《保险学原理纲要》课件

《保险学原理纲要》本课程将深入探讨保险学的基础理论和核心概念，旨在为学生打下坚实的保险学理论基础。一、保险学概述保险学是一门研究保险机制的学科，是经济学、法学、数学、统计学等学科交叉融合的产物。保险学涉及保险的理论、实践、法律、管理等多个方面。保险学的定义保险合同保险学研究的核心是保险合同，即由保险人和被保险人之间签订的协议，以保障被保险人的利益。风险管理保险学旨在研究如何通过保险合同等手段，有效地管理风险，降低损失。财务保障保险学研究如何通过保险机制，为个人和企业提供财务安全保障，应对突发事件。保险学的特点风险共担通过集合众多个体的小额风险，分散单个个体的风险，实现风险的转移和分担，使单个个体能够承受风险带来的损失。互助性保险是一种互助机制，参保人共同承担风险，当某人发生风险时，其他参保人通过缴纳保费来帮助其渡过难关。专业性保险需要专业的机构和人员进行风险评估、合同制定、理赔处理等，需要具备专业的知识和技能。契约性保险关系建立在保险合同的基础上，保险合同是双方权利义务的约束，具有法律效力。保险学的分类11.按保险标的分类按保险标的分类可分为财产保险、人身保险、责任保险等。22.按保险性质分类按保险性质可分为商业保险和社会保险。33.按保险金额分类按保险金额可分为定额保险和不定额保险。44.按保险期限分类按保险期限可分为短期保险和长期保险。保险学的基本原理风险转移保险公司承担被保险人所面临的风险，通过收取保费将风险从被保险人转移到保险公司。损失补偿当被保险人发生保险事故时，保险公司根据合同约定，对被保险人进行赔偿或给付保险金，以弥补其损失。互助合作保险是社会成员之间的一种互助合作机制，通过共同缴纳保费，为全体成员提供风险保障。预防风险保险公司通过提供风险管理服务，帮助被保险人降低风险发生概率，提高风险防范能力。二、风险与保险风险是保险学研究的核心概念。保险的本质是风险管理，它通过风险分散和风险转移，降低风险对个体和社会的负面影响。风险的概念不确定性风险是指未来可能发生的不确定性事件。潜在损失风险事件可能导致经济损失，如财产损失、人身伤亡、收入减少。风险程度风险程度取决于风险事件发生的可能性和潜在损失的大小。风险的种类11.纯风险纯粹的风险是指只存在损失的可能性，没有获利的可能。例如，火灾、地震、自然灾害等。22.投机风险投机风险是指既存在损失的可能性，也存在获利的可能性。例如，投资股票、期货等。33.静态风险静态风险是指风险因素在一段时间内基本保持不变。例如，自然灾害、疾病等。44.动态风险动态风险是指风险因素随着时间推移而不断变化的风险。例如，市场竞争、技术变革等。风险的评估与管理1风险识别识别潜在风险因素，如自然灾害、意外事故。2风险评估分析风险发生的可能性和后果。3风险控制制定风险控制措施，降低风险发生的可能性。4风险转移通过保险等方式将风险转移给其他人或机构。风险评估是识别潜在风险因素、分析风险发生的可能性和后果，并制定相应的风险控制措施。风险管理是采取有效措施降低风险损失，维护财产安全和生命健康。保险作为风险管理的工具风险转移保险将风险从投保人转移到保险人，通过保险金支付的方式来降低风险造成的损失。风险分摊保险将风险分散到多个投保人身上，降低了单个投保人所承担的风险。风险控制保险公司会通过风险评估和控制措施，降低保险事故发生的可能性。经济补偿保险事故发生时，保险人会根据合同支付保险金，帮助投保人弥补经济损失。三、保险合同保险合同是保险人与被保险人之间关于保险权利义务关系的协议。它是保险关系的法律基础，也是保障保险活动正常进行的关键文件。保险合同的概念契约性质保险合同是保险人与被保险人之间，就保险标的、保险金额、保险期限等内容达成的协议。双方权利义务保险合同规定了双方在保险关系中的权利和义务，明确了各自的责任和义务范围。经济补偿保险合同的核心是通过缴纳保险费，在发生保险事故时获得经济补偿。保险合同的订立1要约投保人向保险人提出投保申请，表明其愿意接受保险合同条款，并支付保险费。2承诺保险人对投保人的要约表示同意，并签发保险单，承保被保险人或保险标的的风险。3合同成立投保人缴纳首期保险费，保险合同正式生效，保险关系建立。保险合同的内容保险标的保险标的是指保险合同约定保险人承担保险责任的具体对象，如房屋、车辆、人身等。保险金额保险金额是指保险合同约定保险人对保险标的的保险价值，是保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额。保险期限保险期限是指保险合同约定的保险责任开始和终止的时间，是保险人承担保险责任的时限。保险责任保险责任是指保险合同约定保险人承担赔偿或给付保险金的范围，包括保险事故的种类、保险事故发生的条件等。保险合同的效力保险合同的生效保险合同经双方当事人签字或盖章生效。只有具备法定条件的保险合同才可生效。保险合同的终止合同期满、保险事故发生、保险人解除合同或被保险人解除合同都可导致保险合同终止。四、保险市场保险市场是保险公司、保险中介机构和投保人等主体之间进行保险交易的场所。保险市场具有价格机制、竞争机制和信息机制，它为保险产品的供求双方提供了交易平台，促进了保险业的发展。保险公司的组织形式股份制保险公司由多个股东共同投资设立，股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任。相互保险公司由投保人共同组成的非营利性保险机构，投保人既是投保人，也是保险人。国有保险公司由国家或政府机构控股的保险公司，主要承担国家指定的保险业务。混合所有制保险公司由多种所有制形式共同组成的保险公司，例如，股份制和国有。保险中介机构保险代理人代理保险公司销售保险产品，收取佣金。保险经纪人代表投保人寻找合适的保险产品，收取服务费。保险咨询顾问提供专业的保险咨询服务，帮助客户选择合适的保险产品。保险市场的竞争与监管保险市场竞争激烈，保险公司不断推出新的产品和服务以吸引客户。监管机构制定了一系列法规和标准，以维护保险市场的公平竞争，保护消费者利益。100+保险公司中国保险市场拥有100多家保险公司，包括寿险公司、财产险公司、健康险公司等。20+中介机构保险中介机构的数量也在不断增长，为消费者提供专业的保险咨询和代理服务。30%市场份额市场份额前几名的保险公司占据了市场份额的30%以上，市场集中度较高。10%监管监管机构制定了严格的监管制度，包括保险公司准入、保险产品监管、保险公司经营行为监管等。保险中的道德风险11.投保人道德风险投保人故意制造事故或夸大损失，以骗取保险金。22.被保险人道德风险被保险人故意制造事故或故意不采取必要的防范措施，导致损失的发生。33.保险公司道德风险保险公司利用信息不对称，降低赔付标准，或拒赔。44.监管机构道德风险监管机构监管不力，导致保险市场秩序混乱。五、人寿保险人寿保险是一种以人的生命为保险标的的保险，当被保险人死亡时，保险人按照合同约定向受益人支付保险金。人寿保险的基本原理风险转移人寿保险将投保人死亡的风险转移给保险公司，由保险公司承担风险。经济补偿投保人死亡后，保险公司按照合同约定向受益人支付保险金，为其提供经济补偿，以弥补因投保人死亡造成的经济损失。保障家庭人寿保险可以保障家庭成员的经济利益，尤其是家庭主要经济来源者的死亡，可以保障家庭经济的稳定。财富传承人寿保险可以作为一种财富传承工具，将财富传承给下一代，实现财富的合理分配。人寿保险的种类定期寿险定期寿险保障期限有限，通常为10年、20年或更长时间。保障期间内发生死亡，保险公司将支付死亡保险金。终身寿险终身寿险保障终身，通常包含储蓄功能。保费较高，适合长期保障需求。投资型寿险投资型寿险将部分保费投入市场进行投资。收益不确定，风险较高，但潜在收益更高。人寿保险的费率计算人寿保险费率是人寿保险公司根据被保险人的年龄、性别、健康状况、保险金额等因素，计算出来的保险费。人寿保险费率计算方法主要有两种：一是定额费率法，二是自然费率法。人寿保险费率通常会随着年龄的增长而增加。人寿保险的相关概念人寿保险合同人寿保险合同是投保人和保险人之间签署的协议，约定投保人缴纳保费，保险人承担被保险人死亡或生存风险的责任。受益人受益人是保险合同中指定的人，在被保险人死亡后，保险人将保险金支付给受益人。保费保费是投保人支付给保险人的费用，用于支付保险人承担的风险成本。保险金保险金是保险人支付给受益人的款项，用于弥补被保险人死亡造成的损失。六、财产保险财产保险是保险的一种重要形式。它以各种财产及其相关的利益为保险标的，通过保险合同，由保险人承担被保险人因各种原因造成的财产损失风险。财产保险的基本原理风险转移财产保险将投保人潜在的财产损失风险转移给保险公司。损失补偿保险公司在投保人财产遭受损失时，按照保险合同约定进行赔偿。风险分散保险公司将来自众多投保人的保费汇集起来，分散风险，降低赔付成本。损失预防保险公司通过风险控制措施，帮助投保人降低财产损失的风险。财产保险的种类财产损失保险包括火灾保险、地震保险、洪水保险等。这类保险主要用于保障被保险人因火灾、地震、洪水等自然灾害或意外事故造成的财产损失。责任保险包括产品责任保险、雇主责任保险、公众责任保险等。这类保险主要用于保障被保险人因其自身行为或产品缺陷造成的第三者人身或财产损失。财产保险的费率计算费率计算险种因素财产