而发生的损失E．因买方没有遵守所在国法律而未得到进口许可证４．最大诚信原则的具体内容包括（）。A．告知B．委付C．保证D．弃权与禁止反言E．误告５．我国现行机动车辆保险的车辆损失险责任主要包括（）。Ａ．碰撞责任Ｂ．非碰撞责任Ｃ．施救费用Ｄ．保护费用Ｅ．维修费用６．在海洋运输货物保险中采用“仓至仓条款”的有（）。A．平安险B．战争险C．一切险D．罢工险E．散装桐油保险７．下列关于团体每年可更新的定期寿险，说法正确的是（）。A．不需要成员提供可保性证据B．保单不具有现金价值C．保险公司有权每年提高保险费率D．保单具有现金价值E．雇主缴付的保费可作为营业费用从其应税收入中扣除８．专业自保公司具有的特点是（）。A．必须有大量同质的风险单位存在B．一般是由母公司为了保险的目的而设立和拥有的保险公司C．容易参加再保险D．损失由专用基金补偿E．一般设在离岸金融市场９．再保险对保险人业务上的作用，主要表现在（）。A．再保险可以降低保险人的经营成本B．再保险可以扩大保险人的承保能力，增加业务量C．再保险可以增加保险人的佣金收入D．再保险可以控制保险人的责任，保证经营稳定性E．再保险可以均衡保险人的业务结构，分散风险１０．根据所有权条款，在被保险人生存时，保单所有人拥有保单中的所有合同权利，这些权利包括：()。A．指定和变更受益人B．退保取得现金价值C．借款D．领取红利E．选择保险金给付方式１１．年金保险的基本种类有（）。A．纯粹终身年金B．偿还式年金C．即期给付年金D．延期给付年金E．联合和最后生存者年金１２．下列说法正确的是（）A．纯保费是用于保险金的给付B．附加保费是用于寿险公司的日常开支C．危险保费是用于当年保险金给付的D．储蓄保费是用于将来保险金的给付E．危险保费是用于寿险公司的日常开支四、判断题１．现金价值与准备金是两个不同的概念，一般来说，在保险期前期，现金价值低于准备金，在后期现金价值才等于准备金。()２．据停航退费规定，凡飞机进行正常修理或停航连续超过10天，责任险和战争险部分的保费要予以退还，由于发生的损失而引起的停航，且该损失已获得赔偿，不需退还保费。（）３．按被保险人在变换日期所达到的年龄变换定期寿险保单对保险单所有人更有利。（）４．损失管理包括减损和防损，前者是为了减少损失发生的频率，后者是为了降低损失的程度。()５．保险的基本职能可概述为用收取保险金的方法来分摊灾害事故损失，实现经济补偿的目的。（）６．船龄在5年以上的船舶视为旧船，旧船的保险价值按实际价值确定，实际价值是指船舶市场价或出险时的市场价。（）７．取消期是一种形式的等待期或免赔额，旨在消除许多短期的完全丧失工作能力的收入保险金的给付。（）８．企业财产保险综合险不承保由于地震所造成的一切损失，以及堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失。除此之外的一切损失风险，企业财产保险综合险都承保。()９．年金生命表的死亡率要比死亡保险使用的生命表的死亡率高。（）１０．美国的人寿保险业务与金融市场的投资紧密结合，人寿保险公司已成为仅次于商业银行和证券公司的投资机构。（）１１．投保人或被保险人未尽到保证条款中的义务，就算它不是导致保险事故发生的近因，保险人仍然不承担保险责任。（）１２．年金保险投保时无须提供可保性证据。（）五、名词解释１．变额万能寿险２．团体延期给付年金保险３．近因原则４．线数５．联合人寿保险６．IBNR准备金７．取消期８．联合生存年金六、简答题１．简述年金保险的税收优惠政策。２．简述医疗费用保险的三种给付方式。３．试比较买方信贷保险和卖方信贷保险的不同之处。４．简述公司养老金计划和社会保障计划的结合方法。５．简述变额寿险和万能寿险产生的经济背景。６．试比较风险管理与保险和安全管理的区别。７．简述几种主要的保险营销组织模式。８．简述保险市场监管的原则。七、计算题１．龙门钢铁厂投保企业财产保险，固定资产保险金额300万元，流动资产保险金额100万元。在保险期间内发生保险事故，固定资产损失150万元，流动资产损失50万元。出险时，固定资产的重置价值280万元，流动资产的账面余额110万元。保险公司应如何赔付?２．新车购置价100000元，投保时实际价值80000元，出险时实际价值75000元。１、若发生全损，保险金额分别为为100000元、80000元、70000元时，保险公司各应赔偿多少？２、若发生部分损失，施救费用2000元，实际修理费用15000元，则上述情况下保险公司又各应赔偿多少？３．某雇主投保了职位表保证保险，保证契约中规定向三个出纳员每人提供的保证金额是200000元，后来雇主增加了一个出纳员，但没有通知保证人。后在保险期内有一个出纳员进行贪污，造成损失200000元，请问保险公司应赔偿多少?４．某货轮的保险金额是5000万元（足额投保），所载货物价值为8000万元。发生保险事故后，经施救、救助，获救船舶价值为3000万元，获救货物价值为6000万元，获救运费为500万元，施救、救助费用、救助报酬共计700万元，计算船舶保险人应负责赔偿的施救、救助费用、救助报酬。八、案例分析题１．1999年1月，江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保了水路货物运输综合保险，运输工具为“赣南昌货0236”轮，航线注明为上海至南昌，交保险费1177．6元。同年1月13日18时30分，满载货物的“赣南昌货0236”轮航行至黄浦江106灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒车、右满舵等紧急避让措施，致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的54．7吨棉浆粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕价值人民币350080元。事故发生后，货主向保险公司报案并递交了出险通知书。并将54.7吨上述货物损失按保险金额每吨6400元计350080元向保险公司索赔，但保险公司以不属于保险责任为由，发出拒赔通知书。要求运用所学知识对以上案例进行分析。２．1997年5月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人向太平洋保险某分公司告知，其所投保的产品出险。医学工程公司投保产品责任险的产品——人工股骨，植入病人高某体内2年后断裂在体内，现高某请求医学工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出，只要求依医学工程公司与保险公司的责任险合同赔偿10万元人民币。高某委托代理人向某区人民法院起诉，法院受理了此案。保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本案诉讼。经国家医药管理局指定的医用产品鉴定单位对取出的人工股骨进行鉴定分析，结论是该人工股骨符合国家标准和国家医药管理局制定的行业标准，是合格产品。该产品是医用产品，因为每个人的具体生理条件不同，且目前科学技术的发展水平还没有达到产品能够替代人骨终身使用的程度，故该产品出产时并未作使用年限的承诺。据此，一审法院判决驳回原告的诉讼请求，被告无民事损害赔偿责任，诉讼费由原告承担。原告不服，上诉至上一级人民法院，二审法院判决驳回上诉，维持原判，此案结诉。问：1、什么是产品责任保险？2、本案中，保险公司为什么无须承担保险责任？３．何某（男）与林某（女）自小青梅竹马，成年后情深意笃，但由于两家有矛盾，双方家长均坚决反对这门亲事。1994年4月，何、林二人双双南下广东某市打工，为相互照应及生活方便，两人租用民房并以夫妻名义同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险，何某以自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险，死亡保额均为10万元，受益人为双方所生女孩。其时，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因车祸意外死亡。何某向保险公司提出索赔，保险公司调查后拒赔。何某不服，遂向法院提起诉讼。问：（1）本案中何某对林某是否具有保险利益，保险合同是否有效？（2）保险公司是否应该承担给付保险金的责任？九、论述题１．分析年金保险与人寿保险、死亡保险、生存保险的异同２．试论我国企业补充养老保险（企业年金）的发展现状及前景。３．某人投保一份保险金额为10万元的人身意外伤害保险，保险期限1年，从2000年1月25日起至2001年1月24日止。2000年3月25日，被保险人因从高处意外坠楼而导致左上肢永久完全残废，同时丧失右手拇指。试问保险公司应给付残废保险金多少？2000年11月9日，被保险人又因遭遇车祸而致一目永久完全失明，则保险公司是否负责给付保险金？若给付，给付多少？《保险学》作业参考答案一、填空题１．逆选择２．重置价值３．种植业、养殖业４．民事损害赔偿责任５．人寿保险、定期保险、终身寿险、两全保险６．生存概率７．赢利、损失、损失８．分摊损失、补偿损失９．财产、责任１０．保成本、保产值１１．定期死亡保险、定期生存保险１２．损失频率、损失程度１３．负债性、稳定性、社会性。１４．收入保险、死亡和残废保险、费用保险１５．致害物、伤害对象和伤害事实１６．自然灾害、意外事故和外来风险。１７．社会保障体系、年老、失业、二、单项选择题１－５．DABCA６－１０．CCBAA１１－１５．CCABD１６－２０．CBBAD２１－２３．CCB三、多项选择题１．BC２．CDE３．ABCDE４．ACD５．ABCD６．ACDE７．ABCE８．ABCE９．BDE１０．ABCDE１１．ABCDE１２．ABCD四、判断题１．对２．错３．错４．错５．错６．错７．对８．错９．错１０．错１１．对１２．对五、名词解释１．变额万能寿险

变额万能寿险在1985年由美国人寿保险公司推出，它将万能人寿保险的保险费和死亡给付金额可以变动的灵活性和变额寿险的投资灵活性与投资风险相融合，把现金价值存入分立账户，将投资风险全部转嫁给保单持有人。这种保单既无投资收益保证，也无现金价值的保证，只对死亡给付作了非常有限的保证。同时保单持有人拥有保险费和保单面额选择权，还可以选择死亡给付金是均衡的还是随着保单现金价值变化的。

２．团体延期给付年金保险

团体延期给付年金保险是由雇主每年为在职的每一个雇员投保趸缴保费的延期给付年金保险，当雇员年老退休后从保险公司领取年金。团体延期给付年金保险是最古老的一种团体年金形式。保险公司一般会对每一个投保团体的年金经营状况进行评估，如有较多的盈余可以分红，红利支付给投保团体。

３．近因原则

近因是指存在多个损失原因情况下，而且损失的因果关系不曾中断，对造成损失起支配作用的损失原因。近因原则要求保险人在理赔时，准确地找出造成保险标的损失的近因，如果该近因属于保险责任，保险人负责赔偿。

４．线数

非比例再保险中把自留额的一定倍数称为线数。５．联合人寿保险

当一份人寿保险单承保2个或2个以上人的生命时，称之为联合人寿保险单。该种保险单在数个被保险人中有一个人死亡时就给付保险金，合同即告终止。如果在数个被保险人中最后一个人死亡时给付保险金，则称之为最后生存者保险单，一般适用于一对夫妇投保，其保险金可用来支付遗产税。

６．IBNR准备金

已经发生但尚未报告的未决赔款准备金。７．取消期

在完全丧失工作能力后的一段时期内，一般是7至365天不给付保险金。待这个时期结束，如果被保险人仍旧是完全丧失工作能力，保险公司才开始给付保险金。这一时期称为取消期，是一种形式的等待期或免赔额。

８．联合生存年金联合生存年金是在合同中指名的两个或两个以上的人共同生存条件下提供规定金额的年金。如果其中一个被保险人死亡，就停止给付年金。六、简答题１．美国联邦税法为人们提供了一条进行投资并可推迟缴纳所得税的途径。

（1）年金保险的购买者对其所缴保费的投资收入要到年金给付时才缴纳所得税。

（2）不过，除非年金保险是合格的个人退休计划，个人年金保险的保费不能从个人应税收入中扣除。

（3）因此，每笔年金给付分为两个部分：一部分是本金返还，对这部分不征税，因为在缴付保费时已缴纳了所得税；另一部分是应税的投资收入，因为年金保险购买者以前没有缴纳保单投资收入的所得税。

２．医疗费用保险的三种给付方式为：（1）定额给付方式。应用人寿保险中通行的定额给付原则，保险公司不管被保险人实际支出的医疗费用是多少，只是按照约定的金额给付医疗保险金。（2）补偿方式。应用财产保险中通行的补偿原则。保险公司在保险金额的限度内，按被保险人实际支出的医疗费用赔付保险金。（3）提供服务方式。合作健康保险组织一般都使用向被保险人提供医疗服务方式，由保险组织向提供服务的医疗部门和医生支付费用和报酬。３．卖方信贷保险和买方信贷保险的主要差异是：在卖方信贷项下出口信用保险机构承保的是卖方得到贷款前的风险，即任何阻止履行商务合同使其不能得到银行贷款的风险。只有在卖方把承兑担保后的汇票或担保后的本票送达贷款银行及出具已经出运等有关文件后，贷款银行才会向卖方支付贷款。一旦卖方得到贷款，卖方就把风险转嫁给贷款银行。在买方信贷项下出口信用保险机构不仅承保贷款前的风险，而且也承保贷款后出口商遭受的信用风险。

４．公司养老金计划在设计时通常会考虑到社会保障计划所提供的养老金，将公司养老金计划与社会保障计划相结合，使高收入雇员与低收入雇员取得相接近比例收入的养老金。结合的方法有以下三种：（1）抵消法。从公司养老金计划原来会提供的养老金中扣除部分社会保障计划所提供的养老金，最高的抵消比例为50%。这种方法虽使用广泛，但对使用“个人账户计划”和购买保险的公司养老金计划不适用。（2）超额计划。在计算公司养老金计划提供的养老金时，剔除社会保障计划计算养老金时使用的工资收入部分，即只对超过的收入部分计算公司养老金计划的养老金。（3）补充养老金计划。在计算公司养老金计划提供的养老金时根据雇员的全部工资收入，但对超过社会保障计划计算养老金时使用的工资收入部分使用较高比例。５．变额寿险产生的经济背景：变额寿险于1956年最早在荷兰开办，随后被西方国家广泛采纳。20世纪70年代和80年代，美国由于通货膨胀和高利率等原因，开始了金融创新，使美国金融市场和保险市场发生了很大的变化。通货膨胀率和利率的提高使传统的均衡保险费终身寿险的竞争能力和盈利能力受到了挑战。当时的银行存款利率高达10%-15%，而人寿保险公司向保单持有人保证的利率只有3%-5%。人寿保险单的保单质押贷款和退保造成人寿保险公司大量资金外流。因为保单持有人纷纷以保单规定的5%-6%的贷款利率向人寿保险公司借取保单的现金价值，再把这些钱投向其他的金融机构。此外，保单持有人还纷纷采取退保后再投资的方式以取得更多的投资收益。由于人寿保险公司大部分的投资是固定收益的长期公司债券和抵押贷款，只能忍受亏损来出售其长期资产或以高昂的成本向其他金融机构借款来应付保单质押贷款和退保引起的现金需求，使历来作为“放款人”的人寿保险公司成了“借款人”。面临财务困难的美国人寿保险公司开始重新探究其出售的保险单，设计开发了将资金运用的收益直接返还给保单持有人的变额寿险产品。

万能寿险在美国出现于1979年，和变额寿险一样是抵御通货膨胀的创新险种之一。

６．风险管理不该与保险相混淆，风险管理着重识别和衡量纯粹风险，而保险只是对付纯粹风险的一种方法。风险管理中的保险主要从企业或家庭的角度讲怎样购买保险。在现代风险管理计划中，也广泛使用避免风险、损失管理、转移风险和自担风险等方法。如今，美国大多数大公司、政府单位和教育机构都有了自已的风险管理计划。

风险管理也不等同于安全管理，虽然安全管理或损失管理是风险管理的重要组成部分，但风险管理过程包括在识别和衡量风险之后对风险管理方法进行选择和决策。总之，风险管理的范围大于保险和安全管理。７．（1）地域型组织模式。这种模式是指各个保险销售人员被派到不同地区，在该地区销售保险公司业务。

（2）产品型组织模式。这种模式是指按产品专门化组成保险销售队伍。

（3）顾客型组织模式。这种模式指保险公司也可以按市场或消费者即顾客类型来组建自己的保险销售队伍。

（4）复合型保险销售结构。这种模式指保险公司在一个广阔的地域范围内向各种类型的消费者推销种类繁多的产品时，将以上几种结构方式混合使用。

８．保险市场监管的原则包括：

（1）依法监管的原则，即保险监管机构在法律授予的权限内，按照法律规定的内容和程序进行监管；

（2）适度竞争原则，即保险市场不宜完全放开，防止无序竞争；

（3）公开性原则，即各保险企业的业务经营和财务状况凡不涉及其商业机密的应向社会公布；

（4）不干预保险企业自主经营的原则，有利于保险企业的发展，也使监管机构避免承担不必要的责任。七、计算题１．固定资产赔偿：保险金额＞保险价值，超额投保，应按实际损失赔偿

赔款=150（万元）

流动资产赔偿：保险金额＜保险价值，不足额投保，应按比例赔偿

赔款=100÷110×50=500/11=45．5(万元)２．1、保险公司分别要赔偿75000元，75000元和70000元。

2、15000+2000=17000元；

（15000+2000）×80000/100000=13600元；

（15000+2000）×70000/100000=11900元。３．保险公司赔偿额=200000×(3/4)=150000(元)４．700×3000/（3000+6000+500）=221.05（万元）八、案例分析题１．1、首先是被保险人是否履行告知义务。《保险法》第37条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”在这起事故中，有54.7吨的承保货物装载在舱面上。但按照保险条款，保险标的只有全部装载在船舱内，保险公司才能在这个范围内提供保障，超出这个范围，也就不能提供保险保障。而且在本案中被保险人未履行部份标的装载在舱面的这一危险增加的告知义务。保险公司不承担赔偿责任，既合乎情理又具有法律依据。

2、其次，驾驶员拨正航向是否是施救行为。保险条款中倾覆险的解释是指“运输工具在行驶或航行中，车身、船体翻倒或倾侧，失去正常状态，非经施救不能继续行驶或航行”。涉案承运船舶在航行条件正常的情况下，避让他船，虽大幅度倾斜，但驾驶员迅速拨正航向后，该船即脱险恢复常态。由于驾驶员拨正航向的行为系驾驶船舶的连续行为，而非专门的施救，故从另一方面证实这起海上事故不属倾覆险的保险责任范围，保险公司同样可以拒赔。２．1、产品责任保险是承保制造商、销售商、修理商等生产、销售有缺陷的产品造成他人人身伤害或财产损失的赔偿责任的保险。

2、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，保险公司是否承担赔偿责任，完全取决于被保险人对第三者是否应负民事损害赔偿责任，因此本案中保险公司承担保险责任的前提是，医学工程公司应对高某因人工股骨断裂引起的损失承担赔偿责任。所以本案应首先确定所涉及的产品是否是不合格产品，然后才涉及到责任赔偿。案例中的产品经国家医药管理局指定的医用产品鉴定单位鉴定分析，认定是合格产品。且“该产品是医用产品，因为每个人的具体生理条件不同，且目前科学技术的发展水平还没有达到产品能够替代人骨终身使用的程度，故该产品出产时并未作使用年限的承诺”。因此，被保险人医学工程公司对高某不存在赔偿责任，所以，保险公司无须承担相应的保险。３．何某对林某不具有保险利益，保险合同无效。《保险法》第53条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家属及其他成员、近亲属。除前款规定以外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。由于我国现行婚姻法不承认事实婚姻，因此何、林之间不能构成法律上的夫妻关系，而且由于何某投保时，林某不知情并且事后没有表示同意，故何、林之间不具有上述规定的情形之一。从《保险法》的规定看，只能认定何某对林某不具有保险利益，何某为林某投保的人寿保险合同为无效。

由于何某为林某投保的人寿保险合同无效，故保险公司不承担给付保险金的责任。九、论述题１．年金保险与人寿保险的比较：年金保险与人寿保险都根据相同的原理，使用集合基金的方法，运用生命表上的死亡和生存概率以及复利计算保险费。年金保险与人寿保险的差异：

（1）人寿保险的主要功能是积累与创造一笔资金，而年金保险的基本功能是有规则地清偿用人寿保险和非人寿保险方法（如储蓄、投资）积累或创造的一笔资金。

（2）年金保险是采用整存零付方式，而人寿保险是采用零存（按期缴付保费）整付（死亡或期满仍生存时整数领用）的方式。在国外多数寿险保单的被保险人都在保险期满时领取一笔保险金，将这笔保险金投保即期或延期给付年金保险，作为退休养老的生活费用。当被保险人死亡时受益人有权选择领取保险金或者接受年金给付。

（3）人寿保险为被保险人因过早死亡而丧失收入提供经济保障，被保险人死亡事故发生得越早，对保险人越不利。年金保险为被保险人的长寿提供收入保障，预防被保险人因寿命过长而依靠自己收入不足以维持生活的风险，被保险人生存的时间越长，则对保险人就越不利。

（4）在年金保险中，如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他参加年金保险既未获益也未损失。如果他的寿命超过预期寿命，他就获得了额外的给付，其资金来源于没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。虽然保险公司不能预计每个年金受领者能够生存多久，但根据大数法则保险公司能预计每年年末年金受领者中间还有多少人生存，从而确定保险费。但是，由于年金保险有利于长寿者，而且保险公司发现年金受领者的寿命比大多数人长，所以保险公司往往使用终端年龄大的年金生命表来计算年金保险的保险费。

年金保险与死亡保险的比较：

（1）年金保险与死亡保险的目的正好相反。人们购买年金保险的目的是保证长寿的生活稳定，避免因寿命过长而可能导致的丧失收入来源或耗尽积蓄。人们投保死亡保险的目的是在死亡事故发生时能为其家属谋求一笔保险金，保障家庭生活的稳定。

（2）年金保险投保时毋须提供可保性证据，只要有保费的承担能力，任何人都可以参加。年金保险费率计算的基础是生命表中的生存率。死亡保险在投保时要严格检查被保险人的身体，防止逆选择的产生。死亡保险费计算的基础是生命表中的死亡率。

（3）年金保险往往是在约定年龄开始时保险公司每年、每季或每月给付保险金直到被保险人死亡为止。死亡保险是在被保险人死亡时由保险公司给付保险金。

年金保险与生存保险的比较：

（1）年金保险与生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存作为保险金给付的条件，年金保险是生存保险的一个变种。

（2）但是年金保险