《中国商业保险与社会保险的互补探究》9400字（论文）

中国商业保险与社会保险的互补研究目录TOC\o"1-3"\h\u28972摘要 摘要目前我国的社会保障体系并不十分健全。虽然我国已经建立了规范社会保险覆盖范围和针对人群的社会保障体系，但覆盖范围毕竟比较窄，居民的高水平保险需求得不到满足。商业保险就是在这种情况下产生的。它在弥补社会保障不足方面发挥着关键作用。它们虽然具有很强的互补性，但在互补发展的过程中或多或少地存在着一些问题，不利于我们社会的和谐与稳定。基于此，本文在商业保险与社会保险互补的视角下，研究商业保险与社会保险的发展现状，探讨商业保险与社会保险互补效应存在的困境，并提出相对应的解决对策。关键词：商业保险；社会保险；互补一、引言（一）社会保障制度的历史沿革在改革开放之前，社会保险主要展现了我国当时的社会保障制度，而所谓的社会保险更多地局限于就业保险，其范围和目的非常有限。在改革开放之后，党和政府启动了相关的深入改革和探索，并在这项工作中发挥了主导作用。主要措施包括：（1）逐步扩大社会保障的适用目标和范围，允许通过社会保障更加广泛且深入的覆盖。例如，社会保险的主体主要延伸到城市中的所有居民，而不是仅局限于拥有社会保险的城市打工人群，这是修改较为明显的地方，同时也是当时释放的主要政策利好之一。（2）安全和救济工作已显著改善。（3）保险条款逐渐增加。例如：为更好地保护城市工人的权利和利益，城市工人的社会保险已扩大到养恤金、保健、产妇保健、失业和其他方面。（4）减轻了公司之间负担不同的现象。基金会工作人员的社会保险正逐步转向一项全面的国家计划，不再局限于他们的省份、城市或地区。（5）关于特殊护理和安全的法律和条例已一个接一个地实施，这也是我国私人护理和安全工作已开始正规化和合法化的主要标志之一。（二）商业保险的发展历史及价值功能十六世纪末，在工业革命首次爆发的英国，商业保险逐渐普及。保险代理协会在伦敦皇家交易所成立，保险单的注册成为它的一项特殊工作。在此基础上，在18世纪中期和初，皇家保险公司和伦敦保险公司成立了一家专业的海事保险管理公司。买卖非洲奴隶的现象发生在16世纪末，由于买卖的复杂性和严重性，人们被迫投保。当时，奴隶被视为商品，众多奴隶贩子将其作为保险财产，后来他们将水手发展为投保人，如果在旅途中受伤，保险公司必须支付赔偿。自然灾害和各种突发事件是不可避免的，但它们给我们每个人造成了很大的损害和损失，因此加强这方面的保险投保至关重要。如果当事人可以利用保险获得一定数额的赔偿，他们可以获得大量的道义和物质援助，这就是商业保险的价值和重要性。商业保险为灾害和事故提供了以市场为基础的有效补偿机制，并在加强抗灾能力和改进救援系统方面发挥了重要作用。在一个老龄化的社会中，有许多隐藏的社会风险，只有依靠政府的领导才能很好地解决所有问题。这就需要政府广泛动员整个社会和各经济利益攸关者的参与，以减轻目前人民群众日益增长的保障需求。它为人们参与不同类型的保险创造了有利条件，从而提高了社会整体安全水平，改善了社会安全系统，更进一步扩大了人民的消费需求。二、商业保险与社会保险关系的理论概述（一）马克思主义关于社会保障的基本理论马克思在批评拉萨尔“不受减损的劳动收入”的观点时，指出必须扣除社会生产总值，第一层次必须要限制于补偿范围内；第二层次则是主要关注于工作生产；第三层次则可以用来帮助受害、意外伤害等《马克思恩格斯全集》第23卷《资本论》第1卷，第706页.。从今天的社会保障制度的角度看，第一个折扣的第三条涉及社会保障制度中的社会援助的内容，这是社会援助的一个，而第二个折扣的第二和第三点属于社会福利，后者属于社会保险的内容。马克思在这里指出的是，没有社会保障制度，社会主义就不会成功。在新中国成立的最初几天，毛泽东对于建立社会保障也非常重要。针对中国当时存在的大量失业人员，他指出：“我们必须关注失业人群以及同时具有相关技能知识的人，帮助他们摆脱失业的状态，并为他们提供一定的经济救助《毛泽东选集》第5卷，第19页.。”这《马克思恩格斯全集》第23卷《资本论》第1卷，第706页.《毛泽东选集》第5卷，第19页.（二）西方经济学对于社会保险和商业保险的理论基础1.福利经济学关于福利经济学的相关知识，庇古的观点主要侧重于边际效益的层次，认为福利的要素是特定的意识形态之间的关系，同时可以将福利列入一个大的范围或者一个小的范围。这些观点表明，福利是对价值判断领域的规范性研究。从最佳资源分配的角度来看，提出了最佳收入分配理论，即低收入和高收入群体的边际现金效益是不同的，这将有助于实现“收入等值”。2.福利国家理论福利国家的理论最早是由德国历史学派中施穆勒、布伦坦诺等人提出的。在传统的经济学表示，一个国家的义务是稳定社会秩序和安全，并不具备融入人们经济生活的条件。但福利国家理论将国家的义务定制了新的要求，要求国家除基本义务外，同时要维护“文化和福利”，可以建设一些公共基础设施等，提升人们的生活条件，为基层人民谋取一些福利，还可以制定相关的社会保险，社会税等。关于“福利国家”的相关定义最早是由英国人比昂斯·韦伯和他的妻子提出的，同时绘制了“福利国家”未来发展的方向，号召具有经济条件的人民帮助那些没有工作且贫困的人，通过取长补短的方式实现国家进步，最终实现社会主义国家。3.凯恩斯的政府干预理论凯恩斯指出，为了满足社会发展的要求，必须通过国家对社会经济的指导来改善社会的消费趋势，并促进投资，否则就无法打破经济危机和失业的困境。可以运用相关的政策进行改进，如财政政策、货币政策以及对外经济政策等。根据这三个政策来说，凯恩斯对财政政策的相关执行更感兴趣，而于本写者而言，财政政策只是起到一个辅助效果，并没有很大的用处。而凯恩斯则理解为，通过扩大政府的经济支出，提升国家的投资帮助和消费评估，可以很大程度上改变社会的福利，因此可以执行“全面福利”的相关政策，提升人民的福利，提高人民的经济生活，那么经济危机就可以迎刃而解了，同时失业人群也可以得到一些帮助。凯恩斯的主观干预上和政策指导方面，是想让资本主义国家完善解决危机的能力，以及针对经济发展的适应条件。在第二次世界大战后，凯恩斯主观理论是各国实行治理的重要方针，在国家政策执行上具有很好的帮助，同时成为了外国政府建设路径中的指导意识凯恩斯:《就业、利息和货币通论》，商务印书馆，1963.凯恩斯:《就业、利息和货币通论》，商务印书馆，1963.4.贝弗里奇报告1942年英国社会保险和联合事业部及委员会主席W.H.贝弗里奇勋爵着眼于重建战后和平，从英国获得长久的安全考虑，经过周密的调查研究，向英国政府提交了一份名为《社会保险及有关服务》的长篇报告，即著名的“贝弗里奇报告”。报告建议，社会保障计划应包括三类社会保障政策：满足居民基本生活需要的社会保险；满足特殊情况下人民的需要；满足其需要的自愿保险。报告还提出了六项改革原则：标准生活标准原则、标准保险标准原则、补贴必须足够的原则、普遍性和普遍性原则、共同管理责任原则和差别待遇原则。该报告指出，它是一项计划，旨在确保人们的必要收入，并根据已支付的劳动和保险继续工作。（三）当代商业保险与社会保险关系的研究观点南东大学保险研究所的曹乾、张晓认为，社会保险和商业保险是两种不同的保险机制，但是它们之间存在一定的联系曹乾,张晓.替代还是互补:社会保险与商业保险关系的理论和实证分析[J].金陵科技学院学报：社会科学版,2006,20(4):4.。最主要的问题是，社会保险的发展会不会影响到商业保险，两者之间存在替换或者补给的机制吗？从理论层次上面了解，决定保险之间的联系是其性质，以及国家注重此保险的程度和人民的经济发展状况。福建医学大学的李跃平、黄子杰认为曹乾,张晓.替代还是互补:社会保险与商业保险关系的理论和实证分析[J].金陵科技学院学报：社会科学版,2006,20(4):4.三、我国商业医疗保险与社会医疗保险的互补结构分析（一）商业保险对社会保险的补充作用1.减轻了政府负担转嫁政府风险虽然政府对于医疗保险的相关工作交由社会保险公司还是商业保险公司进行处理仍然存在相当大的意见，但是这项工作交给商业保险公司的目的是为了在财政压力的背景下转换理赔的风险，最终减少政府对医疗保险的职责张琪:《中国医疗保障理论、制度与运行》，中国劳动和社会保障出版社，2003.。而社会保险公司不仅要坚固社会成员的利益，还要关注其较高的筹资比率，同时对于企业的承担度将持续变大，从而无法实现“全面涵盖”的任务，而这一任务不利于国家机构的改革。通过这一改革办法，在政府支出没有增加的情况下，城市工人的医疗保险需求得到较多满足，医疗安全系统的正常运作得到更大保障，从而建立了两个安全网，有效满足工人的医疗需求张琪:《中国医疗保障理论、制度与运行》，中国劳动和社会保障出版社，2003.卢祖询:《社会医疗保险学》，人民卫生出版社，2003.2.保险公司取得良好社会效益和间接的经济效益在医疗保险过程中，保险公司不仅可以从商业行为中获得经济利益，而且更重要的是，他们获得了良好的社会利益，获得了良好的声誉和形象。通过这项工作，保险公司拥有了一个巨大的客户基础，这是该公司非常重要的资源。鉴于商业医疗保险的灵活性，可以根据个人意愿，再结合实施方式、服务方式、保险范围、保险费等方面，综合考虑自身经济条件来进行选择，以满足不同层次的个人的医疗保险需求，并利用社会保险客户的潜在需要，促进了其他保险业务的发展，同时满足了医疗保险的大量需求姜华:《对商业保险参与医保的调查思考》，《中国保险润查研究》2004年11月.姜华:《对商业保险参与医保的调查思考》，《中国保险润查研究》2004年11月.3.商业保险的发展有利于推动社会医疗保险改革中国社会经历了公共医疗时代和人们对医疗的观念“国家对医疗的依赖”根深蒂固。商业保险承担大量医疗费用的措施可以有效地改变人们的观念，避免过度的社会压力。其次，实施商业保险可以提高社会保障管理水平，使经营保险顺利进行。商业保险更加专业，如果将管理理念和操作方法应用于健康保险，可以提高社会健康保险的专业性并节省资金政府监管。（2）发展商业保险可以大大提高医疗资源的利用效率。另外，由于要求商业保险向被保险人收取一定数量的保险费，因此商业保险可以提高保险人对保险的认识，增强效率的概念并最大程度地节省储蓄。4.一定程度上增加了政府财力医疗机构通过医疗行为对医疗保险的影响是显而易见的，同样，社会劳动保障部门也承担了大量的基本工作，以报销认购，并为之支付了大量人力、物力和财政资源。目前，在不同地点从事这项工作的保险公司根据保险费收入的一定比例支付社会保险中心（医疗保险）的手续费。这样，在不增加甚至是减少财政压力的情况下，可以额外获得一定的收入来源，用于补偿政府雇员的努力，这对地方政府非常有用。它可以消除某些金融风险，获得相应的服务收入，这是地方政府促进商业保险公司发展的另一个动力，可以促进政府更加有效的加大医疗保险推广力度。（二）社会保险对商业保险的补充作用1.利于保险公司专业人才的培养和管理成果的吸收参与医疗保险的商业保险公司可以提供大量资金，还可以和社会保险有关部门进行合作，全面利用社会医疗部门的丰富资源，从而促进对社会保障工作风险的控制。利用社会保障机构的网络、计算机系统平台和监管系统，两者之间也可以进行相互合作。另外，因为商业医疗保险是基于社会医疗保险进行的，它具有保险金额、抵付和保险范围等产品特性，除此之外，社会医疗保险公司精确控制最低工资的支付和相对标准化的医疗费用，均具有较高的可审计性，以上这些，均促使商业保险公司能够更加稳定的运作。在医疗保险商业化运作的过程中，几乎所有的保险公司均成立了一支非常庞大且专业的人才队伍，他们均具有特定领域内的特定经验并掌握了特定技能，从而为更深入的工作奠定了基础。因此，大量医疗保险投保有助于保险公司持续拓展医疗保险专业人才队伍的发展，有助于更有效的吸收先进社会保险管理的成就。2.促进保险公司整体经营水平的提高在所有已投保的健康保险中，额外保险被认为是主要功能，额外保险的投保比例约为60%。返还率相对较高。这主要是因为我国没有专门开展额外保险业务的公司，并且保险公司缺乏科学的管理能力以及对风险的有效管控机制，因此无法进行高效管理。健康保险风险受益于密集的健康保险干预，一些成功的经验已经积累起来，使保险公司更加重视开发其他健康保险。通过参与制定索偿政策，起草和改进一系列内部控制制度，如认购和索偿管理方法、现场检查程序、建立客户档案、实施客户回访制度、加强对机构医疗服务的管理、改进管理方案等。商业保险公司通过常年收集、积累的经验数据，进行数据分析，持续深入的发展健康保险产品。对于人寿保险公司来说，实际数据特别重要叶炯炫:《健康保险令保脸公司发休》，《中国保险》，2004年7月叶炯炫:《健康保险令保脸公司发休》，《中国保险》，2004年7月3.发展社会医疗保险能提高商业保险公司的信誉商业保险始于1998年，发展迅速，仅仅20余年，民众不可能对商业保险有较高的接受度。在商业保险中，保险从业者被称为商业保险的“保险业务员”。然而，由于商业保险公司从事商业医疗保险晚，经验欠缺，数据缺乏，人力资源落后，容易造成欺诈。要想解决这些问题，可不是易事。但是在将社会健康保险和国家信用基金支持的担保包括在内时，它们在就业和保险公司中享有良好的声誉。它极大地增加了人们对商业保险的理解。4.驱动商业保险公司增加大病保险的保障范围虽然基本医疗保险涵盖范围很广。但是，与发达国家相比，中国的基本医疗保险仍然相对较低，通常包括“疾病贫困”和“疾病贫困”。在农村地区尤其如此。近年来，政府已采取措施增加严重疾病引起的疾病覆盖率，以防止大多数人因疾病而陷入财务困境。随着近几年的发展，联邦政府还将城乡医疗保险补贴不断上调，以覆盖重症监护病房。城乡居民增加投资有人指出，将增加几百亿元的医疗补贴，不再强调基本医疗保险。相反，它将专注于健康保险的水平，例如严重的健康保险，它可以分析过去的政府报告并满足当时的需求，这项重大措施将有助于提高中国的社会保障水平。商业保险与社会保险互补的作用分析一种是包括问责制。社会保障保护措施是工人的基本生活，但是商业保险保护措施却大不相同。拥有社会健康保险的雇员只要有支付能力，就可以自愿购买就业保险。万一发生危险事故，您可以从社会保障办公室和保险公司获得赔偿。另一个是保险范围的组成。尽管社会保障的覆盖面相对较小，药品的报销范围有限，但商业保险产品却陆续出现。由于社会保障已经涵盖了风险，被保险人还可以将其从就业保险中赎回，以满足人们的多样化和特殊保险需求。第三是联合渗透的技术和方法。通过继续提高商业保险的专业水平并掌握知识和原则，社会保障将学习商业保险惯例，例如允许受益人负担其部分保费和税收优惠。通常，尽管存在一些冲突，但商业和社会保障是相辅相成的。但是，共同发展对双方都有利，因此需要一个良好的社会保障体系来拥有社会和商业保险。四、我国商业医疗保险和社会医疗保险互补的对策建议（一）纳入体系规定范围基本医疗保险是政府必须达到的基本社会保障水平。政府的主要目标必须是加强其责任落实，满足尽可能多的人的基本保健需要。另一方面，持续扩大基本社会健康保险的覆盖范围，为社会所有成员提供基本保健服务；像医疗保险这样的险种，也需要注意尽力避免因国家政策的变化而失去保险公司的参与。为了更加有效的应对医疗服务日益增长的需求，应鼓励发展自愿商业保险。鉴于中国目前缺乏商业医疗保险，寻求社会医疗保险和商业医疗保险相结合的补充医疗保险是非常有益的。政府必须在这个发展过程中发挥指导和监管作用，主要关注方向如下：第一，禁止过度行使行政权力，禁止保险公司在现有的社会保障机构提供补充保险业务。给予保险公司法律工作地位刘晔.社会保险与商业保险协同促进社会保险体系建设研究[J].现代商业,2019(18):2.刘晔.社会保险与商业保险协同促进社会保险体系建设研究[J].现代商业,2019(18):2.第二，鼓励更多的合作。指导社会保障机构和保险公司合作、协同发展，充分发挥各自的优势，整合各自的特点并完成承载的业务。例如，社会保险机构的福利必须受益于收款和支付网络、计算机软件平台和监管系统，而商业保险公司所创造的社会福利将用于高质量的服务和专业化管理。通过低成本投入和高效率流程实施满足一些人的医疗需求。第三，政府必须针对卫生保健运营商目前的混乱状况，制定明确的规则。创造一个有序的竞争环境和市场监管体系。社会保障科主要负责医疗和保险服务的资金、监督和监督。社会保障机构必须逐步退出竞技场宋志刚.新时期商业保险与社会保险融合发展研究[J].合作经济与科技,2020(10):3.宋志刚.新时期商业保险与社会保险融合发展研究[J].合作经济与科技,2020(10):3.（二）制度保证扶持引导首先，创造环境。良好的政策和营商环境不仅包括与健康保险有关的健全法律法规和行业、地方性政策，而且还包括在政策和法律中对商业健康保险的支持。根据德国法律，补充医疗保险必须由商业保险公司提供，社会医疗保险机构不能提供补充医疗保险。因此，虽然德国的社会健康保险覆盖了德国90%的人口，但商业健康保险仍然非常发达。除了公民的高保险意识，政府还在政策和法律中支持商业医疗保险。其次，统一行业沈剑锋.社会保险转型与商业保险发展研究[J].大众投资指南,2019(5):1.。行业标准化在发展商业医疗保险方面发挥了非常重要的作用。它们不仅包括保险业，还包括医疗等相关行业。在发达国家，存在着各种行业协会，它们的标准统计数据、政府和保险机构的资源共享机制都可靠沈剑锋.社会保险转型与商业保险发展研究[J].大众投资指南,2019(5):1.第三，机构援助。建立和改进一个多层次的基础研究网络和医疗保险信息中心，从相关政府部门到学术研究机构，从教育单位到学术研究机构，传播相关商业信息和研究结果，并将其应用于促进产品开发和市场竞争。提高商业风险监测的效率。（三）长期经营加强研究积累首先，必须建立一个长期工作概念，通过与政府保持良好的伙伴关系，获得所需的经济利益，并建立他们自己的品牌形象，为受保险的对象提供服务，从而增加他们的健康保险市场的机会，从而扩大潜在客户的基础，并产生更大的社会影响以及在整个行业中获得更有利的地位；他们也可以通过开发这些业务来获得。开发新保险计划和获得间接经济利益的经验和数据陈晓娟.试论社会保险和商业保险的特征与优势选择[J].金融经济,2019.陈晓娟.试论社会保险和商业保险的特征与优势选择[J].金融经济,2019.将来，发展的重点将是将社会医疗保险和商业医疗保险互相补充的综合医疗保险。根据既有经验，结合现在实际情况，保险公司对“一体化”的特殊性理解不够，这将对保险公司造成重大损害，并且增加了运营风险。作为一种新现象，社会医疗保险和商业医疗保险之间的互补性有其自身的特点，人们需要花时间研究和掌握这些保险。因此，保险公司必须深入研究“一体化”的特殊性和补充医疗保险的特殊性，并在实践中及时提供摘要和多维度的服务，而不仅仅是停留在表面上，需要持续的加强与政府的合作，并努力通过各种手段与社会医疗保险机构交流数据。与此同时，注意积累相关经验和数据，积累专业知识和人才，以便今后更好的开展类似的工作石晓炎.信息时代社会保险转型与商业保险发展的探析[J].数码世界,2019(9):1.石晓炎.信息时代社会保险转型与商业保险发展的探析[J].数码世界,2019(9):1.（四）增强风险控制加强人才建设保险公司的目的是赚取利润，当政府能够有效实施社会福利体系，普通公众能够更有效、更便捷的获得医疗保险服务时，保险公司也能赚取利润，最终实现“双赢”的模式朱小红.浅谈如何加快社会保险与商业保险的融合发展[J].2021.。这种效应是健康和可持续的。商业医疗保险是一类需要拥有强大专业技能和风险管理能力的企业，因此迫切需要一支有才华、高质量的专业素质极高的团队，如医疗技术、精算、写作、赔偿和卫生管理专家。立足于未来，建立、朱小红.浅谈如何加快社会保险与商业保险的融合发展[J].2021.人才可以多方网罗，亦可以从国外输入。这样不仅有可能雇用具有项目互补性、经验互补性的专业人员，他们可以直接参与解决日常经营管理过程中遇到的困难；此外，高等教育保险学科的课程设置、改进教学计划、提高教学质量和安全性，也可以通过与院校和大学的联合教育来实现基础人才和高潜人才的培养。在教学方法方面，以有计划和渐进的方式为医疗保险管理提供和保留一套全面人才培养机制，另一方面，从保险公司内部培养人才。必须在企业内部建立一个