李先生“独身家庭”投资理财规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1李先生的家庭基本情况介绍..........................................1

2李先生的家庭财务状况分析..........................................1

2.1家庭资产负债分析..............................................1

2.4家庭财务状况总体分析..........................................3

3李先生家庭理财目标确定............................................4

4李先生的家庭理财规划方案设计......................................4

4.1投资规划......................................................4

4.2保险规划......................................................5

4.3准备紧急备用金................................................5

4.4购车规划......................................................6

4.5购房规划......................................................6

5理财规划方案效果预测..............................................7

5.1现金流量预测..................................................7

5.2资产负债预测..................................................7

6总结..............................................................8

参考资料.............................................................9

I

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李先生独生家庭投资理财规划设计

1李先生的家庭基本情况介绍

李先生出生于广西壮族自治区南宁，是独生子女，2001年出生，今年21岁，

单身。是自由职业者，主要工作是做音乐。月收入不定，在20000元到60000

元之间浮动，取平均值为40000元。银行存款有400000元，无负债，有一台汽

车价值730000元以及一台机车价值130000元。因家里购置多个房产，李先生

无需租房选择在自购房居住，该房产现市值2000000元。每月水电费1200元，

日常生活支出5000元，娱乐生活支出4000元.

李先生无结婚想法，但是有提前准备好紧急备用金的打算，且想自己购置

一套属于自己的住所以及增添一台新车。希望可以初步投资；准备好60万左右

的紧急备用金；购买150万元左右的车和110平方米左右的房子，且能够拥有

100万的银行储蓄。

2李先生的家庭财务状况分析

2.1家庭资产负债分析

表2-1家庭资产负债表

（2022.1-2022.12）单位：万元

资产金额（万元）负债金额（万元）

银行存款40住房贷款

实物资产86其他

自住房产200负债总计

资产总计286

净资产286

家庭资产负债分析：由上表可以看出李先生存款富足，但是没有投资的

行为，没有贷款，没有其他负债，有一套自住房产与两部出行工具，对于日常

生活的需求已经足够。但李先生的资产结构还是稍有欠缺。建议李先生增加一

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些投资行为。表格中显示李先生没有任何负债，但是合适的负债是可以增加收

入，建议李先生可以适当地增加一点负债。

2.2家庭现金流量分析

表2-2家庭现金流量表

（2022.1-2022.12）单位：万元

收入金额（万元）支出金额（万元）

工资48日常生活支出6

年终奖水电费1.44

收入总计48娱乐支出4.8

总支出12.24

结余35.76

家庭现金流量分析：由表可知李先生的工资收入属于高收入水平，一年收入

480000元，李先生日常生活支出74400元，与总收入对比后属于正常消费水平，

其一年的娱乐性支出为48000元，由此可见李先生是一个注重生活质量的人，

工作自由，松弛有度。建议李先生适当做一些理财和投资规划。从而进一步巩

固自身且能够增加收入。

2.3家庭财务比率分析

表2-3家庭财务比率表

（2022.1-2022.12）

项目计算公式参考值实际值主要功能诊断

流动资产/月支

流动性比3～639.2应急储备状况强

出

率

年结余/年税后储蓄意识和投

结余比率10%～74.5%强

收入资理财能力

40%

家庭投资投资资产/净资

＞50%0投资意识无

比率产

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流动资产/负债

即付比率＞70%-短期偿债能力强

总额

负债收入年债务支出/年

＜40%-短期偿债能力强

比率税后收入

清偿比率净资产/总资产＞50%1综合偿债能力强

负债比率负债/总资产＜50%-综合偿债能力强

家庭财务比率分析：

流动性比率：比率的参考值一般情况下是3-6。李先生家庭流动性比率为

39.2，流动性非常高，无需准备备用金。

结余比率：比率的参考值一般是30%左右，李先生家庭结余比率为74.5%，

无需将重心放在增加现金盈余上，而是将结余进行进行投资，使资产更稳固的

增长，使个人财产不断的上升。

家庭投资比率：比率的参考值一般是30%左右，李先生家庭的家庭投资比率

为0，说明该李先生无投资意识，不能够很好的支配个人资金。

即付比率：一般认为该数值保持在70%左右，因李先生在生活方面没有负债，

所以李先生暂时没有规避风险的必要。

负债收入比率：比率的临界点是40%过高则易发生财务危机，建议李先生增

加合适负债，预防财务危机。

清偿比率：比率应该保持在60%～70%较为适宜，李先生家庭为清偿比率1，

建议李先生家庭增加适当的负债，用于提高收入。

负债比率：一般认为负债比率的数值控制在50%以内较为理想。该家庭的负

债比率为0，说明李先生家庭的综合偿债能力弱，建议增加合适的负债。

财务自由度：因李先生无负债项目，所以李先生家庭的财务自由度非常高。

2.4家庭财务状况总体分析

财务情况分析：从李先生的家庭环境背景来看，李先生的收入稳定是单身，

暂时无结婚的打算。从表2.1（家庭资产负债表）与表2.2（家庭现金流量表）

可知李先生没有负债项目，也没有投资性资产，但是因为在年结余，流动性比

率和表2.3（财务比率分析表）可以看出，不论是在流动性比率、即付比率等方

面不难看出李先生在经济上没有显著的短板与困难，体现在财务风险低，现金

资产充裕，而不足之处就在于缺乏投资意识。建议李先生将每月一部分收入用

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来进行投资以用于适当且稳定的增加收入，再把扣除每月支出后的剩余收入存

入银行。基于李先生的收入水平，建议购买一些基金定投、债券型股票等理财

产品，同时将银行存款设为活期存款用来增加收入。

3李先生家庭理财目标确定

短期目标：进行初步投资并为自身购买相关保险

中期目标：准备好紧急备用金与购房费用

长期目标：购买150万元左右的车以及积累100万左右的银行储蓄。

4李先生的家庭理财规划方案设计

4.1投资规划

储蓄的渠道有多种选择，在这之中最基本的渠道是定期储蓄。举例来说将

每月的税后收入和娱乐性支出中拿出2.2万元做为长期固定存款，可以获得稳

定长久的利息，在目前银行进入减息通道初期，锁定相对较高的利率，也不失

为一种稳健的理财方式。

此外，基金定投也是一个较为稳妥的选择。相对于股票这类风险较大的投

资渠道，基金定投的风险较小。基于李先生的收入情况和购买力来看，可以基

金和股票一起购买，实现收益最大化。

表4-1投资项目明细表

投资项目金额（万元）时间（年）投资收益利率金额（万元）

基金定投6140%2.4

6240%2.4

6330%1.8

6430%1.8

6520%1.2

普通股票15130%4.5

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15230%4.5

15330%4.5

15425%3.75

15520%3

4.2保险规划

从上李先生的现金流量表可以看得出来李先生是一个偏向于当下享受的人，

必要日常生活支出和娱乐性支出部分占据李先生的主要支出，而且只占用月收

入的约三分之一，不影响总体。我认为李先生的娱乐性支出可以适当减少一半，

将这一部分的支出和一部分收入存入银行，这样就有26.16万元的投资资金。

我认为可以做基金定投每月定投5000元定投4个不同的基金，一年6万元，这

样风险不是特别大，用15万元来购买普通股票，4万元购买需要的保险，用来

预防意外情况，剩下的1.16万元可以优先购买全民保险或终身养老金。五年后

将初始本金存入银行。

建议李先生购买一些常见的保险，因为李先生是自由职业者，工作稳定性

不高，期限短，到退休年龄之后没有退休补贴和养老金提供生活条件，所以为

以后考虑，购买保险是一个良好的选择和建议。

表4-2保险明细表

保险种类健康保险意外保险

4.3

保险公司中国人民健康保险平安保险

保险金额（万元/年）32

准

备紧急备用金

把在基金与普通股票的投资收益作为紧急备用金的初始资金，假设五年后

基金投资回报率为40%、40%、30%、30%、20%，则投资收入分别为2.4万元、2.4

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万元、1.8万元、1.8万元、1.2万元，共计9.6万元。假设五年后股票回报率

为前三年为30%，第四年25%，第五年20%，则投资收入为前三年共计13.5万元，

第四年3.75万元，第五年3万元，共计20.25万元。将基金和股票五年总收益

加起来共有29.85万元。加上最初的投资基金19万元，共计48.85万元，距离

60万元的紧急备用金目标还有11.15万元。

4.4购车规划

李先生在7年欲购买一辆价值140万元的保时捷汽车，采取分期付款方式

购买，首付70万元，由个人和家庭平均分摊，剩余70万元按月还，每月利息

为首付0.35%，则李先生每月月供车贷计算如下：

7x12=84(月)

[(70/84)+(70x3.5%)]=1.075万元

由于第一年的收入用来当作投资收入，购车计划要第二年实施，李先生月

收入为40000元，在不影响日常支出的情况下拥有支付每月车贷的能力。

4.5购房规划

李先生，欲购买110平方米的房子，对地理选位无要求。经调查市面上的

平均房价是5000到6500元每平方米，110平方米的房子，所需要的费用为55

万到71.5万元，假设按七成按揭贷款期限为20年，采用等额本息还款方式，

假设房贷年利率为6%，其它条件不变的情况下。

55万元的房屋首付款及贷款情况如下：

需要支付的首付款＝55×（1-70%）＝16.5（万元）

需要支付的贷款数额＝55×70%＝38.5（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=20×12=240

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：1686.05元

60万元的房租首付及贷款情况如下

需要支付首付款＝71.5×（1-70%）＝21.45（万元）

需要支付的贷款数额＝71.5×70%＝50.05（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=20×12=240

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：2211.57元

所以如果每月在除去日常生活必要支出外，还需要节余出1686.06元可以

购买5000元每平方米的房子；而每月在除去日常生活必要支出外，还需要节余

出2211.57元可以购买6500元每平方米的房子

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购房总价最好控制在年收入的6倍以下，所有贷款月供与税前月收入的比

率，一般应控制在33%-38%

年收入的6倍=480000×6=2880000元

5理财规划方案效果预测

5.1现金流量预测

假设李先生六年后的月收入为45000元，2028年准备贷款购车购房

表5-1家庭现金流量表

（2028.1-2028.12）单位：万元

收入金额（万元）支出金额（万元）

工资54日常生活支出12

年终奖按揭还贷15.553884

收入总计54总支出27.553884

结余26.446116

5.2资产负债预测

表5-2家庭资产负债表

（2028.1-2028.12）单位：万元

资产金额（万元）负债金额（万元）

银行存款200住房贷款50.278843

金融资产55.785购车贷款127.1

实物资产497.5负债总计177.378843

资产总计753.285净资产575.906157

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结余比率