《中国农业银行中间业务发展存在的问题与优化策略》4200字（论文）

中国农业银行中间业务发展存在的问题与完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u22568一、中间业务的概念 121616二、中国农业银行中间业务发展的现状 18883（一）中国农业银行基本情况 114855（二）中国农业银行中间业务概况 119304（三）中国农业银行中间业务种类 214365三、中国农业银行中间业务发展存在的问题 223203（一）个人中间业务发展艰难 26033（二）中间业务收入结构有待优化，创新程度不够 26131（三）缺乏中间业务专业人才 217211四、中国农业银行中间业务发展的对策建议 31613（一）重视理财业务发展及创新 320424（二）完善中间业务组织管理结构，实现中间业务管理创新 322255（三）加快中间业务复合型人才的培养 3935结语 3一、中间业务的概念中国人民银行明确规定中间业务性质是非利息性收入，并且按照中间业务的进入模式，将其划分为如下两类，一是实行申请备案制度；二是应用审批制度。多数银行都认为，中间业务属于低成本或者零成本，银行以顾客付费代理人身份办理业务。在百度百科看来，其以银行传统业务为依托，发挥银行本身的在资本作用、声誉和其他好处。以信息与技术优势为依托，为了尽量降低成本。协助客户解决金融问题，以运作业务，提供优质金融服务，为客户提供劳务的公司，应当收取部分服务费。银行作为传统业务的参与者，其作用，银行从事中间业务，其作用在于经纪人或者代理人。该定义对银行中间业务发生的标准，内容进行了全面而细致的描述、表现模式与功能，帮助读者了解中间业务这一概念。简单地说，该业务就是银行借助其收益与资源，间接参加信贷活动，为双方提供财务信任服务，并收服务费的商业模式。二、中国农业银行中间业务发展的现状（一）中国农业银行基本情况中国农业银行作为中央管理下的国有银行，始建于1951年的农业合作银行的前身，是新中国组建的首家国有商业银行。资金实力雄厚，总市值位居国内上市银行第五位，2018年，在福布斯全球2000家上市公司中排名第五。中国农业银行在全球拥有24062家分支机构，300089台atm机，外国代理行1171，服务于世界3.5亿人口，260多万家公司。（二）中国农业银行中间业务概况中国农业银行作为国有四大商业银行，具有广阔的发展潜力。“2019年中国银行业100强评选表”显示，中国农业银行净核心资本排名第二。从国内来看，非利息收益和利益收益构成了商业银行本身的收益核心。对前者来说，它专门涉及佣金收益、手续费收益及其他，而且农业银行本身的中间业务也对佣金和手续费有相应覆盖。通过对于表1进行的分析表明，2021年，农业银行内部佣金和手续费用总体收益为803.3亿元，在营业总收入中占有一成。表1中国农业银行2017-2021年手续费佣金收入及营业收入汇总表（亿元）2017年2018年2019年2020年2021年手续费及佣金收入729781.4729.3745.5803.3营业总收入53705986627365807199占比13.6%13.1%11.6%11.3%11.2%（三）中国农业银行中间业务种类1.个人中间业务中国农业银行的中间业务主要由六个部门组成。主要发生在借记卡业务、电子银行、代理、pos和扫描码等账户活动。从中国农业银行的个人中间业务来看，其他城市商业银行的中间业务构成相似，中间业务类型较为基本。2.对公中间业务中国农业银行对公中间业务有5大版块，不仅仅是常规账户管理、担保鉴证、代理业务等，也有后续开发成熟的投资银行和托管业务。三、中国农业银行中间业务发展存在的问题（一）个人中间业务发展艰难由于金融技术等原因，2016年后各种中间银行的活动发展较为缓慢。产品的起源是基于用户的真实需求。在现实生活中，为了实现用户数量的显著增加，需要通过第三方支付产品，快速到达账户，方便支付。银行在线支付既能解决银行移动支付的需求，还要有USB保护器等一系列繁杂的辅助安全设备、加上密码及密码卡。即使客户使用银行支付应用程序，仍然会面临一系列操作问题，包括登录密码和支付密码。在支付领域，操作繁琐，破坏用户体验，导致用户流失。近年来随着线下金融技术的发展，用户已经成为使用第三方支付的一种方式。技术金融的发展影响了银行个人企业收入，对银行自身后续发展也产生了相对负面的影响。（二）中间业务收入结构有待优化，创新程度不够对农业银行本身中间业务来说，佣金与手续费在他们本身的收入中处于核心地位。其中借记卡业务，以资产管理及资产管理业务为中心，以代理机构收款为中间业务，其收入占总收入七成以上。中间业务本身缺乏健全的内部结构，主要体现在中间业务在银行总收入中所占不断降低，与国外发达国家的银行相比，这是一个重大缺陷；另一方面，经纪活动的份额较高，其中传统的经纪活动主要包括代理机构群体、借记卡等群体，约占经纪总收入的47%。中国农业银行自身发展的高附加值和中档业务还相对不足。（三）缺乏中间业务专业人才中间业务本身的类别比较广泛，相关人员需要具备整体系统的知识，才能有效地适应多样化的任务。在发展的现阶段，中国农业银行在信息技术、技术、法律、金融等各个层面缺乏专业知识，对经营管理层面的专业团队也有类似的需求。这样就有可能特别注重人才的培养，实现员工对中间业务的意识相应提高，实现客户营销潜力的显著提升。为了实现这一目标，银行首先必须理智有效地提高内部员工对中间业务的重视程度。另一方面，各部门必须相应地提高自身人员对中间业务的重视。与此同时，负责中间业务的相关部门必须加大对部门人员的培训力度，同时，将自己的产品推向更高的水平，才能显著提高销售业绩。现阶段，中国农业银行的内部中间业务仅集中在收支清算、收款支付等清算类型，相对较低，缺乏多样性。造成这种情况的根本原因是没有很好的执行相关信息和业务，部门人员没有学习业务办理的知识。银行的培训只集中在客户管理、贷款管理等方面，不包括证券保险专业知识、外汇交易等。另一方面，在人力资源的分配和整合方面，没有对不同类型的人员进行合理有效的安排。同时，资金注入不足，现阶段还未能对设备的内部能力进行全面合理的测绘，以达到对自身效率的全面表达。另一方面，它未能在网上银行中间业务上实施有效的创新，自身竞争力相对不足，自身的清算、支付、转让和其他制度没有很好地发展，缺乏技能水平方面的专门知识，这些都对银行中间业务的发展造成了重大障碍。四、中国农业银行中间业务发展的对策建议（一）重视理财业务发展及创新中国农业银行理财业务占中期营业收入比重较大。究其原因，大致有如下三点：一，按照国家关于金融产品最新的法规与要求，做出了一些调整与优化。银行内部产品不断发展自身产品的创新和吸引力使其转变和发展成为一种净值类型。二是定期在同类群体中进行宣传，开发客户，利用新客户和专属财务管理，不断完善产品本身，不断扩大产品所覆盖的区域。三是开发产品自身的销售方法和渠道，并定期对人员进行培训，提高产品自身的风险承受力。2019年，资产管理产品项目经过完善优化，深入发展，所有终端产品均成为净资产价值类型。（二）完善中间业务组织管理结构，实现中间业务管理创新模块化中间业务产品开发方式所需经费较高，必须确保产品的高效开发，离不开一个优质的内部组织协调体系。调解活动主要是独立于其他活动，相对可变的，所以在权利义务和组织结构上也必须区别于其他程序，由于调解需要几个部门之间的合作，开发这类产品的效率和效率也受到不同部门之间合作水平的影响。1.大力开发信用卡业务，培养用户使用习惯信用卡本身就是一种有效，直观的工具，自有金额较少、无抵押贷款，本实用新型能够有效地满足年轻人自身消费过程中的需要，同时，对于社会也有很大推动。随着科技水平不断提高，互联网技术逐渐成熟，为信用卡行业带来新的契机和挑战。将互联网和信用卡合理，高效地融合在一起，使得信用卡市场得到长足的进步。信用卡业务已经成为商业银行新的利润增长点和重要利润来源之一，在促进国民经济持续健康稳定发展方面发挥着积极作用。2.加强与证券、保险等非银行金融机构的合作通过经营资本手段的有效发挥，商业银行能够有效地获得银行内部业务发展的激励，开展多元化的有效占领市场在他们自己的业务,实现显著增加自己产品的份额，有效获取内部资源和福利。通过合理、高效的创新以达到高效的销售效率，提高金融产品的销售量。另一方面，我国各商业银行积极有效地推进其上市工作，通过并购等多种方式实现了股权规模的显著增加。各银行实现了内部利益的有效补充和汇聚，积极有效地实施了自身的内部创新。商业银行必须以此为最终目标，有效研究不同金融机构之间的合作，为银行经纪活动的全面发展建立大量的基本条件。（三）加快中间业务复合型人才的培养高素质人才的缺乏是我国农业银行乃至许多城市商业银行亟待解决的问题。在提供中介服务方面，少数高素质的专业人员本来可以完成任务，因为人员不足，技能的缺乏需要几个员工的表现。这说明，商业银行发展的重点在于培养专业人才，提高业务能力、综合素质和专业性。这对于商业银行员工专业素质提出了更高的要求，满足顾客基本需要，需要对银行各类中介机构产品与服务及有关福利政策有所了解。其次，要对所有人员进行基础的业务培训和综合培训，培训内容包括专业性和领导力，目的是将这些关键培训领域培养为商业银行中间业务管理人员。充分利用每位员工的特点，合理配置人力资源。合理的绩效奖金计划，只有这样才能留住人才，吸引高素质的人才。目前我国银行业的薪酬制度还存在很多问题。唯有强化与激励高素质人才，把员工工资提高到比本行业一般的水平，以激发其热情与激情，增强了公司团队凝聚力，吸引了更多人参与。因此，要制定科学合理的薪酬体系，建立科学有效的考核机制。也增加了职工考证要求，由此给商业银行提供了后期代销基金的机会，代销黄金业务的准备工作。结语对于多数银行而言，今后的新发展，就是要增加中间业务，使银行业务有了新增长点，取得了新突破。在策略上，建立系统战略规划，并具体指导战略实施，是开展业务所必须具备的前提条件。中介的发展需要不断创新，在我国现阶段，不同银行的调解还处于发展阶段，银行必须抓住这一机遇，提高自身的核心竞争力。参考文献[1]中国农业发展银行大事记(2021年上半年)[J].农业发展与金融,2021(08):93-98.[2]刘梦影.中间业务收入对我国股份制商业银行综合经营绩效影响的实证研究[D].北京：北京外国语大学,2021：1-31.[3]周燕.商业银行中间业务审计问题探讨[J].财会通讯，2020(23):108-111+170.[4]岳鑫.利率市场化对我国商业银行盈利模式影响研究[D].郑州:河南大学,2020:3-21.(004):117-120.王若琳.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响[J].商讯,2020(7):75-77.臧子明.中国农业银行中间业务