夏先生家庭理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1夏先生家庭基本情况介绍...........................................................................................1

2夏先生家庭财务状况分析...........................................................................................1

2.1家庭资产负债分析...........................................................................................1

2.2家庭现金流量分析...........................................................................................2

2.3家庭财务比率分析...........................................................................................3

3夏先生家庭理财假设...................................................................................................4

4夏先生家庭理财目标...................................................................................................4

5夏先生家庭理财规划...................................................................................................5

5.1现金规划...........................................................................................................5

5.2购车计划...........................................................................................................5

5.3保障规划...........................................................................................................5

5.4购房规划...........................................................................................................6

5.5投资规划...........................................................................................................7

6理财规划方案效果预测...............................................................................................8

7理财方案总结...............................................................................................................9

参考资料.........................................................................................................................10

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夏先生家庭理财方案设计

1夏先生家庭基本情况介绍

夏先生今年42岁，某国企员工，有着二十二年工作经验，月薪8200元，

年终奖约为15000元，有“五险一金”，肖女士今年40岁，是一名高校教师，

月薪6200元左右，有“五险一金”。两人育有一子，今年十八岁，家庭工资年

收入172800元，年终奖约为15000元，夏先生在和肖女士结婚时，由双方父母

赞助了一笔钱，购买了一套90平米的三室一厅，现值42万。夏先生和太太的

双方父母均身体健康且有养老保险，不需要承担赡养费。有存款及现金50万元，

银行理财产品20万元，有车，生活无负债。生活上基本支出每月四千，加上儿

子在外地上大学，每月生活费2000元，学费一年6000元。

表1-1家庭成员表

家庭主要成员表

家庭成员年龄职业

夏先生42国企员工

肖女士40高校教师

儿子18大学生

夏先生想要提升家庭生活品质，使生活更加美满愉快，所以想要购买一套

更大的房子，大概120平方米，还想要换一台新车，预算15万左右。随着年龄

的增长，怕有意外情况的发生或者身体出现问题，染上疾病的概率也会大很多

所以想要购买多一层保障，为自己的家人购买保险等。随着夏先生家庭消费越

来越高，还想要在别的方面提升家庭收入，为维持自己的家庭支出。

2夏先生家庭财务状况分析

2.1家庭资产负债分析

表2-1家庭资产负债表

（2022年12月31日）

1

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资产金额（元）负债金额（元）

现金及活期存款50000信用卡贷款余额0

预付保险费0消费贷款余额0

定期存款450000汽车贷款余额0

债券0房屋贷款余额0

债券基金0其他0

银行理财产品200000

汽车30000

自用房屋460000

其他（公积金）50000

资产总计1240000负债总计0

从夏先生的家庭资产负债表中可以看出夏先生家庭无负债情况，家庭财务

状况稳定，资金闲置。投资过于保守，不够多样化。

2.2家庭现金流量分析

表2-2家庭现金流量表

（2022年1月1日—2022年12月31日）

项目金额（元）项目金额（元）

夏先生工资收入98400基本生活费开销48000

配偶工资收入74400儿子支出费用26000

年终奖15000

资产生息收入8775

银行理财产品收

10000

入

收入合计206575支出合计74000

年结余132575

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从目前夏先生一家的家庭收入看，工资和年终奖占过高的比例，收入过于

单一。家庭理财意识不够，资金存储比例过高，没有实现资产最大化。消费支

出主要以儿子的消费费用为主。

2.3家庭财务比率分析

家庭财务比率如表格2-3所示：

表2-3家庭财务比率分析表

项目计算公式实际值参考值结论

过低（没有负债，

造成资金的浪费，

负债比率总负债/总资产020%-60%

可以通过买房买车

提高负债）

流动性资产/每过高（资金闲置过

流动性比率月支出（500000/81.073-6多，可以购买投资

6167）产品提高消费）

过低（家庭没有购

投资资产/净资买投资产品，建议

家庭投资比率030%-60%

产（0/1310000）购买适合的投资产

品）

每月结余/每月较高（买房买车之

结余比率收入（11047/17264.17%10%-40%后，消费增高会合

14）理）

（目前净资产×过低（应选择合适

财务自由度投资回报率）/0.14≥1的投资产品进行投

目前年产出资，提高投资收益）

夏先生的家庭资产结构比较简单，且过于保守，没有最大限度的利用资金。

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对于像夏先生家庭这种收入稳定的，有保障的家庭来说，流动性资产足够在家

庭发生意外时，支撑一段时间就够了，过多的流动性资产会浪费资金的利用率。

我们认为您可以多学习理财知识，或请一个理财规划师来转移一部分流动性资

产做一些投资，以此来提高收益。

通过以上材料可以看出,夏先生家庭财务状况和收支情况都很稳定，没有债

务负担，说明夏先生浪费了信用额度。家庭储蓄比率太高，整个家庭财产管理

太过单一，一定程度上减少了家庭资产的收益性。另外，夏先生家庭保障方面

略显不足，需要进一步加强。建议尽快调整资产结构，适当加大投资和保障力

度，可以更好的实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。

3夏先生家庭理财假设

①假定夏先生和太太收入增长率为4%。

②投资收益率目前该家庭综合收益率较低为3%，在理财规划师的规划及建

议下会显著提高，但由于采用较为稳妥的投资方式，综合收益率为8%。

③通货膨胀率每个地方的情况都不一样，由于该家庭不在一线城市，在相

对的情况下会相对低一点，在这里就假定为3%。

④公积金贷款利率按现行规定五年以下（含五年）不低于3.025%，五年以

上不低于3.575%。

⑤当前大学学费水平为6000元/年。

⑥货币市场资金收益率大部分在2%-5%，在这里就假定为3%。

⑦二手房房价假定为4500元/平。

⑧退休前夏先生还有十八年的工作时间，肖女士还有十五年。假定退休时

能领取的退休金共计每月6000元，退休后还有二十岁的寿命。

4夏先生家庭理财目标

（1）短期目标

①降低资金存储比率，提高资金使用率，实现资金最大化。

②购买一辆价值12万左右的新车。

③建立家庭保障体系，购买适合夏先生及太太的保险，进行风险转移。

（2）中期目标

④提高投资比率，增加收入。

⑤购买一套120平方米的房子，提升生活品质。

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5夏先生家庭理财规划

5.1现金规划

夏先生家庭目前的投资只有股票，固定资产单一。由于缺乏资本投资经验、

精力和有效的投资策略，所以资产闲置比较严重。每个家庭都应该为了突发情

况及意外准备一笔备用金，但是备用金太高的话，又会造成资金闲置的后果。

所以在保证家庭日常生活开销的前提下，保留3-6个月的额度就可以了。所以

建议预留3万元活期存款或银行理财产品以备家庭急用。

5.2购车计划

根据夏先生购车需求购买车辆付款有两个方案，方案一：先首付再分期付

款，考虑到该家庭有现金及银行存款50万，有足够的资产，之后买房也会有贷

款需求，所以如果车子也分期付款，首付30%，也就是3.6万之后，贷款三年，

每月还需固定还款2585.33元，再加上之后的房贷，会加重还款压力，可能会

导致月结余不足以基本消费的情况，从而还会降低生活品质。所以不采用该方

案。

方案二:全款购买，该家庭有富余的现金及银行存款，全款购买还可以减少

利息支出。

对于原有的旧车原价10万元，驾驶五年，在二手市场上大约3万元左右变

卖。如果继续留用还可以驾驶三年。不变卖的话，给肖女士使用，会方便她外

出工作，促进家庭生活和谐发展。

综上所述根据夏先生家庭需求建议全款购买一辆报价约12万元的小轿车。

二手车可以给肖女士继续使用，增加家庭幸福感。

5.3保障规划

在家庭经营中，有很多风险是无法预估且规避的，如车祸，火灾等。在这

种情况下，我们只能采用别的办法来进行风险转移，购买保险就是最好的选择。

从夏先生家庭的情况看，夏先生及妻子是家庭收入的主要来源，并拥有医疗保

险，但夫妻两人的保障还不够，所以还需要考虑两人的保障基金。为了最大程

度的规避风险，最好再适当购买重大疾病保险和定期寿险等。诊断即赔付，能

够满足您家庭的实际需要。

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表5-1夏先生家庭保险购买计划表

家庭保险保额保费

交费年限建议产品

成员品种（万元）（元/年）

重大疾福瑞安康年金

40300015

病保险保险（分红型）

意外保众惠相互小米

夏先生30158每年

险综合意外

终身寿爱心人寿守护

501000020

险神2.0

女性专

信泰人寿如意

属重疾2050030

陪护无忧

保险

肖女士

终身寿爱心人寿守护

501000020

险神2.0

慧择老年关爱

老年健

父母102000每年（含重疾）加强

康险

版

达尔文5号焕

儿子医疗险30200030

新版

共计/23027658//

5.4购房规划

目前夏先生家是一套价值46万面积为90平米的二手房。由于不是省会城

市，房价没有太多变化，但是也通过政府部门房地产的调控制度，房价也有了

一定的增长。为了以后的养老生活以及儿子的结婚打算，夏先生计划购买一套

一百二十平米的新房。郊区房子的优势是居住舒适性较高、居住期相对老年人

更长、未来投资回报率相对较高，市区的房子优势是，交通便利，购物也相对

方便，但是市区相对来说更吵闹，价格昂贵，不适合养老，所以决定购买郊区

的房子。

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位于郊区的房子每平米大约需要6000元，面积一百二十平米的房子包括装

修大约需要100万元。计划采用公积金贷款的方式在十年内还清全部贷款。由

于夏先生家庭不缺首付款的钱，且房子现在是升值的，所以旧房可以先留着收

租，也算是一笔投资，可以增加一份收入。

按照公积金贷款规定，贷款100万的房子最低首付为30%。目前夏先生家有

现金及存款50万元,年底结余有13万多元，是可以支付首付款的。

目前夏先生家庭正处于收入高峰期，在进行理财规划后，收入只会进一步

增加，所以建议采用10年期等额本金还款法。公积金贷款额还需70万元，贷

款利率按五年以上不低于3.575%计算。十年期首月还款为7918.75元，每月递

减17.38元。

夏先生家庭每月平均可用余额=132575/12=11047.91元，结余足以偿还每月

贷款。所以此购房规划可行。

5.5投资规划

由于夏先生及其妻子都是白领阶层，收入稳定，购买股票都是有一定风险

的，所以也不能盲目的购买，但是也需要大幅降低存款比例。

由于该家庭的收入稳定，风险承受能力较强，所以建议进行平衡型投资。

目前该家庭有现金及银行存款50万和年底结余13多万，预留3万作为家

庭备用金，减去30万房子首付以及12万买车的钱，购买保险花费2.5万，还

剩下15.5万可以用来进行投资规划。由于该家庭已经有20万的银行理财产品，

所以剩下的钱就不分配给银行理财产品了。

由于该家庭抗风险能力强，所以建议股票型基金占比可以高一点，建议配

置该类基金占投资组合的30%。债券型基金的投资建议该家庭投资债券型基金比

例占投资组合的40%。混合型基金可以大致分配为30%。

由于证券市场的变化太多太快，所以只能根据以往的情况来进行一个预测，

除去一些特例，对新建立的基金投资组合作出以下预测：

表5-2组合投资收益表

投资工具投资金额投资比率实际报酬率建议投资产品

债券型基金6.240%7.00%银河收益债券

混合型基金4.630%10%长城环保主题

股票型基金4.630%20.00%海富通股票混合

平均回报率9.7%

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当然，由于股票市场的不稳定性，未来实际情况与预设可能有存在出入，

这个投资组合反映的是一种投资理财思路，需要根据实际情况进行改变，定期

进行检查以适应股票市场与家庭收支之间的变化。建议对投资组合进行固定考

核，最好每年一次，再决定是否需要进一步调整，确保投资理财目标的实现。

6理财规划方案效果预测

对以上理财规划实施一年后会给夏先生家庭带来的结果进行预测：

表6-1夏先生家庭资产负债表（估计）

（2023年12月31日）

资产金额（万元）负债金额(万元）

活期存款3房贷66.84

混合型基金4.6

股票型基金4.6

债券型基金6.2

银行理财产品20

自住房产100

投资性房产46

汽车15

公积金7.8

资产总计207.3负债总计66.84

净资产140.46

表6-2夏先生家庭收入支出表（估计）

（2023年1月1日-2023年12月31日）

收入支出

项目金额（万元）项目金额（万元）

夏先生工资收入10.24基本消费支出5

配偶工资收入7.74儿子支出费用2.6

年终奖1.5娱乐支出2

混合型基金收入0.46保险支出2.76

股票型基金收入0.92房贷3.16（还款4月）

债券型基金收入0.43

其他（银行理财产品

1

收入）

收入合计22.29支出合计15.52

年结余6.77

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表6-3夏先生家庭财务比率分析表（估计）

项目计算公式参考值实际值结论

提高（采用公积金贷款

总负债/总资的方式买房，增加了贷

负债比率<5