《商业银行中间业务发展存在的问题及优化策略》9900字（论文）

商业银行中间业务发展存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u28574商业银行中间业务发展 118598摘要 1858第1章绪论 2227941.1研究的目的 22621.2研究的意义 278361.3文献综述 349041.4研究的方法及思路 325541第2章中小商业银行中间业务的现状分析 4257572.1中小商业银行中间业务发展环境分析 4209222.2中小商业银行中间业务发展现状分析 59316资料来源：根据新浪财经网数据整理 625495第3章中小商业银行中间业务策略及存在问题分析 7125053.1中小商业银行中间业务现行策略分析 7223193.2中小商业银行中间业务发展存在的问题 828104第4章国内外商业银行中间业务的经验分析 9126364.1国外商业银行中间业务发展策略分析 992054.2国内大型商业银行中间业务分策略分析 10230014.3国内外商业银行发展中间业务策略的经验启示 1032274第5章中小商业银行发展中间业务对策建议 11130365.1建立健全中小商业银行组织体系 1156905.2开发创新型业务产品 11295515.3完善相关法律法规 12246775.4实施有效的市场营销策略 1232240结语 12摘要如今，我国中小商业银行依旧将存贷款业务作为主要业务，中间业务的发展尚未成熟,利润占比偏低，还处于发展过程中的初期阶段。如果银行仅依靠传统业务获取收益，发展态势将大大受限，因此中小商业银行为了巩固自身的竞争能力，需要借鉴国外商业银行和国内大型银行发展中间业务的优秀经验，对自身的中间业务问题进行思考与探索并提出策略。在对国内外银行中间业务研究文献整理归纳的基础上，本文选取中小商业银行作为研究对象，对其中间业务问题及策略进行研究。首先，本文分析了中小商业银行中间业务的发展环境与现状；其次，针对中小商业银行中间业务的当前策略进行分析，并且从多个方面分析中小商业银行中间业务发展的现存问题。最后，根据现存问题借鉴了国内外商业银行中间业务发展的有关经验，并从中提取关于中小商业银行发展中间业务的对策建议。关键词：中小商业银行；中间业务；业务结构第1章绪论1.1研究的目的无论是我国金融市场陆续对外资银行放开后，还是国内经济政策的变化，在一定程度上，对我国中小商业银行都增加了空前压力。根据当前的我国金融行业的发展规划，尤其是加快利率市场化的进程、加强监控银行资本充足率、深入发掘直接融资渠道等政策措施的实行，导致了中小银行传统业务的收益大幅下跌，因此，中小商业银行不得不努力发掘新的业务，探索新的利润增长点。一般而言，中间业务是指不造成表内资产或负债的业务，同时还属于非利息收入[1]。现阶段，我国中间业务已经逐步行成为商业银行的主要业务之一。工商银行2020年的年度财务报告显示，其收入为8826亿，其中中间业务收入为2883亿，其占比为32.6%。尽管中间业务已经成为我国商业银行盈利的重要来源，但是根据中小商业银行中间业务的市场占比以及中间业务总体发展情况来看，其发展存在诸多问题，尤其是业务范围、业务方式以及业务品种等方面。中小商业银行收入结构的合理化，不但可以进一步加强银行的风险抵抗力，同时还可以在一定程度上，提升银行的综合竞争力以及可持续发展力。随着中间业务在中小商业银行的广泛应用与深入运用，将有助于大大改变了中小商业银行的有限业务范围与传统盈利模式，使其整体盈利水平得到极大提升。因此，本文研究目的在于深入探讨我国中小商业银行以及国外商业银行的中间业务现状，通过对比后发掘其深层次的现存问题，并提出有效的对应解决措施。因此，如何有效实现促进中间业务拓展，这已经成为中小商业银行未来发展的重点关注难题。1.2研究的意义本研究通过寻找中小商业银行中间业务中存在的缺陷和问题，这对中小商业银行发展有重要影响。同时，我国中小银行该业务的发展并不成熟,还在发展初期,这对提高人们对中间业务的理解与认识有着重要的理论意义。我国中小商业银行与国外银行、国内大型商业银行的中间业务收入存在着较大差距。本研究通过中间业务问题的分析与对策探讨，进一步推动中小商业银行改进中间业务经营，同时，能够为中小银行中间业务的未来定位提供参考，有着现实意义。1.3文献综述1.3.1国外研究现状对中间业务，国外的研究开始较早，不过国外多称之为表外业务或者非利息收入。ShoaibNisar（2018）等对银行收入多样化的利弊进行讨论，并提出中间业务可以为银行带来多样化收益[2]。Gueyié等（2019）则基于降低银行风险角度，探讨了非利息收入对加拿大银行的风险以及业绩等的影响，提出其有利于商业银行增加收益，降低风险。总的来说，对于商业银行中间业务的相关研究，国外文献多使用定量等分析方法，显得有理有据[3]。1.3.2国内研究现状随着我国金融国际化进程的加快，我国商业银行的中间业务将面临前所未有的挑战。基于此，不少国内学者都纷纷集中对围绕中小商业银行中间业务问题以及策略进行研究。早年的文献多是运用定性等分析方法，近年则多集中研究商业银行开展中间业务的问题及策略等方面，分别归纳如下：商业银行中间业务问题方面，例如学者袁志强（2017）提出目前我国商业银行的中间业务问题包括：信息网络设施相对落后、创新手段不足、科技化程度较低等[4]。宋海林（2019）则认为基于金融监管趋严等因素，部分商业银行在其销售中出现不实宣传以及不当引导等问题，这对金融秩序造成不良影响[5]。商业银行中间业务策略方面，例如学者王娜（2017）等提出商业银行要发展中间业务，一方面需加强银行间协作，尽量结成金融机构联盟，从而为客户提供更高质的服务；另一方面则要利用互联网技术，让现有的实体网点实现智能化升级[6]。丁干（2019）则提出，我国中小银行应采取以下相应对策：加快该业务产品的开发创新、建立健全有利于该业务发展的组织架构、完善相关的法律体系、加强中间业务人才培养等[7]。1.4研究的方法及思路1.4.1研究的方法文献研究法：通过查阅期刊、文书档案、书籍、业务相关的理论成果以及整理中小商业银行中间业务问题的资料文献，对国内外相关中小商业银行中间业务进行论述，对国内中小商业银行中间业务政府政策进行分析。比较分析法：比较分析法在论文中广泛使用，通过理论比较、政策比较、案例比较等，找出可供论文借鉴应用之处，分析研究中小商业银行中间业务的变化趋势和规律。案例研究法：通过研究中小商银行的中间业务现状，具体分析存在的问题及改善的地方。同时选取国外典型的各种案例进行分析，总结经验，为进一步发展中小商业银行中间业务供参考。1.4.2研究的思路研究目的研究意义研究目的研究意义中小商业银行中间业务现状分析

中小商业银行中间业务现状分析国内外商业银行中间业务的经验中间业务策略及存在问题分析国内外商业银行中间业务的经验中间业务策略及存在问题分析中小商业银行发展中间业务对策建议中小商业银行发展中间业务对策建议图1-1本文研究思路第2章中小商业银行中间业务的现状分析2.1中小商业银行中间业务发展环境分析（1）制度环境：首先，随着市场化利率得以确定与成熟发展，这对于习惯于受管制利率的中小商业银行来说，包含着挑战与机遇[8]。一方面，和以前相比，中小商业银行拥有更自主的经营空间，因此，其经营自主性必然得到提升，其资源配置也更加合理化。这不但有助于改善中小银行的资产结构，同时还有助于公平竞争环境的形成。另一方面，利率市场化的实施，改变了中小商业银行原有的利率机制，在一定程度上，导致其运营的不稳定。例如利率市场化的实施，将让银行风险增大，给其管理带来不确定因素。如中小商业银行还是过度依赖于利差的话，那么其盈利将势必不断下降，这就要求商业银行进行战略调整，例如扩展银行的中间业务。（2）市场环境：根据现有法律，中小商业银行虽然不能直接进行股票等投资业务，但是中小商业银行可以为股票或者债券的发行以及交易等提供所需服务。随着资本市场的扩展，虽然中小商业银行的中长期信贷业务被挤压，但是这为中小银行参与资本市场融资提供机会，并将为其提供了不少转账、咨询以及代理等中间业务的空间。经过多年来的发展，2020年，证券监管机构统计，股票投资人数超越1.67亿，其中超过99.8%为自然人。另外，有报告显示，我国股票获利的受调查者里面，专业机构投资者数量约占91%[9]。这些占比代表着我国资本市场的规模正在不断扩大，投资者不断增加，为中小银行的业务开展准备了较大市场。2.2中小商业银行中间业务发展现状分析随着我国金融体制改革特别是利率市场化改革的不断深入以及外资银行的进入，我国商业银行中间业务间竞争不断加剧。近几年，该业务的品种日渐丰富，普遍涉及商人银行业务、中小企业金融服务、个人财富管理业务等。在本国中间业务是作为资产、负债业务的辅助业务所产生的,分散在各个不同的业务部门,这导致我国长久以来未形成一个关于划分该业务的标准。为此有关部门在二零零二年发布了《关于落实商业银行中间业务管理暂行规定有关问题的通知》,为商业银行发展中间业务提供了更加有力的法律保障。随着我国中小银行中间业务的品种逐渐丰富,从目前已有的中间业务可以看出以下特点:从中间业务的品种上分析,多数以传统型业务为主，新兴的高层次业务品种很少,发展规模和速度上存在需要改善地方;银行卡业务、代理业务、咨询顾问业务、银行卡、信用证等中间业务发展比较快;辅助型的业务品种相对较多,创新型中间业务较少;由于重视程度不同，导致个别银行该业务的发展速度远远超出平均水平。从中间业务产品现状来看，中小商业银行的现有中间业务品种正在不断得到丰富。首先，中小商业银行现可提供的中间业务，大部分属于传统服务型的，例如手续费等业务占比较高，超过50%，而受托业务佣金则偏少，约18%左右[10]。在2004年，中小商业银行能够提供的中间业务为420多种[11]，例如招商银行的财富账户服务、建设银行的工程咨询服务等。但是，近几年欧美发达国家商业银行的中间业务产品数量多达上万种。可见，我国中小商业银行中间业务的品种和规模与发达国家商业银行还存在较大差距。其次，中小商业银行的中间业务多数都是辅助型的。在创新型中间业务里面，只有银行卡业务或者代理业务的发展速度是较快且较多的。根据新浪财经网数据，以上市的9家股份制商业银行的2019年收入为例，其银行卡手续费占总收入的55%以上，代理业务收入占总收入10%以上。最后，不同的中小商业银行，难免存在一定的中间业务的差别。一般来说，股份制银行的中间业务水平，比农商行或者城商行都要高[12]。以重庆农村银行为例，根据新浪财经网公布的其2017年度财务报告，其中间业务收入占比约为9.6%，而当年招行银行的中间业务收入占比约为29%，兴业银行的则为27.7%。从中间业务收入现状来看，首先，根据新浪财经网数据，对51家上市商业银行2019年的中间业务收入占总收入比例的情况进行对比分析，最高的是9家股份制商业银行约为23.7%，其次是国有6大银行约为16.4%，而26家城市商业银行约为9.9%，最低的是10间农村商业银行约为4.3%，可见下图2-1。由此可见，中小银行中间业务收入占比存在差距，这是由于其中间业务的市场营销策略不够有效，其收入提升受到限制。其次，随着中小银行不断加深对该业务的创新，并且大胆利用互联网等先进技术，极大地提升其中间业务的服务水平，从而促进其中间业务收入的快速增加。根据新浪财经网数据，不少中小商业银行在2019年的中间业务增速高于10%，例如宁波银行的增速为34.3%、中信银行的增速为25.3%、光大银行的增速为17.2%以及江苏银行的增速为15.3%等等。由此可见，中小商业银行中间业务的收入增长十分之快。图2-151家上市商业银行2019年中间业务收入占总收入比例资料来源：根据新浪财经网数据整理最后，根据银行业协会统计，从2000年到2019年，国内银行非利息差收入的比重，从低于5%快速上升至目前22%左右，而欧美发达国家部分商业银行的非利息差收入占比通常可以到达40%以上[13]。可见，我国中小商业银行有不少成长空间。具体可见下图2-2。图2-2国内商业银行非利息收入占比资料来源：根据和讯网站资料整理第3章中小商业银行中间业务策略及存在问题分析3.1中小商业银行中间业务现行策略分析我国计划经济时期，当时银行体制基本是国有的，因此中间业务还没有兴起。在1986年，随着银行体制改革，其中间业务也陆续得到支持。1995年《商业银行法》公布，自此中间业务开始受到法律的保障。在1995年到2000年之间，中间业务被看作为辅助手段，其在中小商业银行的作用多为维护银行客户关系，偏向于存款导向方面[14]。2000年之后，随着外资银行开始加速进入我国市场，我国利率市场化改革持续加深，中小商业银行之间的竞争也持续加剧，其中间业务在数量以及质量上，都发生了巨大的变化。虽然中间业务最早是作为辅助资产负债业务而出现的，但在2002年后，中间业务管理的相关政策陆续出台，进一步确定了中间业务各方面的明细内容[15]。简单来看，中小商业银行中间业务的现行策略为：根据国情以及我国中间业务的发展情况，按照效益优先，夯实基础，先简后繁，有所侧重等原则，扬长避短地发展中间业务。所谓效益优先，目前不同类型银行的中间业务发展体现出不平衡趋势。例如目前股份行中间业务的占比通常比较高，而大部分城商行和农商行的占比则比较低，中小商业银行基本都是根据效益来决定其中间业务发展策略的。所谓夯实基础，中小商业银行不能仅限下达关于中间业务的完成计划，同时还需要配备完善的操作指引与管理办法等。同时，基于中间业务具有稳定性好、资本占用不高、受监管鼓励等特色优点，正逐渐成为中小商业银行在核心竞争力方面的重要代表。尽管中小商业银行之间的竞争也持续加剧，但是其中间业务在数量以及质量上，都发生了彻底的变化。因此中小商业银行中间业务发展需要根据先简后繁以及有所侧重等原则。3.2中小商业银行中间业务发展存在的问题3.2.1中小商业银行组织体系不完善根据前文所述，不同的中小商业银行，难免存在一定的中间业务的差别，通常股份制商业银行的中间业务水平比农商行要高。可见，中小商业银行现行的组织体系存在不少问题。一方面，中小商业银行中，很少成立从事中间业务专业管理的相关机构，即使有其权责也不是那么分明，这导致其管理效率难以提升。因为，中间业务的跨度大且范围广，要保障中小商业银行中间业务的持续稳定发展，则必须健全中小商业银行的组织体系。另一方面，对于中小商业银行进行中间业务运营方面，至今没有十分统一的标准或者规定。这就导致在中间业务产品开发上，中小商业银行缺乏组织性和科学性，尤其在产品设计上，没有充分考虑到客户需求和银行情况。因此，中小商业银行组织体系不完美，在一定程度上制约着其中间业务的快速发展。3.2.2产品创新能力不足首先，目前中小商业银行中间业务相关产品和服务大部分属于传统服务型的，创新型产品偏少。尽管不断得到各类政策的支持与指导，但中小商业银行的中间业务发展由于专业人才、创新与研发能力等方面不足，依旧和国有银行有一段距离。其次，中小商业银行的传统中间业务的产品占比较高，例如手续费等业务占比较高，超过50%。这些产品都是根据银行已有的机构网点、技术网络、结算手段等优势开展的，因此比较容易制定出标准化中间业务产品[16]。然而，如果中小商业银行需要创新交易类或者理财类等新型中间业务产品，一方面需要专业人才团队以及先进金融科技等配合，另一方面还需要客户需求细分化以及市场成熟化等支持，因此，中小商业银行的产品创新能力有限，其创新型中间业务的种类相对偏少。3.2.3相关法律法规不健全如今，我国对于银行中间业务的相关法律法规不健全。因此，中小商业银行的中间业务受到的法律保护有限。一方面，由于中小商业银行拓展创新中间业务时，相关的法律法规不够完善，其具体的管理流程也缺乏足够的执行保障，这必将大大降低了中小商业银行发展中间业务的积极性。其次，鉴于相关法律法规不够健全，基本上中小商业银行依旧还是根据银行传统业务范围对其业务进行相关设定的。根据传统业务所制定的财务等制度以及体制，不但没有为中小商业银行中间业务的产品发展创新奠定基础，反而阻碍了其中间业务的规模化以及规范化。3.2.4市场营销策略存在不足在商业银行里面，往往都是国有银行具有较为雄厚的营销实力，而中小商业银行相对资源不足，其市场营销策略也存在不足。一方面，中小商业银行的经营在传统业务仍占着主导地位，因此在中间业务的市场营销策略上，普遍存在认识偏差，尤其缺少统一的规划。另一方面，尽管近年来中小商业银行对中间业务越来越重视，但营销策略提升方面还有较大的改进空间。从客观上来看，中小商业银行为了营销中间业务产品，都主动尝试多种营销方式。但和传统业务的市场营销策略相比，现有中间业务产品的市场营销力度较弱，尤其是营销策略方面需要进一步改进。第4章国内外商业银行中间业务的经验分析4.1国外商业银行中间业务发展策略分析国外商业银行开展中间业务的时间比较早，多年来已经逐步趋向成熟。根据2019年世界银行业的统计，从中间业务占营业收入的比例情况来看，其中日本三大金融集团占比约为53%、美国四大行占比约47%、英国五大行占比约35%[17]。以美国花旗银行为例，一方面，积极尝试和非银行金融机构进行合作。例如花旗银行与旅行者保险公司合并，这次合并不但让花旗银行中间业务的范围得以扩展，同时还有效降低了其中间业务的部分成本。另一方面，花旗银行一直坚持发展服务渠道的战略道路，不断调整自身的服务渠道与网点经营理念，致力打造“客户至上”的服务宗旨。经过多年发展，花旗银行逐渐成为一间全能型银行，通过积累的中间业务管理经验，持续保持着自身产品的创新机制，现已成为全世界中间业务收入较高的商业银行。4.2国内大型商业银行中间业务分策略分析首先，我国国内大型商业银行中，普遍存在中间业务产品较少的问题。尽管我国银行业市场中，中间业务从0到现在已经拥有超过500多种，但是和国外商业银行超过20000多种的数量相比，差距十分悬殊[18]。其次，根据新浪财经网中2020年上半年上市银行的数据可见，国有六大银行的中间业务收入占总营业收入比例约为17.6%。可以说，目前国内大型商业银行所推行的中间业务，基本上都是附加值偏低的，其付出与回报的比例过低。但是国内大型商业银行还是积累了不少开展中间业务的经验。大型商业银行中间业务策略为：要根据该业务的委托性以及服务性等特点，不断发展高净值客户，并主动尝试开展私人银行业务，主动加强对该业务的风险管理。同时要重视对高素质人才的培训与招聘，要逐渐建立起能够同时具备专业管理和业务操作的一支复合型人才的团队，加强规划并创造公平且合理的发展环境。目前大力发展中间业务是银行业的总体局势，但是现阶段我国大型商业银行中间业务的发展和发达国家商业银行仍然存在较大的差距，应该努力借鉴发达国家银行的成功经验，虚心并积极改革，创造出有利于完善该业务发展的环境，并且制定出能够符合本国国情发展的战略，有目标、有步骤、有计划地实现我国银行该业务的快速稳定发展。以中国建设银行为例，建设银行在发展该业务的过程中，以市场为依据，发行了符合市场需求的风险低、专业水平高、利息稳定的业务品种，得到了客户的好评。同时一方面运用差异化的发展策略，继续发挥建设银行手续费及佣金等制度的传统优势，另一方面有效提高金融资产服务水平，通过发展金融市场服务业务，银行可以连同股票、基金等投资市场，为不同需求的客户提供全面且有针对性的服务。4.3国内外商业银行发展中间业务策略的经验启示结合上述国外商业银行以及国内大中小型商业银行的中间业务情况，得出的经验启示如下：首先，无论国外商业银行的客户关系的良好管理，还是国内大型商业银行在营销中的不断尝试，归根结底都离不开银行组织体系的帮助。因此，中小商业银行不但需要改变现有的组织体系，还需要加强对中间业务的认知。其次，中小商业银行中间业务不论是业务范围还是资本规模都无法与国内外大型商业银行相比，但是在财富管理或者小微金融等新兴领域则具有一定优势。因此，中小商业银行应该结合自身优势，开发创新型业务产品，打造自身的核心竞争力。再次，中小商业银行还应该借鉴国内外大型商业银行经验，主动促进中间业务相关法律法规的完善。最后，随着全球金融市场以及金融环境的变化，中小商业银行要根据市场变化以及政策导向适时调整中间业务的营销战略。例如花旗银行面对高不良率的危险，一边巩固客户中心战略，一边调整资产结构并控制风险。第5章中小商业银行发展中间业务对策建议5.1建立健全中小商业银行组织体系中小商业银行面对现代银行业的“微利时代”，如何通过改革提升自身的盈利能力成为破局之选。为了加强发展中小商业银行的中间业务，首先要进行中小商业银行组织结构的革新，通过流程再造，让中小商业银行的前中后台形成相辅相成的关系，从而满足到中间业务的发展需要。其次，还需要健全中小商业银行的组织体系，加强中间业务发展的意识，构建统一的线上线下服务流程，不断改善组织体系并提升客户体验。同时，中间业务的服务对象主要针对高层次客户，银行需要引入大量的专业人才进行团队架构，并且学习贴合趋势的科学技术。虽然，在过去几年的时间里，中小银行也在着手培养员工的实际操作能力和专业技能，可依旧缺乏复合型人才，人才流失情况也比较严重。因此，从事科学技术含量高、实际操作难度大的中间业务全能型人才紧缺，大大限制了中小商业银行中间业务的后续健康发展。因此中小商业银行必须加大专业人才的引进和培养力度，建立适合中小商业银行的人才管理体系，以适应和满足中间业务发展的需要。5.2开发创新型业务产品中间业务具备收益高、风险以及成本较低的良好特点，因此需要在一定程度上遵守创新原则的基础上，逐渐推进该业务的新品种或扩大原来品种的范围。目前，现有中小商业银行的中间业务产品多数都是互相模仿，总体都是大同小异的。中间业务产品一旦过于大众化，那么中小商业银行将很难在竞争中突围而出。因此，开发创新型中间业务产品显得尤为关键。首先，为了适应内外部环境的不断改变，中小商业银行需要逐步控制自身盈利对存贷款业务收入的依赖性，反而加大对创新中间业务产品的开发投入。其次，中小商业银行还需要充分结合现有优势来开发中间业务产品。例如通过针对小微客户设计的家企财富产品来赢得客户，逐步将银行的贷款类客户转化为财富管理类客户，加强自身中间业务的竞争力。5.3完善相关法律法规我国中小银行的中间业务法律体系还需要继续加以完善，随着时代改变，具体的管理办法和实际操作过程还有很多迫切需要改进的地方。商业银行的体制大多数上是以传统的业务范围设定业务区域的，无论体制框架还是配套制度都没有为该业务的商品化创造出良好的的体制空间，对中小银行中间业务的规范化发挥了负面作用。加强完