贷款合作机构管理办法

2/2附件贷款合作机构管理办法第一章总则第一条为规范本行与外部机构的合作，促进同其它机构贷款合作业务的健康发展，加强风险管控和合规管理，根据《中华人民共和国商业银行法》《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合本行具体情况，制定本办法。第二条本办法所称合作机构，是指在贷款业务中，与本行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构。第二章 合作机构类型第三条合作机构包括三大类：同业合作机构、金融科技公司、其它类型的合作机构。第四条同业合作机构，是指具有独立法人资格，获得当地监管部门批准，依法有权经营金融业务，与本行在共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的银行类金融机构和非银行金融机构，包括但不限于银行业金融机构、消费金融公司、保险公司等金融机构和融资担保公司、小额贷款公司等非金融机构。第五条金融科技公司，是指通过输出技术、数据、场景或其它能力，拟与本行在营销获客、支付结算、信息科技、逾期清收等方面开展合作的电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。第六条其它类型的合作机构，指除上述两类外，经工商行政管理机关核准登记的，拟与本行在授信等业务领域开展合作，为本行获取授信类客户提供服务的企事业法人、其它经济组织。第三章管理职责第七条董事会职责审议批准合作机构管理政策。第八条高级管理层职责（一）制定、评估和监督合作机构管理政策和程序；（二）制定与合作机构共同出资发放贷款的限额及出资比例、合作机构集中度、不良贷款率等，并持续有效监测、控制和报告各类风险，及时应对风险事件；（三）其它有关职责。第九条业务经营部门职责（一）负责与合作机构具体对接，包括但不限于业务合作范围洽谈、协议签订等；（二）负责调查合作机构整体资信情况，撰写调查报告并依程序上报审批，包括但不限于合作额度、合作模式、合作内容。其中贷款合作类业务原则上落实双人实地原则；（三）负责建立合作额度管理台账，监控合作业务执行情况；（四）负责合作机构日常经营的监控管理工作，发生隐患及时汇报，配合风险管理部、授信审批部完成对合作机构的定期复检。第十条风险管理部职责（一）负责制订与修订合作机构管理办法，并根据法律、法规及监管政策，结合市场环境、业务开展情况及风险特点的变化，适时调整准入及退出标准；（二）根据业务风险情况，参与零售类合作机构的贷前调查；（三）负责受理业务部门提交的合作额度申请，出具审查意见，逐级上报审批；（四）负责合作机构名单的建立及动态管理，并对风险较高合作机构进行风险预警及合作管控；（五）负责督促考核业务部门对合作机构的监控管理工作；（六）负责合作机构已开展业务的资产质量进行监测与分析，及时提出风险处置意见。第十一条授信审批部职责（一）作为信贷审查委员会办公室，组织召开信贷审查委员会审议合作额度；（二）根据业务风险情况，参与对公类合作机构的贷前调查；（三）负责受理业务经营部门提交的合作额度申请，出具审查意见，逐级上报审批；（四）负责业务经营部门合作机构名单的建立及动态管理，并对风险较高合作机构进行风险预警及合作管控；（五）负责督促考核业务经营部门对合作机构的监控管理工作；（六）负责对业务经营部门合作机构已开展业务的资产质量进行监测与分析，及时提出风险处置意见。第十二条其它部门职责（一）法律合规部负责相关合作协议、借款合同等法律文件审查；（二）计划财务部负责根据行内定价标准及流程，审定合作业务利率定价要求；（三）综合管理部负责监控声誉风险防控，紧盯合作机构相关舆情，建立应急预案；（四）信息科技部负责相关信息科技风险管理；（五）监察审计部负责对贷款合作业务进行审计。第四章 合作机构准入第十三条本行主要从经营情况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规和机构声誉等方面对合作机构进行准入前评估。第十四条存在以下行为的机构不予准入：（一）从事非法金融类活动；（二）虚构交易背景或贷款用途，套取信贷资金；（三）非法手段催收信贷资产；（四）合作过程中信息管理不审慎或窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息；（五）涉及重大法律纠纷；（六）内部管理混乱，管理架构、高级管理层频繁变动；（七）公司成立时间较短，核心技术及信息科技系统不够完善；（八）其它可能对本行产生重大影响的事件或隐患。第十五条同业合作机构除满足基本条件外，还需符合《同业授信管理办法（试行）》中的机构准入标准，符合者入围合作机构准入名单。第十六条金融科技公司合作机构应满足以下基本条件，且需填制《金融科技公司合作机构准入评分表》（附件1），得分高于60分（含）入围合作机构准入名单：（一）具备独立法人主体资格或具备法人主体的授权，依照法律及有关规定办理注册及年检手续，经营许可证、营业执照等相关证照齐全有效；（二）原则上实缴资本不低于500万元人民币或等值外币，合作机构不具备独立法人主体资格的，其法人主体实缴资本应不少于5000万元人民币或等值货币；（三）经营年限不少于2年，实际控制人相关行业领域从业年限不少于3年；（四）在相关行业内具有一定的市场规模及知名度；（五）企业公示信用信息无经营异常信息记录及违法失信信息记录；（六）采用共同出资类联合运营模式的合作机构，必须为具有放贷资质的机构。第十七条其它类型的合作机构除满足基本条件外，还需符合《公司授信业务调查管理办法(试行)》中客户基本条件，符合者入围合作机构准入名单。第十八条与本行共同出资发放贷款的，必须具有放贷业务资质并明确双方共同出资发放贷款的管理机制。在贷前调查、授信审查等工作中需重点关注合作方的资本充足水平、杠杆率、流动性水平、不良贷款率、贷款集中度及其变化，审慎确定合作机构名单。第十九条本行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务，与有担保资质和符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构合作时应当充分考虑上述机构的增信能力和集中度风险，不得因引入担保增信放松对贷款质量管控。第二十条本行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。商业银行应明确与第三方机构的权责，要求其不得对与贷款无关的第三人进行清收。商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。第五章 合作额度管理第二十一条本办法所称合作额度，是本行与合作机构在一定期限内的意向贷款端合作金额。合作额度可分为一次性额度及可循环额度。本行应当充分考虑自身发展战略、经营模式、资产负债结构和风险管理能力，将与合作机构共同出资发放贷款总额按照零售贷款总额或者贷款总额相应比例纳入限额管理，合作类资产总额纳入本行年度风险限额管理，并加强共同出资发放贷款合作机构的集中度风险管理；应当对单笔贷款的出资比例实行区间管理，与合作方合理分担风险。第二十二条本办法合作额度主要针对营销获客、共同出资发放贷款等贷款合作业务。第二十三条遵循审慎开展合作类业务的要求，本行对合作额度实行限额管理。合作额度上限原则上不得超过以下指标任一项：（一）初始合作额度：拟合作机构为独立法人主体的，初始合作额度原则上不超过近一期审计报告所有者权益或实缴资本的12.5倍及20亿元人民币；拟合作机构不具备独立法人主体资格的，初始合作额度原则上不超过2亿元人民币；（二）合作额度重评：合作机构合作三个月及以上，仅负责营销获客的，可基于合作机构股东背景、经营情况、已合作产品风险表现、合规情况、服务情况、收益情况等进行合作额度调整，原则上上限不超过20亿元人民币。第二十四条合作额度核定时，需综合考量合作机构的资信及集中度管控等情况：（一）合作额度核定时，考量维度包括但不限于合作机构的经营水平、股东背景、资产规模及风控模式等。（二）为合理把控合作业务风险，以循序渐进方式开展业务合作，首次准入合作机构的合作额度原则上不超过本行注册资本金；首次合作风险收益情况纳入后续合作额度核定的考量范围。（三）合作额度指标及项下合作业务设定，不得超过本行当年拟定的行业、客户等风险限额指标。（四）一次性额度在合作期限内，累计发放额达到合作额度限额即应立即停止发放；可循环额度在合作期限内，贷款余额达到合作额度限额即应停止发放。为防控风险，在审查审议时应明确发生额达到某金额后应对合作资产进行整体评估，风险管理部、授信审批部出具评估意见后可继续合作。第六章 合作业务审批第二十五条合作额度的申报与审批，需参照授信业务管理要求，保证材料完整与流程合规。（一）合作额度的申报审批流程，参照授信业务管理要求逐级上报审批。（二）合作额度的申报材料原则上参照以下标准，审查人员可根据合作业务范围与风险情况对材料清单要求合理调整，业务经营部门人员按要求收集上报：1.传统企业合作机构上报材料清单参照《公司授信业务调查管理办法(试行)》管理要求。2.同业合作机构上报材料清单参照《同业授信管理办法（试行）》管理要求。3.金融科技公司合作机构上报材料清单按《金融科技公司合作额度申报资料清单》（附件2）收集整理。第二十六条除营销获客、共同出资发放贷款等贷款合作类业务外的其它类合作，合作机构的准入及审批可通过行内特定会议或逐级上报完成审批。第七章合作协议第二十七条本行应当与合作机构签订书面合作协议。书面合作协议应当按照收益和风险相匹配的原则，明确约定合作范围、操作流程、各方权责、收益分配、风险分担、客户权益保护、数据保密、争议解决、合作事项变更或终止的过渡安排、违约责任以及合作机构承诺配合商业银行接受银行业监督管理机构的检查并提供有关信息和资料等内容。本行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。第二十八条业务经营部门应审慎拟定与合作机构签订的书面合作协议条款，提交法律合规部审查，签署版本必须为法审版本。第二十九条业务经营部门与合作机构签订书面合作协议时，原则上在合作方的所在地落实双人面签要求，具体管理要求详见《面签核保合规操作指引》。第八章 合作机构日常管理与退出第三十条本行应当持续对合作机构进行管理，及时识别、评估和缓释因合作机构违约或经营失败等导致的风险。对合作机构应当至少每年全面评估一次（未满3个月的合作机构可暂不纳入评估清单），发现合作机构无法继续满足准入条件的，应当及时终止合作关系，合作机构在合作期间有严重违法违规行为的，应当及时将其列入本行禁止合作机构名单，动态管理名单。在对合作机构定期排查及评估中，如合作机构出现下列本行认定的退出情景之一的，本行将停止与其合作，原则上禁止再准入：（一）从事非法金融类活动；（二）虚构交易背景或贷款用途，套取信贷资金；（三）非法手段催收信贷资产；（四）合作过程中信息管理不审慎或窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息；（五）涉及重大法律纠纷；（六）其它可能对本行产生重大影响的事件或隐患。第三十一条业务经办部门及信息科技部应充分评估合作机构的信息系统服务能力、可靠性和安全性以及敏感数据的安全保护能力，开展联合演练和测试，加强合同约束。信息科技部每年应对与合作机构的数据交互进行信息科技风险评估，并形成风险评估报告，确保不因外部合作而降低信息系统的安全性。第三十二条业务经营部门要关注合作机构的日常经营情况，定期评估合作机构资质和信用情况，建立风险预警机制，出现风险及时汇报。风险管理部、授信审批部根据风险预警等级明确风险处置方案，与业务经营部门共同落实实施。第三十三条风险管理部、授信审批部对已开展业务进行资产质量的日常监测，以数据分析与风险监控的情况，作为合作额度支用与后续合作的重要参考，如合作资产质量持续下滑或不良率等风险指标指标超我行设定值的，应及时终止合作额度支用，并对已合作业务提出风险处置意见上报行领导。第三十四条本行应当按照适度分散的原则审慎选择合作机构，制定因合作机构导致业务中断的应急与恢复预案，避免对单一合作机构过于依赖而产生的风险。第三十五条对各环节相关责任人的违法违规根据我行有关规定追究责任。第九章其他管理要求第三十六条本行不得向合作机构自身及其关联方直接或变相进行融资用于放贷。除共同出资发放贷款的合作机构以外，商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行。第三十七条本行应当在相关页面醒目位置向借款人充分披露自身与合作机构信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利责任，按照适当性原则充分揭示合作业务风险，避免客户产生品牌混同。本行应在借款合同和产品要素说明界面等相关页面中，以醒目方式向借款人充分披露合作类产品的贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道、违约责任等信息。如果需要从合作机构获取借款人风险数据，应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效，对外提供数据不违反法律法规要求，并已获得信息主体本人的明确授权。本行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作。向借款人获取风险数据授权时，应在线上相关页面醒目位置提示借款人详细阅读授权书内容，并在授权书醒目位置披露授权风险数据内容和期限，确保借款人完成授权书阅读后签署同意。第三十八条经办人要按本办法要求开展贷款合作业务，如发生下述情况，可采用特别审批流程。（一）针对同业、头部金融科技公司的合作贷款业务，受限于各种不可抗力，不具备实地调查可能性，经审批同意后可采用远程调查方式，全程尽调过程需录像保存。经办部门人员填报《合作贷款业务远程尽调审批表》（详见附件3），填写申请理由栏，详述远程尽调的必要性及风险防范方案，并提供相关不具备实地调查可能性的证明文件；经办部门审核、业务分管行领导审批后提交法律合规部、风险管理部或授信审批部（根据前述的部门职责分工）审核，同意后经风险分管行领导审批。（二）针对同业、头部金融科技公司的合作贷款业务，受限于各种不可抗力，不具备实地面签可能性，可参照《面签核保合规操作指引》要求，经审批同意后开展远程面签。（三）采用远程尽调模式的合作贷款业务，原则上采用现场面签方式，在协议现场面签时需对远程尽调事宜进行核验。（四）如无法落实第（三）条，经审批同意可均采取远程模式，但合作贷款业务在正式上线投产前，必须前往实地对远程尽调事宜进行核验。第三十九条违反本办法相关规定，根据相关规定对责任人进行处罚。第十章 附 则第四十条本办法由风险管理部负责解释和修订。第四十一条本办法自印发之日起执行。附件：1.金融科技公司合作机构准入评分表2.金融科技公司合作额度申报资料清单3.合作贷款业务远程尽调审批表

附件-1金融科技公司合作机构准入评分表编号评分项子项区间分值1实缴资本(万)无[0,200）4[200,1000)6[1000+]102经营水平企业连续经营年限[0,2年）2[2年,5年)6[5年+]10主营业务利润率[0,5%）4[5%,10%)6[10%,20%)8[20%+]103股东背景无银行/国企/央企/行业巨头10上市公司/世界500强8其它44业务规模规模-已合作机构数[0,5家）4[5家,10家)6[10家+]10规模-月放款额[0,1000万）6[1000万,2000万)8[2000万+]105平台资信结构-已合作机构

（银行、持牌机构占比）[0,50%）4[50%,80%)8[80%+]10客户来源纯贷款超市4业务巨头下属贷款超市8异业/同业银行、持牌类10资产质量分级（行业平均水平定期调研，属动态值）资产质量高于行业平均水平10资产质量同行业平均水平持平8资产质量略低于同行业平均水平6资产质量较差2纯导流2其它补充资质

（业内口碑、其它信息）优质10中等6一般4附件-2金融科技公司合作额度申报资料清单资料类别序号资料名称要求备注是否必须是否需盖章基础资料1营业执照（三证合一）最新是是2机构信用代码证最新是是3开户许可证最新是是4许可证经营许可证、批文、资质证书、产品许可证（如小贷批文、ICP等）是是5知识产权证书商标证、专利证、著作权证可选如有是（可盖骑缝）6荣誉证书可选如有是（可盖骑缝）7法定代表人有效身份证件（身份证/护照/港澳通行证/台胞证）正反面，有效期内是是8章程包含各次章程修正案是是（可盖骑缝）9验资报告最新是是（可盖骑缝）10征信报告不超过1个月是是（可盖骑缝）11公司介绍是是12历史沿革介绍成立日期、企业前身（如有）、主要大事件、主要荣誉是（电子版介绍即可）否13公司未来发展战略可选是（电子版介绍即可）否14创始团队、高管介绍职位、何时入职、年龄、学历（毕业院校、学位）、从业经验、获得的证书、荣誉是（电子版介绍即可）否15股权架构介绍集团股权架构图是（电子版介绍即可）否16每轮融资Capitaltable是（电子版介绍即可）否17部门架构介绍公司部门架构，人员、学历，技术团队人员、占比、学历，风控团队人数、占比、学历，建模团队人数、占比、学历是（电子版介绍即可）否18关联公司股权关系图及业务定位介绍是（电子版介绍即可）否19重大法律诉讼事项及说明如有如有否财务资料20近三年及最新一期财务报表年报须经审计，月度报表包含资产负债表、利润表、现金流量表（如国外上市提供季报和年报报表）是是（可盖骑缝）21财务报表主要科目明细包括但不限于固定资产、应收/应付、其它应收/应付、其它金额占总资产超10%的科目明细、账龄分析表是是（可盖骑缝）22财务说明同比/环比变动超过10%科目的说明，流动风险防范措施，以及资产拨备及核销情况说明是是（可盖骑缝）23近三年及一个月增值税纳税申报表、完税证明是（至少一年）是（可盖骑缝）24近一年主要账户银行流水银行盖章可选是是（可盖骑缝）资产负债资料25主要资产信息银行账户、主要资产（固定资产、股权等）附有回购、担保、差额补足、流动性支持等义务的主体是（电子版介绍即可）否26主要业务合同与渠道、外包催收机构、存管银行、第三方支付公司的相关合同；债权形成文件（借款合同、担保合同、转账凭证、到账凭证等）与本次业务相关全链条合同都须提供，同类合同数量较多的以抽查形式是是27授信、融资清单包括但不限于融资方、资金方、授信额度、贷款余额、授信期限、贷款期限、增信措施、合作模式、说明期限和金额是否匹配（上年年底及近一个月月末的）是是28对外担保清单被担保人、资金方、担保额度、担保余额、授信期限、贷款期限、其它增信措施、合作模式、说明期限和金额是否匹配（上年年底及近一个月月末的）包括但不限于：回购、差额补足、流动性支持等是是29历史外部融资情况各轮投资人、投资金额、估值、对赌协议情况、招股书/上市报送材料、上市进度、是否存在明股实债情况（股权回购时间、回购价格）、实际控制人股权质押融资情况是（电子版介绍即可）否业务资料30产品介绍产品名称、启始时间、场景合作方（如有）、循环/不循环、额度、人均、件均、期限、利率（含所有费用）、还款方式、累计用户、累计放款、月放款量、在贷余额、在贷用户、客群、准入条件、场景方通过率、公司通过率、准入条件、流程、违约成本、贷中管理、风控方式是（电子版介绍即可）否31业务规模介绍业务开展时间、累计放款金额、在贷余额、每月放款量、发展趋势、每月每种产品放款量、占比是（电子版介绍即可）否32获客渠道介绍获客渠道、渠道业务占比、合作期限、渠道审批通过率、公司审批