信用工具和外汇

《经济生活》信用工具和外汇【自主学习·知识梳理】

一、信用工具

1.结算的方式和信用工具

⑴结算方式：

①现金结算：用纸币来完成经济往来的收付行为。

②转账结算：双方通过银行转账来完成经济往来的收付行为。

⑵信用工具：信用卡、支票等，是经济往来结算中经常使用的信用工具。

2．信用卡的含义和优点

⑴含义：是具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡。其中银行信用卡是商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。纸币银行转账信用卡支票消费存取现金电子支付卡资信状况良好信用凭证

⑵优点：信用卡可以集存款、取款、消费、结算、查询为一体，能减少现金的使用，简化收款手续，方便购物消费，增强消费安全，给持卡人带来诸多便利。⑶持卡人可以在发卡银行指定的消费场所消费，也可以在指定的营业机构存取现金或转账。3.支票

⑴含义：是活期存款的支付凭证，是出票人委托银行等金融机构见票时无条件支付一定金额给受款人或者持票人的票据。

⑵种类：

①转账支票：付款单位开出转账支票后，收款单位凭此票到银行把这笔钱转入自己的账户。

②现金支票：支票由付款单位开出，收款人凭票到银行支取现金。购物消费消费安全消费存取现金转账活期存款无条件票据转入自己的账户支取现金

二、外汇

1.外汇的含义是用外币表示的用于国际间结算的支付手段。2.汇率

⑴含义：是两种货币之间的兑换比率，又称汇价。

⑵汇率的变化：如果用100单位外币可以兑换成更多的人民币，说明外币汇率升高；反之，则说明外币汇率跌落。3.保持人民币币值基本稳定

⑴内涵：对内保持物价总水平稳定，对外保持人民币汇率稳定。

⑵意义：对人民生活安定、国民经济又好又快发展，对世界金融的稳定、经济的发展，具有重要意义。外币支付手段兑换比率汇价多更升高跌落物价总水平汇率国民经济世界金融经济的二、信用工具和外汇思考问题：

1.在核算经济往来时，通常使用什么结算方式？

2.你在生活中接触或使用过什么样的信用工具？

3.你对使用信用卡有什么感受？

4.现金支票和转账支票分别有什么用途？

1.信用工具⑴两种结算方式：现金结算和转帐结算

①现金结算：用纸币来完成经济往来的收付行为。

②转帐结算：通过银行转账来完成经济往来的收付行为。

③常用的结算工具：信用卡、支票等。【P9探究活动A提示】现金消费增加纸币流通量，携带不安全、使用不方便，增加收款劳动量；信用卡消费能减少现金的使用，简化收款手续，方便购物消费，增强消费安全。信用卡支票⑵信用卡①信用卡的含义信用卡是指具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡（广义）。最常用的是银行信用卡。银行信用卡是商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证（狭义）。②信用卡的功能和优点信用卡具有集存款、取款、消费、结算、查询为一体的多种功能；

能减少现金的使用，简化收款手续，节省交易费用，方便购物消费，增强消费安全等诸多优点，给持卡人带来极大的便利。③银行信用卡的使用【特别提示】

银行卡与信用卡并非同一个概念。从发行机构来讲，信用卡分为银行信用卡和非银行信用卡；从信用角度来讲，银行卡又分为银行信用卡和银行借记卡。信用卡是一种信用凭证，最初并非由银行发行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业发行的。直到20世纪50年代，世界上才有了第一张银行信用卡。探究活动一：

你使用过银行信用卡吗？如果你在ATM机（自动取款机）上使用银行信用卡时，被ATM机吞卡，你该如何让处理？万一你不小心丢失了信用卡，你该怎么办？【提示】当在ATM机上使用信用卡发生吞卡或其他意外情况时，我们可以根据ATM机上的银行客服电话，咨询出现问题的原因；也可以持个人的有效证件如身份证等在ATM机所在银行网点，寻求银行工作人员的帮助。银行信用卡的安全使用和妥善保管涉及个人的直接经济利益，所以我们要科学合理使用和小心保管。例如，为了防止银行帐号和密码被盗用，我们所使用的密码尽可能不用出生日期、电话号码、门牌号码、“123456”、等容易被别人猜到的特殊数字。最好不要将信用卡和身份证放在一起。一旦发现银行信用卡丢失或被盗，应立即电话挂失和到附近发卡的银行分支机构办理挂失手续，然后根据规定程序换领新卡。探究活动二：P9B【提示】⑴现金支票。

⑵收款人持现金支票到出票人开户行提示付款，收款人提示付款时，应在现金支票背面“收款人签章”处签章，持票人为个人的，还需交验本人身份证件，并在现金支票背面注明证件名称、号码及发证机关。然后领取现金。⑶支票

①含义：支票是活期存款的支付凭证，是出票人委托银行等金融机构见票时无条件支付一定金额给受款人或者持票人的票据。

②种类：在我国，支票主要分为转帐支票和现金支票两种。转帐支票和现金支票都有一律记名、不准流通转让、不许签发长期支票的特点。同时它们在使用上又有不同的特点，现金支票是由付款单位开出，收款人凭票到银行支取现金（同城）；转帐支票是付款单位开出支票后，收款单位凭票到银行将票面金额转入己方帐户（外埠）。

③现金支票的使用：阅读教材P10“相关链接”，了解使用现金支票的相关知识。【知识拓展】支票正面不能有涂改痕迹，否则本支票作废；售票人如果发现支票填写不全，可以不计，但不能涂改；支票有效期为10天，日期首尾算一天，节假日顺延；支票见票即付，不记名；丢了支票尤其是现金支票可能是票面金额数目的钱丢失，银行不承担责任。现金支票一般要素填写齐全，假如支票未被冒领，在开户银行挂失；转帐支票假如支票要素填写齐全，在开户银行挂失，假如要素填写不齐，到票据交换中心挂失。外汇

2.外汇

⑴什么是外汇外汇的含义：外汇是用外币表示的用于国际间结算的支付手段（支付凭证）。国际货币基金组织对外汇的解释为：外汇是货币行政当局（中央银行、货币机构、外汇平准基金和财政部）以银行存款、财政部库券、长短期政府证券等形式所保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。包括：外国货币、外币存款、外币有价证券（政府公债、国库券、公司债券、股票等）、外币支付凭证（票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等）。

注意：外汇不等于外币，外汇于外币既有区别又有联系。外汇包括外国货币、外币有价证券、外币支付凭证、其他外汇资产等。外汇≠外币外币∈外汇由此可见，外汇包括外币，但不等于外币。而且并不是所有的外国货币都能成为外汇，一种外币要成为外汇必须满足自由兑换性、普遍接受性和可偿性等三个条件。由于世界市场的形成与发展，国与国之间的商品交换频繁进行，又没有统一发行的国际货币，于是就需要各国将一定的货币单位折合成外汇。当前，在国际市场上用于国际间结算的主要是美元、英镑、欧元、日元等货币。这里所说的“支付手段”，既指支付方法，又指支付资产，与货币职能所说的“支付手段”不同，前者是广义的，包括支付债务、地租、利息、税款、工资等。后者是狭义的，仅指支付国际收支差额。持有外汇意味着对外汇发行国拥有债权。外汇储备是一个国家国际储备的重要组成部分，用于平衡国际收支，稳定汇率，偿还对外债务等，持有的外汇过多，一方面意味着国家支付能力强，另一方面，则意味着本国的资源，被借给外国利用，并要承担外汇贬值的风险。我国外汇储备（不含港澳台）的主要组成部分是美元资产，其主要持有形式是美国国债和机构债券。2012年我国的外汇储备总额为33116亿美元。⑵什么是汇率

汇率的含义：汇率是两种货币之间的兑换比率，也就是用一种货币单位表示另一种货币单位的价格，所以汇率又称汇价。

汇率变动与币值变化的关系：外币汇率升高，外币升值，本币贬值；外币汇率跌落，外币贬值，本币升值。哪一种货币的汇率升高，则意味着这种货币升值；哪一种货币的汇率跌落，则意味着这种货币贬值。我国通常采用100单位外币作为标准，折算为一定数量的人民币。如果用100单位外币可以兑换更多的人民币，说明外汇汇率升高；反之则说明外汇汇率跌落。【特别提示】

注意区别本币汇率与外币汇率用外国货币表示的本币单位叫做本币汇率；相反，用本国货币表示的外币单位则叫做外币汇率。如果本币汇率上升，意味着用外国货币表示的本币单位上升，则外币贬值，本币升值；如果外币汇率上升，意味着用本国货币表示的外币单位上升，则本币贬值，外币升值。试一试：

完成下表。外币本币外币币值本币币值外币汇率本币汇率更多贬值升高不变贬值升高更多升值跌落不变升值跌落升值跌落升值不变更少跌落不变升高贬值更少贬值升高【P10探究活动提示】人民币对美元的汇率升高，人民币升值。

影响汇率波动的因素：在浮动汇率制度下，汇率同商品的价格一样受供求关系的制约。影响货币供求变动的因素就是影响汇率波动的因素，主要有：国际收支状况、通货膨胀、利率水平、汇率政策、重大的国际政治事件及信息等因素。⑶汇率变动的影响【知识拓展】

汇率的变动包括了本国货币贬值和升值两个方面。近几年来，我们经常看到和听到美国和日本等国向中国政府施加压力，要求人民币升值，而中国政府一再强调要保持人民币汇率的基本稳定的新闻报道。

你怎么看？或者说，外汇汇率变动对一国的对外贸易会产生什么影响？一般而言，外汇汇率升高，本国货币贬值，对本国产品出口有利，但不利于进口；外汇汇率跌落，本国货币升值，不利于本国产品的出口，但有利于进口。【深化拓展】

汇率变动对经济的影响汇率是连接国内外商品市场和金融市场的一条重要纽带。汇率因各种因素的影响而不断变动，汇率变化包括本国货币贬值和升值两个方面。其影响如下：

①本币贬值对国际收支的影响

第一，本币贬值对进出口有影响。一国货币贬值是指通过降低本国商品相对外国产品的价格，使国外的人增加对本国产品的需求，本国居民减少对外国产品的需求，从而有利于本国的出口，减少进口，外国货币的购买力相对提高，有利于吸引外国的游客，扩大旅游业的发展。第二，本币贬值对国际资本流动也有影响。如果贬值趋势不断发展，人们将会把资金从本国转移到他国，引起资金外流。

②本币贬值对国内经济的影响

第一，本币贬值后，本国的贸易收入会得到改善，整个经济体系中外贸部门所占比重会扩大，从而提高本国的对外开放程度，可以有更多的产品同国外产品竞争，且竞争力相对增强。

第二，本币贬值对物价有影响，一方面扩大出口，引起需求拉动物价上升；另一方面通过提高国内生产成本推动物价上升。货币贬值对物价的影响会逐步扩大到所有商品，容易引发通货膨胀。

③合理稳定的汇率的意义合理稳定的汇率是一国乃至世界经济发展的必要条件。从一国看，它有利于促进对外贸易的健康发展和实⑷保持人民币币值的基本稳定

①人民币币值基本稳定的含义人民币币值的基本稳定是指对内保持物价基本稳定，对外保持人民币汇率基本稳定。现外贸收支平衡、稳定物价、增加就业和国民收入、增加外汇储备。从世界看，它有利于国际贸易的顺利进行和国际金融秩序的稳定，促使国际资本正常流动等。相反，频繁急剧波动的汇率会加剧国际经济竞争，影响国际贸易的顺利进行，会刺激国际投机，导致金融市场的动荡和混乱等等。因此，当一国汇率波动幅度较大时，该国政府和国际货币基金组织就会干预。②保持人民币币值基本稳定的意义保持人民币币值的基本稳定，不仅有利于中国经济和金融持续稳定发展，而且有利于周边国家和地区的经济、金融的稳定发展。从根本上说，也有利于世界经济③保持人民币币值稳定的对策：通过对货币发行量的控制，可以实现保持人民币币值稳定的目标。当物价出现持续上涨，或者人民币汇率出现跌落时，可以适当减少货币的发行量；当物价出现持续跌落，或者人民币汇率出现升高时，可以适当增加货币的发行量。和金融的稳定发展。例如，对亚洲金融风暴、全球金融危机、欧洲主权债务危机的应对上。由此可见，保持人民币币值的基本稳定对人民生活安定、国民经济又好又快发展，对世界金融的稳定、经济的发展，具有重要意义。

试一试：下表反映了什么经济信息？人民币外汇牌价（人民币元/100外币）时间2008/09/092012/04/062012/09/102013/04/08美元684.55630.35634.12620.45欧元982.88828.50801.05806.59

讨论：试分析货币升值对一国经济的影响。有利：一个国家的货币升值后，同量的本国货币能比以前换取更多的他国货币，买到更多的他国商品；可以减轻该国的外债压力；同时，这种货币的信誉及这个国家的国际经济地位也将随之提高。有弊：货币升值后，出口商品价格升高，进口商品价格相应降低。这会导致出口减少，进口增加，资本外流；造成国内生产下降，失业增加，不利于扩大内需，国内矛盾加剧，不利于经济的可持续发展；并且，国家的外汇储备相应贬值。【课堂练习】在不考虑其它因素的条件下（包括其它国家币值不变），如果你扮演以下角色（也可自己假设），是否赞成人民币升值？⑴假如你准备到国外旅游；⑵假如你是在国外的中国留学生；⑶假如你是国内消费者；⑷假如你是国外企业家，准备即将来华投资办企业；⑸假如你是外汇炒家，当人民币有升值预期时；⑹假如你是出口商；⑺假如你是美国财政部部长；【参考答案】⑴⑵假如人民币升值，一定量的人民币可兑换到更多的外汇，从而降低到国外旅游的成本和留学成本。⑶假如人民币升值，会促进我国消费品的进口，会使国内消费者能够购买到更多的实惠的外国商品。⑷假如人民币升值，以国外投资者来说，外币兑换成人民币的数量减少，则会使外商投资减少。⑸当人民币有升值预期时，买进一定数量的人民币后，既能使手中的人民币保值、升值，又能在以后兑换外汇时，兑换到更多数量的外币，从而使炒汇资金流入我国。⑹假如人民币升值，会提高我国出口商品的价格，降低我国出口商品的竞争力，不利于出口。⑺假如人民币升值，会促进我国的进口，影响我国的出口，对于美国的财政部长来说，将意味着促进其产品的出口，从而更快地拉动其经济的发展。信用工具和外汇信用工具外汇两种结算方式：现金结算和转帐结算信用卡支票信用卡的含义信用卡的功能和优点银行信用卡的使用支票的含义支票的种类现金支票的使用什么是外汇什么是汇率汇率变动的影响保持人民币币值的基本稳定人民币币值基本稳定的含义保持人民币币值基本稳定的意义保持人民币币值稳定的对策重点·难点

1.结算与信用工具

⑴结算的方式：一是现金结算，二是转账结算。前者是用纸币来完成经济往来的收付行为，后者是双方通过银行转账来完成经济往来的收付行为。在办理转账结算时，经常使用的工具有信用卡、支票等。⑵使用信用卡可以集存款、取款、消费、结算、查询为一体，能减少现金的使用，简化收款手续，方便购物消费，增强消费安全，给持卡人带来诸多便利。

⑶支票：是活期存款的支付凭证，是出票人委托银行等金融机构见票时无条件支付一定金额给受款人或者持票人的票据。在我国，支票主要分为转账支票和现金支票两种。

2.外汇和汇率

⑴外汇的含义：是用外币表示的用于国际间结算的支付手段。⑵汇率的含义：又称汇价，是两种货币之间的兑换比率。如果用100单位外币可以兑换成更多的人民币，说明外币的汇率升高；反之，则说明外币汇率跌落。⑶保持人民币币值基本稳定的含义和意义：①含义：保持人民币币值基本稳定，即对内保持物价总水平稳定，对外保持人民币汇率稳定。②意义：对人民生活安定、国民经济又好又快发展，对世界金融的稳定、经济的发展，具有重要意义。误点·盲点观点一：

认为“人民币汇率越高越好”该观点是不正确的。⑴汇率变化是“双刃剑”，有利有弊。人民币汇率升高将导致对外资的吸引力下降，经济增长速度放慢，也可导致资金外流，国外廉价商品大量进入中国市场，使我国产业的生存空间受到挤压等。⑵我国目前的人民币汇率是基本稳定的，基本符合中国的现实国情。人民币升值有利于我国经济和金融的稳定发展，提高人民币国际地位，有利于扩大进口，减少贸易顺差，创造良好的外贸环境。观点二：

人民币汇率升高，国际购买力增强，是好事

这种看法是片面的。近年来，受国际贸易市场的影响，人民币币值连续出现小幅升高，对此应一分为二地分析。⑴汇率是两种货币之间的兑换比率。人民币升值，意味着单位外币可以兑换较少的人民币，从一定意义上看，有利于我国进口，但不利于我国出口和经济的稳定。

⑵人民币小幅升值，适应宏观经济形势，一定程度上有利于优化利用外资结构，提高利用外资的效果，缓解过高的外汇储备，保持经济稳定健康发展。⑶人民币汇率改革只能稳妥地进行，保持人民币币值稳定，对人民生活安定，国民经济持续健康发展，对世界金融的稳定、经济发展具有重要意义。总之，汇率不是固定不变的，汇率的变化根据经济发展形势的需要而定，保持人民币币值的基本稳定有利于经济的健康发展，但是随着宏观经济的发展，对人民币的汇率进行调整也是必要的。不能笼统地说，人民币升值就好，贬值就不好。巩固提高

1.（2010·江苏）中国人民银行外汇牌价显示：2007年8月24日，100美元兑换756.91元人民币；2010年5月4日，100美元兑换682.65元人民币。这表明

A.人民币汇率跌落，美元贬值

B.人民币汇率升高，美元升值

C.美元汇率升高，人民币贬值

D.美元汇率跌落，人民币升值【解析】100单位外币兑换一定数量的本币，兑换数量越多则表明本币贬值，本币汇率下降，外币升值，外币汇率上升,反之亦然。【解析】从图表看，2002至2004年，人民币对欧元汇率降低，人民币贬值，欧元升值，这有利于中国向欧元区国家出口，而欧元区国家的商品出口到中国比原来价格高了，所以选①舍②；2008到2009年从汇率走势看人民币升值，欧元贬值，相同数量的人民币可以兑换更多的欧元，这有利于中国企业到欧元区国家投资，而欧元区国家学生来中国留学所需费用增加，故选③舍④。正确选项为A。

2.（2010·北京）2002～2009年人民币对欧元的年平均汇率不考虑其他因素，右图中汇率变化产生的影响是①2002至2004年，中国出口到法国的纺织品更具竞争力了②2002至2004年，德国出口到中国的机械设备变得便宜了③2008至2009年，中国企业赴欧元区国家投资设厂更有利④2008至2009年，法国学生来中国留学需要的费用减少了

A.①③B.①④C.②③D.②④

3.（2011·浙江卷）银行信用卡是商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。使用银行信用卡

A.可减少现金流通量并缓解通货膨胀

B.相当于货币执行价值尺度职能

C.既非常方便又十分安全

D.可以获得银行指定额度内的贷款【解析】银行信用卡并非绝对安全和方便。使用银行信用卡可以集存款、取款、消费、结算、查询为一体，能减少现金的使用，简化收款手续，方便购物消费，增强消费安全，给持卡人带来诸多便利，故应选D项。A项错误，使用信用卡消费虽可以减少现金流量但并没有缓解通货膨胀；B项错误，信用卡执行货币支付手段职能；C项说法过于绝对，故不选。

4.（2011·重庆卷）张某有5万美元，他决定将其中的2万美元换成人民币，3万美元换成欧元，根据下表四家银行提供的当天外汇报价，张某应选择的银行分别是银行汇率甲乙丙丁1美元兑人民币6.52276.52486.52576.52351欧元兑美元1.42351.42581.42411.4222

A.甲和丁B.丙和乙C.丙和丁D.甲和乙【解析】回答本题的关键是明确两种不同货币的汇率变化关系。美元兑人民币汇率越高，则同数量的美元兑换的人民币越多，故将2万美元换成人民币应选择丙银行；欧元兑美元的汇率越低，则同数量的美元兑换的欧元越多，故将3万美元换成欧元应选择丁银行。因此本题正确答案是C项。

5.小张按1美元兑换8元人民币的汇率换得1000美元，两年后美元兑换人民币的汇率下跌了20%，小张又将1000美元换回人民币。在不考虑其它因素的条件下，小张

A.损失了人民币1600元

B.减少了人民币损失1600元

C.损失了美元160元

D.减少了美元损失160元

6.假设2007年1单位M国货币/1单位N国货币为1：5.5。2008年，M国的通货膨胀率为10%，其它条件不变，从购买力角度来看，则两国间的汇率为

A.1：4.95B.1：5C.1：5.6D.1：6.051、Geniusonlymeanshard-workingallone'slife.(Mendeleyer,RussianChemist)

天才只意味着终身不懈的努力。20.8.58.5.202011:0311:03:10Aug-2011:032、Ourdestinyoffersnotonlythecupofdespair,butthechaliceofopportunity.(RichardNixon,AmericanPresident)命运给予我们的不是失望之酒，而是机会之杯。二〇二〇年八月五日2020年8月5日星期三3、Patienceisbitter,butitsfruitissweet.(JeanJacquesRousseau,Frenchthinker)忍耐是痛苦的，但它的果实是甜蜜的。11:038.5.202011:038.5.202011:0311:03:108.5.202011:038.5.20204、Allthatyoudo,dowithyourmight;thingsdonebyhalvesareneverdoneright.----R.H.Stoddard,Americanpoet做一切事都应尽力而为，半途而废永远不行8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:105、Youhavetobelieveinyourself.That'sthesecretofsuccess.----CharlesChaplin人必须相信自己，这是成功的秘诀。-Wednesday,August5,2020August20Wednesday,August5,20208/5/20206、Almostanysituation---goodorbad---isaffectedbytheattitudewebringto.----LuciusAnnausSeneca差不多任何一种处境---无论是好是坏---都受到我们对待处境态度的影响。11时3分11时3分5-Aug-208.5.20207、Althoughtheworldisfullofsuffering,itisfullalsooftheovercomingofit.----HellenKeller,Americanwriter虽然世界多苦难，但是苦难总是能战胜的。20.8.520.8.520.8.5。2020年8月5日星期三二〇二〇年八月五日8、Formanismanandmasterofhisfate.----Tennyson人就是人，是自己命运的主人11:0311:03:108.5.2020Wednesday,August5,20209、Whensuccesscomesinthedoor,itseems,loveoftengoesoutthewindow.-----JoyceBrothers成功来到门前时，爱情往往就走出了窗外。11:038.5.202011:038.5.202011:0311:03:108.5.202011:038.5.202010、Lifeismeasuredbythoughtandaction,notbytime.——Lubbock衡量生命的尺度是思想和行为，而不是时间。8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:1011、Tomakealastingmarriagewehavetoovercomeself-centeredness.要使婚姻长久，就需克服自我中心意识。Wednesday,August5,2020August20Wednesday,August5,20208/5/202012、Treatotherpeopleasyouhopetheywilltreatyou.你希望别人如何对待你，你就如何对待别人。11时3分11时3分5-Aug-208.5.202013、Todowhateverneedstobedoneto

preservethislastandgreatestbastionof

freedom.(RonaldRea